Истории про кредитные истории
Каждый дееспособный гражданин, который хотя бы раз в своей жизни сталкивался с банковской системой, имеет свою собственную кредитную историю. Где-то в электронных недрах бюро кредитных историй на каждого из вас хранятся очень важные досье (в электрическом виде) с печатями и подписями ответственных работников.
В цивилизованном мире кредитная история - это ваша финансовая репутация. Например, в Германии есть такая организация Schufa Holding AG (Шуфа) - общество охраны качества кредитов. Без запроса в эту организацию вам не получить кредит, не открыть счет, не заключить контракт с мобильным оператором и т.д. В особо фимозных случаях вам не сдадут квартиру без положительной шуфы. О, как немцы боятся получить негативную запись в свою шуфу! Потеря финансовой репутации в цивилизованном мире - это катастрофа.
У нас же пока финансовая репутация - пустой звук. По моему опыту очень маленькое количество финансовых организаций действительно анализируют кредитные истории заемщиков. В своем большинстве банки больше полагаются на свои внутренние инструкции и требования безопасников. При этом я хочу подчеркнуть, что это пока. Мы рано или поздно придем к тому моменту, что кредитный отчет физического лица превратится из интересных комиксов в полноценный финансовый документ. Ребзя, берегите свою кредитную историю как честь - смолоду.
Где хранится кредитная история?
Кредитная история (КИ) хранится в одном из Бюро кредитных историй (БКИ), всего их в России 14 штук. Государственный реестр бюро кредитных историй можно посмотреть на сайте ЦБ по этой ссылке. Ваша кредитная история хранится только в тех БКИ, куда передает информацию о вас ваш банк(и). Поэтому сначала нужно узнать в каких БКИ хранится КИ.
Для этого, поступаем следующим образом. Вам нужно обратиться в ваш банк и попросить создать код субъекта кредитной истории.
Лайфхак. Многие банки оказывают эту услугу бесплатно, в БКИ попросят за это 200-300 рублей. Если ваш банк просит за эту услугу деньги, то зайдите в любой другой банк и откройте там обычный расчетный счет на свое имя и сразу же попросите сформировать вам код субъекта. Закройте этот счет через неделю.
В банке нужно самому придумать любой код из цифирь и сообщить его маринке. Через 3-4 дня, кода ваш новый код субъекта обновится в каталогах ЦБ, нужно создать запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй по этой ссылке.
Информация о том, где хранится ваша кредитная история, поступит на вашу электрическую почту в течении 5-10 минут. Вот скриншотик ответа из Центробанка по всем моим БКИ.
Несмотря на то, что я клиент более 30 банков, а банковских счетов у меня за сотню, так получилось, что мои банки столуются в трех бюро. Соответственно, свои кредитные истории я должен запрашивать в каждом из трех.
Как получить свою историю в БКИ.
Любое бюро кредитных историй - это бизнес, который доложен приносить своим учредителям профит. Ведь блэк-джек, шлюхи и кокаин стоят много денег. Поэтому интерфейсы сайтов этих БКИ очень дружественны и удобно настроены для приема ваших копеечек. Сложного там ничего нет, выбираете услугу и оплачиваете. Обычный интернет-магазин.
p.s. Один раз в год кредитную историю можно получить бесплатно!
Для того, чтобы БКИ смогло сформировать вам отчет с вашей кредитной историей, нужно подтвердить свою личность. Защита персональных данных и все такое. Сделать это можно несколькими способами, в том числе и дистанционно - в интернетах.
