Оплата банковской картой
Поразительно, но в нынешние времена, когда космические корабли практически уже начали бороздить просторы Большого театра, наши соотечественники до сих пор с опаской поглядывают на кусочки пластика в своих карманах, а некоторые даже понятия не имеют, с какой стороны к ним подойти. Столкнувшись со случаями проявления такой прикладной экономической неграмотности, я написал небольшой обзор, приведенный ниже. Надеюсь, кому-то из вас будет интересно ознакомиться с этой информацией, а может, и ознакомить с ней своих клиентов.
В современном мире производители товаров или услуг все чаще прибегают к электронной коммерции, следствием которой является возможность оплаты этих самых товаров или услуг посредством банковских карт. Конечно, этот способ имеет множество "плюсов": клиентам не приходится ждать (процесс оплаты занимает всего несколько минут), не нужно куда-либо ходить (как в случае с изживающим себя способом получения товара на почте наложенным платежом), в конце концов, это просто удобно. Все это повышает лояльность клиента к компании, это ни для кого не секрет и это так же говорит о том, что данный способ оплаты в скором времени будет введен повсеместно.
Но, к сожалению, как обычно, находятся недобросовестные люди, желающие незаконно обогатиться за счет других. И количество сообщений о мошенничестве сейчас растет пропорционально количеству компаний, предлагающих подобного рода услуги.
В целом, мошенничество представляет серьезную угрозу держателю карты, однако адекватное отношение к средствам оплаты через Интернет сводит риск причинения вам ущерба на "нет".
Как это работает?
Для того чтоб разобраться в процессе перевода средств с вашего банковского счета на счет продавца, необходимо раскрыть несколько понятий. В рамках международных платежных систем (Visa, MasterCard, American Express, Diners Club) существует понятие "банк-эмитент", это банк, который выпускает и выдает пользователю кредитную карту, и "банк-эквайр", который обеспечивает прием кредитных карт к оплате. Один и тот же банк может выступать и как эмитент, и как эквайр.
Когда владелец карты осуществляет покупку, информация с кредитной карты из магазина в форме запроса передается в обслуживающий его банк-эквайр и оттуда в банк-эмитент. Банк-эмитент проверяет правильность информации о карте и ее владельце, а также доступность средств на счете, и по результатам проверки либо разрешает, либо не разрешает покупку. Положительный ответ банка-эмитента является гарантией, что банк-эквайр получит деньги и переведет их на счет продавца. По правилам международных платежных систем ответственность за мошеннические операции в Интернет-коммерции ложится на банк-эквайр (который чаще всего перекладывает ее на продавца).
Чем это грозит?
В большинстве случаев действия мошенников направлены на похищение информации о вашей карточке (номер карточки, информация о владельце, срок действия и т.д.), воспользовавшись которой впоследствии, они могут произвести перевод средств с вашего банковского счета на свой, либо банально использовать данные для оплаты товаров или услуг в Интернет-магазинах.
Мне удалось найти статистику Федеральной торговой палаты США за 2002 год, где говорится, что ими было получено 263 000 жалоб на мошенничество в сети, 12% которых было связано с банковскими картами. Таким образом пользователи понесли ущерб порядка $6,5 млн. По оценкам экспертов, с каждым годом сумма ущерба возрастает на 10%.
Как с этим бороться?
Как было сказано выше, ответственность за незаконные транзакции несут либо банк-эквайр, либо продавец. Так что хищение информации о вашей карточке, фактически, еще не означает, что вы понесете убытки. Даже с учетом крайне скудного освещения этого вопроса в российском законодательстве, вы можете потребовать возмещения ущерба.
Более того, похищение данных карты еще не значит, что злоумышленник сможет ими воспользоваться. Тут покупателям приходят на помощь различные средства защиты, внедряемые и постоянно усовершенствующиеся банками, платежными системами и продавцами:
- механизмы обеспечения безопасности транзакций, предлагаемые платежными системами, такие, как CVV2/CVC2 коды, а также для определенных видов карт проверка AVS (Address Verification Service), определяющая достоверность биллингового адреса владельца карты;
- проверку информации, которую покупатель указывает о кредитной карте и о себе при оформлении заказа (параметры карты, имя и адрес владельца, адрес доставки товара и т.п.). Например, если домашний адрес владельца карты отличается от адреса, указанного для доставки товара, то такая транзакция будет рассматриваться более пристально и либо будет отклонена, либо магазин свяжется с держателем карты для получения дополнительной подтверждающей информации;
- анализ данных Интернет-соединения пользователя с сайтом магазина (например, если покупатель заходит на сайт через анонимный прокси-сервер, то такая транзакция с очень большой вероятностью будет отклонена);
- анализ статистических элементов, выявленных на основе изучения тактики мошенников (большое количество транзакций с разных кредитных карт на один адрес за ограниченный отрезок времени, несомненно, будет восприниматься как признак мошенничества).
