В разгар пандемии COVID-19 Федрезерв США аннонсировал FedNow℠ Service.
Информация о квантовой финансовой системе (QFS) уже давно циркулирует в амерблогосфере. В разгар пандемии короновируса эта сказка стала былью, превратилась в реальность после того, как новый сверхбыстрый вид межбанковских платежей был официально аннонсирован Федеральным резервом США. К сожалению, эта важнейшая информация не получила должного освещения в СМИ. Рекомендую внимательно прочитать и осмыслить.
Пресс-релиз. 06 августа 2020
Федеральная резервная система объявляет подробную информацию о новой межбанковской расчетной службе 24x7x365 с функцией клиринга для поддержки мгновенных платежей в США.
В четверг Совет Федеральной резервной системы объявил подробную информацию о FedNow Service, новом сервисе межбанковских расчетов 24x7x365 с функцией клиринга для поддержки мгновенных платежей в Соединенных Штатах.
Функции и функциональные возможности, описанные в сопроводительном уведомлении Федерального реестра, представляют собой ключевую веху в развитии службы FedNow и основаны на информации, полученной от общественности в ответ на запрос Правления о комментариях в 2019 году. Федеральная резервная система будет применять поэтапный подход к реализации услуг. Первый выпуск FedNow Service предоставит основные функции клиринга и расчетов, которые будут поддерживать потребности рынка и помогут банкам управлять переходом на обслуживание 24x7x365. На основе постоянного взаимодействия с заинтересованными сторонами со временем будут внедрены дополнительные функции и усовершенствования услуг. Целевой датой запуска сервиса остается 2023 или 2024 год, а более конкретные сроки будут объявлены после завершения дополнительных работ.
Федеральная резервная система играет давнюю роль в предоставлении платежных и расчетных услуг для продвижения доступной, безопасной и эффективной платежной системы США. Служба FedNow, наряду с аналогичными услугами, предоставляемыми частным сектором, модернизирует платежную систему США и предоставит преимущества мгновенных платежей широким слоям населения по всей стране.
«Быстрое расходование средств на чрезвычайную помощь в связи с COVID подчеркнуло критическую важность наличия устойчивой инфраструктуры мгновенных платежей с охватом всей страны, особенно для домашних хозяйств и малых предприятий с ограниченными денежными потоками», - сказал председатель Совета Федеральной резервной системы Лаэль Брейнард. «С тех пор, как мы инициировали FedNow год назад, мы достигли основных этапов нашего проекта, и сегодня я рад сообщить, что Совет Федеральной резервной системы утвердил основные функции и возможности на основе обширного вклада заинтересованных сторон».
Уведомление Совета в Федеральном реестре прилагается.
--------------------------------------------
Речь. 06 августа 2020
Будущее розничных платежей в США. Губернатор Лаэль Брейнард
На веб-семинаре FedNow Service, Вашингтон, округ Колумбия (через веб-трансляцию)
Мне приятно находиться сегодня здесь с Эстер Джордж и Кеном Монтгомери, чтобы поговорить о будущем системы розничных платежей в Америке. Признавая, что инфраструктура розничных платежей касается каждого американца, год назад Федеральная резервная система взяла на себя обязательство создать свою первую крупную новую платежную систему за четыре десятилетия. В то время никто не ожидал, что скоро наша нация столкнется с проблемами. Пандемия COVID-19 повысила срочность и важность создания устойчивой системы мгновенных платежей, доступной для всех американцев.
Пандемия COVID-19 наносит огромный урон общинам по всей Америке, особенно домашним хозяйствам и малым предприятиям с наименее ликвидными ресурсами, чтобы выдержать шторм. Выплаты в чрезвычайных ситуациях, санкционированные Законом о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом, или Законом CARES, стали жизненно важным средством выживания для многих семей. Быстрое расходование средств на чрезвычайную помощь в связи с COVID подчеркивает критическую необходимость немедленного доступа к средствам для многих домашних хозяйств и предприятий, решающих проблемы с денежными потоками. После резкого сокращения своих расходов в начале кризиса COVID многие домохозяйства увеличили свои расходы, начиная со дня получения чрезвычайной помощи, и продолжали в течение следующих 10 дней. Быстрый рост расходов был самым большим для домохозяйств с более низкими доходами, более значительным падением доходов и более низкими ликвидными сбережениями.
