Технологии каменного века в карточных платежных системах
До недавних времен я редко пользовался банковскими картами, предпочитая наличные, поэтому не возникало проблем с опознанием карточных транзакций. В последние годы стал пользоваться часто, возросла и доля "отложенных" списаний при бронировании/оплате гостиниц, прокатных машины и т.п. Некоторые транзакции стало сложно опознать, но худо-бедно это получалось, хоть раздражение и росло. Чашу терпения переполнила недавняя история.
Суть проблемы в том, что платежные системы Visa и MasterCard работают по древним технологиям, когда банк предоставляет держателю карты лишь отдельные сведения о транзакции, да и те - в неимоверно убогом формате. Единого стандарта на эти сведения, как я понимаю, не существует - каждый банк в своих отчетах форматирует их по-своему, и единственное, что в них повторяется - это наименование торговой точки (POS - Point Of Sale).
Длина наименования ограничена 20-30 символами (латинские буквы, цифры и несколько специальных знаков), которые произвольно выбираются владельцем точки, лишь бы не повторялись внутри страны. В итоге получаются такие вот "информативные" названия:
"KMarksa" - это что-то в Новосибирске, расположенное на проспекте или площади К. Маркса.
"OOO CPM" - это тоже в Новосибирске. Попробуйте догадаться, как это будет по-русски - "СРМ", "ЦПМ", "КПМ" или еще как-нибудь?
"21850 ST APOL\APRR" - это во Франции, где-то на дороге между Парижем и Женевой. Скорее всего, это оплата проезда по автомагистрали, но установить это без специальных исследований невозможно.
"CHAMONIX MONT\MT BLANC CA2A" - это тоже во Франции, в городке Chamonix Mont Blanc. Что именно - непонятно.
То есть, под видом реквизитов, однозначно идентифицирующих транзакцию, банки подсовывают нам сырую техническую информацию во внутреннем формате платежной системы.
При этом внутри платежной системы, безусловно, существуют уникальные идентификаторы каждой торговой точки. И банк, обслуживающий точку, отнюдь не довольствуется только этим куцым произвольным названием - он заключает с нею договор, в котором фигурируют все необходимые реквизиты - полное название, юридический и физические адреса, национальные идентификаторы вроде наших ИНН/ОГРН, и т.п.
То есть, для каждой операции безусловно есть техническая возможность в любой момент получить исчерпывающие сведения о контрагенте, которому уплачены деньги, однако организационно такая возможность отсутствует. В банке отвечают, что платежная система не предоставляет дополнительных данных, в платежной системе отвечают, что не работают непосредственно с держателями, предлагая обращаться в свой банк, а банк, обслуживающий POS, и вовсе неизвестен.
Разумеется, когда списание происходит в момент предъявления карты, проблем обычно не возникает - там есть или чек, в котором указаны полные реквизиты, или запись в профиле вебсайта, или email для онлайн-покупок. Проблемы возникают главным образом при "асинхронных" списаниях.
По приведенной в начале текста ссылке изложены обстоятельства двух списаний, сделанных из Франции спустя две недели после возвращения оттуда. Сотрудники банка не смогли помочь мне с опознанием транзакций по наименованию POS - пришлось подавать заявление на оспаривание. Сейчас они долго и нудно выясняют между собой, кто именно списал, за что именно списал, и какие подтверждающие документы он имеет на этот счет. Если бы я имел возможность сразу получить все нужные реквизиты - скорее всего, опознал бы транзакции самостоятельно.
Сегодня ночью с карты жены тоже прошло два списания из Лиона. В Лионе мы никогда не были, в онлайне там ничего не покупали (по крайней мере, так, чтобы покупку можно было связать с Лионом). Банк снова не смог внятно прокомментировать, предложив лишь заблокировать карту и подать заявление об оспаривании.
В обсуждении на банковском форуме была предложена дурацкая по сути, но вполне рабочая по факту идея - подавать заявления об оспаривании по каждой транзакции, из описания которой не получается однозначно опознать контрагента и предмет сделки. Если банки и платежные системы не желают шевелиться сами, чтобы привести свои пещерные методы в соответствие с реалиями - нехай занимаются выяснением и отписыванием. Через какое-то время им это надоест настолько, что сподвигнет сделать хотя бы онлайн-справочник POS, а в выписке по карте указывать уникальный идентификатор, по которому в том справочнике можно было бы найти полные реквизиты контрагента.
