Сеанс магии с разоблачением
Высокое искусство рассчета машканты может быть понято и без долгой и продолжительной болезни специального образования. Фактически, это арифметика с несколькими специфическими терминами и формулами. Тема вполне доступна для понимания, чего я всем заинтересованным и желаю. Так что я постараюсь изложить ее максимально просто. Заранее прошу прощения у тех, для кого ниженаписанное является азбучной истиной.
Дисклаймер: Использовать эту информацию вы можете только на свой страх и риск. Я не претендую на звание профессионала в данной сфере, более того, прошло более полугода с момента, когда я в этом разбирался, так что некоторые вещи могли улетучиться из памяти. Если я где чего напутал, будьте добры, укажите на ошибку.
Термины
"Ставка центрабанка"
Процентная ставка, по которой центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам. Изменяется волевым решением чиновников. Обычно его снижают, когда экономика в упадке и поднимают если цены "перегреваются".
"Прайм"
Ставка центрабанка + 1.5%. Это базовая процентная ставка от которой отталкиваются коммерческие банки. Кому-то они готовы дать кредит по ставке больше прайма, а кому-то могут дать и меньше. Прайм колеблется вслед за ставкой центрабанка.
"Инфляция"
Изменение уровня цен. Подсчитывается "по факту". При инфляции покупательная способность денежной единицы (например, шекеля) падает на величину инфляции. Все подарожало, скажем, на 10% и теперь за 100 шекелей мы можем купить не 10 булочек, а всего 9.
"Тело кредита"
Выплачивая деньги банку мы во-первых, оплачиваем начисленные проценты (зароботок банка), а во-вторых уменьшаем оставшуюся сумму, которую нам надо банку вернуть. Вот эта сумма и является "телом кредита". Проценты в следующием месяце будут начисляться именно с оставшегося тела кредита.
Бывает что платеж является столь маленьким, что оплачивает практически только начисленные в данном месяце проценты и минимально уменьшает "тело кредита". Это весьма выгодная для банка ситуация - человек платит, а его долг почти не изменяется. Напротив, если сделать платеж большим, он будет эффективно "съедать" тело кредита и соответственно, начисленные в следующих месяцах процентные суммы будут уменьшаться. Банк заработает меньше, а заемщик сэкономит.
"Аннуитет" (на иврите "Шпицер")
Метод выплаты кредита, когда ежемесячные платежи рассчитываются таким образом, чтобы они были одинаковыми в течении всего срока погашения. Разумеется, размер платежей зависит от суммы, срока и кредитного процента. Формула рассчета аннуитетных платежей довольно проста:
Ежемесячная выплата = Сумма кредита * К.
К - коэффицент, вычисляемый по формуле:
где,
i - ежемесячная ставка, равна годовой, деленной на 12.
n - время выплаты в месяцах.
В Excel и Google Sheets эта функция является стандартной и называется "PMT".Также есть функция для подсчета, сколько за определенный период было выплачено собственно тела кредита (помимо процентов). Эта функция называется "CUMPRINC".
"Дифференцированные платежи"
Способ выплаты долга, когда заемщик ежемесячно выплачивает банку часть долга (тело кредита), пропорциональную общему сроку кредитования, и сумму процентов по кредиту, начисляемую на фактическую сумму оставшейся задолженности. Поскольку тело кредита равномерно убывает в течении всего срока погашения, то и начисленные проценты точно так же убывают равномерно. Данный способ практически не используется, ибо дает сверхнагрузку на заемщика в начале выплат.
"Баллон"
Способ выплаты долга, когда заемщик не платит ничего до самого конца срока кредита. И в конце выплачивает разом и тело кредита и накопившиеся к этому моменту проценты. Данный способ используется для того чтобы использовать деньги, накопленные на сберегательных счетах, которые нельзя снять напрямую. Вы берете кредит, ничего не платите и в момент когда сберегательный счет становится доступным для снятия, деньги из него погашают взятый кредит и все начисленные проценты. Поскольку проценты начисляются одновременно и на сбережения (вам в прибыль) и на кредиты (вам в убыток), это в нормальной экономической ситуации плюс-минус уравновешивает друг-друга. Так что если у вас есть сберегательные программы, которые вы пока не можете "распечатать", не стесняйтесь использовать кредит типа "баллон".
