Вышла статья по научному анализу ссудного процента
Статья опубликована в научном рецензируемом журнале: Д.В.Лисин. Влияние института кредитования под процент на производственно-потребительский сектор экономики общества. Экономика: вчера, сегодня, завтра. №7-8, 2012г., с.53-72. ISSN 2222-9167.
http://www.publishing-vak.ru/file/archive-economy-2012-7/3-lisin.pdf
ВЛИЯНИЕ ИНСТИТУТА КРЕДИТОВАНИЯ ПОД ПРОЦЕНТ НА ПРОИЗВОДСТВЕННО-ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ СЕКТОР ЭКОНОМИКИ ОБЩЕСТВА.
Аннотация
Цель статьи - дать краткий обзор проблем, порождаемых в реальной экономической жизни общества институтом кредитования под процент и предложить реальную альтернативу.
В работе рассмотрены вопросы метрологической состоятельности экономической науки, введены необходимые элементы теории подобия макроэкономических систем, позволяющие комплексно оценить последствия института кредитования под процент.
Показаны механизмы однонаправленной перекачки удельной платёжеспособности и математически доказано, что наличие в экономической системе ненулевого ссудного процента является одним из генераторов инфляции.
Деструктивные для производящего сектора экономики последствия кредитования под процент становятся наглядными при рассмотрении всей экономической системы как конечной и замкнутой, каковая она и есть на самом деле. Для придания экономическим расчётам метрологической состоятельности величина каждого платежа в системе делится на общий объём денежной массы. Таким образом удаётся наглядно рассмотреть вопросы перераспределения удельной платежеспособности среди участников экономической системы вне зависимости от вида валюты.
Ключевые слова: кредитование под процент, инфляция, удельная платёжеспособность, метрологическая состоятельность.
1. Введение
Для вхождения в проблематику реального управления экономикой сначала следует определиться с основными терминами.
Экономика в интеллектуально и нравственно 1 нормальном обществе - это наука, которая учит:
как правильно организовать производство
как правильно организовать распределение продукции
Как и любая другая наука, экономика должна быть метрологически состоятельной. В самом широком смысле это подразумевает, что экономические модели должны быть адекватны реально протекающим в обществе процессам производства и продуктообмена, которые как минимум обладают свойством подчинения общефизическим законам сохранения энергии и массы. В более узком понимании требование метрологической состоятельности подразумевает наличие в арсенале этой науки некоторой объективной меры стоимости.
Следует также помнить, что основные требования к любой науке, претендующей на метрологическую состоятельность и объективность - это как минимум:
способность порождать модели исследуемых процессов
способность предсказывать будущее развитие реальных процессов на основе составленных моделей
достаточная на практике сходимость прогнозов с реальной действительностью
и, обобщая первые три пункта в жизненно значимых применениях,
реализуемая способность управлять процессами в рассматриваемой области.
Если всего вышеперечисленного нет, то рассматриваемая система знаний может быть чем угодно, но только не наукой.
Деньги - это информация о наличии у конкретного субъекта экономических взаимоотношений некоторой покупательной способности - искусственно созданной категории, имеющей смысл исключительно в конкретном человеческом обществе. Следует чётко понимать, что в системах экономических взаимоотношений, основанных на обращении денег, никого не интересует спрос как таковой, а значение имеет только платёжеспособный спрос, т.е. спрос, обеспеченный деньгами.
Экономическая система общества, как и любая другая система, должна иметь и всегда имеет некую цель, а точнее - вектор целей (упорядоченный некоторым образом перечень конкретных целей, в совокупности имеющих некий интегральный смысл). Не имея чётко понимаемого вектора целей, в принципе невозможно устойчиво управлять ни одной системой.
Соответственно, то, что называется всем известным словом план, входящим в понятие «плановая экономика», является ничем иным, как обязательным элементом управления со стороны общества одной из своих важнейших систем - экономикой, её вектором целей.
Директивно-адресный механизм распределения продукции предполагает, что заранее известны все цепочки производитель-потребитель и все параметры этих цепочек (объёмы и номенклатура продукции и цены). Строго говоря, при настоящем директивно-адресном распределении необходимость в деньгах отсутствует, деньги - всегда признак наличия некоторого рынка.
