Пространные рассуждения зарплатного раба никогда не имевшего денег про деньги (Часть 2)
Пропуская пространные рассуждения про физическую суть денег и ссудного процента и то, что мы воспринимаем все достаточно физично, но в статике, большое кажется нам большим, маленько маленьким. Холодное холодным. Горячее горячим. Но процессы перехода уже за гранью нашего прямого понимания, и нужно приложить дополнительные усилия.
Я не буду приводить себя ни в какой пример, но финансовый кейс возьму прям свой, как есть, айти-ипотеку. Он не типичный, но для иллюстрации наоборот хорош по этой причине.
Если мыслить категориями гуманитария, даже в хорошем смысле, то наш уровень мышления будет ограничен догматами, вроде:
1. Кредиты это плохо.
2. Накопления это хорошо.
3. Здоровье, счастье за деньги не купишь. (хотя это не про гуманитариев, а про дефицитность мышления вообще)
Ну и так далее, просто некоторые количественно-качественные догматы.
Да я вам так скажу, когда в молодости пытался хоть как-то въехать в суть МЖ отношений, читал всяких раскрученных на тот момент пикаперов-популистов, они тоже сыпали догматами как из пулемета. Это ни хорошо, ни плохо. Просто это в среднем по больнице работало лучше, чем ничего не делать и лежать на диване. Лучше делать хоть что-то. Но уже при отрыве от самого нулевого уровня это все моментально переставало работать вообще. Потому что чтобы сохранять продвижение вперед и эффективность действий нужно отойти от догматичного, религиозного и клипового мышления в сторону критического, а оттуда уже перебраться на системный уровень. Не скажу, что у меня прям есть, хотя бы нормальное критическое, но реально понимаю, что тупенький, а не жую ресурсы жопой и не несусь прятать свои Нобелевки, Оскары и прочие олимпийские медали при виде санитаров.
Поэтому я достаю из тумбочки стол со свечами старый ламповый калькулятор, и начинаю считать, если мне что-то непонятно.
В общем тут все как с жиросжиганием, которое я никогда в жизни не доводил до фитоняшного уровня, но честные трудовые 16%, недостижимые для многих имел. С деньгами все гораздо хуже, тут я делаю первые робкие шаги там, где многие уже бежали бегом лет в 25, но по крайней мере я хотя бы вылез из совсем жопы. И в лез в новую. Но что такое новая жопа? Я просто потеряю ипотечную квартиру и все, что внесено в качестве %%. При этом потерять деньги, квартиру и остаться с 4М кеша без долго в итоге это все равно не совсем одно и то же, что точно так же не иметь квартиры, и сидеть с -2М долга и 0 кеша. Суть этих рассуждений в том, что для оценки чего-то нужно всегда брать конечный временной отрезок: точку А как текущую, точку Б как точку достижения некоего желаемого измеримого результата. А дальше смотреть, что нужно сделать, чтобы достигнуть этой точки или быстрее, или дешевле или лучше. Ну плюс там риски посчитать и синергию/помеху другим целям. Но основное: это всегда измерять что-то, оценивать и сравнивать, причем на одних и тех же временных рамках. Это ппц как важно. В 45 нельзя быть таким же привлекательным как в 25. Ничего не поделать. Но можно быть привлекательнее других 45-ти летних.
Так вот к примеру с ипотекой в текущих российских реалиях. Нужно ли ее гасить досрочно или нет?
Расчет не очевиден, и нужно воспользоваться каким-то калькулятором. Я взял первый попавшийся calcus.ru
Дальше, как писал выше, фиксируем какой-нибудь относительно большой промежуток времени, например, 3 года или 36 месяцев. Он достаточно маленький, потому что всего 10% срока ипотеки, но и достаточно большой, чтобы быть наглядным. Ну и условия на нем конечно же изменяться, но важна динамика, а не конкретные цифры.
Берем сумму 16.7М р. Начинаем платить по аннуитетной формуле 90р в мес. Но в платеж вводим досрочные погашения еще на 200р в месяц.
Не копирую сюда промежуточные расчеты, сразу результат. Через 36 месяцев наш долг перед банком составит: ~8 880 000р.
Upd. пропустил огромный косяк в калькуляторе, лишние 2М для второго кейса. Увидев неправдоподобную разницу, перепроверил и нашел их в поле ввода. Меняется масштаб, но не меняется суть.
Второй вариант. Платим те же самые 36 месяцев минимальный платеж 90р. 200р кладем на депозит под 13% каждый месяц пополняя его.
Через 36 месяцев наш долг по ипотеке чуть-чуть уменьшился до 15 900 000р. На депозите мы получим ~8 700 000. Берем, и гасим ипотеку. Через 36 месяцев наш долг перед банком составит ~7 200 000р.
Разница: ~ 1.7М (18K $). Уже не сказать что на пиво прям на пиво. Года три назад мотоцикл мой почти вышел бы.
UPD. Case 3.
%% по депозиту не 13% а 6%. Т.е. очень чуть чуть выше ставки по ипотеке. Будет ли выгодно гасить досрочно?