Следует отметить, что наиболее безопасный путь оплаты товара или услуги через Интернет - оплата через специального посредника - платежную систему. Вот наиболее крупные платежные системы, работающие на рынке Интернет-маркетинга: E-gold, EasyPay, Moneybookers, PayPal, российские аналоги: CyberPlat, RBK Money. Крупные компании, развивающие бизнес в Интернет, заключают с ними соглашения, и все платежи проводятся посредством этих систем. Конечно, за такие переводы взимается небольшая комиссия, но это лишь плата за вашу безопасность.
Ниже приведены еще несколько советов, как вы можете обезопасить себя при осуществлении онлайн-платежа:
- Отдавайте предпочтение вариантам оплаты через надежные платежные системы.
- Производите оплату только на тех сайтах, которые вы считаете надежными.
- Если Интернет-браузер предлагает сохранить содержание текстовых полей, чтобы в дальнейшем заполнять их автоматически, откажитесь.
- Избегайте проведение платежей с общественных компьютеров (например, в Интернет-кафе).
- При переходе на страницу оплаты обратите внимание на адрес в командной строке вашего Интернет-браузера. Он должен начинаться не с http://..., а с https://... HTTPS (Hypertext Transfer Protocol Secure) - расширение стандартного Интернет-протокола HTTP, поддерживающее специальные алгоритмы шифрования, которые обеспечивают достаточную защиту от атак, основанных на прослушивании сетевого соединения. Это значит, что данные о карточке злоумышленники не смогут перехватить в процессе передачи их продавцу или платежной системе.
- Ни при каких обстоятельствах нигде не указывайте ПИН-код вашей карты. ПИН-код должен быть известен только вам, и никто, даже сотрудники вашего банка, не в праве его требовать.
- Если вы сомневаетесь в надежности продавца, но вам таки необходимо что-то приобрести, проверьте, есть ли возможность оплатить его услуги посредством электронных денег, например, ЯндексДеньги или WebMoney. Эти системы предоставляют вам специальный электронный кошелек, на который вы можете различными способами перевести определенную сумму денег, и уже с этого кошелька расплатиться с продавцом. В случае недобросовестного продавца вы, максимум, лишитесь суммы платежа, но при этом оставите при себе данные вашей банковской карты, а значит, и доступ к вашему банковскому счету.
- Обратитесь к представителям вашего банка и подключите услугу СМС-нотификации о состоянии вашего счета. Большинство банков сейчас предоставляет подобный сервис за небольшую абонентскую плату. Каждый раз, при изменении суммы на вашем счете, на указанный вами телефонный номер будет приходить смс-уведомление, что позволит вам контролировать транзакции, а также максимально быстро отреагировать, если транзакция произведена без вашего ведома.
- Некоторые банки внедряют сервис виртуальной пластиковой карты. В случае подключения данного сервиса, вам предоставляется отдельный счет и реквизиты виртуальной карточки. Вы можете переводить средства в размере суммы покупки с вашего текущего счета на счет виртуальной карты и при оплате использовать ее реквизиты. Таким образом, даже если злоумышленники завладеют ее реквизитами, больше суммы, находящейся на виртуальном счете они получить не смогут. Такие карточки, как правило, выдаются на ограниченный короткий срок, что еще более увеличивает вашу безопасность.
- В случае, если у вас возникли подозрения о возможном хищении данных, незамедлительно обратитесь к представителю вашего банка.
И еще один момент. Когда вы заполните всю информацию в форме оплаты на каком-либо сайте, и от совершения покупки вас будет отделять только один клик мышкой по кнопке "оплатить", имейте в виду: передача данных по защищенному протоколу занимает чуть больше времени, чем обычно, и многие покупатели совершают типичную ошибку, нажимая на кнопку повторно (а некоторые даже по 3 и более раз!). Зачастую такие действия могут привести к задвоенным списаниям с вашего счета. Во избежание подобных казусов просто наберитесь терпения.
В статье использованы материалы с сайта агентства "Монитор".