Концентрация против конкуренции. День 6.
Концентрация всегда сильнее конкуренции. Всю история человеческая цивилизация шла по этому пути. Силу концентрации (объединения) можно увидеть и в смене феодализма капитализмом, капитализма социализмом, и в смене мелкого предпринимательства (ремесленничества) разного рода и всё более крупными объединениями капитала, средств производства и людей. Вершиной концентрации капитализма сначала были тресты, потом олигархия, потом глобальные компании. Социализм прекратил развитие вследствие отсутствия форм ещё большей концентрации (обобществления).
За последние 30 лет у нас сначала произошло разделение концентрированного социализмом. Это был шаг назад в эволюции капитала, но конкуренция породила варианты развития. Затем конкуренция проиграла крупным объединениям, которые проиграли олигархам, которые проиграли государству. Государству принадлежит 70-80% экономики. Что дальше?
В отличие отсоциализма, достигшего максимально возможной концентрации и умершего вследствие полного отсутствия конкуренции, капитализмдостиг своей максимальной концентрации (глобализации) позже и к этому времени научился искусственно создавать места существования конкуренции. Специальное законодательство об ограничениях монополий, от разделения Standart Oil на несколько самостоятельных компаний, до государственного надзора за сохранением конкуренции во всех отраслях и поддержании значительной доли малого и среднего бизнеса в экономике.
Пару лет назад сотрудники банка Российский капитал радовались казалось бы безграничным возможностям, которые открываются обновленному банку после передачи его государственному АИЖК. Они меня не поняли, когда я высказал сомнения в будущей эффективности:
- государство эффективно только при поглощении ресурсов и готового бизнеса, но, как только прекращается экстенсивный рост, эффективность исчезает быстро, потому что нет конкуренции.
- уже на этапе СУ155 банку будет не хватать финансирования и способности управлять делами, санацию второго крупного застройщика банку не потянуть, тем более не потянуть всю отрасль, потому что нет конкуренции и экономические интересы пользователей не связаны с целью деятельности организации (объединения).
Всего через пару лет Счётная палата назвала факты в поддержку моего утверждения, а Росимущество и бывшее АИЖК докапитализируют банк на 60 млрд.рублей.
С одной стороны, крупным банкам (Сбербанк, ВТБ, ДОМ.РФ, Росбанк и т.д.) легче и дешевле сконцентрировать и мобилизовать капитал на выдачу более дешёвой ипотеки в колоссальных объёмах.
С другой стороны, отсутствие конкуренции или искажённая конкуренция приводит к реализации сотрудниками банков самостоятельных целей, отличных от целей самих банков. Здесь возникают откаты, когда страховые компании платят напрямую должностным лицам за аккредитацию, а тарифы для потребителей ипотеки растут в несколько раз. Здесь возникают различные схемы по «проектному финансированию», когда значительная часть средств исчезает в неизвестном направлении. Здесь неисправимо снижается качество кредитного портфеля, поскольку от выигрыша в искажённой конкуренции зависит должность, власть и бесконтрольность.
Если следовать логике эволюции, то государство подходит к концу своей эволюции и, если не сможет создать место для конкуренции внутри страны, то начнёт объединяться с другими такими же «зрелыми» государствами. Отсюда может быть не только объединение с Белоруссией или пограничные конфликты с соседями, но и более сложные варианты концентрации. ВОПРОС: останется ли место конкуренции и вариантам для обычных граждан? И стоит ли брать ипотеку, если нет желания платить налоги?