Срочность, с которой были израсходованы экстренные выплаты, подчеркивает важность быстрого доступа к средствам для многих домохозяйств и предприятий, которые сталкиваются с ограничениями движения денежных средств. Федеральная резервная система, действуя как фискальный агент Министерства финансов США, обрабатывала большую часть платежей по Закону CARES домашним хозяйствам с использованием прямого депозита, предоплаченных дебетовых карт и чеков, что может занять несколько дней между отправкой средств и отправкой денежных средств, время, когда получатели получают доступ к своим средствам. Напротив, возможность распределять средства посредством мгновенных платежей могла бы помочь снизить нагрузку на тех, кто нуждался в средствах быстро для выполнения финансовых обязательств. То же самое и с другими платежами, предназначенными для оказания немедленной помощи, например, в случае стихийных бедствий.
И в хорошие, и в плохие времена мгновенные платежи позволят миллионам американских домашних хозяйств и малых предприятий получить мгновенный доступ к средствам, а не ждать несколько дней для оплаты чеков. Инфраструктура мгновенных платежей гарантирует, что средства будут доступны немедленно, что может быть особенно важно для домохозяйств с фиксированным доходом или живущих от зарплаты до зарплаты, когда дни ожидания, когда средства будут доступны для оплаты счета, могут означать сборы за овердрафт или штрафы за просрочку платежа, которые могут усугубляться , или полагаться на дорогостоящие источники кредита. Для малых предприятий возможность мгновенно получать платежи от клиентов может помочь им управлять денежными потоками, когда оборотный капитал связан с материалами или запасами. А для каждого десятого американца, который регулярно работает в гиг-экономике,получение немедленного доступа к платежам за свою работу может помочь решить проблемы с денежными потоками, когда денег не хватает.
FedNow SM Service
Потребители и предприятия по всей стране хотят и ожидают мгновенных платежей, и банки, которым они доверяют, должны иметь возможность безопасно предоставлять эту услугу. Год назад Федеральная резервная система объявила, что мы создадим службу FedNow, чтобы позволить банкам любого размера и во всех регионах Америки предоставлять безопасные и эффективные услуги мгновенных платежей круглосуточно, каждый день в году. Служба FedNow будет способствовать предоставлению непрерывных услуг мгновенных платежей для потребителей и предприятий, повысит конкуренцию и обеспечит равноправный доступ к банкам любого размера по всей стране.
Федеральная резервная система имеет уникальные возможности для создания инфраструктуры мгновенных платежей, учитывая нашу долгую историю использования платежных систем для создания безопасной, эффективной и широко доступной платежной инфраструктуры. Решение о создании инфраструктуры мгновенных платежей отражало поддержку широкого круга заинтересованных сторон, включая подавляющее большинство из более чем 400 комментаторов, ответивших на уведомление Совета от 2018 года, а также Казначейства США. Наша общественная миссия по предоставлению платежных услуг основана на предположении, что все банки и сообщества, которые они обслуживают, независимо от их размера или географического положения, должны иметь равный доступ к платежной системе США. Благодаря прямым связям, которые у нас есть с более чем 10 000 банков, служба FedNow будет широко доступна для банков и сообществ, которые они обслуживают по всей стране.
Служба FedNow не только расширит, но и укрепит платежную инфраструктуру США, работая вместе с услугой мгновенных платежей частного сектора - сетью RTP Расчетной палаты. Как и в случае с другими платежными сервисами, многие банки могут поддерживать доступ к нескольким сервисам мгновенных платежей, чтобы добиться отказоустойчивости за счет избыточности. Более того, Федеральная резервная система всегда играла жизненно важную роль в платежной системе, обеспечивая ликвидность и непрерывность работы в периоды стресса, а FedNow Service расширит эту роль непосредственно на рынок мгновенных платежей. Вместе услуги FedNow и RTP должны значительно повысить скорость и эффективность платежной системы США. Наличие более чем одного поставщика услуг также приносит выгоду в эффективности, связанную с конкуренцией, и приносит пользу потребителям,согласно анализу Счетной палаты правительства США.
Первый год прогресса
С августа прошлого года Федеральная резервная система добилась значительных успехов в развитии службы FedNow, в том числе в оценке прототипов основных функций клиринга и расчетов. Во всей Федеральной резервной системе работа продолжалась быстрыми темпами, что соответствовало высокому приоритету инициативы, даже несмотря на то, что мы мобилизовали беспрецедентный ответ на шок COVID-19. У нас есть команда из более чем 100 человек, работающих над программой, включая экспертов из всей Федеральной резервной системы и ключевых внешних сотрудников.
