Как выбрать депозит?
Что такое депозит и как с ним бороться?
Как выбрать банк, валюту депозита, срок, способ начисления процентов, что смотреть в договоре?
Надежна ли в принципе такая инвестиция как депозит?
Или лучше разместить свои средства иначе?
Как каждый желающий
Может самостоятельно
Принимать уверенные решения?
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки
Вводные данные. Немного теории.
1. Суть инвестирования.
Коллективная работа и специализация труда резко повысили продуктивность труда у наших предков.
Одним из следствий этого стала потребность в обмене продуктами труда при условии равной субъективной ценности товара для покупателя и продавца.
Возникла потребность в отдельном, максимально удобном товаре, который являлся бы мерой стоимости и средством платежа.
Возникла потребность в деньгах. Одновременно с этим - возникла потребность в накоплении достаточного количества денег для покупки дорого товара (капитальных расходов).
Также появилась возможность создавать резервы на «черный день». Это функции денег - сбережение и накопление продуктов труда.
Объективная потребность в инструменте инвестирования возникла еще до выделения денег в отдельный товар и ставила ДВЕ задачи:
накопленное благо должно приносить пользу своему собственнику, должна быть возможность пользоваться накопленным благом, не владея ним.
2. Проблема инфляции и сохранности капитала.
Соответственно с усложнением социальных отношений, выделением не только денег как товара, но и финансовых отношений как отдельной отрасли -
Базовая потребность общества в инвестициях не утратилась.
Для собственника сбережений - всегда актуальна возможность их сохранить и приумножить.
Для субъектов хозяйствования всегда желательно начать бизнес при минимальном стартовом капитале.
Но доступность заемных средств не только стимулирует производство через функцию ЗД-Т-Д` (заемные деньги-новый товар-деньги от продажи).
Взял займ, произвел товар, продал и получил больше денег, чем затратил.
Как ясно каждому - надбавка «прим» («`») это не только оплата труда рабочего при производстве товара.
Но и плата покупателя за то, что продавец предоставил ему услугу купли-продажи, плата за деловую активность продавца, желаемая прибыль продавца, расходы на проценты банку.
Наличие «прим» стабильно и постепенно (…-Т-Д-Т`-Д`-Т``-…) обесценивает деньги через получение за тот же товар в будущем большего количества денег.
Уровень «прим», увеличения цены в денежных единицах, при условно неизменной ценности товара для субъектов обмена - это и есть уровень инфляции.
Чем больше дефицит какого то товара (ограниченное предложение и/или раздутый спрос) - тем больше наценка торговца, общий рост цен и реальная инфляция.
Соответственно низкая инфляция или дефляция - может отражать замедление экономики, когда товара больше, чем спрос на него и продавцы снижают цену.
В целом тема инфляции у ученых-экономистов - одна из наиболее спорных и обсуждаемых.
Конкретные показатели инфляции крайне сложны к расчету (очень много факторов), результат возможен только как приблизительный или даже как пропагандистский.
Для рядового гражданина однозначно верно следующее:
В системе финансовых отношений для инвестора важно не только получить доход, а и получить доход - превышающий реальный рост цен.
Соответственно накопленный капитал без инвестирования - в любом случае дешевеет, пропадает.
Л. Кэрролл: «Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее».
3. Склонность населения к сбережениям.
Постепенным удешевлением мировых денег, экономика стимулирует домохозяйства использовать излишки труда не пассивно, а максимально активно задействовать их в экономике.
Дешевеют именно мировые деньги, и более быстрое обесценивание отдельных валют - всегда является исключением,
причем скорее вызванным чьим-то желанием (обвал Соросом английского фунта), чем условиями рынка.
Если есть значительный рост цен, а значит инфляция настолько велика, что доход от инвестиций меньше инфляции - население более склонно к расходам.
Нет смысла сберегать. В такой ситуации производство наращивается, дефицит товаров уменьшается, рост цен замедляется, потребность в живых деньгах у экономики уменьшается.