"Грейс"
Отсрочка выплаты долга. Это некий гибрид "баллона" и "аннуитета", когда заемщик на период отсрочки не платит ничего (и ему начисляются проценты), а затем начинает платить по обычной схеме аннуитета, но уже со всей суммы, включая начисленные проценты. Чем больше отсрочка, тем больше вам придется заплатить. Так что прибегайте к "грейсу" только когда у вас нет иного выхода.
"Маслюль". Букв. "маршрут"
Часть машканты с определенными условиями - с привязкой процента к конкретному индексу (и прочими условиями) или наоборот без привязки вовсе.
Маслюлим
Итак, общая сумма машканты должна быть разбита на отдельные части "маслюлим". Раньше можно было ухнуть всю сумму машканты в один маслюль, но сейчас центральный банк Израиля требует разбивать сумму на части дабы снизить риск для заемщика. В смысле, если один маслюль вдруг станет дико не выгодным, например, если базовая ставка центробанка внезапно вырастет, то лучше машканта будет разделена на части с разными условиями чтобы должник не задохнулся под таким внезапным прессом. Центральный банк диктует минимальную и максимальную долю для каждого маслюля в общей сумме машканты.
Какие типы маслюлим бывают:
* Постоянный процент не привязанный ни к чему.
Процентная ставка этого кредита не меняется. Вы заранее знаете сколько будете платить, все риски находятся на стороне банка, так что банк обычно устанавливает ставку такого маслюля выше чем у других. Риск банка пропорционален сроку кредита (прогнозировать на больший срок труднее), поэтому банки обычно устанавливают процентные ставки на долгие кредиты больше чем на короткие. Например, кредит на 10 лет может иметь ставку 2.5%, а на 15 лет уже 3%. И увеличение ставки и увеличение срока оплаты увеличивает заработок банка. Так что этот тип кредита надо брать на возможно более короткий срок.
Согласно указаниям центробанка, маслюль с постоянным процентом, как самый не выгодный, но и наименее рискованный для заемщика, не может составлять менее трети всей суммы машканты (если мне не изменяет память).
* Переменный процент на основе индекса Прайм.
Если величина индекса меняется, то меняется и процентная ставка кредита. Новый ежемесячный платеж определяется оставшимся "телом кредита" и новой процентной ставкой. В случае процента на основе Прайма, риски находятся целиком на стороне заемщика и такой кредит имеет наименьшие процентные ставки. То есть, это самый дешевый кредит.
Согласно указаниям центробанка, маслюль с привязкой к Прайму, как самый выгодный, но и самый рискованный для заемщика, не может составлять более трети всей суммы машканты.
* Постоянный процент с привязкой к инфляции.
Вот эта самая привязка к ифляции является самой изюминкой истории. В этом варианте выплаты рассчитываются по обычной формуле аннуитета, как будто бы не было никакой инфляции и мы выплатим кредит за Х лет. Но в конце года оставшееся тело кредита индексируется с поправкой на инфляцию. Новый, проиндексированный остаток нужно теперь выплатить за оставшиеся годы, и, соответственно, ежемесячные выплаты тоже вырастают. Таким образом выплаты увеличиваются от года в год вслед за инфляцией. Конечно, шекель "сейчас" и шекель "через год", это два разных шекеля. Причем разница именно на величину инфляции. Так что в индексации не было бы никакой беды, если бы зарплата тоже индексировалась соответствующим образом. А что если нет? Вместе с инфляцией выростают и текущие семейные расходы и увеличиваются выплаты машканты. Инфляция наносит двойной удар. Если при этом доходы семьи не растут, или этот рост отстает от инфляции, это может сильно ударить по финансовой устойчивости.
Чуть подробнее я разберу этот маслюль дальше, а сейчас же хочу отметить, что существует возможность выбрать насколько часто производится пересчет оставшейся суммы кредита на размер инфляции: ежегодно или раз в 5 лет.
Существуют еще всякие более экзотические маслюлим, например, с привязкой к доллару, причем в вариантах с индексацией и без. Я лично не вижу в них большого смысла поэтому обойду вниманием.
Важное замечание: Можно иметь несколько маслюлим одного типа. Например, мы можем взять часть суммы с постоянным процентом на 5 лет и еще какую-то сумму тоже с постоянным процентом, но уже на 3 года.