С тех пор, как мы запустили службу FedNow год назад, мы достигли основных этапов нашего проекта, и сегодня я рад сообщить, что Совет Федеральной резервной системы утвердил основные функции и функции на основе обширного вклада заинтересованных сторон. Дизайн услуги FedNow, о котором мы объявляем сегодня, получил огромную пользу от отзывов отрасли, включая почти 200 писем с комментариями в ответ на наше уведомление о желаемых функциях и функциях. В дополнение к основным функциям межбанковского клиринга и расчетов, которые позволят потребителям и предприятиям отправлять и получать мгновенные платежи через участвующие банки, служба FedNow будет включать в себя функции, повышающие удобство использования службы. Мы четко и ясно слышали от заинтересованных сторон, что первостепенное значение имеет как можно быстрее вывести эту услугу на рынок.Для достижения этой цели мы объявляем о поэтапном подходе, который позволит службе FedNow быстро выйти на рынок с основным набором функций и со временем расширить доступные функции в ответ на изменения в технологии и потребности рынка.
Позвольте мне выделить несколько ключевых особенностей первоначального предложения услуг. Во-первых, мы услышали решительную поддержку инструментов мошенничества в рамках службы FedNow для поддержки усилий банков по снижению риска мошенничества с помощью мгновенных платежей. Соответственно, после внедрения банки смогут упреждающе устанавливать параметры, ограничивающие транзакционную активность в службе FedNow, на основе знаний банков о своих собственных клиентах. По мере того, как мы узнаем об опыте банков с первоначальным набором инструментов для мошенничества, мы будем изучать другие инструменты, которые могут оказаться ценными, включая централизованный мониторинг со стороны FedNow Service.
Во-вторых, банки сказали нам, что они хотят иметь возможность обеспечить наличие у них достаточных средств на своих счетах в Федеральной резервной системе в режиме 24x7x365 для покрытия оттоков, связанных с мгновенными платежами, особенно в часы, когда существующие платежные службы не открыты и средства не могут быть переведены в Федеральный резерв. Резервные счета для покрытия внутридневных овердрафтов. Соответственно, мы разработаем инструмент управления ликвидностью, который позволит участнику с избыточными средствами на его счете в Федеральной резервной системе переводить средства другому участнику, который нуждается в средствах, в выходные, праздничные дни и в нерабочее время. Более того, мы сделаем инструмент управления ликвидностью доступным для мгновенных платежей в широком масштабе, в том числе для банков, которые решат не участвовать в службе FedNow.Участники службы мгновенных платежей в частном секторе смогут использовать этот инструмент для перевода средств со своих счетов в Федеральной резервной системе на совместный счет в Резервном банке, который поддерживает расчеты в этой службе.
В-третьих, важно, чтобы служба FedNow могла взаимодействовать с сервисом мгновенных платежей в частном секторе для достижения цели обеспечения мгновенных платежей по всей стране. Как мы узнали из опыта работы с другими нашими платежными сервисами, форма и сроки достижения функциональной совместимости будут зависеть от уровня приверженности и вовлеченности заинтересованных сторон в отрасли, включая операторов других сервисов мгновенных платежей, как настоящих, так и будущих. Частично для облегчения взаимодействия в проекте FedNow Service будет использоваться широко признанный стандарт сообщений ISO 20022 и другие передовые методы отрасли.
В той мере, в какой другие сервисы мгновенных платежей полностью соответствуют тем же общедоступным, широко принятым стандартам, этот подход обеспечит возможность взаимодействия, при которой банки могут направлять платежи через службу FedNow или другие службы мгновенных платежей на основе доступного пути к получателю. Это похоже на преобладающий подход, например, к транзакциям с платежными картами. Мы также открыты для сотрудничества в форме взаимодействия, при которой можно обмениваться сообщениями между службой FedNow и операторами услуг мгновенных платежей в частном секторе, аналогично подходу, используемому в системах автоматизированной клиринговой палаты (ACH). Реализация этого подхода с самого начала значительно повысит требуемый уровень приверженности и активного участия частного оператора услуг мгновенных платежей.
