Банковский кризис в России
Многие сейчас задаются вопросом, может ли кипрский кризис повториться в их стране. В частности, могут ли таким же образом пострадать российские вкладчики у себя дома?
Кипрский кризис слишком был слишком специфичен, поэтому в таком виде этот вопрос, конечно, бессмысленен. РФ - это не оффшорный финансовый центр, активы банков и иностранные вложения здесь не так велики по сравнению с размером экономики.
Однако, вопрос о запасе прочности нашей банковской системы отнюдь не праздный.
Согласно данным ЦБ РФ, на 1 февраля 2013 года общая сумма активов всех банков РФ составляла эквивалент 1,5 трлн долларов, собственный капитал согласно бухгалтерской отчетности- около 200 млрд. долл. Сумма сопоставима с показателями, например, одного-единственного Bank of America - второго по величине банка США.
Размер капитала, на первый взгляд, невелик, поскольку составляет всего около 13,3% от активов. Однако это вполне нормальный показатель для банка, так как там деньги и активы - это не только элемент финансового состояния, но и часть операций, инструмент бизнеса. Банк оперирует чужими деньгами. В развитых странах сейчас, как правило, собственный капитал банков колеблется около 10% от всех активов. Капитал служит «подушкой» для всех кредиторов банка, включая вкладчиков, так к в случае каких-либо проблем убытки покрываются прежде всего за его счет.
Тем не менее, финансовое положение банков - вещь весьма деликатная. Ведь если активы упадут в стоимости всего лишь на эти 13,3% или 10% - это будет означать, что банк обанкротился. Теоретически препятствовать этому должна строгая и сложная система управления рисками и надзора над банками со стороны регуляторов.
Прочна ли банковская система России? Достаточна ли там «подушка» капитала? Надежны ли банки РФ? Здесь есть вопросы.
Во-первых, есть некоторые сомнения в качестве кредитного портфеля российских банков. Не секрет, что многие кредиты в России выдается за взятки. Недавно даже руководителя российского отделения ЕБРР посадили.
Многие банки безмерно кредитуют своих акционеров (по прямому приказу этих самых акционеров). Концентрация кредитных рисков в отдельных компаниях или отраслях тоже велика.
Да и вообще, чего там скрывать, качество российских заемщиков часто весьма сомнительное, причем, чем крупнее контора, тем более наглый обман и мошенничества они практикуют.
Несмотря на то, что в банках есть кредитные комитеты, «протолкнуть» через них определенное решение часто бывает довольно легкой задачей. Тем более, что часто на этих кредитных комитетах, как это водится в России, единственное значение имеет мнение главного начальника.
Во-вторых, вся экономика РФ, как мы прекрасно знаем, сильно зависит от цен на нефть и газ.
Падение цен на нефть повлечет за собой целую цепь катастрофический последствий: падение доходов населения - падение спроса на товары и услуги - падение выручки предприятий - неспособность вернуть кредиты - кризис банковской системы. Многие банки инвестируют в рынок ценных бумаг, который в результате такого гипотетического кризиса также накроется.
В-третьих, умудренный опытом народ в случае каких-то серьезных кризисных проявлений сразу ринется в банки за своими деньгами.
Согласно законодательству РФ, вкладчик может забрать весь свой вклад в любой момент, даже если он разместил деньги в депозит на 10 лет. Конечно, на сумме процентов он потеряет, но зато основную сумму заберет.
Это как бы хорошо для народа, но очень плохо для банковской системы (а, значит, в конечном счете и для народа тоже). Получается, что банки вынуждены финансировать долгосрочные вложения (выданные кредиты) фактически краткосрочными деньгами (вкладами, которые теоретически могут быть в любой момент изъяты).
Такие панические набеги на банки могут утопить даже вполне платежеспособное в долгосрочном плане заведение, и вообще пустить ко дну всю банковскую систему.
На 1 февраля 2013 года в банках было вкладов физических лиц всего на сумму, эквивалентную 450 млрд долларов. Если хотя бы часть этих денег будет одномоментно изъята, скажем, процентов 10-20%, - это будет конец банковской системе России.
