Насколько сильна
взаимосвязь между деятельностью банков по
привлечению средств от населения и
кредитованием? Когда перекос между кредитными и
депозитными портфелями становится опасным?
Что влияет на желание людей тратить или,
наоборот, накапливать средства? Чтобы ответить
на эти вопросы, необходимо посмотреть
не только на денежно-кредитные
показатели банковского сектора, но и проанализировать общую ситуацию в экономике,
определить факторы, влияющие на финансовое
поведение россиян. Тенденции
банковского рынка формируют две взаимодействующие
стороны - банк и клиент. И первый тезис касается
стратегии поведения самих банков. Часто можно встретить
утверждение о том, что банки используют вклады физических лиц
как основной источник ликвидности для последующего
размещения в кредиты. Вклады
физических лиц, действительно, являются источником ликвидности, но не
единственным. Однако они были таковым на момент
острой фазы кризиса, в конце 2008 - начале 2009 г., когда был закрыт
основной источник ликвидности большинства российских банков -
отечественный и международный межбанковский рынок. Банки активно взялись
за привлечение средств от населения, что привело к резкому росту ставок по депозитам. Ежегодный прирост депозитов физлиц
в 2008, 2009 и 2010 гг. составлял 14,5, 26,7 и 31,2%
соответственно. Найти причины такой тенденции не трудно:
средневзвешенная доходность в отдельные периоды превышала 13% годовых,
введенный институт страхования вкладов до 700 000 руб. вернул доверие коммерческим банкам, а другие виды инвестиций (особенно в столь популярную у россиян
до 2008 г. недвижимость) утратили прежнюю привлекательность.
При этом объем выданных кредитов сокращается на 11% в 2009 г., а в следующем всего лишь отыгрывает потерянное, показав рост в 14,3%.
Сегодня
можно с уверенностью сказать, что тенденция переломлена. Острая необходимость
в привлечении депозитных средств в качестве ресурса
ликвидности отпала: мы видим это, в частности, по средневзвешенной ставке по вкладам, которая в апреле 2011 г. составляла всего 4,1% годовых,
что в разы меньше, чем в пиковые периоды кризиса и даже до его начала (
тремя годами ранее аналогичный показатель составлял 5,2% годовых). Депозитные портфели банков сейчас стабильны. Небольшой рост наблюдается только за счет пролонгации
открытых ранее по высоким ставкам вкладов. Если посмотреть на ситуацию с точки зрения клиента,
стабилизация экономики, низкая доходность предложений банков по вкладам и отсутствие эффективных альтернатив банковским депозитам для частных вкладчиков не способствуют поддержанию
сберегательной тенденции у населения. Кроме того,
сказывается отложенный покупательский спрос, что создает все предпосылки для развития спроса на кредитные услуги.
По оценкам ЦБ,
объемы кредитования уже практически вернулись к
докризисному уровню, однако развитие розничного кредитования еще не набрало полную силу.
Сейчас можно говорить о некотором временном лаге. Если сравнивать данные за апрель и май этого года, то, например, общий объем банковских депозитов вырос на 2,1% в апреле
и только на 0,5% в мае, т. е. скорость прироста депозитного портфеля сократилась примерно в 4 раза. Можно было бы ожидать, что темп увеличения
кредитных портфелей банков будет столь же стремительным, тогда
как на практике мы видим прирост на 2,8% в апреле и лишь на 3,1% в мае. Однако все указывает на то, что в ближайшие месяцы темпы роста
кредитования будут увеличиваться. Оценивая потребительское
поведение россиян, следует учитывать не только экономические факторы, но и различные психологические аспекты, модели поведения.
Часть людей всегда будут оставаться «сберегателями», другая часть - «потребителями». Кризис лишь способствует перетеканию части людей из одной группы в другую. Вместе с
нормализацией экономической среды баланс между кредитованием
и инвестированием восстанавливается, но как бы ни складывалась ситуация в экономике, будущее банковской сферы опирается не на отдельные продукты или направления деятельности.
Главное для банка - это взрастить лояльного клиента, который по всем возникающим финансовым потребностям обращается в свой «домашний» банк. Помочь в этом может и
институт персональных менеджеров, и программы лояльности,
пакетные предложения, адаптированные под личные нужды клиента продукты и др. Главное - помнить, что формирование долгосрочных взаимовыгодных отношений с клиентом - важная и ответственная задача банка и при определении стратегии развития необходимо всегда ориентироваться на принцип партнерства.