Чтобы свести к минимуму время вывода на рынок, дополнительные функции FedNow Service будут вводиться поэтапно после запуска. Службе FedNow будет важно поддерживать платежи на основе псевдонимов, при которых платеж может быть отправлен получателю с использованием псевдонима, такого как адрес электронной почты или номер телефона, вместо того, чтобы требовать номер счета. Но для безопасного предоставления этой функции необходимо решить юридические, операционные проблемы и проблемы безопасности, которые увеличат время вывода на рынок основной услуги. Уравновешивая эти соображения, мы рассмотрим лучшие способы добавления службы каталогов или другого подхода к платежам на основе псевдонимов с целью предоставления этой функции в качестве высокого приоритета после первоначального запуска.
Путь вперед
По мере того, как мы продолжаем разработку сервиса FedNow, мы продолжим взаимодействие с широким кругом заинтересованных сторон, чтобы получить информацию о желаемых функциях и работать с банками и их поставщиками услуг над подготовкой к внедрению сервиса. В мае Федеральные резервные банки объявили о создании сообщества FedNow для заинтересованных сторон, которые хотели бы помочь информировать о развитии службы FedNow. В настоящее время сообщество насчитывает более 500 членов из всех сегментов платежной экосистемы. Мы работаем с поставщиками услуг, осознавая их важность в предоставлении основных услуг по обработке платежей для тысяч банков в этой стране. Мы также напрямую взаимодействуем с финтех-компаниями и компаниями-разработчиками программного обеспечения, которые предоставляют услуги, ориентированные на клиентов, которые помогут банкам создавать инновационные продукты мгновенных платежей для обслуживания своих сообществ. Готовность этих заинтересованных сторон поддерживать участие банков в службе FedNow и расширять потенциальное использование за счет дополнительных услуг является ключом к широкому распространению мгновенных платежей. Мы надеемся на дальнейшее сотрудничество с банками и другими заинтересованными сторонами в этой преобразующей инициативе по созданию безопасной и эффективной системы мгновенных платежей с национальным охватом.
Этот год был насыщен событиями для розничных платежей, когда технологические игроки внедряли новые бизнес-модели и ускоряли темпы цифровизации. Как центральный банк, наше внимание к безопасности и целостности платежной системы означает, что мы должны гарантировать, что платежные инновации не будут происходить за счет безопасности, надежности или защиты потребителей. Некоторые более новые платежные сервисы, предоставляя потребителям внешний вид мгновенных платежей, на самом деле полагаются на унаследованную инфраструктуру, которая фактически выполняет транзакции с отсрочкой платежа, создавая риски для потребителей, банков и платежной системы в целом. В отличие от этого, служба FedNow будет предлагать валовые расчеты по транзакциям в реальном времени, подход, при котором каждая транзакция обрабатывается индивидуально и немедленно, что позволяет избежать межбанковского кредитного риска.
Усилия глобальных сетей стейблкоинов, таких как проект Facebook Libra, по продвижению следующего этапа платежных инноваций, подняли другие фундаментальные вопросы о юридических и нормативных гарантиях, финансовой стабильности и соответствующей роли частных денег. Федеральная резервная система по-прежнему оптимистично оценивает возможности технологий и инноваций для безопасной, немедленной и эффективной доставки платежей при наличии соответствующих мер безопасности. Мы стремимся создать систему мгновенных платежей, которая обеспечит скорость оплаты, которую хотят пользователи, без обхода правовых и нормативных мер защиты, которые они привыкли ожидать от банковских отношений. В конечном итоге служба FedNow может стать катализатором инноваций на рынке, предоставляя нейтральную платформу, на которой частный сектор может создавать безопасные и эффективные услуги мгновенных платежей для пользователей по всей стране. Обещание службы FedNow заключается в том, что она обеспечит современную платежную инфраструктуру на будущее, принесет преимущества мгновенных платежей сообществам по всей Америке и улучшит способы осуществления платежей домашними хозяйствами, предприятиями и государственными учреждениями на многие годы вперед.
---------
Ходят слухи,что Федрезерв вполне может обойтись без услуг тысяч банков, которые скомпрoметировали себя преступным отмыванием денег. Каждый житель США сможет завести счёт в Казначействе напрямую, минуя банки и пользоваться вышеуказанным сервисом, гарантирующем защиту от мошенничества и взлома.