Рыночный механизм распределения продукции предполагает безадресное управление процессом распределения, в котором цепочки производитель-потребитель также управляемы, однако уже не прямо, а в некотором статистическом смысле, т.е. в процессе распределения допускаются такие явления, как свобода выбора и конкуренция.
Исходя из вышеизложенного, план - это цель, а рынок - это один из возможных механизмов достижения цели, и задачу экономической науки можно конкретизировать следущим образом:
Как правильно выбрать совокупность целей развития экономики, т.е. определить - какие цели ставить безопасно, а какие - общественно опасно и почему.
Как правильно расставить приоритеты выбранных целей, т.е. определить - от достижения каких целей можно отказаться в первую очередь, а от каких отказ недопустим ни в коем случае.
Как оптимальным в некотором смысле образом достичь избранного вектора целей.
Как правильно поставить граничные условия, т.е. некоторые рамки, за которые недопустимо выходить в процессе управления экономической системой.
Очевидно, что без включения в сферу компетенции экономической науки некоторого минимума знаний из области метрологии, физики, химии, биологии, психологии и социологии, грамотно решить перечисленные выше задачи не представляется возможным, что можно показать на следующих кратких примерах.
Принимая во внимание, что жизнедеятельность человечества целиком и полностью зависит от биосферы Земли, следует признать, что одним из главнейших приоритетов в правильно выбранном векторе целей развития экономики человечества будет примерно следующий:
Не допустить нанесения невосполнимого ущерба биосфере планеты, т.е. не нарушить устойчивость протекающих в ней процессов в ходе:
а) производства
б) потребления произведённой продукции
Очевидно, что отказ от выполнения этой цели - ограничения на процесс управления, сведёт на нет все достигнутые таким обществом результаты по любым другим пунктам (объёму выпуска, номенклатуре, ценам и т.п.).
А принимая во внимание, что человечество представляет собой некий длительный процесс, развивающийся в преемственности поколений и также может иметь перед собой некие внеэкономические по своей сути цели, следует признать, что:
Выбор вектора целей развития экономики общественно безопасно ориентировать исключительно на так называемый демографически обусловленный спектр потребностей, т.е. на потребности, соответствующие здоровому образу жизни населения и нормальному функионированию биоценозов в областях проживания людей.
Структура этого спектра обусловлена нормально биологией вида «Человек разумный», половой и возрастной структурой населения, а также культурой, и предсказуема по этой причине на десятилетия вперёд, что делает возможным построение соответствующих метрологически состоятельных моделей экономического развития на многие годы вперёд и устойчивого управления на их основе.
2. Необходимые элементы теории подобия макроэкономических систем.
Классический выбор меры платёжеспособности экономического субъекта как суммы денежных единиц, имеющихся на его счету или в кармане, критерию метрологической состоятельности не удовлетворяет, причём вне зависимости от валюты, в которой номинируется платёжеспособность. Причина проста - реальная покупательная способность всех известных на настоящее время валют не имеет какой-либо осмысленной привязки к объективным параметрам реального продуктообмена.
Однако для рассмотрения проблем, порождаемых институтом кредитования под процент, для метрологически состоятельного рассмотрения вопроса достаточно перейти в т.н. обезразмеренную кредитно-финансовую систему.
Суть подхода заключается в том, что важны не номинальные денежные суммы, имеющиеся на руках у экономических субъектов, а относительные доли некоего «пирога», представляющего собой суммарную платёжеспособность общества и процесс перераспределения этих долей в ходе экономической деятельности. Процедура перехода в обезразмеренную кредитно-финансовую систему выглядит следующим образом.
Обозначим величиной S всю сумму номиналов находящихся у потенциальных покупателей на данный момент денежных средств - фактическую номинальную платёжеспособность общества.
Обозначим величиной K всю сумму выданых на данный момент кредитов, включая каскадное кредитование, без учёта задолженности по процентам.
Таким образом, величина (S+K) будет представлять собой текущее значение кажущейся мгновенной совокупной номинальной платёжеспособности общества. Именно эта величина противостоит в каждый момент времени всей выставляемой на продажу товарной массе. Кажущаяся мгновенная совокупная платёжеспособность больше, чем сумма номиналов средств платежа, находящихся в обращениипотому, что вкладчики банков оценивают свою платёжеспособность с учётом сумм на их счетах, которые послужили источниками кредитных ссуд, с учётом взятия которых свою мгновенную платёжеспособность оценивают и те, кто взял кредиты.
