Как улучшить кредитную историю
В своем прошлом посте я рассказал о том, какое важное значение имеет кредитная история и пообещал рассказать схематоз, как можно её улучшить. Выполняю свое обещание.
Бывают случаи, когда люди не могут продолжать выполнять свои обязательства по взятым кредитам. Есть ребята, которые действительно попадают в черную жизненную полосу, а есть ребята, которые намеренно берут кредиты, чтобы их потом не отдавать. Обстоятельства всегда разные, а итог в таких случаях всегда один - негативная запись в кредитной истории и бан на получение кредитов.
Кстати, если почитать в интернетах многочисленные плачи о том, что банки не дают кредиты или банки охуели офигели и при кредите в тысячу рублей требуют вернуть 100500 рублей, то всегда прослеживается одна закономерность - люди пытаются решить свои проблемы с помощью эмоций или по понятиям, а не с помощью права. В любом проданном коллектору долге всегда есть первопричина: неправильное поведение человека в конкретной ситуации. Самая большая глупость - это побег от проблемы или поиск виноватых в других местах. Кредит же брали вы.
В случае наступления личного финансового краха самым правильным будет пойти в банк и начать договариваться о рефинансировании, о пролонгации срока кредита, о процентных каникулах и т.д. Не просто позвонить на горячую линию маринке, а пробивать головой все бюрократические перегородки до принятия нужного вам решения. На соплях и эмоциях проблему не решишь, только правовой хардкор.
Ну, это так, небольшое лирическое отступление. Вернемся к улучшению кредитных историй.
Допустим, с банком вы договорились, черная полоса в жизни закончилась, все свои долги закрыли. Негативная запись в кредитной истории так или иначе останется и со временем начнет вам мешать. Банки с большой насторожённостью рассматривают заемщиков с кредитными багами. Вычеркнуть запись из КИ нельзя (срок хранения 10 лет), пришить к ней белый бантик тоже невозможно. Отсидеться в кустах не получится. Отбеливание кредитной истории - это не тот случай, когда время лечит.
Кредитную историю можно улучшить с помощью другого кредита и положительной платежной дисциплины.
Самый распространённый и простой способ - это оформить бесплатную кредитную карту с минимальным кредитным лимитом и регулярно совершать по ней небольшие покупки и гасить долг полностью в грейс. Со временем этот кредит начнет приносить донаты в вашу кредитную историю в виде положительной платежной дисциплины.
Что делать, если ваш случай особо фимозный, и в выдаче кредитки вам отказал даже Тинькофф? В таких случаях не стоит метаться из банка в банк в надежде получить хоть какую-нибудь, пусть даже самую захудалую, кредитку. В таких случаях нужно открыть вклад в Интерпрогрессбанке (ИПБ).
В линейке продуктов ИПБ есть очень редкое по ебовости предложение - кредитная карта, обеспечением к которой является ваш вклад, открытый в этом банке. Формально, это не классическая кредитная карта, а дебетовая карта с разрешенным овердрафтом. Овердрафт - это краткосрочный кредит. В случае использования денег по карте с овердрафтом банки обязаны передавать информацию в бюро кредитных истории (Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ). Именно это нам и нужно.
Открыв вклад «Доходный» на сумму от 30 000 рублей, 500 долларов или 500 евро, банк выдаст вам бесплатную кредитную карту «Доходная карта Visa Platinum» с кредитным лимитом 90% от суммы вклада. Можно попросить даже меньший кредитный лимит - от 10 000 рублей, 150 долларов и 150 евро. Справки, копии трудовых книжек и поручительства третьих лиц банку не нужны. Договор составлен таким образом, что в случае неплатежей по долгу кредитки банк спишет сумму долга с вклада, а саму карту заблокирует. Кредитная карта действует весь срок нахождения вашего вклада в банке. Срок вклада 367-549 дней, пролонгация вклада не предусмотрена. Чтобы продолжать пользоваться кредиткой необходимо открыть новый вклад «Доходный». Процентная ставка по вкладам - 5,75% в рублях, 1% в долларах и 0,1% в евро.
Я использую кредитную карту Интерпрогессбанка в евро. Валютная кредитка нужна мне для холда в прокатных автоконторах и сетевых отельчиках. На депозитах подобных конторок лучше замораживать деньги банка, а не свои. Плюсом у банка не самая плохая бонусная программа - за покупки по своим картам ИПБ наливает 5% деньгами в одной категории из четырёх на выбор ежемесячно (сумма покупок в повышенных категориях не должна превышать 90% от общей суммы покупок).