Ссылки:
The Future of Retail Payments in the United States
https://www.federalreserve.gov/newsevents/speech/brainard20200806a.htm
Federal Reserve announces details of new 24x7x365 interbank settlement service with clearing functionality to support instant payments in the United States
https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/other20200806a.htm
Пресс-релиз. 06 августа 2020
Федеральная резервная система объявляет подробную информацию о новой межбанковской расчетной службе 24x7x365 с функцией клиринга для поддержки мгновенных платежей в США.
В четверг Совет Федеральной резервной системы объявил подробную информацию о FedNow Service, новом сервисе межбанковских расчетов 24x7x365 с функцией клиринга для поддержки мгновенных платежей в Соединенных Штатах.
Функции и функциональные возможности, описанные в сопроводительном уведомлении Федерального реестра, представляют собой ключевую веху в развитии службы FedNow и основаны на информации, полученной от общественности в ответ на запрос Правления о комментариях в 2019 году. Федеральная резервная система будет применять поэтапный подход к реализации услуг. Первый выпуск FedNow Service предоставит основные функции клиринга и расчетов, которые будут поддерживать потребности рынка и помогут банкам управлять переходом на обслуживание 24x7x365. На основе постоянного взаимодействия с заинтересованными сторонами со временем будут внедрены дополнительные функции и усовершенствования услуг. Целевой датой запуска сервиса остается 2023 или 2024 год, а более конкретные сроки будут объявлены после завершения дополнительных работ.
Федеральная резервная система играет давнюю роль в предоставлении платежных и расчетных услуг для продвижения доступной, безопасной и эффективной платежной системы США. Служба FedNow, наряду с аналогичными услугами, предоставляемыми частным сектором, модернизирует платежную систему США и предоставит преимущества мгновенных платежей широким слоям населения по всей стране.
«Быстрое расходование средств на чрезвычайную помощь в связи с COVID подчеркнуло критическую важность наличия устойчивой инфраструктуры мгновенных платежей с охватом всей страны, особенно для домашних хозяйств и малых предприятий с ограниченными денежными потоками», - сказал председатель Совета Федеральной резервной системы Лаэль Брейнард. «С тех пор, как мы инициировали FedNow год назад, мы достигли основных этапов нашего проекта, и сегодня я рад сообщить, что Совет Федеральной резервной системы утвердил основные функции и возможности на основе обширного вклада заинтересованных сторон».
Уведомление Совета в Федеральном реестре прилагается.
--------------------------------------------
Речь. 06 августа 2020
Будущее розничных платежей в США. Губернатор Лаэль Брейнард
На веб-семинаре FedNow Service, Вашингтон, округ Колумбия (через веб-трансляцию)
Мне приятно находиться сегодня здесь с Эстер Джордж и Кеном Монтгомери, чтобы поговорить о будущем системы розничных платежей в Америке. Признавая, что инфраструктура розничных платежей касается каждого американца, год назад Федеральная резервная система взяла на себя обязательство создать свою первую крупную новую платежную систему за четыре десятилетия. В то время никто не ожидал, что скоро наша нация столкнется с проблемами. Пандемия COVID-19 повысила срочность и важность создания устойчивой системы мгновенных платежей, доступной для всех американцев.
Пандемия COVID-19 наносит огромный урон общинам по всей Америке, особенно домашним хозяйствам и малым предприятиям с наименее ликвидными ресурсами, чтобы выдержать шторм. Выплаты в чрезвычайных ситуациях, санкционированные Законом о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом, или Законом CARES, стали жизненно важным средством выживания для многих семей. Быстрое расходование средств на чрезвычайную помощь в связи с COVID подчеркивает критическую необходимость немедленного доступа к средствам для многих домашних хозяйств и предприятий, решающих проблемы с денежными потоками. После резкого сокращения своих расходов в начале кризиса COVID многие домохозяйства увеличили свои расходы, начиная со дня получения чрезвычайной помощи, и продолжали в течение следующих 10 дней. Быстрый рост расходов был самым большим для домохозяйств с более низкими доходами, более значительным падением доходов и более низкими ликвидными сбережениями.
