Кредитная история. Бесплатно дважды в год - ловушка или гигиена? День 23.
Цифровизация и обмен данными меняют рынок. Банки оцифровывают всё новые критерии.
С 01 февраля 2019 года каждому гражданину РФ дважды в год доступно бесплатное получение онлайн отчёта по кредитной истории. Для идентификации запроса в Бюро Кредитный Историй [БКИ] необходима подтверждённая учётная запись на сайте госуслуг.
Ранее, для проверки кредитной истории можно было раз в год получить бесплатный отчёт в офисе БКИ (оффлайн) либо обратиться к официальным посредникам (банкам, микрофинансовым компаниям, кредитным брокерам) и получить отчёт за отдельную плату. Кредитные брокеры обычно предлагали консультацию для разъяснения отчёта и составления плана действий по исправлению/улучшению Кредитной Истории [КИ]. Некоторые банки [например, Совкомбанк] и БКИ Эквифакс предлагали стандартизированный сервис «кредитного доктора» для улучшения кредитной истории.
Возможно, вам нужна консультация и недостаточно информации в сети интернет для понимания своей кредитной истории и необходимых действий для гарантированного получения кредита [ипотеки]. Но, для начала, воспользуйтесь БЕСПЛАТНОЙ возможностью и получите свои отчёты из трёх-четырёх крупнейших Бюро Кредитных Историй:
- Объединённое Кредитное Бюро (ОКБ Сбербанка)
- Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз»
- Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)
- Кредитное Бюро «Русский Стандарт» (КБРС одноимённого банка)
Уточнить необходимость запроса в конкретных бюро кредитных историй можно на сайте Госуслуг. Предоставление сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории будет БЕСПЛАТНЫМ. Эту услугу предоставляет Центральный банк Российской Федерации.
Авторизация на сайте госуслуг также подтверждает (идентифицирует) вашу заявку в любое БКИ на предоставление отчёта по кредитной истории.
Изучите свои отчёты самостоятельно. В них информация из банков. Если что-то не соответствует фактам, которые вы ожидали увидеть, поднимайте свои документы по обслуживанию кредита и смело обращайтесь в адрес банка и бюро кредитных историй для исправления данных вашей кредитной истории. Закрытые кредитные договора должны быть закрыты. Текущие просрочки погашены. Замена кредитора, банкротство банка, судебные споры - любая ситуация должна быть завершена и указана в соответствии с фактом.
После исправления ошибок, можно заниматься улучшением своей кредитной истории. Здесь рецепт только один. Взять минимальный кредит, обслуживать его регулярно, погасить и закрыть. Или совсем не брать кредитов после закрытия последнего. Никто наверняка не скажет, какой путь окажется быстрее. Учитывайте ограничение, ни в коем случае не подавать более 3-5 заявок в банки за месяц. Этого достаточно, чтобы выявить все возможности. Получение более пяти отказов за месяц ухудшает ваши показатели в глазах банков. Критерии банков не настолько различаются, чтобы рассчитывать на удачу «ковровой бомбардировкой».
С 01 октября 2019 года банки начнут в обязательном порядке применять критерий Предельной Долговой Нагрузки (ПДН). Ранее, расчёт показателя был замечен в Сбербанке (кредитный потенциал, предоставляется бесплатно, действует 30 дней) и в Совкомбанке (кредитная нагрузка, за баллы от посещения приложения, ежемесячно). Можно было заметить, что используются данные нескольких кредитных бюро (БКИ), без запроса кредитной истории по заявлению и с согласия оцениваемого лица. Исходная информация обезличена (нет сведений о кредиторах) и не всегда раскрыта в подробностях кредитного договора, которые имеются в кредитной истории. Но, все основные параметры имеющихся кредитов присутствуют: кредитный лимит (первоначальная сумма одобренного кредита), остаток долга, ежемесячный платёж, срок/период кредита. Расчёт ПДН производится на основании анкетного заявления клиента о своих доходах. В Сбербанке анкета идентична заявлению на кредит. В Совкомбанке достаточно только указать доход(ы).
Начиная с 4 квартала 2019 года ПДН будет влиять на размер коэффициента риска по необеспеченным кредитам. Для целей ипотечного (залогового) кредитования никакие надбавки за риск пока не введены. Банкам станет ещё выгоднее направить свой капитал в ипотечное кредитование и охладить потребительское. Сложнее станет с выдачей необеспеченных кредитов на первоначальный взнос, они станут дороже и менее доступны.
Для расчёта ПДН банкам предстоит учитывать только «белую» зарплату либо «средний доход» по региону и по отраслям/профессиям. Справки по форме банка могут исчезнуть из документооборота и программы ипотечного кредитования «по паспорту» могут сократиться. Под ударом окажутся заёмщики, имеющие 40-60% собственных средств на покупку квартиры и не готовые подтвердить свои доходы в полном объёме. Банки научились достаточно качественно выдавать кредиты без прямого запроса у клиента документов, подтверждающих доход, если сведения о доходах есть в ФНС/ПФР. Теперь банки будут вынуждены вводить дополнительные проверки дохода или повышать процентные ставки и требования к страхованию самим заёмщиком кредитных рисков.
Введение Предельной Долговой Нагрузки [ПДН] однозначно приведёт к увеличению Полной Стоимости Кредита [ПСК], если не в понимании регулятора, то в понимании банков и заёмщиков.