Кредитка и наличные
Каюсь, друзья, у меня есть кредитная карта. Даже две, если уж совсем по-честному. Расскажу, как это случилось. Однажды мне приспичило купить себе айпад мини, а денег на него накопить не получалось и я взяла его в кредит, который быстренько в три месяца погасила с минимальной переплатой. Вообще к кредитом отношусь с опасной и жить в долг не люблю. Тогда же, при оформлении этого кредита мне подарили кредитную карту Альфа-банка с лимитом, кажется, 60 тысяч рублей. Я на полгода о ней благополучно забыла, а потом случайно нашла с мыслью: "ммм, интересно, она работает?". Пошла и активировала в банкомате, оказалось - работает.
Пошла и как каноничная девочка, купила по ней платье за две тысячи, настроение было хорошим, а наличка в кошельке почти не водилась. И понеслось, как говорится. Кофе на вынос, мелкие покупки типа абонемента на метро и краски для волос. Хорошо, что я понимала две вещи - льготный период и снятие налички. И соблюдала их как священный пост - быстро гасила мелкие задолженности и никогда не снимала деньги в банкомате.
Из соображений экономии я понимала, что надо выкинуть ее нахрен, то есть закрыть. Но обстоятельства чаще складывались так, что спланировать свой доход было просто невозможно. Потом у меня появилась вторая карта, с более выгодными и удобными условиями - Тинькофф. Я по-прежнему не сильно разбираюсь во всех тонкостях банковской системы, связанной с кредитными картами и их обслуживанием, знаю только, что одну карту пора бы закрыть, а второй не злоупотреблять (а лучше вообще отказаться).
К чему я это все? Мой мужчина langly108 работает в банке и каждый день рассказывает мне такие истории по банковским операциям, просрочкам и неустойкам, что мне хочется вообще выкинуть все банковские карты к чертям. У него нет кредитной карты, но с проблемами относительно них он сталкивается ежедневно и рассказать об этом он попросился у меня в блоге, накипело.
Публикую это здесь, дабы сохранить для себя и заодно поделиться с вами, если для вас это актуально.
Несколько советов по пользованию кредитными картами.
Наша денежная жизнь все больше уходит в безналичную плоскость. Практически у любого гражданина нашей страны есть дебетовая зарплатная карта, на которую предприятие переводит ему заслуженную зарплату.
Есть у многих и кредитные карты (кстати, кредитками очень многие ошибочно называют обычные дебетовые; автор этого поста лично в 16-летнем возрасте явился в банк, попросил оформить ему "кредитку" и долго не мог понять удивление менеджеров).
Конкретно о кредитных картах и пойдет речь.
Многие считают, что кредитки - это нечто страшное, непонятное, и, "лучше вообще с ними не связываться". И, раз за разом, наблюдая на работе настолько глупые косяки при пользовании с картами, бывает, не могу с ними не согласиться.
Тем не менее, кредитная карта - не такая уж плохая вещь и при грамотном обращении будет служить вам верой и правдой в течение многих лет. От вас требуется только умение читать (кредитный договор) и считать (начисленные проценты).
Итак, самые грубые ошибки при пользовании кредитками и способы их обхода (где непонятно, буду пояснять на абстрактных примерах):
1. Первый, и самый главный пункт: не берите кредитку вообще, если, как я написал выше, не умеете читать договор или считать. Вам же будет лучше.
2. Тоже один из важнейших пунктов. НИКОГДА не снимайте наличные с кредитной карты. Выучите это, как таблицу умножения. Во-первых, за снятие наличных с кредитки берется комиссия (до 5% от снятых средств - конечно, банку не выгодно, чтобы из него утекали реальные деньги), плюс к тому, в большинстве карточных продуктов на снятие наличных не распространяется льготный период (о нем чуть ниже). То есть, если вы получили кредитку с лимитом 150000 рублей и решили её в первый же день обнулить, чтобы "через недельку все вернуть", будьте готовы и к нехилым таким комиссиям и к обязательным процентам. Так что с кредитки наличку снимать не стоит. Только оплата товаров. Если нужны наличные средства - берите обычный ПОС-кредит. Либо заведите в том же банке дебетовую карту, переводите через ИБ с кредитки на неё необходимую сумму и уже с дебетовой снимайте. Хотя за перевод всё равно стрясут комиссию.