Привязка к инфляции
Итак, давайте разберем, что значит кредит с привязкой к инфляции. Проще всего понять это на примере. Допустим, мы взяли в кредит 1000 шекелей под 12% годовых, на 5 лет.
Ежемесячный платеж по формуле аннуитета будет =PMT(12%/12, 5*12, 1000) = 22.24 шекеля. Я напомню, что "PMT" и "CUMPRINC" это функции в Excel и Google Sheets, которые умеют все это аккуратно считать.
В случае если у нас нет привязки к инфляции или если инфляция нулевая, то график выплат будет следующий:
ГодТело кредита на начало годаМесячный платежСумма выплатВыплачено процентовВыплачено тела кредитаОстаток тела кредитаИнфляцияИндекированное тело кредита1100022.24266.93111.64155.29844.710%844.712844.7122.24266.9391.95174.98669.720%669.723669.7222.24266.9369.76197.18472.550%472.554472.5522.24266.9344.75222.18250.360%250.365250.3622.24266.9316.57250.360 0
Мы видим, что при стандартном аннуитете месячные платежи не изменяются (если не меняется процентная ставка) и в начале срока большая часть выплат составляет проценты банка, а к концу срока, наоборот, проценты составляют лишь малую часть выплачиваемых денег.
Иная ситуация возникает если в конце каждого года тело кредита индексируется на размер инфляции. Допустим она составляла 10% все эти годы.
Замечание: Большая величина взята для наглядности. В ситуации, когда кредит берется на десятки лет, даже маленькая инфляция будет иметь значение.
Итак, после первого года у нас остаток 844.71 будет проиндексирован и составит 844.71 + 10% = 929.18 шекелей. Выплаты этого, индексированного тела кредита будут размазаны по оставшимся 4 годам..
Теперь сумма ежемесячных выплат будет (по той же формуле) =PMT(12%/12, 4*12, 929.18) = 24.47 шекеля, что больше чем мы платили в прошлом году ровно на те же 10% инфляции. И так каждый год.
Соответственно, график выплат будет следующий:
ГодТело кредита на начало годаМесячный платежСумма выплатВыплачено процентовВыплачено тела кредитаОстаток тела кредитаИнфляцияИндекированное тело кредита1100022.24266.93111.64155.29844.710%929.182929.1824.47293.63101.14192.48736.6710%810.373810.3726.92322.9984.40238.58571.7810%628.964628.9629.61355.2959.56295.73333.2310%366.565366.5632.57390.8224.26366.560 0
Как вы можете заметить, в случае привязки к инфляции, платежи возрастают год от года. Я повторюсь, что они растут именно на размер инфляции. Заранее инфляцию невозможно предстказать, но она точно не бывает нулевой. Если в данном конкретном случае мы предполагаем что 10% инфляции - вероятный сценарий, то мы вполне предвидим и тот факт, что к концу срока нам придется платить 32 шекеля вместо 22 как в начале.
Если мы можем быть уверены, что наша зарплата будет расти вровень с инфляцией, то данная ситуация не представляет никакой проблемы: выплаты выросли на 10%, но сам шекель на те же 10% "похудел". А что если зарплата останется на том же уровне? Возрастут бытовые расходы, возрастут выплаты машканты и жить станет сложновато. То есть, если мы предвидим такую ситуацию, мы должны брать кредит из расчета, что семейный бюджет справится с возросшими платежами даже и без роста зарплаты. Но позвольте, если мы знаем, что в наших силах выплачивать не 22 шекеля в месяц, а 32, то зачем же мы тянем резину и не платим сразу те самые 32, начиная с первого года? Так мы гораздо быстрее сумеем вернуть тело кредита и нам будет начисено меньше процентов.
В данном случае, если уж мы вынуждены использовать маслюль с привязкой к инфляции, было бы разумно весь долг в 1000 шекелей разбить на две части: одну на 5 лет, а вторую на 2-3 года. И подобрать размер частей таким образом, чтобы мы с самого начала платили около 30 шекелей в месяц. Например, если взять 600 шекелей на 5 лет и 400 на 3 (с теми же самыми процентами), то наш максимальный платеж составит ровно те же 32 шекеля в месяц, но выпадет не на 5й год, а на 3й. И суммарный заработок банка составит 311.64 шекеля вместо 381.01 которые мы заплатим если берем всю сумму на 5 лет.