В-четвертых, нет никакого сомнения, что заявленная сумма капитала (13,3%) уже и так весьма завышена. С отечественными традициями обмана, мошенничества и жульничества ничто в России не является тем, как оно выглядит. Подделывается отчетность, деньги вкладываются в какие-то ничего не стоящие векселя и другие бумаги, задолженности не учитываются, - вариантов обмануть регуляторов и аудиторов масса. Хотя есть свидетельства, что сейчас в этом сфере нет такого беспредела, как раньше, все равно велика вероятность, что никаких 13,3% капитала нет.
В-пятых, многие банки у нас принадлежат олигархам или каким-то другим образом с ними связаны. Нет никакого сомнения в том, что в случае какого-то серьезного кризиса олигархи вытянут из банка все сколь-нибудь ценные активы, оставив всех остальных вкладчиков с носом. Такое уже было в 1998 году. Такое было и в 2008 году - помните так называемого «православного банкира» Пугачева? Олигархи всех «кинут» в очередной раз, и ничего им за это не будет - ведь они основа режима, фактически часть «вертикали власти».
Так что я не вижу ничего фантастического в том, что активы банков могут потерять в цене и 10%, и 20%, и 30% от стоимости. Для России потеря 30% - это просто тьфу, ерунда полная.
В 2008 году правительство сумело спасти банковскую систему, и ни один вкладчик не пострадал. Из кризиса вызволялись Банк Москвы, КИТ-Финанс, Банк «Союз» и другие. Для спасения использовались деньги налогоплательщиков и государственных банков (что, кстати, одно и то же). Однако кризис этот был недолгим, в основном он вызван был кратковременными проблемами ликвидности на Западе. Цены на нефть упали, но довольно быстро восстановились. У государства тогда был большой запас прочности.
В случае же с более затяжным кризисом и длительной рецессией в экономике ситуация будет гораздо более серьезной. Никакие резервные фонды, никакие международные резервы не помогут, если цены на нефть упадут, скажем, до 50 долларов, и будут оставаться на этом уровне больше пары лет. Может быть, разорятся не 100% вкладчиков банков, но очень и очень многие. Курс рубля тоже полетит в тартарары.
Так что, я бы не держал в банке все свои сбережения. Тем более, я не размещал бы их во вклады на срок более полугода и в рублях. Следуя известному совету М. Прохорова, разумно держать бы в российском банке не больше «лимита двухгодового потребления», или еще меньше. Куда вкладывать остальные деньги, если они, конечно, у вас есть, какие существуют альтернативы - это уже разговор отдельный.
Кипрский кризис слишком был слишком специфичен, поэтому в таком виде этот вопрос, конечно, бессмысленен. РФ - это не оффшорный финансовый центр, активы банков и иностранные вложения здесь не так велики по сравнению с размером экономики.
Однако, вопрос о запасе прочности нашей банковской системы отнюдь не праздный.
Согласно данным ЦБ РФ, на 1 февраля 2013 года общая сумма активов всех банков РФ составляла эквивалент 1,5 трлн долларов, собственный капитал согласно бухгалтерской отчетности- около 200 млрд. долл. Сумма сопоставима с показателями, например, одного-единственного Bank of America - второго по величине банка США.
Размер капитала, на первый взгляд, невелик, поскольку составляет всего около 13,3% от активов. Однако это вполне нормальный показатель для банка, так как там деньги и активы - это не только элемент финансового состояния, но и часть операций, инструмент бизнеса. Банк оперирует чужими деньгами. В развитых странах сейчас, как правило, собственный капитал банков колеблется около 10% от всех активов. Капитал служит «подушкой» для всех кредиторов банка, включая вкладчиков, так к в случае каких-либо проблем убытки покрываются прежде всего за его счет.
Тем не менее, финансовое положение банков - вещь весьма деликатная. Ведь если активы упадут в стоимости всего лишь на эти 13,3% или 10% - это будет означать, что банк обанкротился. Теоретически препятствовать этому должна строгая и сложная система управления рисками и надзора над банками со стороны регуляторов.
Прочна ли банковская система России? Достаточна ли там «подушка» капитала? Надежны ли банки РФ? Здесь есть вопросы.
Во-первых, есть некоторые сомнения в качестве кредитного портфеля российских банков. Не секрет, что многие кредиты в России выдается за взятки. Недавно даже руководителя российского отделения ЕБРР посадили.
Многие банки безмерно кредитуют своих акционеров (по прямому приказу этих самых акционеров). Концентрация кредитных рисков в отдельных компаниях или отраслях тоже велика.