3. Ещё более терминальный вариант предыдущего пункта. Если у вас карта в валюте, отличной от рублей (доллары, евро, нигерийские найры), и если вам СРОЧНО необходимы с нее наличные, не снимайте всю сумму кредитного лимита в рублях. Авторизация у вас пройдет по сегодняшнему курсу, а фактическое списание денег со счета - через 1-2 дня, а там кто знает, каким будет курс, может доллар подскочит на 10-15 рублей, и вы в результате будете должны банку еще и сверхлимитную задолженность, на которую каждый день будут начислять пени. Кстати, это касается и обычных дебетовых карт. Многие считают, что если у них карта без лимита, то и бояться им нечего. А вот нет - такую замечательную вещь, как тех.овер никто не отменял. Кстати, это относится и к оплате рублевыми картами через PayPal: не стоит платить так, чтобы после операции у вас на карте осталось несколько рублей, иначе можете попасть.
4. Начните понимать, что из себя представляет льготный период и как им пользоваться. Опять же, многие считают, что если "льготный период у меня 55 дней, то я купил что-то и 55 дней могу ничего не платить". Как минимум, две грубые ошибки. Во-первых, в конце каждого расчетного периода есть минимальный платеж, который должен быть оплачен, иначе попадешь на просрочку. И во-вторых, 55 дней чаще всего отсчитывается не от покупки, а от начала расчетного периода. То есть, если у вас РП с 01.04.2015 по 30.04.2015, то 55 дней на беспроцентную оплату у вас будет только для покупок, совершенных 1 апреля. Легко подсчитать, что для крайней даты уже будет 25 дней, а не 55, что весьма ощутимо. Кстати, это касается не всех банков; некоторые отсчитывают ЛП именно от конкретной операции.
5. Данный пункт также касается и дебетовых карт. Про то, что всегда нужно проверять Интернет-Банк насчет сомнительных операций, пишут в любом руководстве. Но я еще посоветую обращать внимания на так называемые "транзакции без авторизации". Тут лучше бы объяснить поподробней. При операции с авторизацией доступный лимит по карте уменьшается на сумму операции, тем самым уменьшается количество денег, которые мы можем потратить на следующую покупку. А вот фактическое списание средств происходит через несколько дней (в зависимости от того, когда мерчант отправит чеки в клиринговую компанию). Так вот, некоторые операции могут совершиться и без авторизации (например, глюканул POS-терминал или продавец ступил), тем самым доступный лимит не уменьшается и вы можете тратить деньги дальше. Однако, при фактическом списании средства все равно спишутся в полном объеме и, если у вас не осталось на счету достаточной суммы - добро пожаловать в овердрафт. Даже по дебетовой карте, да. Проверено на своем опыте.
6. Плата за годовое обслуживание может быть и 100 рублей, и 10000 (хотя в отдельных случаях может быть и 150к, но это всякие American Express Centurion, недоступные простым смертным). Если пользовались картой год, а потом решили закрыть, то закрывайте ДО расчетного периода, в котором пройдет год с момента использования карты. Иначе заплатите за еще год обслуживания.
7. Досрочное погашение - вещь хорошая. Но всегда уточняйте сумму, необходимую для полного погашения долга. Если консультант по телефону говорит вам, что "сейчас вам нужно будет погасить 25000, но в следующем месяце 13 числа вам выставятся проценты, сумму которых я вам сказать пока что не могу", то не стоит это воспринимать как "о, я гашу 25к и дальше ничего не плачу". Проценты выставятся (конечно, если на эти операции не распространяется льготный период - но в таком случае вам по телефону должны это сообщить) и вы должны будете их так же оплатить.
8. Если вы не согласны с начисленными суммами\процентами - звоните в банк, вашу заявку обязательно рассмотрят. Но прежде лучше пересчитайте, не провафлили ли вы где-то ЛП, чаще всего проблема именно в этом.
9. Ваша карта предусматривает льготный период "на оплату товаров". Вы заходите в уютненький интернет-магазин вася.народ.юкос.бит77.ру и хотите купить чехол для айфона и селфи-палку. При этом способ оплаты - не авторизация через процессинговый центр на сайте магазина, а "перевод на карту Сбербанка". Для вас это будет считаться оплатой товаров, а вот для системы - ну ни разу. Перевод с карты на карту - не оплата товаров, не факт, что на него будет распространяться ЛП. Читайте договор.
Пожалуй, на этом все, хотя я мог что-то и упустить. Не попадайте на просрочку, иначе к вам придут коллекторы с паяльником.
PS. Почти анекдот. У клиента есть кредитка, на ней 50 рублей собственных средств и 1000 рублей кредитного лимита. Клиент желает снять 100 рублей наличкой. Снимает и получает:
А теперь признавайтесь, пользуетесь кредитными картами? С какими-то пробемами уже столкнулись?
