Наличка или пластик: плюсы и минусы безналичных платежей
В последнее время в России очень активно дискутируется вопрос об ограничении проведения наличных платежей. Еще в 2012 году Минфин подготовил законопроект, согласно которому в 2014 году должны быть введены ограничения по объему наличных расчетов между физическими и юридическими лицами - до 600 тыс. руб., а на втором этапе, с 2015 года, эта планка может быть снижена вдвое.
Однако этот законопроект не был принят, а главным его оппонентом выступил Центробанк, который обратил внимание на тот факт, что ограничение размера расчетов наличными не соотносится с Конституцией, которой гарантируется свободное перемещение в стране товаров, услуг и финансовых средств. Кроме того, по мнению представителей ЦБ, «вводя 600-тысячный лимит, законопроект не учитывает возможность его обхода путем дробления суммы покупки на платежи, не превышающие установленного порогового значения».
Еще одним аргументом против со стороны ЦБ стало то, что введение обязанности осуществления расчетов в безналичном порядке (свыше установленной суммы) влечет за собой принуждение физических лиц к заключению с кредитной организацией договора банковского счета. А весной этого года появилась информация о том, что правительство РФ предлагает наделить Банк России полномочиями по установлению предельного размера расчетов наличными денежными средствами граждан, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, с юридическими лицами.
Примеры развитых в финансовом отношении государств говорят о том, что уменьшение доли наличных платежей благоприятно для экономики страны, поскольку это помогает повысить прозрачность финансовых операций и сократить объем теневого сектора экономики. На текущий момент доля наличных денег в России составляет 25% от общей денежной массы, в развивающихся странах этот показатель составляет около 15%, а в развитых - 7-10%. В экономике Швеции же, по данным Банка международных расчетов, наличные деньги составляют только 3%, при этом в большинстве шведских городов монетой нельзя даже оплатить проезд в транспорте. России, конечно же, еще очень далеко до Швеции, тем не менее прогресс все же есть: по подсчетам ЦБ, на безналичные операции в 2012 году пришлось 52% всех транзакций, а доля снятия наличных уменьшилась до 48%.
Однако у этой медали есть и обратная сторона - существует ряд объективных факторов, которые пока мешают распространению безналичных платежей. Во-первых, нехватка банкоматов, отсутствие в них наличности и просто не работающая техника, что особенно актуально для российской глубинки. Во-вторых, технологическая отсталость российского ритэйла, который в общей своей массе неспособен сейчас обслуживать пластик эффективно и надежно. Проще говоря, мало обязать все сельпо поставить картридеры на кассовых аппаратах - нужно сделать так, чтобы это все еще и работало и цены на товары в связи с подобными новациями не выросли как на дрожжах.
Переходу на безналичную систему расчетов мешают и низкая финансовая грамотность существенной части россиян, менталитет и десятилетиями складывавшиеся привычки. К примеру, сейчас повсеместно предлагается оплачивать коммунальные услуги безналичным путем, но большинство населения по-прежнему предпочитает стоять в очереди к операционистке в банке. Помимо этого, для обслуживания платежной карты требуются дополнительные затраты, что, естественно, многих не устраивает. Еще один аргумент против расчета по карточкам для компаний с большим количеством операций - это, конечно, скорость. Обслуживание безналичных операций требует больше времени, чем осуществление наличных платежей.
Ну и отдельным пунктом стоит отметить галопирующую киберпреступность. С каждым годом мошенники становятся все изобретательнее в части отъема денег у граждан - владельцев пластиковых карт. Однако и регуляторы не сидят сложа руки. Так, некоторое время назад в целях борьбы с «карточными преступниками» Национальный платежный совет (НПС) подготовил поправки в закон «О национальной платежной системе», которые устанавливают дифференцированный подход к возмещению сумм свыше 3 тыс. рублей в случае спорного списания средств с карт клиентов. Доказывать несанкционированное списание средств придется банкам, если операция проводилась по карте с магнитной полосой, и гражданам - в случае использования чипованных карт или двухфакторной аутентификации плательщика. На расследование должно отводиться 45-60 дней. Об этом писали «Известия» со ссылкой на президента НПС Андрея Емелина.
По словам Емелина, карты с чипом - наиболее защищенные, а дополнительная идентификация требует введения дополнительных паролей для совершения операции, то есть банк в этих случаях предоставляет максимальную техническую защиту от мошенников. Поэтому в спорных ситуациях ответственность будет в большей степени лежать на клиенте, отметил президент НПС. Он также добавил, что, если законопроект не будет поддержан, кредитные организации будут вынуждены хеджировать риски всеми возможными способами, что приведет к удорожанию банковских услуг. Сейчас же клиент в случае обнаружения утечки средств с карты обязан проинформировать банк о несанкционированном списании средств не позднее чем через день после того, как ему стало известно о совершенной транзакции. И с момента получения уведомления банк несет ответственность за любое списание средств, а также обязан возместить клиенту сумму незаконной операции, совершенной без его согласия, при условии, что правила использования карт не нарушались. Пока банки сами решают, когда средства будут возвращены, при этом расследование может затянуться надолго.
В этой связи интересная ситуация складывается с бесконтактными картами MasterCard PayPass - это технология, которая позволяет совершать покупки в одно касание. Нужно просто прикоснуться картой, мобильным телефоном или другим устройством MasterCard PayPass к считывающему терминалу на кассе - и ваша покупка будет оплачена. Но если у вас умыкнут такую карту, а вы не сразу спохватитесь, прощайте ваши денежки, поскольку у мошенников будет поле, где разгуляться. Ведь при оплате покупок до 1000 рублей с вас не требуются ни пин-код, ни подпись на чеке (слипе).
И тем не менее, несмотря на все опасности, которые вас подстерегают при безналичных расчетах, с каждым годом процент безналичных платежей будет расти, потому что таков мировой тренд развития финансовой системы. Да и в конце концов это просто удобно: вам не нужно носить с собой в кошельке большую «котлету» наличности, кроме того, в отличие от бумажных купюр, электронные деньги оставляют «след», благодаря чему можно отследить их движение, у вас будет доступ к средствам на банковском счете в любое время суток, вы можете расплачиваться пластиком за товары и услуги в интернете, ну и ряд других преимуществ. Так что пользуйтесь пластиком, но будьте бдительны. © Юлия Минеева