ГДЕ ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ И НАДЁЖЕН ЛИ БАНКОВСКИЙ ВКЛАД
Достаточно ли иметь работу со средней зарплатой по вашему городу, чтобы почувствовать себя счастливым и обеспеченным? Конечно, нет. Даже если вы очень бережливый человек, то каждая солидная трата создает дыры в бюджете. Например, покупка зимней одежды, празднование Нового года или поездка с детьми на море. И если некоторые траты вы можете немного отложить или сократить, то есть вещи, на которых не экономят. Это медицинское обслуживание и вещи первой необходимости.
На фото: Кадр из фильма «Области тьмы»
Сколько нужно, чтобы начать инвестировать?
«Избегайте модных компаний в модных отраслях. Вложения в отличные компании спокойных и не растущих отраслей неизменно приносят превосходный доход».
Питер Линч, американский финансист, инвестор
Люди всегда хотели понять, почему во всем мире богатые становятся еще богаче, а бедные теряют последнее. Они даже искали ответа на свой вопрос в книгах по эзотерике. На самом деле всё очень просто. Те, у кого есть даже небольшая сумма свободных денег, могут её инвестировать в уже зарекомендовавшие себя успешные проекты и получать значительную прибыль, не работая. Ваши деньги будут работать на вас. А люди, располагающие солидными суммами денег, нанимают бизнес-аналитиков, которые управляют деньгами. Но если вы с трудом выживаете на месячную зарплату, понятно, что откладывать и копить вам не с чего. А если, не дай бог, заболеет ребенок или сломаются бытовые приборы - это будет катастрофа.
Чтобы начать инвестировать деньги, совсем не нужно быть богачом или крупным предпринимателем. Давайте представим, что у Вас есть 100 000 рублей, которыми можно распорядиться по-разному. Например, вы можете купить последнюю модель Apple iPhone X 256Gb Space Gray за 95.050 рублей и чувствовать себя современным и успешным человеком. Но через пару лет над телефоном, который сегодня вызывает восхищенные взгляды коллег, будут смеяться. Краска облезет, а часть программ перестанут функционировать.
Вы можете выбрать крупный банк, половину акций которого купило государство, и положить деньги на счет под самый низкий процент, чтобы исключить возможный риск. Но сегодня даже крупные инвесторы отказываются от размещения своих накоплений в банках, так как максимальная ставка, которую предлагают банки, не более 11% годовых. В вашем случае, доход может составить не более 5% за год, но, скорее всего, прибыль вы не получите из-за инфляции. В лучшем случае, останетесь при своих интересах.
Есть еще одна возможность - инвестиционная деятельность, то есть, вложение ваших денежных средств в уже готовый проект для получения прибыли. Сегодня инвестирование в малый бизнес при минимальных затратах приносит прибыль, достойную внимания. Доходность в сфере услуг легковых перевозчиков стремится к 83% годовых, грузоперевозчиков - к 119%, а доходность от продажи строительных материалов - к 98% годовых.
Банковский вклад не дает гарантий
Важнейший старт на пути к долгосрочному финансовому плану - накопление денег на банковском счете. Когда вы приходите в отделение банка, вам интересно, сколько процентов годовых вы можете получить. Но максимальная доходность от вклада возможна только на определенных условиях, связанных с высоким риском. И чем больше денег вы готовы доверить банку, тем больший процент вы получите.
На рис.: Какой доход вы получите через 5 месяцев, если положите на счёт 100 тысяч рублей
Большинство вкладчиков сразу отказываются от инвестирования, потому что уверены в том, что банковские депозиты пусть и приносят небольшую прибыль, но гарантируют сохранность капитала, и делают рублевый вклад под 3-5% годовых в крупном банке. Другие совершают еще большую ошибку и выбирают банки с большими ставками по депозиту.
В 2016 году деловые издания много писали о санации банка «Открытие», а в мае того же года были отозваны лицензии сразу у трёх банков (Кроссинвестбанк, Мико-банк, Стелла-банк). Агентство по страхованию получило более 2000 заявлений от обманутых вкладчиков, в которых было указано, что сведений об их вкладах нет в реестре банка или пропали средства со счетов. Как известно, страховые выплаты составляются после отзыва лицензии на основании бухгалтерских отчетностей, а если ваши данные неожиданно пропали из базы банка, то никакого возмещения вы не получите. В крайнем случае, вы можете обратиться в суд, но он может тянуться годами и потребовать финансовых вложений. А теперь представьте, что почувствовали люди, которых поставили перед фактом, что их деньги пропали, а документов о вкладе не существует?
Вкладчик Кроссинвестбанка Олеся Денисенко рассказала РБК, что открыла в банке депозит на сумму 530 тыс. руб. в феврале: «Когда я пришла за страховкой, на моем счёте оказалось только 7 тыс. руб., по сути, это только проценты по вкладу».
В Сбербанке есть такая услуга, как страхование вклада. Но если сохранность вашего вклада не гарантирована, какой смысл его вообще делать? Помимо исчезновений денег и драгоценностей из ячеек, телефонных мошенников и проблем с банковскими картами, сейчас на мобильной платформе Android появились фиктивные приложения. То есть, вы думаете, что загрузили программу поддержки клиентов. Входите и вводите свои данные, которые получают мошенники и снимают все средства с вашей карты.
Вдохновляющие истории лжецов
Правило «деньги делают деньги» подтверждает и огромное количество «предпринимателей-лохотронщиков», эксплуатирующих легенду о бедном, но увлеченном школьнике из провинции, который верил в себя и рисковал, поэтому всего достиг. Вы спросите: а это тут причём? Сейчас объясню.