Ваня зарегился в ЖЖ чисто, чтобы меня иногда комментировать и читать, а теперь тоже подумывает писать. Как думаете, получится из него сделать блогера?
Пошла и как каноничная девочка, купила по ней платье за две тысячи, настроение было хорошим, а наличка в кошельке почти не водилась. И понеслось, как говорится. Кофе на вынос, мелкие покупки типа абонемента на метро и краски для волос. Хорошо, что я понимала две вещи - льготный период и снятие налички. И соблюдала их как священный пост - быстро гасила мелкие задолженности и никогда не снимала деньги в банкомате.
Из соображений экономии я понимала, что надо выкинуть ее нахрен, то есть закрыть. Но обстоятельства чаще складывались так, что спланировать свой доход было просто невозможно. Потом у меня появилась вторая карта, с более выгодными и удобными условиями - Тинькофф. Я по-прежнему не сильно разбираюсь во всех тонкостях банковской системы, связанной с кредитными картами и их обслуживанием, знаю только, что одну карту пора бы закрыть, а второй не злоупотреблять (а лучше вообще отказаться).
К чему я это все? Мой мужчина langly108 работает в банке и каждый день рассказывает мне такие истории по банковским операциям, просрочкам и неустойкам, что мне хочется вообще выкинуть все банковские карты к чертям. У него нет кредитной карты, но с проблемами относительно них он сталкивается ежедневно и рассказать об этом он попросился у меня в блоге, накипело.
Публикую это здесь, дабы сохранить для себя и заодно поделиться с вами, если для вас это актуально.
Несколько советов по пользованию кредитными картами.
Наша денежная жизнь все больше уходит в безналичную плоскость. Практически у любого гражданина нашей страны есть дебетовая зарплатная карта, на которую предприятие переводит ему заслуженную зарплату.
Есть у многих и кредитные карты (кстати, кредитками очень многие ошибочно называют обычные дебетовые; автор этого поста лично в 16-летнем возрасте явился в банк, попросил оформить ему "кредитку" и долго не мог понять удивление менеджеров).
Конкретно о кредитных картах и пойдет речь.
Многие считают, что кредитки - это нечто страшное, непонятное, и, "лучше вообще с ними не связываться". И, раз за разом, наблюдая на работе настолько глупые косяки при пользовании с картами, бывает, не могу с ними не согласиться.
Тем не менее, кредитная карта - не такая уж плохая вещь и при грамотном обращении будет служить вам верой и правдой в течение многих лет. От вас требуется только умение читать (кредитный договор) и считать (начисленные проценты).
Итак, самые грубые ошибки при пользовании кредитками и способы их обхода (где непонятно, буду пояснять на абстрактных примерах):
1. Первый, и самый главный пункт: не берите кредитку вообще, если, как я написал выше, не умеете читать договор или считать. Вам же будет лучше.
2. Тоже один из важнейших пунктов. НИКОГДА не снимайте наличные с кредитной карты. Выучите это, как таблицу умножения. Во-первых, за снятие наличных с кредитки берется комиссия (до 5% от снятых средств - конечно, банку не выгодно, чтобы из него утекали реальные деньги), плюс к тому, в большинстве карточных продуктов на снятие наличных не распространяется льготный период (о нем чуть ниже). То есть, если вы получили кредитку с лимитом 150000 рублей и решили её в первый же день обнулить, чтобы "через недельку все вернуть", будьте готовы и к нехилым таким комиссиям и к обязательным процентам. Так что с кредитки наличку снимать не стоит. Только оплата товаров. Если нужны наличные средства - берите обычный ПОС-кредит. Либо заведите в том же банке дебетовую карту, переводите через ИБ с кредитки на неё необходимую сумму и уже с дебетовой снимайте. Хотя за перевод всё равно стрясут комиссию.
3. Ещё более терминальный вариант предыдущего пункта. Если у вас карта в валюте, отличной от рублей (доллары, евро, нигерийские найры), и если вам СРОЧНО необходимы с нее наличные, не снимайте всю сумму кредитного лимита в рублях. Авторизация у вас пройдет по сегодняшнему курсу, а фактическое списание денег со счета - через 1-2 дня, а там кто знает, каким будет курс, может доллар подскочит на 10-15 рублей, и вы в результате будете должны банку еще и сверхлимитную задолженность, на которую каждый день будут начислять пени. Кстати, это касается и обычных дебетовых карт. Многие считают, что если у них карта без лимита, то и бояться им нечего. А вот нет - такую замечательную вещь, как тех.овер никто не отменял. Кстати, это относится и к оплате рублевыми картами через PayPal: не стоит платить так, чтобы после операции у вас на карте осталось несколько рублей, иначе можете попасть.
