НБУ опоздал с запретом валютных кредитов
Пока не грянул кризисный гром и кредитный портфель банков Украины не стал угрожающе обременяться проблемными активами, регулятор не перекрестился. Решение НБУ запретить кредитование в валюте целесообразно было вводить несколько лет назад, но уж лучше сейчас, раз не тогда.
Решение об обмене кредитования физлиц в долларах следовало бы ввести еще года 2-3 тому назад, однако в те времена никто из клиентов, обратившихся в банк за кредитом, не считал целесообразным просчитывать свои риски. Долларовые кредиты в недалеком прошлом были весьма ходовым банковским продуктом, поскольку ставка по ним был ниже, чем по гривневым займам.
Все помнят, как несколько лет назад докризисная Украина переживала самый настоящий бум кредитования. Многие финучреждения, особенно иностранные, чуть ли не за руку ловили клиентов на улице, привлекая на бланковые кредиты. Карточки с кредитными линиями вручались чуть ли не в награзку за любую совершенную в банке операцию. Задумываться клиентам о кредитных рисках было не с руки.
Уж так повелось, что зарплаты большинства украинцев привязаны к курсу доллара лишь формально. Такой прием обычно используется для определения будущего гривневого эквивалента вознаграждения сотрудника. Свои кровные граждане в Украине все равно как получали, так и получают в гривнах.
С началом скачков курса доллара гривневый эквивалент зарплат был неким образом привязан к какому-то среднепонятному только работнику и его работодателю курсу, в связи с чем, в итоговом гривневом эквиваленте зарплаты с приходом кризиса понизились на те же 20-30% изменения курса, а кредиты, полученные ранее, стали дороже в обслуживании.
Большинство украинцев, остаются попросту до сих пор неграмотными в финансовых вопроса,а при получении кредитов в валюте тем более не смогли учесть риски изменения платежеспособности по кредиту при изменении курса валюты. Банкиры вместе с тем, активно стимулировали получение частными клиентами кредитов на покупку жилья, на товарные цели, автомобили.
С проблемой невозможности обслуживать кредиты сегодня столкнулось большинство еще недавних счастливых обладателей новый вещей приобретенных на полученные у банка взаймы средства. Кредиты надо отдавать, а доходы упали, как у граждан, так и у банков в связи возросшими неплатежами по займам.
Повышение норматива резервирования под валютные кредиты, который НБУ изменил летом, не перекрывают рисков неплатежей валютных займов, поскольку существуют еще и долларовые депозиты, которые лежат на расходной части банковских балансов. Доходность работы финучреждений резко упала пропорционально росту проблемных активов.
В цивилизованной мировой практике нет примеров, когда зарплату получаешь в одной валюте, а кредиты берешь в другой, да еще и покупаешь иностранные деньги. Кредит все же целесообразнее брать в той валюте, в которой получаешь зарплату, а валютные займы оправданы лишь когда заработная плата выдается тоже валютой.
Хочется верить, что запрет банкам выдавать кредиты в валюте все же найдет позитивное отражение на состоянии дел в украинской банковской системе и позволит в будущем уже иначе подходить к процедуре кредитования, попутно решая вопрос проблемывалютных займов, которых сегодня уже 7,20% от общего обема кредитов.