История первая. Ипотека. Часть 1
Начинаю серию рассказов о том, как я покупала квартиру.
Около года назад я пришла работать в крупную корпорацию со всеми корпоративными благами: соцпакет, белая зарплата и тому подобное. Вскоре зародилась, а потом и окрепла мысль о покупке собственного жилья. Поскольку я собиралась покупать квартиру в Москве, об использовании только собственных средств нечего было и думать. Единственная возможность с нынешними ценами (и моим уровнем накоплений) - взять ипотечный кредит.
И я начала выбирать банк. Основной критерий выбора был прост: стоимость денег.
1. Критерии отбора
То есть, говоря финансовым языком, эффективная процентная ставка по кредиту. Она для меня складывалась из следующих элементов:
- непосредственно процентная ставка;
- наличие комиссий за рассмотрение заявки на кредит;
- наличие комиссий за выдачу кредита;
- всевозможные дополнительные платежи, включая страховку.
Дополнительным условием был тип платежей по кредиту: аннуитетный либо дифференцированный платёж.
Аннуитетный платёж, говоря простым языком, означает, что за весь срок кредитования бОльшую часть процентов клиент выплачивает банку в первые годы обслуживания кредита, и только потом начинается погашение самого долга. Таким образом обеспечиваются равные суммы ежемесячного платежа на весь срок кредита. Казалось бы, схема простая для понимания, но проценты клиент платит банку в любом случае. Поэтому п
ри использовании аннуитетного платежа банк ставит ограничения на досрочное погашение кредита - чтобы не упустить проценты.
Дифференцированный платёж означает, что каждый месяц клиент точно знает, какую часть кредита гасит и какую сумму процентов. Кредит гасится также равными долями ежемесячно в течение всего срока кредитования, а вот проценты уже меняются - снижаются каждый месяц, т.к. сумма долга падает. Здесь ограничения по досрочному погашению отсутствуют: всё равно на сумму процентов погашение влияет не так радикально, как в первом случае.
Совет: выбирайте дифференцированный платёж - тогда вы можете точно контролировать суммы своих ежемесячных платежей и сумму основного долга, всё прозрачно. Аннуитет - непрозрачная схема.
2. Результат выбора
Я сравнила между собой примерно 10-15 программ ведущих банков, ни одна меня до конца не устраивала. И тут добрая подруга порекомендовала Нордеа банк. Внимательно ознакомившись с их предложением, я не без удивления обнаружила, что они устраивают меня по всем внешним параметрам: ставка - одна из самых низких на рынке, нет никаких комиссий за рассмотрение заявок либо выдачу кредита и, что редкость на сегодняшнем рынке, есть возможность выбора дифференцированных платежей по кредиту.
Убедившись, что ипотечная программа меня устраивает, я посетила портал Банки.ру, чтобы почитать отзывы о банке, познакомиться с их "народным рейтингом" и приблизительно подготовиться к тому, что меня ждёт.
Надо сказать, отзывы в результате оправдались. Но об этом отдельно. Я решила, что достаточно психически устойчива, чтобы пережить волокиту и бюрократию, а потому готова заплатить своим временим за лучшие финансовые условия.
Совет: обязательно соберите о банке, выдающем кредит, информацию в Сети: вполне возможно, вы будете готовы пожертвовать лучшей процентной ставкой, узнав обо всех перипетиях, ждущих вас в сотрудничестве с выбранным банком.
Около года назад я пришла работать в крупную корпорацию со всеми корпоративными благами: соцпакет, белая зарплата и тому подобное. Вскоре зародилась, а потом и окрепла мысль о покупке собственного жилья. Поскольку я собиралась покупать квартиру в Москве, об использовании только собственных средств нечего было и думать. Единственная возможность с нынешними ценами (и моим уровнем накоплений) - взять ипотечный кредит.
И я начала выбирать банк. Основной критерий выбора был прост: стоимость денег.
1. Критерии отбора
То есть, говоря финансовым языком, эффективная процентная ставка по кредиту. Она для меня складывалась из следующих элементов:
- непосредственно процентная ставка;
- наличие комиссий за рассмотрение заявки на кредит;
- наличие комиссий за выдачу кредита;
- всевозможные дополнительные платежи, включая страховку.
Дополнительным условием был тип платежей по кредиту: аннуитетный либо дифференцированный платёж.
Аннуитетный платёж, говоря простым языком, означает, что за весь срок кредитования бОльшую часть процентов клиент выплачивает банку в первые годы обслуживания кредита, и только потом начинается погашение самого долга. Таким образом обеспечиваются равные суммы ежемесячного платежа на весь срок кредита. Казалось бы, схема простая для понимания, но проценты клиент платит банку в любом случае. Поэтому п
ри использовании аннуитетного платежа банк ставит ограничения на досрочное погашение кредита - чтобы не упустить проценты.
Дифференцированный платёж означает, что каждый месяц клиент точно знает, какую часть кредита гасит и какую сумму процентов. Кредит гасится также равными долями ежемесячно в течение всего срока кредитования, а вот проценты уже меняются - снижаются каждый месяц, т.к. сумма долга падает. Здесь ограничения по досрочному погашению отсутствуют: всё равно на сумму процентов погашение влияет не так радикально, как в первом случае.
Совет: выбирайте дифференцированный платёж - тогда вы можете точно контролировать суммы своих ежемесячных платежей и сумму основного долга, всё прозрачно. Аннуитет - непрозрачная схема.
2. Результат выбора
Я сравнила между собой примерно 10-15 программ ведущих банков, ни одна меня до конца не устраивала. И тут добрая подруга порекомендовала Нордеа банк. Внимательно ознакомившись с их предложением, я не без удивления обнаружила, что они устраивают меня по всем внешним параметрам: ставка - одна из самых низких на рынке, нет никаких комиссий за рассмотрение заявок либо выдачу кредита и, что редкость на сегодняшнем рынке, есть возможность выбора дифференцированных платежей по кредиту.
Убедившись, что ипотечная программа меня устраивает, я посетила портал Банки.ру, чтобы почитать отзывы о банке, познакомиться с их "народным рейтингом" и приблизительно подготовиться к тому, что меня ждёт.
Надо сказать, отзывы в результате оправдались. Но об этом отдельно. Я решила, что достаточно психически устойчива, чтобы пережить волокиту и бюрократию, а потому готова заплатить своим временим за лучшие финансовые условия.
Совет: обязательно соберите о банке, выдающем кредит, информацию в Сети: вполне возможно, вы будете готовы пожертвовать лучшей процентной ставкой, узнав обо всех перипетиях, ждущих вас в сотрудничестве с выбранным банком.