И население уже более склонно осуществлять сбережения, а не расходы.
Или - растут доходы населения - увеличиваются сбережения; доходы снижаются - снижаются и сбережения.
Конечно, не у всех категорий домохозяйств всё одинаково и так просто (например, есть законы Энгеля, Швабе, Райта).
Но в целом процесс развивается именно так: есть возможность и целесообразность - население увеличивает сбережения.
В чем же спрос экономики на сбережения населения, почему реализуется стимул к сбережениям как автоматический закон?
Инвестируя такие сбережения - население создает крупные фонды свободных денежных средств, которые возможно направить на модернизацию экономики.
Рыночной альтернативой такого фондирования («с мира по нитке») вероятно являются только два варианта:
сторонние инвестиции (экспансия стороннего бизнеса); сильное укрупнение и централизация бизнеса (корпоратизация), которая позволяет собственникам бизнеса создавать собственные фонды.
Реальная государственная поддержка возможна только при политической стабильности и наличия у чиновников стимулов лоббирования прямых объектов государственных заказов.
В Украине технологии преимущественно более затратные, чем у конкурирующих стран (есть потребность в модернизации),
приток реальных внешних инвестиций можно оценить как не существенный, укрупнение бизнеса только в процессе становления,
традиционные анархические настроения населения усиливают политическую нестабильность.
Поэтому депозиты населения это чуть ли не единственный механизм финансирования модернизации экономики.
Возникает вопрос - как рядовому гражданину понять - какой инвестиционный проект хороший, а какой - фикция?
Как правильно распорядится частными сбережениями?
Типы инвестирования сбережений.
а). Самостоятельное начало своего дела
И самостоятельное генерирование прибыли от капитала.
Здесь все предпринимательские риски человек берет на себя.
Такое инвестирование характерно тремя моментами:
- прежний источник дохода прерывается;
- навыки и самостоятельная практика ведения бизнеса отсутствуют;
- у крупных конкурентов много преимуществ.
Как кредитный аналитик я, к сожалению, наблюдал много раз факты банкротств мелкого бизнеса и крушение мечты.
Но вместе с тем я наблюдал и энтузиастов своего дела, которые качеством услуг перекрывали высокую привлекательность продуктов крупных конкурентов.
В целом, укрупнение бизнеса это объективный процесс и общая перспективность малого бизнеса маловероятна.
Для такого инвестирования нужно иметь достаточно большие накопления, экспертные знания в какой-то отрасли,
Желание рисковать и бороться за установление необходимых деловых связей.
Вероятно, этот вид инвестирования не совсем подходит рядовому гражданину.
б). Покупка акций компаний
Которую инвестор как специалист считает достойной.
На финансовом рынке Украины есть достаточное количество предложений, как акций реальных компаний, так и компаний по управлению активами.
Объем инвестирования может быть минимальный. Какие же проблемы?
Базовой проблемой является то, что фондовый рынок Украины фактически закрытый для сторонних лиц.
Торги условны и являют собой юридическое перераспределение собственности торгующих, любые показатели такого рынка (цены, индексы) могут быть только сугубо номинальны.
Следствиями такого рынка есть: ценные бумаги в значительной мере «мусор», доходность ценных бумаг либо низкая, либо заранее не определена, права потребителя защищены минимально, в случае банкротства эмитента получить инвестиции назад почти невозможно.
На мой взгляд, здесь реальный результат может получить только лицо, владеющее инсайдерской информацией, значительным капиталом и руководствующееся целью поглощения или захвата чьего то актива.
в). Покупка актива
Недвижимость, авто, импортная техника, который в будущем гарантированно подорожает.
В условиях значительной инфляции покупка товара в кредит (и взятие на себя обязательств) может быть более выгодным инвестированием, чем осуществления инвестиций во что либо.
Цена товара растет больше, чем человек уплатит процентов. Это, например, наблюдалось в операциях с недвижимостью в 2006-2007 гг.