Да и вообще, чего там скрывать, качество российских заемщиков часто весьма сомнительное, причем, чем крупнее контора, тем более наглый обман и мошенничества они практикуют.
Несмотря на то, что в банках есть кредитные комитеты, «протолкнуть» через них определенное решение часто бывает довольно легкой задачей. Тем более, что часто на этих кредитных комитетах, как это водится в России, единственное значение имеет мнение главного начальника.
Во-вторых, вся экономика РФ, как мы прекрасно знаем, сильно зависит от цен на нефть и газ.
Падение цен на нефть повлечет за собой целую цепь катастрофический последствий: падение доходов населения - падение спроса на товары и услуги - падение выручки предприятий - неспособность вернуть кредиты - кризис банковской системы. Многие банки инвестируют в рынок ценных бумаг, который в результате такого гипотетического кризиса также накроется.
В-третьих, умудренный опытом народ в случае каких-то серьезных кризисных проявлений сразу ринется в банки за своими деньгами.
Согласно законодательству РФ, вкладчик может забрать весь свой вклад в любой момент, даже если он разместил деньги в депозит на 10 лет. Конечно, на сумме процентов он потеряет, но зато основную сумму заберет.
Это как бы хорошо для народа, но очень плохо для банковской системы (а, значит, в конечном счете и для народа тоже). Получается, что банки вынуждены финансировать долгосрочные вложения (выданные кредиты) фактически краткосрочными деньгами (вкладами, которые теоретически могут быть в любой момент изъяты).
Такие панические набеги на банки могут утопить даже вполне платежеспособное в долгосрочном плане заведение, и вообще пустить ко дну всю банковскую систему.
На 1 февраля 2013 года в банках было вкладов физических лиц всего на сумму, эквивалентную 450 млрд долларов. Если хотя бы часть этих денег будет одномоментно изъята, скажем, процентов 10-20%, - это будет конец банковской системе России.
В-четвертых, нет никакого сомнения, что заявленная сумма капитала (13,3%) уже и так весьма завышена. С отечественными традициями обмана, мошенничества и жульничества ничто в России не является тем, как оно выглядит. Подделывается отчетность, деньги вкладываются в какие-то ничего не стоящие векселя и другие бумаги, задолженности не учитываются, - вариантов обмануть регуляторов и аудиторов масса. Хотя есть свидетельства, что сейчас в этом сфере нет такого беспредела, как раньше, все равно велика вероятность, что никаких 13,3% капитала нет.
В-пятых, многие банки у нас принадлежат олигархам или каким-то другим образом с ними связаны. Нет никакого сомнения в том, что в случае какого-то серьезного кризиса олигархи вытянут из банка все сколь-нибудь ценные активы, оставив всех остальных вкладчиков с носом. Такое уже было в 1998 году. Такое было и в 2008 году - помните так называемого «православного банкира» Пугачева? Олигархи всех «кинут» в очередной раз, и ничего им за это не будет - ведь они основа режима, фактически часть «вертикали власти».
Так что я не вижу ничего фантастического в том, что активы банков могут потерять в цене и 10%, и 20%, и 30% от стоимости. Для России потеря 30% - это просто тьфу, ерунда полная.
В 2008 году правительство сумело спасти банковскую систему, и ни один вкладчик не пострадал. Из кризиса вызволялись Банк Москвы, КИТ-Финанс, Банк «Союз» и другие. Для спасения использовались деньги налогоплательщиков и государственных банков (что, кстати, одно и то же). Однако кризис этот был недолгим, в основном он вызван был кратковременными проблемами ликвидности на Западе. Цены на нефть упали, но довольно быстро восстановились. У государства тогда был большой запас прочности.
В случае же с более затяжным кризисом и длительной рецессией в экономике ситуация будет гораздо более серьезной. Никакие резервные фонды, никакие международные резервы не помогут, если цены на нефть упадут, скажем, до 50 долларов, и будут оставаться на этом уровне больше пары лет. Может быть, разорятся не 100% вкладчиков банков, но очень и очень многие. Курс рубля тоже полетит в тартарары.
Так что, я бы не держал в банке все свои сбережения. Тем более, я не размещал бы их во вклады на срок более полугода и в рублях. Следуя известному совету М. Прохорова, разумно держать бы в российском банке не больше «лимита двухгодового потребления», или еще меньше. Куда вкладывать остальные деньги, если они, конечно, у вас есть, какие существуют альтернативы - это уже разговор отдельный.