Государство и банковские вклады

[jeinsa]

Если кто не знает, в россии действует Агенство по страхованию банковских вкладов, которое в течении 14дней возмещает физическому лицу его вклад до 700т.р, если банк обанкротится http://www.asv.org.ru . Деятельность этой гос.организации финансируется самими банками, отчисляющими раз в квартал около 0,15% от суммы всех вкладов. На сайте видно, что агенство работает, банки разоряются, деньги возмещаются, публикуются списки банков участников системы(сейчас их 892), публикуются адреса, где получать деньги и т.д..

Первая моя реакция, как клиента двух банков - о, клево,


возникает чувство безопасности, ослабевает беспокойство, что неожиданно останусь без денег. Это то что нужно. Будь я министром финансов, я бы выступал за организацию такой системы, чтобы в людях в целом усиливалось довольство, чувство стабильности при которых только и возможна созидательная и развивающая активность населения. Потом стал рассматривать этот же вопрос с других точек зрения. Походу обдумывания, мое мнение о целесообразности такой системы несколько раз менялось. Пришлось собрать воедино все плюсы и минусы.

«+»
1. в людях в целом усиливается довольство, чувство стабильности при которых только и возможна созидательная и развивающая активность.
2. наличие такой системы развивает банковский сектор, люди не хранят деньги в матрасе, а несут в банки, банки дают кредиты на строительство магазинов, домов, дорог, на открытие бизнеса и т.д. Экономика разивается.

«-»
1. с такой страховкой усилится инфантильность, безразличие населения, нежелание оценивать безопасность банка, в который несешь деньги. (В Новой зеландии, возможно, так и считают, поэтому у них нет системы страхования, а есть специальные требования относительно прозрачности банковских операций, которые позволяют потенциальному вкладчику самостоятельно оценить перспективы возврата своих средств, зная о сотоянии банка.)
2. страхование вкладов создает «moral hazard» - опасность безответственного поведения со стороны некоторых бакнов. Я могу позволить себе, как банк, собирать с людей депозиты под очень высокие проценты, потому что знаю: если я обанкрочусь, то компенсации вкладчикам выплатит Агентство по страхованию вкладов. А если не обанкрочусь, то захвачу огромную долю рынка и буду доволен жизнью.

Дополнительная информация:
- все банки скидываются в агенство по 0,15% в квартал от денег скопившихся на их счетах. Соответственно на те же 0,15% должны упасть доходы по депозитам у граждан или должны поднятся проценты по кредитам. Таким образом, именно граждане и оплачивают деятельность этого агенства. Ну, это вроде некритично и в целом выгодно гражданам, поэтому это не плюс и не минус.
- подобные страховые системы уже имеются в большинстве стран Европы, в США. В том же сингапуре страхуют вклады до 50тыс.долларов. Это не аргумент в защиту системы, но опыт этих стран можно изучить и учитывать.

В целом сейчас я склоняюсь к тому, что минусы не так существенны, по сравнению с преимуществами которые дает введение этой системы. Вряд ли инфантильность людей существенно возрастет, если они перестанут оценивать риски лишь в одной области жизни. А риск возможной недобросовестности некоторых банков можно снизить путем требований большей прозрачности банков или иными механизмами.