История первая. Ипотека. Часть 2
3. Начало сотрудничества
Я, без ложной скромности, почти идеальный, но при этом требовательный банковский клиент. Я сама когда-то работала в банке, поэтому большую часть внутренних процедур знаю не понаслышке. Поэтому если что-то нужно действительно "для дела", глупых вопросов задавать не буду. Но если вижу, что требования неадекватные - буду возмущаться.
На сайте банка был опубликован список документов, которые нужно собрать для рассмотрения заявки на кредит. Набор, в принципе, стандартный: справка о доходах, копия паспорта и трудовой книжки, копия другого документа (я подавала загранпаспорт), заявление на получение кредита и анкета заёмщика. Пакет документов я собрала достаточно быстро, принесла в ближайшее отделение банка и торжественно вручила ипотечному менеджеру. Он не менее торжественно пакет документов принял и с удивлением сказал: а пакет-то действительно полный!...
Но это было только начало. Меня предупредили, что будут звонить и уточнять детали. На практике потребовали дополнительно предоставить:
- детальное описание моей должности и обязанностей на работе (было искушение скинуть им должностную инструкцию, в результате обошлась одним коротким абзацем текста по электронной почте);
- дополнительно к 2-НДФЛ - расчётные листки за каждый месяц (поругалась, но предоставила);
- копию трудового договора и всех приказов на выплаты, не предусмотренные трудовым договором и допсоглашениями к нему (см. предыдущий пункт);
- и просто задали кучу дурацких вопросов в процессе.
Совет: запаситесь терпением. Большим, большим терпением. Если запрос кажется дурацким - вы можете его смело отклонить. Но есть вероятность, что это повлияет на итоговую сумму кредита или процентную ставку. Поэтому банку лучше предоставить максимум информации, подтвержающей вашу белизну и пушистость.
4. Одобрение кредита
В процессе сбора дополнительных документов я три раза переписывала заявление на кредит. К процессу постоянно подключались новые и новые сотрудники. Сумма плавала то вверх, то вниз, причём по непонятным для меня причинам. В итоге одобрили чуть меньше, чем я изначально запрашивала, но на вполне вменяемых условиях. Срок действия решения о выдаче у Нордеа банка - 3 календарных месяца.
Срок на одобрение на сайте заявлен 10 рабочих дней.
По факту прошло около трёх недель.
Совет: пытайтесь выяснить у сотрудников банка, почему условия меняются в негативную для вас сторону. Вполне возможно, что предоставив две-три дополнительных бумажки, вы всё-таки получите желаемое. Внимательно смотрите на даты и условия, т.к. после получения одобрения изменить что-то в лучшую сторону (более длительный срок кредита, больше сумма, меньше ставка и т.д.) практически нереально.
5. Переодобрение кредита.
Про поиски квартиры расскажу отдельно. Тут отмечу только, что в первые три месяца, отведённые мне банком, я не уложилась. Когда я нашла подходящую квартиру, от срока одобрения оставалось всего две недели. А "срок одобрения" означает, что до его истечения должна случиться выдача кредита, т.е. сделка по приобретению квартиры. Я здраво оценила, что двух недель для выхода на сделку явно недостаточно, и сразу же стала узнавать, что делать для получения повторного одобрения.
Из всего пакета документов попросили заново предоставить 2-НДФЛ со всеми расшифровками и свежую копию трудовой книжки. Помимо этого у Нордеа банка есть специфическое требование: для повторного одобрения они просят одновременно с пакетом по заёмщику (т.е. по мне или вам) предоставлять и документы на одобрение банком квартиры. Как они говорят, чтобы стимулировать потенциальных заёмщиков к получению реальных одобрений.
В результате повторное одобрение кредита (т.е. меня как заёмщика) они сделали за 4 рабочих дня (т.е. почти в 3 раза короче установленного срока). При этом мне ещё и повезло: в августе в банке проводилась отличная акция по снижению процента за ипотеку, и я как раз под неё угодила.