Допустим, вы молодой мужчина, который скопил небольшое количество денег, работая в ремонтном бизнесе. Вы мечтаете открыть собственное дело или вложить деньги в уже готовый бизнес, но пока не уверены. Получится ли? И вдруг появляется парнишка из провинции, который заявляет, что ему 20 лет, но он сам с нуля построил бизнес, а теперь владелец сети кафе и отелей и т.п. Готов поделиться секретами и рассказать о главных принципах инвестирования, вот его книга, записывайтесь на семинары, вкладывайте в его бизнес и т.д. Очередной Аяз Шабутдинов. Вы скупаете его книги, слушаете лекции, а потом узнаете, что его папа предприниматель, а сам он - пустышка. И его блистательная история - очередная пиар компания.
Или попадается вам трогательная история про очень талантливую маленькую девочку, которая любит моду. Девочка сама создает платья и костюмы, мечтает делать людей стильными. Каким-то образом, малышка открывает линию одежды и на её вечеринку приезжает Пэрис Хилтон. Но, к сожалению, вскоре выясняется, что юное дарование - дочь миллионера, а вещи, мягко говоря, отвратительного качества. Компания обанкротилась и ее закрыли.
Обычно «истории успеха» имею два пути развития. Когда вы решаете навести справки, то либо успешный бизнес оказывается двумя привокзальными палатками в Таганроге, либо маркетинговым ходом и компанией, открытой на деньги папы-депутата.
Почему так важно финансовое планирование
«Инвестирование должно быть столь же волнительно, как наблюдение за растущей травой или сохнущей краской. А если вам хочется драйва - берите 800 долларов и езжайте в Лас-Вегас».
Пол Самуэльсон, американский экономист
Важно понимать, во что вы инвестируете, и какая прибыль реальна. Мы уже разобрались в том, что даже вклад в банк не даёт вам гарантий, хотя крупные банки, в отличие от коммерческих однодневок, надежнее. Но насколько рационально и честно то финансовое планирование, которое предлагают самые известные в этой сфере организации? Сбербанк также предлагает инвестиции и ценные бумаги. Например, вы можете вложить средства в ПИФы, выбрав один или несколько фондов. При этом, среднюю доходность около 19% годовых вам обещает только «агрессивный» портфель, обозначенный как «высокий уровень риска».
На рис.: Пример финансового портфеля от аналитиков «Сбербанка», продающих акции «Лукойла» и «Сбербанка» в качестве единственных прибыльных
Вот такой набор паевых инвестиционных фондов предлагается с учетом отсутствия кредитов, уверенности в доходе и желании получить максимальную прибыль. Финансовый аналитик Сергей Спирин писал в своем блоге, что финансовое планирование, которое предлагает Сбербанк, отличается агрессивной маркетинговой политикой и его портфель имеет сильный перевес в сторону российских эмитентов. Все инструменты - собственные фонды Сбербанка, что предсказуемо.
Инвестиционная компания Финам предлагает на своем сайте вот такую структуру портфеля. Пока мы не можем посмотреть подробный состав портфеля, так как это платная опция. Скорее всего, предложение определяется услугами, которые предлагает сама фирма. Общая доля акций РФ и США составляет не менее трети портфеля, отсутствуют акции развивающихся рынков и нет акций Европы. Складывается впечатление, что фирме необходимо продать определенные облигации и доступ на валютный рынок.
На рис.: Финансовый портфель от компании Финам.ру с явно завышенными обещаниями прибыли
Средняя доходность в 46% годовых выглядит настолько нереальной, что не оставляет шансов поверить компании. Но люди обладают крайне низкой финансовой грамотностью и обычно совершенно не разбираются в распределении активов. Но не только аналитики Финам или Сбербанк манипулируют вкладчиками и действуют по одному и тому же принципу, то есть, стараются продать вам те услуги и товары, которые есть у них, так работают все компании.
Сейчас расплодилось множество конторок, вроде «холдинга Благодетель», где вам тоже предложат выгодно инвестировать свои деньги под постоянный доход до 30% годовых. Как вы уже догадались, весь финансовый портфель будет состоять из их собственных сомнительных бизнесов. Например, в данный момент они предлагают инвестировать деньги в продажу никому неизвестной питьевой воды и какую-то грязетерапию.
БКС и Финам настойчиво советуют покупать акции «Аэрофлота», ссылаясь на то, что они значительно упали в цене и на них можно заработать. Но следуя такой логике, можно скупить все, что упало, и не дождаться повышения, полностью прогорев. Если последние 5 лет акции «Аэрофлота» падали, почему они должны взлететь, как только вы их купите? И если акции «Лукойла» и «Газпрома» считаются выгодным вложением и их покупают все, откуда взяться большим процентам и прибыли?
Вместо заключения
О том, насколько банковские вклады и инвестирование - дело рискованное, мне стало ясно на примере истории, случившейся с моим приятелем. Он получил наследство после смерти своих родителей и решил купить акции. Так как он не разбирался в финансировании и экономике, но был человеком неглупым, он нанял бизнес-аналитика. Тот рекомендовал вложить средства в акции двух самых надёжных и старых предприятий под самый маленький процент. Выручка небольшая - зато стабильность и уверенность. Что случилось дальше, вы догадываетесь. В первый год оба предприятия обанкротились и за их акции не давали и десятка гнилых яблок.