Если все-таки решитесь использовать «доходную» кредитную карту не только для улучшения кредитной истории, а еще и для покупок, то вам достаточно открыть вклады на сумму не более 50 000 рублей, 670 евро и 880 долларов. Максимальная каша, которая может быть начислена банком в бонусных категориях составляет - 2 000 рублей / 30 евро / 40 долларов США в месяц. Соответственно, наиболее эффективным будет кредитный лимит в районе 40 000 рублей, 600 евро и 800 долларов. Про процентную ставку и тонкости грейс-периода я рассказывать не буду, гасить кредитные карты нужно полностью в грейс. У меня на валютной кредитке - 10% годовых и меня это мало волнует.
Интерпрогрессбанк - классический пример того, что хороший банк не обязательно должен быть большим, размер банка вообще не имеет значения! Правило одно - не держать в одном банке более 1 400 000 рублей.
Несмотря на то, что ближайшее отделение ИПБ от меня в трех часах полета на самолете, одном часе езды на аэроэкспрессе и метро, я пользуюсь многими продуктами ИПБ. Карточки ИПБ умеют стягивать деньги с карт других банков, а лимиты на бесплатный межбанк одни из самых лучших на рынке (300 000 рублей в день, 5 000 000 рублей в месяц!). Мультивалютная карта Travel от ИПБ - вообще одна из лучших валютных карт на ранке. 2% каши валютой за любые покупки заграницей (кроме авиабилетов), это вам не 0,5% спасибками с округлением в меньшую сторону.
В правилах написано, что к кредитной карте полагается Priority Pass. Стоимость обслуживания карты с РР - 500 руб /$ 7 /€ 6 в год, но за сами проходы в бизнес-залы нужно платить. С учетом того, что у самого Priority Pass выпуск карты РР с таким же тарифным планом стоит 99 долларов на год, то кредитка ИПБ выглядит еще более ебовее.
В инетрнетах описывают способы улучшения кредитных историй с помощью микрозаймов в МФО и экспресс-кредитов на барахло, типа сковородки в Эльдорадо или МВидео. Логика этих советов такая: «микрокредиты дают всем подряд, и для улучшения кредитной истории нужно набрать таких микрокредитов и вовремя их гасить». Некоторые ребята советуют взять 5-6 таких займов подряд в течение года, а потом пробовать получить нормальный кредит. Мое мнение - это не збс тактика. Во-первых, это очень дорого, так как дикие проценты за микрозаймы нужно все равно выплачивать. Во-вторых, все обращения за кредитами отображаются в кредитной истории. Думаю, в банке сделают другой вывод от факта того, что вы мечетесь в поисках денег. В-третьих, слишком сложные танцы с бубнами в сравнении со схемой ИПБ.
Ребзя! Какие к черту, займы в МФО. Эту хрень придумали сами ребята из МФО. Согласитесь, что для улучшения своей кредитной истории лучше использовать бесплатную кредитку с не самой плохой бонусной программой, процентами по вкладу, и дешевым Priority Pass.
Узнать свою кредитную историю здесь.
Как правильно платить налоги здесь.
Про то как определить лучшую карту для каждой покупки здесь.
Про то как побороть токсичные кредиты здесь.
Про банкоматы здесь.
Как правильно платить за сотовую связь здесь.
Как правильно платить за ЖКХ здесь.
Когда правильно платить за ЖКХ здесь.
Общие принципы бесплатного перевода денег здесь (про межбанковские рейсы Центробанка в подвале поста).
Финансовые хаки: раз, два, три, четыре. Про личные финансы здесь. Про налоги тут. Про самый большой финансовый пассив в семейном бюджете можно прочитать здесь.
________________________________________________________
Моя электрическая почта - konto@daskonto.ru. Отвечаю и консультирую по финансовым хакам.
Мой твиттор - @daskonto, пишу всякую хрень и отбиваюсь от азиатских спам-ботов.
О себе. Борюсь с правовым нигилизмом и финансовой безграмотностью. Чемпион мира по лайфхакам по версии даблюэмвиэй. Свободное время провожу в отельчиках и самолетах. Люблю запивать портвейн егермейстером.