Так же как во втором случае. Платеж уменьшается до 15.9М
Вклад приносит: ~7 865 000. Остаток долга: ~ 8М. Разница: ~900р. Не на мотоцикл, но на пиво точно хватит.
Я не буду приводить себя ни в какой пример, но финансовый кейс возьму прям свой, как есть, айти-ипотеку. Он не типичный, но для иллюстрации наоборот хорош по этой причине.
Если мыслить категориями гуманитария, даже в хорошем смысле, то наш уровень мышления будет ограничен догматами, вроде:
1. Кредиты это плохо.
2. Накопления это хорошо.
3. Здоровье, счастье за деньги не купишь. (хотя это не про гуманитариев, а про дефицитность мышления вообще)
Ну и так далее, просто некоторые количественно-качественные догматы.
Да я вам так скажу, когда в молодости пытался хоть как-то въехать в суть МЖ отношений, читал всяких раскрученных на тот момент пикаперов-популистов, они тоже сыпали догматами как из пулемета. Это ни хорошо, ни плохо. Просто это в среднем по больнице работало лучше, чем ничего не делать и лежать на диване. Лучше делать хоть что-то. Но уже при отрыве от самого нулевого уровня это все моментально переставало работать вообще. Потому что чтобы сохранять продвижение вперед и эффективность действий нужно отойти от догматичного, религиозного и клипового мышления в сторону критического, а оттуда уже перебраться на системный уровень. Не скажу, что у меня прям есть, хотя бы нормальное критическое, но реально понимаю, что тупенький, а не жую ресурсы жопой и не несусь прятать свои Нобелевки, Оскары и прочие олимпийские медали при виде санитаров.
Поэтому я достаю из тумбочки стол со свечами старый ламповый калькулятор, и начинаю считать, если мне что-то непонятно.
В общем тут все как с жиросжиганием, которое я никогда в жизни не доводил до фитоняшного уровня, но честные трудовые 16%, недостижимые для многих имел. С деньгами все гораздо хуже, тут я делаю первые робкие шаги там, где многие уже бежали бегом лет в 25, но по крайней мере я хотя бы вылез из совсем жопы. И в лез в новую. Но что такое новая жопа? Я просто потеряю ипотечную квартиру и все, что внесено в качестве %%. При этом потерять деньги, квартиру и остаться с 4М кеша без долго в итоге это все равно не совсем одно и то же, что точно так же не иметь квартиры, и сидеть с -2М долга и 0 кеша. Суть этих рассуждений в том, что для оценки чего-то нужно всегда брать конечный временной отрезок: точку А как текущую, точку Б как точку достижения некоего желаемого измеримого результата. А дальше смотреть, что нужно сделать, чтобы достигнуть этой точки или быстрее, или дешевле или лучше. Ну плюс там риски посчитать и синергию/помеху другим целям. Но основное: это всегда измерять что-то, оценивать и сравнивать, причем на одних и тех же временных рамках. Это ппц как важно. В 45 нельзя быть таким же привлекательным как в 25. Ничего не поделать. Но можно быть привлекательнее других 45-ти летних.
Так вот к примеру с ипотекой в текущих российских реалиях. Нужно ли ее гасить досрочно или нет?
Расчет не очевиден, и нужно воспользоваться каким-то калькулятором. Я взял первый попавшийся calcus.ru
Дальше, как писал выше, фиксируем какой-нибудь относительно большой промежуток времени, например, 3 года или 36 месяцев. Он достаточно маленький, потому что всего 10% срока ипотеки, но и достаточно большой, чтобы быть наглядным. Ну и условия на нем конечно же изменяться, но важна динамика, а не конкретные цифры.
Берем сумму 16.7М р. Начинаем платить по аннуитетной формуле 90р в мес. Но в платеж вводим досрочные погашения еще на 200р в месяц.
Не копирую сюда промежуточные расчеты, сразу результат. Через 36 месяцев наш долг перед банком составит: ~8 880 000р.
Upd. пропустил огромный косяк в калькуляторе, лишние 2М для второго кейса. Увидев неправдоподобную разницу, перепроверил и нашел их в поле ввода. Меняется масштаб, но не меняется суть.
Второй вариант. Платим те же самые 36 месяцев минимальный платеж 90р. 200р кладем на депозит под 13% каждый месяц пополняя его.
Через 36 месяцев наш долг по ипотеке чуть-чуть уменьшился до 15 900 000р. На депозите мы получим ~8 700 000. Берем, и гасим ипотеку. Через 36 месяцев наш долг перед банком составит ~7 200 000р.
Разница: ~ 1.7М (18K $). Уже не сказать что на пиво прям на пиво. Года три назад мотоцикл мой почти вышел бы.
UPD. Case 3.
%% по депозиту не 13% а 6%. Т.е. очень чуть чуть выше ставки по ипотеке. Будет ли выгодно гасить досрочно?
Так же как во втором случае. Платеж уменьшается до 15.9М
Вклад приносит: ~7 865 000. Остаток долга: ~ 8М. Разница: ~900р. Не на мотоцикл, но на пиво точно хватит.