Суммарная величина (S+K) некоторым образом распределяется между всеми экономическими субъектами, каждый из которых считает себя обладающим номинальной денежной суммой Пi, таким образом, что сумма всех будет равна величине(S+K).
Каждой номинальной денежной сумме Пi будет соответствовать величина удельной платёжеспособности si = Пi / (S+K). Сумма всех величин удельных платёжеспособностей по всем экономическим субъектам всегда будет равна 1.
В обезразмеренной кредитно-финансовой системе удельные платёжеспособности экономических субъектов изменяются как вследствие совершения ими сделок купли-продажи (Пi), так и вследствие эмиссионной деятельности государства или иных уполномоченных на это лиц (S), налогообложения и кредитной деятельности банков и иных кредитных учреждений (K). В такой системе не происходит ничего, кроме перераспределения между экономическими субъектами их удельных платёжеспособностей, сумма которых всегда равна единице.
3. Макроуровень: ссудный процент - однонаправленный насос и концентратор удельной платёжеспособности.
Пусть совокупная корпорация кредиторов выдала в экономику общества номинальную ссуду K. Через некий заранее оговоренный период эта ссуда подлежит возврату в размере
K% = K + Δ
, где Δ - ненулевая задолженность по процентам.
Соответственно, в обезразмеренной кредитно-финансовой системе имеем: величина перетока платёжеспособности от совокупного кредитора к совокупному заёмщику составит
S_обществу = K / (S+K) (1)
А на момент возврата ссуды совокупному кредитору будет возвращена платёжеспособность
S_кредитору = K% / (S+K) = (K+Δ) / (S+K) = K / (S+K) + Δ / (S+K) (2)
Учитывая (1) и (2) можно выписать отдельной строкой основную формулу однонаправленной перекачки удельной платёжеспособности от всего общества в совокупную корпорацию кредиторов:
S_кредитору = S_обществу + Δ / (S+K) (3)
Соотношение (3) в обезразмеренной кредитно-финансовой системе наглядно показывает, что даже при неизменном ежегодном объёме кредитования производственно-потребительского сектора экономики совокупной корпорацией кредиторов доля платёжеспособности, которой обладает корпорация кредиторов, будет линейно возрастать вплоть до достижения значения 1, что будет означать единственное: вся платёжеспособность общества окажется в собственности корпорации кредиторов, у которой общество согласилось брать кредиты под ненулевой процент.
Если же кредитование осуществляется по принципу - отдаём в кредит всё, что получили за предыдущие годы минус собственное потребление, то размер номинальной ссуды K будет ежегодно экспоненциально нарастать, что сделает период времени, за который произойдёт полная перекачка платёжеспособности общества в корпорацию кредиторов намного более коротким.
Учёт собственного потребления совокупного кредитора (т.е. части выручки от кредитных операций, который он будет пускать на собственное потребление) немного оттянет время достижения конечного результата, но принципиально картину не изменит.
Главный вывод раздела: институт кредита со ссудным процентом однонаправленно перекачивает платёжеспособность из общества в корпорацию кредиторов вплоть до момента, когда всё общество с математической неизбежностью, обусловленной правилами игры, не перейдёт в собственность корпорации кредиторов, после чего кредиторы, обладая монопольно высокой платёжеспособностью, в состоянии будут оплатить любое изменение правил игры по своему усмотрению.
Если столь явный, видимый всем, переход платёжеспособности к корпорации кредиторов по каким-то причинам нежелателен, то недостаток средств платежа в обществе может гаситься дополнительной эмиссией в той или иной форме.
4. Макроуровень: ссудный процент - генератор инфляции
Инфляция - это макроэкономическое явление, при котором происходит непрерывное обесценение номинальных денежных сумм, находящихся на счетах экономических субъектов.
Таким образом, если принимать во внимание, что деньги на счету субъекта должны являться отражением некоего полезного вклада в «общую копилку», который когда-то ранее внёс данный субъект, то следует признать, что инфляция - в юридическом и морально-нравственном смыслах эквивалентна такому явлению, как воровство.