Срочность, с которой были израсходованы экстренные выплаты, подчеркивает важность быстрого доступа к средствам для многих домохозяйств и предприятий, которые сталкиваются с ограничениями движения денежных средств. Федеральная резервная система, действуя как фискальный агент Министерства финансов США, обрабатывала большую часть платежей по Закону CARES домашним хозяйствам с использованием прямого депозита, предоплаченных дебетовых карт и чеков, что может занять несколько дней между отправкой средств и отправкой денежных средств, время, когда получатели получают доступ к своим средствам. Напротив, возможность распределять средства посредством мгновенных платежей могла бы помочь снизить нагрузку на тех, кто нуждался в средствах быстро для выполнения финансовых обязательств. То же самое и с другими платежами, предназначенными для оказания немедленной помощи, например, в случае стихийных бедствий.
И в хорошие, и в плохие времена мгновенные платежи позволят миллионам американских домашних хозяйств и малых предприятий получить мгновенный доступ к средствам, а не ждать несколько дней для оплаты чеков. Инфраструктура мгновенных платежей гарантирует, что средства будут доступны немедленно, что может быть особенно важно для домохозяйств с фиксированным доходом или живущих от зарплаты до зарплаты, когда дни ожидания, когда средства будут доступны для оплаты счета, могут означать сборы за овердрафт или штрафы за просрочку платежа, которые могут усугубляться , или полагаться на дорогостоящие источники кредита. Для малых предприятий возможность мгновенно получать платежи от клиентов может помочь им управлять денежными потоками, когда оборотный капитал связан с материалами или запасами. А для каждого десятого американца, который регулярно работает в гиг-экономике,получение немедленного доступа к платежам за свою работу может помочь решить проблемы с денежными потоками, когда денег не хватает.
FedNow SM Service
Потребители и предприятия по всей стране хотят и ожидают мгновенных платежей, и банки, которым они доверяют, должны иметь возможность безопасно предоставлять эту услугу. Год назад Федеральная резервная система объявила, что мы создадим службу FedNow, чтобы позволить банкам любого размера и во всех регионах Америки предоставлять безопасные и эффективные услуги мгновенных платежей круглосуточно, каждый день в году. Служба FedNow будет способствовать предоставлению непрерывных услуг мгновенных платежей для потребителей и предприятий, повысит конкуренцию и обеспечит равноправный доступ к банкам любого размера по всей стране.
Федеральная резервная система имеет уникальные возможности для создания инфраструктуры мгновенных платежей, учитывая нашу долгую историю использования платежных систем для создания безопасной, эффективной и широко доступной платежной инфраструктуры. Решение о создании инфраструктуры мгновенных платежей отражало поддержку широкого круга заинтересованных сторон, включая подавляющее большинство из более чем 400 комментаторов, ответивших на уведомление Совета от 2018 года, а также Казначейства США. Наша общественная миссия по предоставлению платежных услуг основана на предположении, что все банки и сообщества, которые они обслуживают, независимо от их размера или географического положения, должны иметь равный доступ к платежной системе США. Благодаря прямым связям, которые у нас есть с более чем 10 000 банков, служба FedNow будет широко доступна для банков и сообществ, которые они обслуживают по всей стране.
Служба FedNow не только расширит, но и укрепит платежную инфраструктуру США, работая вместе с услугой мгновенных платежей частного сектора - сетью RTP Расчетной палаты. Как и в случае с другими платежными сервисами, многие банки могут поддерживать доступ к нескольким сервисам мгновенных платежей, чтобы добиться отказоустойчивости за счет избыточности. Более того, Федеральная резервная система всегда играла жизненно важную роль в платежной системе, обеспечивая ликвидность и непрерывность работы в периоды стресса, а FedNow Service расширит эту роль непосредственно на рынок мгновенных платежей. Вместе услуги FedNow и RTP должны значительно повысить скорость и эффективность платежной системы США. Наличие более чем одного поставщика услуг также приносит выгоду в эффективности, связанную с конкуренцией, и приносит пользу потребителям,согласно анализу Счетной палаты правительства США.
Первый год прогресса
С августа прошлого года Федеральная резервная система добилась значительных успехов в развитии службы FedNow, в том числе в оценке прототипов основных функций клиринга и расчетов. Во всей Федеральной резервной системе работа продолжалась быстрыми темпами, что соответствовало высокому приоритету инициативы, даже несмотря на то, что мы мобилизовали беспрецедентный ответ на шок COVID-19. У нас есть команда из более чем 100 человек, работающих над программой, включая экспертов из всей Федеральной резервной системы и ключевых внешних сотрудников.