Но что делать в условиях, когда ожидания в росте доходов в будущем - негативные и деловая активность сокращается?
Ведь украинская, и мировые экономики замерли в развитии.
А отдельные экономики с высокой себестоимостью и социальными расходами - уже стали не конкурентоспособными на мировом рынке (Европа).
В таких условиях возникает профицит товаров и цены на них снижаются.
г). Депозит в ценных металлах.
Ряд экспертов советуют населению осуществлять депозиты в драгоценных металлах.
Ведь драгоценные металлы исторически стабильно растут в цене?
Риск обвала цен нивелируется склонностью формирования центробанками разных стран резервов в драгоценных металлах (спрос в перспективе увеличится).
Но основной мотив таких экспертов - продать услугу депозита в драгоценных металлах. Они не поясняют ситуацию полностью.
Курс продажи драгоценного металла клиенту настолько превышает курс его покупки банком обратно,
Что такое инвестирование целесообразно на условный срок не менее 3-5 лет.
Что бы цена на металл выросла больше, чем разница в курсе продажи и покупки.
Если вас интересует именно долгосрочная инвестиция, стоит обратить внимание на такую услугу.
Следует учитывать также и то, что сохранность депозитов в драгоценных металлах не гарантируется Фондом гарантирования вкладов физических лиц Украины.
Что при долгосрочном инвестировании дополнительно снижает гарантии возвратности депозита.
д). Депозит в иностранной или национальной валюте.
Преимуществами этого инструмента для рядового гражданина возможно назвать следующие моменты:
доступность, любая сумма, разнообразные условия, любой срок, защита вкладов регулятором рынка.
Вкладчик инвестирует в бизнес посредника - банка.
Возврат депозита зависит не от единичного выданного банком кредита, а в целом от бизнеса банка.
Однако, на практике потребитель сталкивается с множеством проблем.
Основная часть. Как выбрать депозит?
В СМИ встречается много рекомендаций на эту тему.
Сразу критически оценим основные моменты созданного стереотипа.
А. Не возврат депозита это значительно преувеличенный риск.
В 99% случаев вам вернут ваш депозит в срок, без каких либо проблем.
Вероятно эффект этого мифа сформирован политической борьбой, значимостью негативных новостей, значимостью новостей о финансовой угрозе.
Б. На первое место как критерий отбора всегда ставится финансовое состояние банка.
В реальной жизни это далеко не самый главный показатель.
А обычный вкладчик далеко не эксперт в оценке финансового состояния банков, и более того - эксперты по оценке банков регулярно ошибаются.
Итак, у вас есть свободные средства, вы решили сохранить их от воров и даже приумножить.
Я вижу такой порядок принятия решения:
1. Какой депозит мне удобен?
1.1 Валюта вклада.
а). Раньше в блоге я описывал размышления на тему одинаковой рискованности депозитов в гривне и в долларе США.
Предположим, что гривна все же будет девальвировать - тогда высокая ставка по депозитам в гривне (прирост единиц гривны) перекрывает часть валютного риска (обесценивание прироста).
Если: ставка по депозиту в гривне 26%, в долларе - 12%; срок 1 год; продажа валюты вкладчику по курсу 8,23 грн. за долл. США.
То: гривна должна обесцениться до около 9,2 грн. за долл. США, что бы стало не выгодным сохранять сбережения в гривне.
Изюминки для любителей зарабатывать сложнее, но больше.
б). Есть ситуативные привлекательные валюты для инвестирования.
Так, летом 2012 г. был просто ажиотажный спрос на российский рубль, не смотря на низкие ставки по депозитам в RUR, не смотря на его обесценивание рубля.
Почему? Потому что летом курс рубля минимален - это энерго-аграрная валюта.
Чем меньше продажи газа (приток валюты в Россию) и больше продажи зерна (спрос на валюту на теневом рынке) - тем рубль дешевле.
В 2011 г. дно наступило в сентябре. А холодная зима 2012 г. привела к резкому росту рубля в феврале.