Совет: если истекает срок одобрения кредита - не переживайте: банки заинтересованы в выдаче и, если один раз одобрили, одобрят и второй (конечно, при условии, что ваше финансовое состояние не ухудшилось). Как правило, повторное одобрение делают по упрощённой процедуре, как раз чтобы убедиться, что вы "всё ещё в порядке".
6. Одобрение квартиры
На сайте банка, как правило, приведён пакет документов, которые нужно предоставить в банк для одобрения объекта недвижимости. Это в ваших же интересах: банк бесплатно проводит юридическую экспертизу документов на квартиру. Пакет этот, как правило, достаточно обширен, предоставляет его продавец квартиры, которую вы выбрали. Самое трудное - объяснить продавцу (если там не риэлтор), зачем предоставлять все эти "дурацкие бумажки". С риэлтором проще: он занимается объяснениями своему клиенту, а вы только даёте список документов.
Одна из моих несостоявшихся сделок сорвалась по милости банка: менеджер в телефонном разгооворе дал информацию, которая в результате оказалась не соответствующей действительности. Поэтому на этапе одобрения также возможны разного рода сюрпризы. Но это такой этап, что лучше перебдеть, чем недобдеть.
Банк, скорее всего, готов принять скан-копии документов (в моём случае это было так). Это очень удобно: у вас остаются сканы, которые можно при необходимости распечатать в любой момент для любой цели, да и хранить электронные документы гораздо удобнее, нежели толстую папку с бумажными (по крайней мере, мне удобнее).
Совет: все коммуникации с банком по поводу предоставления документов ведите в письменной форме. Достаточно по электронной почте. В таком виде они уже гораздо осторожнее дают информацию, и больше оснований ей верить. Лучше привлечь юриста к проверке документов до того, как вы передадите их в банк: если вы уже уверены в качестве пакета, и банкиры теоретически смогут посмотреть квартиру быстрее, и вы будете чувствовать себя более уверенно в общении с ними.
Я, без ложной скромности, почти идеальный, но при этом требовательный банковский клиент. Я сама когда-то работала в банке, поэтому большую часть внутренних процедур знаю не понаслышке. Поэтому если что-то нужно действительно "для дела", глупых вопросов задавать не буду. Но если вижу, что требования неадекватные - буду возмущаться.
На сайте банка был опубликован список документов, которые нужно собрать для рассмотрения заявки на кредит. Набор, в принципе, стандартный: справка о доходах, копия паспорта и трудовой книжки, копия другого документа (я подавала загранпаспорт), заявление на получение кредита и анкета заёмщика. Пакет документов я собрала достаточно быстро, принесла в ближайшее отделение банка и торжественно вручила ипотечному менеджеру. Он не менее торжественно пакет документов принял и с удивлением сказал: а пакет-то действительно полный!...
Но это было только начало. Меня предупредили, что будут звонить и уточнять детали. На практике потребовали дополнительно предоставить:
- детальное описание моей должности и обязанностей на работе (было искушение скинуть им должностную инструкцию, в результате обошлась одним коротким абзацем текста по электронной почте);
- дополнительно к 2-НДФЛ - расчётные листки за каждый месяц (поругалась, но предоставила);
- копию трудового договора и всех приказов на выплаты, не предусмотренные трудовым договором и допсоглашениями к нему (см. предыдущий пункт);
- и просто задали кучу дурацких вопросов в процессе.
Совет: запаситесь терпением. Большим, большим терпением. Если запрос кажется дурацким - вы можете его смело отклонить. Но есть вероятность, что это повлияет на итоговую сумму кредита или процентную ставку. Поэтому банку лучше предоставить максимум информации, подтвержающей вашу белизну и пушистость.