А можно малехо подеградировать в 20 век и попробовать подтвердить личность, отбив обычную телеграмму. При своем самом первом запросе в БКИ я решил поступить именно так. Надел свой лучший костюм с голубым отливом, галстук в красный горошек и пошел на почту отправлять телеграмму. Шел гордо, выпучив грудь, и нежил тот момент, когда начну отбивать все эти: МЕНЯ ТОЛЬКО ЧТО ЗАРЕЗАЛО ТРАМВАЕМ НА ПАТРИАРШИХ тчк ПОХОРОНЫ ПЯТНИЦУ зпт ТРИ ЧАСА ДНЯ тчк ПРИЕЗЖАЙ тчк БЕРЛИОЗ тчк. Пришел, а там хуй вместо бумажного мессенджера. Телеграммы сейчас отправляют в офисах Ростелекома посредством цифровых каналов связи зпт Ёпта тчк.
В общем, алгоритм получения первого кредитного отчета такой:
На что нужно обратить внимание.
Во главе каждой кредитной истории стоит скоринговый балл (скоринг-балл). Это такая неведомая хрень в диапазоне от 0 до бесконечности, чем он выше, тем ебовее субъекту кредитной истории, то есть вам. На скоринг влияет множество факторов, во всяком случае, так говорят.
фото спизжено из интернетов
Бюро кредитных историй разрабатывают свои алгоритмы расчета скорингового балла на основе уникальных стелснанотехнологий. Хотя я допускаю, что эти спидометры рисуют программисты-фрилансеры с помощью индусского кода, а реальная корреляция там меньше чем IQ у фанатов Бузовой.
Мое мнение, что банкстеры используют скорринг в качестве самого первичного фильтра при заполнении онлайн-заявок на кредиты. Хотя логики в этом тоже нет. Помню, как мою жену на этапе подачи онлайн-заявки на кредитку с лимитом в 200 000 рублей забраковал один банк, при том что у нее был вклад в этом банке на 400 000 рублей, ноль негашеных кредитов и скорринг-балл - 941. Пришлось озалупливать банк заявлениями.
Может кредитное бюро исправить и улучшить кредитную историю?
Кредитную историю можно исправить в случае, если в нее внесены неверные сведения. Улучшить историю можно с помощью железной финансовой дисциплины или с помощью одного банка (мануал с этой схемой будет следующим большим постом).
Как часто обновляется кредитная история?
Хз. Я покупаю кредитные отчеты во всех своих БКИ каждый первый день каждого квартала, мне так удобно (в моем финансовом календаре существует соответствующая закладка). Кредитную историю важно обновлять минимум для того, чтобы не стать жертвой мошенников. В этих ваших интернетах полно историй про то, как к чувакам приходят коллекторы и анально оккупируют их за кредиты, которые эти чуваки не брали, но оформлены они на их паспортные данные в Чеченочукотском банке три года назад. Следите за своей историей, сведения из нее удаляются только спустя 10 лет после последней записи о кредите.
Отсутствие кредитов - это збс для кредитной истории?
Нет, это не збс. Положительная платежная дисциплина для банка имеет большее значение, чем отсутствие кредитов. Вдруг вы всю жизнь в тюрьме просидели, вот у вас и нет кредитов. А копию трудовой книжки и левую НДФЛ-2 можно в метро купить за банку маринованных огурцов. Положительная платежная дисциплина выглядит таким образом:
Стоит ли покупать другие платные услуги в БКИ?
Нет. Код субъекта кредитной истории и список ваших БКИ можно получить бесплатно - я вас этому уже научил. Остальные услуги бесполезны. Я уже купил эти все услуги за вас и тщательно их изучил:
Услуга «Идеальный заемщик» за 535 рублей вам пришлют советы уровня Капитана очевидность - «Не допускайте просрочек», «Не открывайте много кредитов», «Ковыряйте в носу неглубоко», «Аминь».
Услуга «Изменение кредитной истории» - за 995 рублей ребята из БКИ составят за вас претензию в банк. Вы можете потратить свое время и заполнить анкету для претензии на сайте БКИ за 995 рублей, а можете потратить это же время и самостоятельно накатать претензию на сайте банка или на сайте ЦБ бесплатно.
