Про личные финансовые инвестиции
Сколько себя помню, я занималась откладыванием и собирательством. На первую поездку заграницу я накопила с подработки переводчиком, за которую платили 6 000 рублей, и студенческой стипендии. В 2009 у меня стоял игровой QUICK, а в 2011 был обезличенный металлический счет. В прошлом году доход значительно вырос, и мы немного расслабились. В этом хочу все взять обратно под контроль.
Сейчас наша структура накоплений выглядит так:
- стабфонд: депозит в надежном банке, равняется сумме минимальных расходов для нашей семьи за три месяца (не трем зарплатам). Зачем это нужно? Жизнь штука непредсказуемая. Если вдруг прекратятся все поступления денежных средств, я быстро сниму со счета эту сумму. Для меня это не накопления на черный день, а на счастливую возможность. По опыту прошлого года могу сказать, что имея такую сумму за плечами, намного проще принимать решение о смене работы, а не продолжать цепляться за старую при любых условиях;
- накопления на предстоящие расходы: накопительный счет, привязанный к карте, куда мы откладываем на отпуск и крупные покупки. Зачем это нужно? В ближайшее время мы не планируем брать никаких кредитов, кроме ипотеки, поэтому нужен резерв для покупки того, что мы не можем оплатить здесь и сейчас;
- пенсионный план + обучение Егора (пока назовем это так): облигации, акции, ETF. Сегодня у нас нет четкого понимания, сколько мы можем свободно инвестировать (понятно, что хотим как можно больше). Пока планируем переводить на брокерский счет 10% от всех доходов: покупать облигации через ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), все остальное - просто через брокера.
Почему в облигации, прежде всего ОФЗ, выгодно инвестировать именно через ИИС?
ИИС открывается минимальным сроком на 3 года, на него можно заводить деньги для покупки российских облигаций и акций, а можно ничего не делать - и при этом получать 13% вычет НДФЛ. Когда доходность по вкладам снизилась до 5-6%, 13% - это очень и очень хорошо. Через три года ИИС можно закрыть и вывести деньги (если вывести раньше, то придется вернуть вычет). Так почему облигации? Да, они более консервативны, и как правило их доходность намного ниже акций, но как раз по этой причине в случае ИИС они и более интересны: предсказать, что будет с акциями через 3 года, никто не может, а облигации ОФЗ дают прогнозируемую доходность 8-9%. Прибавляем к этому 13% вычет и выходим на доходность под 20%. Здорово, да?
Планирую писать о том, что из всего этого вышло.