Более того, возможна ситуация, когда инфляция была столь большой, что проиндексированное тело кредита окажется практически таким же или даже большим чем изначальная сумма. Например, вы взяли 1000 шекелей на 20 лет под 3%. Месячная выплата будет =PMT(3%/12, 20*12, 1000) = 5.55 шекелей, за первый год выплачиваем тела кредита =CUMPRINC(3%/12, 20*12, 1000, 1, 12, 0) = 37 шекелей, остается 963. И достаточно инфляции в 4% чтобы проиндексированное тело кредита оказалось больше первоначальной суммы 963 +4% = 1001. Люди смотрят на состояние счета и видят что несмотря на все выплаты их долг возрастает!
В общем, кредит с привязкой к инфляции является самым "коварным" типом кредита. Совсем без него невозможно обойтись, ибо ставки по нему меньше чем у маслюля с постоянным процентом, но нужно четко понимать, что это тот тип кредита, где вы сначала платите мало, а затем все больше и больше, и ваш долг может "внезапно" увеличиваться.
Сколько брать?
Как гласит известная максима: "банк дает деньги тем, кто может без этого обойтись". Чем меньше банк рискует, тем легче он готов вам предоставить кредит и тем дешевле это будет стоить.
Так что постарайтесь максимально продемонстрировать банку что вы надежный заемщик и банк рискует минимально. Вы должны уверено держаться, иметь четко прослеживаемый постоянный доход, накопления и, вообще, показать что вы твердо стоите на ногах. Продемонстрируйте, что вы не перебиваетесь с трудом вокруг ноля или даже в минусе, не тратите все что зарабатываете, а, напротив, делаете сбережения. Даже если деньги на первый взнос дали ваши родственники, вы не обязаны это говорить. Если, глядя на ваши финансы, можно подумать что вы эти деньги накопили самостоятельно, ну так не спешите развеивать такое выгодное впечатление.
Машканта не может составлять более 75% от стоимости квартиры. То есть, вы должны самостоятельно оплатить как минимум 25% стоимости квартиры. Однако если квартира старая и есть вероятность что она потребует серьезного ремонта, банки согласны оплачивать не более 70%.
Вообще, чем меньшую долю сделки оплачивает банк, тем менее она для него рискована. А, как мы уже говорили, чем меньше риск, тем меньше проценты. Водоразделом тут служит отметка в 60%. Если вы оплачиваете аж 40% от квартиры самостоятельно, это значит, что вы очень надежный клиент и кредит вам можно выдать с минимальными процентами. Если вы можете собрать денег и дотянуть до этой планки (то есть, оплатить 40% не из машканты), советую вам рассмотреть этот вариант.
Если у вас есть сберегательные программы, вы можете либо забрать из них деньги, либо взять кредит "баллон" под залог этих накоплений.
С другой стороны, нужно не забывать, что вероятно вам придется делать ремонт. Выгрести подчистую карманы при покупке и потом не иметь возможность провести срочный ремонт или не иметь средств на банальный переезд - тоже не самая лучшая перспектива. Оставьте немного денег как подушку безопасности, вдруг вы чего-то не учли (а такое всегда происходит).
Существует еще вариант взять машканту чуть побольше чем вы могли бы и использвать эти деньги для ремонта. Это разумный вариант, но имейте в виду, что если вы можете дотянуться до отметки 60% хоть бы и откладывая на потом/минимизируя ремонт, это поможет вам сэкономить многие десятки тысяч шекелей.
Замечание: Существует машканта "на ремонт". Это совершенно отдельная тема. В этом случае вы должны будете сделать проект, получить независимую оценку его стоимости и все такое. Машканта "на ремонт" имеет смысл только если вы затеваете что-то глобальное - пристройку дополнительных комнат, дополнительный этаж и т.д.
Лотерея "Мэхир ле миштакен"
Есть нюанс с квартирами покупаемыми через государственную лотерею недвижимости "мэхир ле миштакен". Это очень специфическое мероприятие, где вы можете записаться в открытые для записи проекты, а потом происходит сама лотерея, в которой вы можете выиграть право на покупку квартиры в этом проекте. Если вы выигали право и решили вписаться в проект, вам еще нужно будет выбрать конкретную квартиру из тех, которые еще не расхватали другие участники, которых лотерея вынесла выше вас по списку. Плюс программы в том, что цены там ощутимо ниже чем рыночные.