4. Начните понимать, что из себя представляет льготный период и как им пользоваться. Опять же, многие считают, что если "льготный период у меня 55 дней, то я купил что-то и 55 дней могу ничего не платить". Как минимум, две грубые ошибки. Во-первых, в конце каждого расчетного периода есть минимальный платеж, который должен быть оплачен, иначе попадешь на просрочку. И во-вторых, 55 дней чаще всего отсчитывается не от покупки, а от начала расчетного периода. То есть, если у вас РП с 01.04.2015 по 30.04.2015, то 55 дней на беспроцентную оплату у вас будет только для покупок, совершенных 1 апреля. Легко подсчитать, что для крайней даты уже будет 25 дней, а не 55, что весьма ощутимо. Кстати, это касается не всех банков; некоторые отсчитывают ЛП именно от конкретной операции.
5. Данный пункт также касается и дебетовых карт. Про то, что всегда нужно проверять Интернет-Банк насчет сомнительных операций, пишут в любом руководстве. Но я еще посоветую обращать внимания на так называемые "транзакции без авторизации". Тут лучше бы объяснить поподробней. При операции с авторизацией доступный лимит по карте уменьшается на сумму операции, тем самым уменьшается количество денег, которые мы можем потратить на следующую покупку. А вот фактическое списание средств происходит через несколько дней (в зависимости от того, когда мерчант отправит чеки в клиринговую компанию). Так вот, некоторые операции могут совершиться и без авторизации (например, глюканул POS-терминал или продавец ступил), тем самым доступный лимит не уменьшается и вы можете тратить деньги дальше. Однако, при фактическом списании средства все равно спишутся в полном объеме и, если у вас не осталось на счету достаточной суммы - добро пожаловать в овердрафт. Даже по дебетовой карте, да. Проверено на своем опыте.
6. Плата за годовое обслуживание может быть и 100 рублей, и 10000 (хотя в отдельных случаях может быть и 150к, но это всякие American Express Centurion, недоступные простым смертным). Если пользовались картой год, а потом решили закрыть, то закрывайте ДО расчетного периода, в котором пройдет год с момента использования карты. Иначе заплатите за еще год обслуживания.
7. Досрочное погашение - вещь хорошая. Но всегда уточняйте сумму, необходимую для полного погашения долга. Если консультант по телефону говорит вам, что "сейчас вам нужно будет погасить 25000, но в следующем месяце 13 числа вам выставятся проценты, сумму которых я вам сказать пока что не могу", то не стоит это воспринимать как "о, я гашу 25к и дальше ничего не плачу". Проценты выставятся (конечно, если на эти операции не распространяется льготный период - но в таком случае вам по телефону должны это сообщить) и вы должны будете их так же оплатить.
8. Если вы не согласны с начисленными суммами\процентами - звоните в банк, вашу заявку обязательно рассмотрят. Но прежде лучше пересчитайте, не провафлили ли вы где-то ЛП, чаще всего проблема именно в этом.
9. Ваша карта предусматривает льготный период "на оплату товаров". Вы заходите в уютненький интернет-магазин вася.народ.юкос.бит77.ру и хотите купить чехол для айфона и селфи-палку. При этом способ оплаты - не авторизация через процессинговый центр на сайте магазина, а "перевод на карту Сбербанка". Для вас это будет считаться оплатой товаров, а вот для системы - ну ни разу. Перевод с карты на карту - не оплата товаров, не факт, что на него будет распространяться ЛП. Читайте договор.
Пожалуй, на этом все, хотя я мог что-то и упустить. Не попадайте на просрочку, иначе к вам придут коллекторы с паяльником.
PS. Почти анекдот. У клиента есть кредитка, на ней 50 рублей собственных средств и 1000 рублей кредитного лимита. Клиент желает снять 100 рублей наличкой. Снимает и получает:
- 150 рублей комиссии за снятие за счет собственных средств
- 300 рублей комиссии за снятие за счет кредита
- проценты за пользование 50 рублями в кредит
А теперь признавайтесь, пользуетесь кредитными картами? С какими-то пробемами уже столкнулись?
Ваня зарегился в ЖЖ чисто, чтобы меня иногда комментировать и читать, а теперь тоже подумывает писать. Как думаете, получится из него сделать блогера?