Суть проблемы в том, что платежные системы Visa и MasterCard работают по древним технологиям, когда банк предоставляет держателю карты лишь отдельные сведения о транзакции, да и те - в неимоверно убогом формате. Единого стандарта на эти сведения, как я понимаю, не существует - каждый банк в своих отчетах форматирует их по-своему, и единственное, что в них повторяется - это наименование торговой точки (POS - Point Of Sale).
Длина наименования ограничена 20-30 символами (латинские буквы, цифры и несколько специальных знаков), которые произвольно выбираются владельцем точки, лишь бы не повторялись внутри страны. В итоге получаются такие вот "информативные" названия:
"KMarksa" - это что-то в Новосибирске, расположенное на проспекте или площади К. Маркса.
"OOO CPM" - это тоже в Новосибирске. Попробуйте догадаться, как это будет по-русски - "СРМ", "ЦПМ", "КПМ" или еще как-нибудь?
"21850 ST APOL\APRR" - это во Франции, где-то на дороге между Парижем и Женевой. Скорее всего, это оплата проезда по автомагистрали, но установить это без специальных исследований невозможно.
"CHAMONIX MONT\MT BLANC CA2A" - это тоже во Франции, в городке Chamonix Mont Blanc. Что именно - непонятно.
То есть, под видом реквизитов, однозначно идентифицирующих транзакцию, банки подсовывают нам сырую техническую информацию во внутреннем формате платежной системы.
При этом внутри платежной системы, безусловно, существуют уникальные идентификаторы каждой торговой точки. И банк, обслуживающий точку, отнюдь не довольствуется только этим куцым произвольным названием - он заключает с нею договор, в котором фигурируют все необходимые реквизиты - полное название, юридический и физические адреса, национальные идентификаторы вроде наших ИНН/ОГРН, и т.п.
То есть, для каждой операции безусловно есть техническая возможность в любой момент получить исчерпывающие сведения о контрагенте, которому уплачены деньги, однако организационно такая возможность отсутствует. В банке отвечают, что платежная система не предоставляет дополнительных данных, в платежной системе отвечают, что не работают непосредственно с держателями, предлагая обращаться в свой банк, а банк, обслуживающий POS, и вовсе неизвестен.
Разумеется, когда списание происходит в момент предъявления карты, проблем обычно не возникает - там есть или чек, в котором указаны полные реквизиты, или запись в профиле вебсайта, или email для онлайн-покупок. Проблемы возникают главным образом при "асинхронных" списаниях.
По приведенной в начале текста ссылке изложены обстоятельства двух списаний, сделанных из Франции спустя две недели после возвращения оттуда. Сотрудники банка не смогли помочь мне с опознанием транзакций по наименованию POS - пришлось подавать заявление на оспаривание. Сейчас они долго и нудно выясняют между собой, кто именно списал, за что именно списал, и какие подтверждающие документы он имеет на этот счет. Если бы я имел возможность сразу получить все нужные реквизиты - скорее всего, опознал бы транзакции самостоятельно.
Сегодня ночью с карты жены тоже прошло два списания из Лиона. В Лионе мы никогда не были, в онлайне там ничего не покупали (по крайней мере, так, чтобы покупку можно было связать с Лионом). Банк снова не смог внятно прокомментировать, предложив лишь заблокировать карту и подать заявление об оспаривании.
В обсуждении на банковском форуме была предложена дурацкая по сути, но вполне рабочая по факту идея - подавать заявления об оспаривании по каждой транзакции, из описания которой не получается однозначно опознать контрагента и предмет сделки. Если банки и платежные системы не желают шевелиться сами, чтобы привести свои пещерные методы в соответствие с реалиями - нехай занимаются выяснением и отписыванием. Через какое-то время им это надоест настолько, что сподвигнет сделать хотя бы онлайн-справочник POS, а в выписке по карте указывать уникальный идентификатор, по которому в том справочнике можно было бы найти полные реквизиты контрагента.