Я лично весьма скептически отношусь к этой лотерее. Во-первых, найти проект в интересующем вас месте обычно не так уж просто. Во-вторых, даже если вы выиграли участие в проекте, нужная вам квартира запросто может быть взята участником, находящимся перед вами. В-третьих, то как построена лотерея, помещяет людей в ситуацию с серьезным давлением - вы должны быстро принять решение. Вы не можете ходить, сравнивать варианты, прикидывать плюсы, минусы и возможности. Вы должны быстро дать ответ, и если он положительный, вы не сможете от него отказаться. В ситуации, когда речь идет о таком важном решении, мне кажется, это как-то не по человечески. В четвертых, на самом деле, выгода не столь уж и кардинальна - поскольку вы вы покупаете квартиру на раннем этапе строительства, то в дополнение к уплаченной вами цене, вы должны приплюсовать стоимость аренды за годы пока вы не можете въехать и вынуждены снимать квартиру. А если вы договорились с банком об отсрочеке начала платежей (грейс), это не пройдет вам бесплатно - банк начислит вам проценты за этот период. Скажем, если банк выдал вам кредит под 3%, то за три года ваш долг выростет почти на 10%. Несмотря на все вышесказанное, обычно мэхир ле миштакен даже с учетом дополнительных затрат, оказывается несколько дешевле рыночной стоимости, только величина выигрыша совсем не столь велика как поначалу кажется. Ну и вообще, мне кажется странным что государство собирает налоги в том числе и с тех, кому квартира не по карману, и из этих денег спонсирует счастливчиков, кто таки наскреб сумму на первый взнос. То есть, забрает у совсем бедных с тем чтобы передать деньги тем кто чуть побогаче.
Ну да ладно. Так вот, банк имеет право предоставить 75% от стоимости квартиры. Но в аттракционе невиданной щедрости лотерее "мэхир ле миштакен" квартиры продаются по сниженным ценам. Так вот, хотя выгодность мэхир ле миштакен вызывает вопросы, эта программа позволяет "обходить" инструкции центрабанка о максимальной доле машканты. Цена квартиры ощутимо ниже чем ее стоимость. А допустимая величина машканты отсчитывается именно от рыночной стоимости, а не суммы сделки. То есть, банк "посылает" своего оценщика прикинуть сколько эта пока еще не построенная квартира будет стоить на рынке и имеет право предоставить машканту в 75% от этой суммы. Если при этом, номинальная цена квартиры составляет 80% от рыночной, то вам нужно будет выложить только примерно 6% от продажной цены. Все остальное (94% сделки) вы можете покрыть машкантой. Это действительно вариант для тех, кто не сумел скопить суммы для первого взноса. Но минус в том, что банк отлично видит что его клиент нетвердо держится на ногах, так что вероятно выкатит немаленькие проценты. Но если нет других вариантов, то это вариант.
Размер платежа
Срок оплаты кредита, особенно в маслюлях с высокими процентами - критически важная вещь. Чем быстрее вы его выплатите, тем меньше денег перейдет из вашего кармана в карман банка. Разумеется, срок оплаты напрямую связан с размером платежа. Чем больше размер платежа, тем скорее вы выплачиваете тело кредита и тем меньше вы в итоге отдаете банку. Не старайтесь сделать размер платежа супер комфортным. Лучше напрягитесь и ставьте его максимально большим, при условии что вы выдержите.
Таким образом, вам нужно определиться сколько ежемесячно вы можете выплачивать в ближайшие годы. По инструкциям центрабанка, ежемесячный платеж не может быть больше трети всех доходов семьи. Если вы можете отдавать треть и это не поставит вас на грань выживания, лучше так и установите ориентировочный месячный платеж. В любом случае, наметьте размер платежа настолько большой, насколько вы сможете но с учетом, что это не поставит вас на грань физического выживания.
Как разбить машканту?
После того как вы определились с необходимой вам общей суммой и суммарным ежемесячным платежом, вам нужно сделать разбиение на маслюлим и подобрать сроки различных частей так чтобы выплаты в каждом месяце (суммированные по всем маслюлям) не выходили за установленные вами пределы и были максимально близки к нему.