С тех пор, как мы запустили службу FedNow год назад, мы достигли основных этапов нашего проекта, и сегодня я рад сообщить, что Совет Федеральной резервной системы утвердил основные функции и функции на основе обширного вклада заинтересованных сторон. Дизайн услуги FedNow, о котором мы объявляем сегодня, получил огромную пользу от отзывов отрасли, включая почти 200 писем с комментариями в ответ на наше уведомление о желаемых функциях и функциях. В дополнение к основным функциям межбанковского клиринга и расчетов, которые позволят потребителям и предприятиям отправлять и получать мгновенные платежи через участвующие банки, служба FedNow будет включать в себя функции, повышающие удобство использования службы. Мы четко и ясно слышали от заинтересованных сторон, что первостепенное значение имеет как можно быстрее вывести эту услугу на рынок.Для достижения этой цели мы объявляем о поэтапном подходе, который позволит службе FedNow быстро выйти на рынок с основным набором функций и со временем расширить доступные функции в ответ на изменения в технологии и потребности рынка.
Позвольте мне выделить несколько ключевых особенностей первоначального предложения услуг. Во-первых, мы услышали решительную поддержку инструментов мошенничества в рамках службы FedNow для поддержки усилий банков по снижению риска мошенничества с помощью мгновенных платежей. Соответственно, после внедрения банки смогут упреждающе устанавливать параметры, ограничивающие транзакционную активность в службе FedNow, на основе знаний банков о своих собственных клиентах. По мере того, как мы узнаем об опыте банков с первоначальным набором инструментов для мошенничества, мы будем изучать другие инструменты, которые могут оказаться ценными, включая централизованный мониторинг со стороны FedNow Service.
Во-вторых, банки сказали нам, что они хотят иметь возможность обеспечить наличие у них достаточных средств на своих счетах в Федеральной резервной системе в режиме 24x7x365 для покрытия оттоков, связанных с мгновенными платежами, особенно в часы, когда существующие платежные службы не открыты и средства не могут быть переведены в Федеральный резерв. Резервные счета для покрытия внутридневных овердрафтов. Соответственно, мы разработаем инструмент управления ликвидностью, который позволит участнику с избыточными средствами на его счете в Федеральной резервной системе переводить средства другому участнику, который нуждается в средствах, в выходные, праздничные дни и в нерабочее время. Более того, мы сделаем инструмент управления ликвидностью доступным для мгновенных платежей в широком масштабе, в том числе для банков, которые решат не участвовать в службе FedNow.Участники службы мгновенных платежей в частном секторе смогут использовать этот инструмент для перевода средств со своих счетов в Федеральной резервной системе на совместный счет в Резервном банке, который поддерживает расчеты в этой службе.
В-третьих, важно, чтобы служба FedNow могла взаимодействовать с сервисом мгновенных платежей в частном секторе для достижения цели обеспечения мгновенных платежей по всей стране. Как мы узнали из опыта работы с другими нашими платежными сервисами, форма и сроки достижения функциональной совместимости будут зависеть от уровня приверженности и вовлеченности заинтересованных сторон в отрасли, включая операторов других сервисов мгновенных платежей, как настоящих, так и будущих. Частично для облегчения взаимодействия в проекте FedNow Service будет использоваться широко признанный стандарт сообщений ISO 20022 и другие передовые методы отрасли.
В той мере, в какой другие сервисы мгновенных платежей полностью соответствуют тем же общедоступным, широко принятым стандартам, этот подход обеспечит возможность взаимодействия, при которой банки могут направлять платежи через службу FedNow или другие службы мгновенных платежей на основе доступного пути к получателю. Это похоже на преобладающий подход, например, к транзакциям с платежными картами. Мы также открыты для сотрудничества в форме взаимодействия, при которой можно обмениваться сообщениями между службой FedNow и операторами услуг мгновенных платежей в частном секторе, аналогично подходу, используемому в системах автоматизированной клиринговой палаты (ACH). Реализация этого подхода с самого начала значительно повысит требуемый уровень приверженности и активного участия частного оператора услуг мгновенных платежей.