4. Одобрение кредита
В процессе сбора дополнительных документов я три раза переписывала заявление на кредит. К процессу постоянно подключались новые и новые сотрудники. Сумма плавала то вверх, то вниз, причём по непонятным для меня причинам. В итоге одобрили чуть меньше, чем я изначально запрашивала, но на вполне вменяемых условиях. Срок действия решения о выдаче у Нордеа банка - 3 календарных месяца.
Срок на одобрение на сайте заявлен 10 рабочих дней.
По факту прошло около трёх недель.
Совет: пытайтесь выяснить у сотрудников банка, почему условия меняются в негативную для вас сторону. Вполне возможно, что предоставив две-три дополнительных бумажки, вы всё-таки получите желаемое. Внимательно смотрите на даты и условия, т.к. после получения одобрения изменить что-то в лучшую сторону (более длительный срок кредита, больше сумма, меньше ставка и т.д.) практически нереально.
5. Переодобрение кредита.
Про поиски квартиры расскажу отдельно. Тут отмечу только, что в первые три месяца, отведённые мне банком, я не уложилась. Когда я нашла подходящую квартиру, от срока одобрения оставалось всего две недели. А "срок одобрения" означает, что до его истечения должна случиться выдача кредита, т.е. сделка по приобретению квартиры. Я здраво оценила, что двух недель для выхода на сделку явно недостаточно, и сразу же стала узнавать, что делать для получения повторного одобрения.
Из всего пакета документов попросили заново предоставить 2-НДФЛ со всеми расшифровками и свежую копию трудовой книжки. Помимо этого у Нордеа банка есть специфическое требование: для повторного одобрения они просят одновременно с пакетом по заёмщику (т.е. по мне или вам) предоставлять и документы на одобрение банком квартиры. Как они говорят, чтобы стимулировать потенциальных заёмщиков к получению реальных одобрений.
В результате повторное одобрение кредита (т.е. меня как заёмщика) они сделали за 4 рабочих дня (т.е. почти в 3 раза короче установленного срока). При этом мне ещё и повезло: в августе в банке проводилась отличная акция по снижению процента за ипотеку, и я как раз под неё угодила.
Совет: если истекает срок одобрения кредита - не переживайте: банки заинтересованы в выдаче и, если один раз одобрили, одобрят и второй (конечно, при условии, что ваше финансовое состояние не ухудшилось). Как правило, повторное одобрение делают по упрощённой процедуре, как раз чтобы убедиться, что вы "всё ещё в порядке".
6. Одобрение квартиры
На сайте банка, как правило, приведён пакет документов, которые нужно предоставить в банк для одобрения объекта недвижимости. Это в ваших же интересах: банк бесплатно проводит юридическую экспертизу документов на квартиру. Пакет этот, как правило, достаточно обширен, предоставляет его продавец квартиры, которую вы выбрали. Самое трудное - объяснить продавцу (если там не риэлтор), зачем предоставлять все эти "дурацкие бумажки". С риэлтором проще: он занимается объяснениями своему клиенту, а вы только даёте список документов.
Одна из моих несостоявшихся сделок сорвалась по милости банка: менеджер в телефонном разгооворе дал информацию, которая в результате оказалась не соответствующей действительности. Поэтому на этапе одобрения также возможны разного рода сюрпризы. Но это такой этап, что лучше перебдеть, чем недобдеть.
Банк, скорее всего, готов принять скан-копии документов (в моём случае это было так). Это очень удобно: у вас остаются сканы, которые можно при необходимости распечатать в любой момент для любой цели, да и хранить электронные документы гораздо удобнее, нежели толстую папку с бумажными (по крайней мере, мне удобнее).
Совет: все коммуникации с банком по поводу предоставления документов ведите в письменной форме. Достаточно по электронной почте. В таком виде они уже гораздо осторожнее дают информацию, и больше оснований ей верить. Лучше привлечь юриста к проверке документов до того, как вы передадите их в банк: если вы уже уверены в качестве пакета, и банкиры теоретически смогут посмотреть квартиру быстрее, и вы будете чувствовать себя более уверенно в общении с ними.