Использование разных маслюлей влияет одновременно на две вещи: сколько денег вы заплатите банку и, второе, какие риски вы на себя возьмете. Повторю еще раз: Чем меньше рискует банк (переложив возможные неприятности на заемщика), тем под меньший процент банк согласен дать кредит и тем меньше вы ему заплатите в результате. И наоборот, чем больший риск у банка, тем больше он потребует процент и тем больше вам будет стоить кредит. Таким образом, вы должны определиться, хотите ли вы брать на себя риски и нагрузку по максимуму и тем снизить общую сумму выплат или вам лучше предсказуемость и безопасность.
Еще один дисклаймер: Я исхожу из предположения, что лучше сэкономить денег. Если кому-то это не подходит, не используйте мои советы.
Маслюли с низкими процентами можно размазать на больший срок и дать себе возможность максимально сократить срок выплат у маслюлей с высокой процентной ставкой.
Вам нужно посчитать как месяные выплаты будут меняться год от года вслед за инфляцией (из-за маслюлей с индексированием) и взять на это поправку. В последние годы инфляция в Израиле была в районе 1%. Как оно будет после Короны, не очень понятно. Но минимум 1% вам стоит закладывать.
Маслюль с самой низкой процентной ставкой - это маслюль, привязанный к Прайму. Это самый дешевый кредит. Соответственно, его нужно брать по максимуму. Поскольку процент минимальный, то большие сроки тоже наименее критичны. Кроме того, этот маслюль отличается от остальных тем, что его в любой момент можно погасить полностью или частично без всяких штрафов. Значит берем "Прайм" в максимально разрешенных количествах и на самый долгий срок: Это 33% всей суммы на 25-30 лет. Не волнуйтесь, вы выплатите его раньше, сейчас важно этот дешевый кредит "размазать" на возможно больший срок, чтобы более дорогие кредиты выплатить за наиболее короткий срок.
Маслюль с индексированием на инфляцию, имеет меньшую ставку чем маслюли с постоянным процентом, так что он более выгоден, но, как я обяснял, он приводит к увеличению платежей, так что имеет смысл заполнить "провал", который он производит в начале срока. Проще всего это сделать одним или двумя кредитами с постоянным процентом, взятыми на сравнительно короткие сроки. Я напомню, что чем короче срок кредита с постоянным процентом, тем меньше процентная ставка и тем меньше это будет вам стоить.
В моем случае близкой к оптимальной оказалась схема:
- 33% Прайм на 25 лет - самый низкий процент
- 30% Постоянный с индексированием на 20 лет - процент хуже чем в "Прайм", но лучше чем у "Постоянных"
- 25% Постоянный на 15 лет - самый большой процент среди остальных
- 12% Постоянный на 10 лет - закрывает провал, созданный "индексированным" маслюлем.
Подгонка после разговора с банком
После того, как вы обратились в банк со своим разбиением, вы получите от банка предложение с определенными процентами. Они могут быть выше или ниже чем вы рассчитывали. Вам нужно будет "подогнать" сроки чтобы вернуть суммарный месячный платеж к величине, которую вы для себя наметили.
Если банк предложил вам процент больший чем вы рассчитывали, то месячный платеж окажется тоже больше намеченного. Поскольку мы исходим, что намеченный размер платежа это максимум, что вы можете выдержать, то для того чтобы вернуть месячный платеж к проектным величинам, вам придется "размазывать" возврат кредита на больший срок. Месячный платеж уменьшится, но в результате вы заплатите в банку больше.
С другой стороны, если банк приятно вас удивил и согласился дать вам кредит под меньший процент, чем вы посчитали, это будет означать что месячный размер выплат оказывается меньше. Вы можете либо расслабиться (жить стало легче, жить стало веселее), либо сократить срок оплаты и вернуть месячный платеж обратно к целевому размеру. Уменьшите срок на 1-2-3 года и так вы сэкономите кучу денег. Каждые дополнительные 100-200 шекелей, выплачиваемые ежемесячно, экономят вам в результате многие тысячи шекелей.
Я советую вам сделать табличку в Excel или Google Sheets и наглядно видеть все эти рассчеты. Я лично потратил на это день, но это сильно облегчило мне задачу подбора варианта, близкого к оптимальному. Можно ходить с такой табличкой в банк и прямо там, в процессе разговора с пкидой подгонять параметры и видеть что получается в результате.
Если кому нужна моя табличка в качестве примера, могу поделиться.