Чтобы свести к минимуму время вывода на рынок, дополнительные функции FedNow Service будут вводиться поэтапно после запуска. Службе FedNow будет важно поддерживать платежи на основе псевдонимов, при которых платеж может быть отправлен получателю с использованием псевдонима, такого как адрес электронной почты или номер телефона, вместо того, чтобы требовать номер счета. Но для безопасного предоставления этой функции необходимо решить юридические, операционные проблемы и проблемы безопасности, которые увеличат время вывода на рынок основной услуги. Уравновешивая эти соображения, мы рассмотрим лучшие способы добавления службы каталогов или другого подхода к платежам на основе псевдонимов с целью предоставления этой функции в качестве высокого приоритета после первоначального запуска.
Путь вперед
По мере того, как мы продолжаем разработку сервиса FedNow, мы продолжим взаимодействие с широким кругом заинтересованных сторон, чтобы получить информацию о желаемых функциях и работать с банками и их поставщиками услуг над подготовкой к внедрению сервиса. В мае Федеральные резервные банки объявили о создании сообщества FedNow для заинтересованных сторон, которые хотели бы помочь информировать о развитии службы FedNow. В настоящее время сообщество насчитывает более 500 членов из всех сегментов платежной экосистемы. Мы работаем с поставщиками услуг, осознавая их важность в предоставлении основных услуг по обработке платежей для тысяч банков в этой стране. Мы также напрямую взаимодействуем с финтех-компаниями и компаниями-разработчиками программного обеспечения, которые предоставляют услуги, ориентированные на клиентов, которые помогут банкам создавать инновационные продукты мгновенных платежей для обслуживания своих сообществ. Готовность этих заинтересованных сторон поддерживать участие банков в службе FedNow и расширять потенциальное использование за счет дополнительных услуг является ключом к широкому распространению мгновенных платежей. Мы надеемся на дальнейшее сотрудничество с банками и другими заинтересованными сторонами в этой преобразующей инициативе по созданию безопасной и эффективной системы мгновенных платежей с национальным охватом.
Этот год был насыщен событиями для розничных платежей, когда технологические игроки внедряли новые бизнес-модели и ускоряли темпы цифровизации. Как центральный банк, наше внимание к безопасности и целостности платежной системы означает, что мы должны гарантировать, что платежные инновации не будут происходить за счет безопасности, надежности или защиты потребителей. Некоторые более новые платежные сервисы, предоставляя потребителям внешний вид мгновенных платежей, на самом деле полагаются на унаследованную инфраструктуру, которая фактически выполняет транзакции с отсрочкой платежа, создавая риски для потребителей, банков и платежной системы в целом. В отличие от этого, служба FedNow будет предлагать валовые расчеты по транзакциям в реальном времени, подход, при котором каждая транзакция обрабатывается индивидуально и немедленно, что позволяет избежать межбанковского кредитного риска.
Усилия глобальных сетей стейблкоинов, таких как проект Facebook Libra, по продвижению следующего этапа платежных инноваций, подняли другие фундаментальные вопросы о юридических и нормативных гарантиях, финансовой стабильности и соответствующей роли частных денег. Федеральная резервная система по-прежнему оптимистично оценивает возможности технологий и инноваций для безопасной, немедленной и эффективной доставки платежей при наличии соответствующих мер безопасности. Мы стремимся создать систему мгновенных платежей, которая обеспечит скорость оплаты, которую хотят пользователи, без обхода правовых и нормативных мер защиты, которые они привыкли ожидать от банковских отношений. В конечном итоге служба FedNow может стать катализатором инноваций на рынке, предоставляя нейтральную платформу, на которой частный сектор может создавать безопасные и эффективные услуги мгновенных платежей для пользователей по всей стране. Обещание службы FedNow заключается в том, что она обеспечит современную платежную инфраструктуру на будущее, принесет преимущества мгновенных платежей сообществам по всей Америке и улучшит способы осуществления платежей домашними хозяйствами, предприятиями и государственными учреждениями на многие годы вперед.
---------
Ходят слухи,что Федрезерв вполне может обойтись без услуг тысяч банков, которые скомпрoметировали себя преступным отмыванием денег. Каждый житель США сможет завести счёт в Казначействе напрямую, минуя банки и пользоваться вышеуказанным сервисом, гарантирующем защиту от мошенничества и взлома.
Ссылки:
The Future of Retail Payments in the United States
https://www.federalreserve.gov/newsevents/speech/brainard20200806a.htm
Federal Reserve announces details of new 24x7x365 interbank settlement service with clearing functionality to support instant payments in the United States
https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/other20200806a.htm