Действительно, если субъект А продал на рынке партию хлеба и получил за это некоторую сумму денег, а впоследствии субъект B некоторую часть этой суммы по-тихому переложил в свой карман без ведома субъекта А, то квалификация действий субъекта В в обоих указанных выше смыслах затруднений не вызывает.
Однако процесс инфляции через некоторое время приведёт к точно такому же результату - исчезновению части покупательной способности исходной суммы, что на момент реализации субъектом А результатов своего труда на рынке эквивалентно банальной краже определённой части этой суммы.
Следует отметить, что инфляция на практике - всегда результат некоторым образом создаваемого избыточного притока денежной массы S (эмиссии средств платежа) или потока кредитов K , что одинаково приводит к увеличению (лат.inflatio - вздутие, раздувание) кажущейся мгновенной совокупной номинальной платёжеспособности общества (S+K).
Если соразмерного увеличения предлагаемой на рынке товарной массы не происходит, то уровень цен неизбежно повышается тем больше, чем больше было неоправданное «вздутие» величины .
Кредитование под процент - неизбежный генератор инфляции, что можно показать на следующем примере.
Допустим, что в момент времени 0 в сферу производства выдана кредитная ссуда K. Это означает, что предприятия получили в своё распоряжение некоторую номинальную сумму денег, которую они в ходе своей деятельности начинают тратить. Далее эта ссуда через зарплату наёмного персонала и доходы предпринимателей начинает перетекать в сферу потребления. Пусть скорость этого перетекания описывается некоторой функцией U(t), таким образом, что при полном перетекании всей ссуды в сферу потребления будет выполняться равенство
∫ U(t) dt = K
(интегрирование ведётся от 0 до бесконечности)
Если ссуда выдана под процент, то директораты производств будут заявлять стоимость произведённой ими продукции, исходя из необходимости возврата бόльшей суммы
K% = K+ Δ > K (4)
Другими словами, стоимость возврата процентов по кредиту изначально закладывается в себестоимость произведённых товаров. Политика изменения во времени этого увеличения себестоимости находится под властью директоратов производств и описывается функцией W(t) таким образом, что на момент полного погашения кредитной ссуды T будет выполняться условие
∫ W(t) dt = K%
(интегрирование ведётся от 0 до T)
Во введённых обозначениях очевидно, что для какого-то достаточно продолжительного промежутка времени τ → ∞
будут выполняться соотношения:
∫ U(t) dt ≤ K (5)
∫ W(t) dt ≥ K% (6)
(интегрирование ведётся от 0 до τ )
И, принимая во внимание (4), получим соотношение
∫ U(t) dt < ∫ W(t) dt (7)
(интегрирование ведётся от 0 до τ )
В обоих частях выражения (7) фактически выражена:
В левой части: скорость роста доходов населения
В правой части: скорость роста цен на продукцию
- и то и другое - в части, обусловленной фактом выдачи в сферу производства кредитной ссуды К%
Таким образом, выражение (5) позволяет сформулировать главный вывод данного раздела:
Если в основе существования экономики лежит механизм кредитования под процент, то в такой экономике:
математически неизбежна непрерывная инфляция тем бόльшая, чем выше ставка ссудного процента
скорость роста цен на товары конечного потребления всегда будет выше скорости роста доходов населения, которое занято в сфере производства, т.е. никакие «индексации» в принципе не могут скомпенсировать этот системный порок.
Соотношение (7) даёт понимание того факта, что в рассматриваемой экономической системе будет систематически возникать нехватка средств платежа, что при достижении определённых порогов будет приводить к системным кризисам.
Так ссудный процент, создавая хронический дефицит денег в обращении, в реальности уничтожает платёжеспособный спрос и экономическую активность населения и предпринимателей.
Если хронический дефицит средств платежа, находящихся в обращении, компенсировать дополнительной эмиссией (как это исторически реально и делается), то системный кризис возможно перенести в будущее (но не избежать, вследствие экспоненциального характера накапливающегося в системе долга),
однако при этом неизбежно будет возникать всё возрастающая инфляция, что будет разрушительно воздействовать на реальный сектор экономики общества.
[окончание следует]