Три услуги по информированию о новых кредитах. Ребзя! Дело в том, что достаточно получать новый отчёт раз в квартал. Объясню почему. Все изменения в кредитной истории происходят с некоторой задержкой после изменений вашего статуса в банке. Срок по закону - 10 дней. Но в некоторых банках работают плохие маринки, а есть банки, где хронический бардак, и, соответственно, информация о вашем кредите может поступить в БКИ рандомно по времени. Например, в моей кредитной истории в активном статусе висит кредит, который я закрыл еще в прошлом году. При этом у меня положительная платежная дисциплина по этому кредиту и высокий скоринг-балл. Просто слоупоки из этого банка забыли передать информацию в БКИ или передали криво. Волнует меня этот факт?
Я просто подожду еще годик, а потом напишу претензию в этот филиал банчика (в филиал!!!), где распишу свои мучения по поводу этого факта. В качестве компенсации своих моральных страданий я попрошу какую-нибудь премиальную карточку с халявным Priority Pass и бесплатным обслуживанием на весь срок действия карты.
Руководителю филиала проще временно перевести меня на «статусный» тариф, чем объясняться перед начальством. Мало кто знает, что VIP-клиентом банка можно стать по статусу даже не храня там деньги, этот «статусный» тариф придуман для всяких чиновников средней руки и руководителей госучреждений, которые принимают решение о том, в каком банке будут храниться бюджетные деньги. Позже я расскажу про эту кухню. Главное, нужно писать в сам филиал или отделение, но только не вышестоящему начальству!!!
Брать или не брать кредиты дело каждого. Кто-то вынужден брать кредит, чтобы купить квартиру, кто-то пытается с помощью кредитов удовлетворить чувство собственной важности и покупает дорогой автомобиль или айфонъ.
Я беру кредиты, когда мне нужны деньги для получения денег. Иногда банки рассылают индивидуальные предложения по кредитам. Например, совершенно недавно один крупный банк предложил мне 1 000 000 рублей под 10.99% годовых. У меня есть где жить, мне не нужен автомобиль, у меня есть айфончик и есть финансовые активы на сумму, большую чем этот миллион, но я возьму эти деньги. Потому что я знаю, как получать на этом миллионе 38 251 рубль в год при нулевом уровне риска. Это с учетом выплат процентов по кредиту! Можно получить даже больше профита, но там появляются риски. Дополнительно, на этом миллионе, я обеспечу себе бесплатное годовое обслуживание премиальной банковской карты с халявным Priority pass и накэшбэчу авиационные мили на 2-3 бесплатных перелета в заграницу и обратно. А за счет положительной платежной дисциплины по этому кредиту я подниму свой скоринг-бал еще на несколько пунктов. Почему бы этим не воспользоваться? Хмм.
Следите за своей кредитной историей, иначе за ней будут следить солдаты НАТО.
Спасибо от сбербанка здесь.
Про то как правильно платить налоги здесь.
Про то как определить лучшую карту для каждой покупки здесь.
Про то как побороть токсичные кредиты здесь.
Про банковских сотрудников здесь.
Про банкоматы здесь.
Как правильно платить за сотовую связь здесь.
Как правильно платить за ЖКХ здесь.
Когда правильно платить за ЖКХ здесь.
Общие принципы бесплатного перевода денег здесь (про межбанковские рейсы Центробанка в подвале поста).
Финансовые хаки: раз, два, три, четыре. Про личные финансы здесь. Про налоги тут. Про самый большой финансовый пассив в семейном бюджете можно прочитать здесь.
________________________________________________________
Моя электрическая почта - konto@daskonto.ru. Отвечаю и консультирую по финансовым хакам.
Мой твиттор - @daskonto, пишу всякую хрень и отбиваюсь от азиатских спам-ботов.
О себе. Борюсь с правовым нигилизмом и финансовой безграмотностью. Чемпион мира по лайфхакам по версии даблюэмвиэй. Свободное время провожу в отельчиках и самолетах. Люблю запивать портвейн егермейстером.