Если купить рубль в сентябре 2011 г., положить на депозит и продать в феврале 2012 г. - доходность составила бы условно 45% годовых.
Насколько такие операции с рублем стабильны?
Ошибка в прогнозе продолжении мирового выхода из кризиса в 2012 г. (было законтрактовано энергоносителей больше чем нужно),
Резкий отзыв у европейских банков фондирования США (было мощное потрясение и не любовь к США) возможно стали основными причинами усиления стагнации в Европе и снижения перспектив закупки энергоносителей.
Рубль резко упал раньше планового срока. Инвесторы по аналогии с 2011 г. ожидали дальнейшее падение.
Но осенью 2012 урожай в мире и в России был не настолько значимым - необходимости девальвировать рубль в борьбе за сбыт зерновых - не было, сама торговая активность не есть значительной.
Рубль не просел так значительно, как бы хотелось для его покупки.
Вместе с тем, не смотря на слухи о сильном снижении солнечной активности (конец двухсотлетнего цикла, на уровне предусловия малого ледникового периода) прогнозы синоптиков говорят о теплом начале и средине зимы.
Также, европейская промышленность сократила активность, а значит будет меньше переработано газа как сырья и как топлива для обогрева цехов.
Что можно предположить?
Что рост рубля в конце зимы 2013 не будет значительным и доходность по такой сложной операции будет ниже и почти сравнима с обычным гривневым депозитом.
Конечно, есть ряд "но". Например, вторжение в Сирию или отказ Ирана экспортировать газ в Европу. Тогда спрос на российский газ резко вырастет.
Лично я пришел к мнению, что гривна не рискованней доллара и есть хорошая «подушка безопасности».
Игры с валютами требуют значительного ориентирования в международной геополитической ситуации, которая очень неопределенная, -
Обычному вкладчику и безопасней и удобней гривна.
1.2 Способ начисления, выплаты процентов и другие «фишки».
Есть несколько вариантов начисления процентов.
Если у вас небольшой депозит - разницу вы не особо ощутите.
Но если у вас большая сумма и вы хотите накопить максимально - попробуем разобраться в терминах:
Капитализация или сложные проценты
Ваши начисленные проценты плюсуются к телу вклада и потом на них начисляются также проценты, обычно выплата в конце вклада.
Практика показывает, что в таких случаях сама ставка процентов несколько ниже и в итоге вы получите немного меньше чем, если проценты простые с выплатой в конце срока.
Посчитать точно поможет нехитрая таблица в Excel.
Выплата процентов заранее
Мне в принципе не ясно, зачем такая услуга потребителю, ведь доход по таким депозитам меньше.
Банк фактически пользуется меньшим вкладом и учитывает это в доходности депозита), а получить деньги в пользование - можно просто разместив изначально меньший вклад.
Выплата процентов ежемесячно или ежеквартально
Доход по таким депозитам меньше, однако есть возможность текущего использования дохода.
Такой депозит нужен, если вы используете доход как ренту, живете за счет депозита, или хотите капитализировать проценты вручную (добавлять к депозиту при отсутствии автоматической капитализации).
Выплата процентов в конце срока
В таком случае банк пользуется максимальным объемом средств максимальное время, соответственно по таким вкладам наибольшая доходность для вкладчика.
Возможность пополнения
Такой депозит выгоден по двум причинам: вы тратите меньше времени на оформление новых сбережений (просто докладываете их на текущий депозит).
Есть возможность оформить депозит по высокой ставке в период спроса на депозиты и потом пополнять его целый год.
Однако, по таким депозитам (в отличие от не пополняемых) ставки в последнее время стали чуть ниже.
Точно посчитать достаточно сложно.
Ведь нужно понимать не только ваш план-график пополнений депозита, а и спрогнозировать откат ставок депозита весной-летом следующих периодов (если вы инвестируете на срок от года).
Возможность досрочного снятия без полной потери процентов
Резко снизит доходность при снятии вклада (скажем в три раза), а также общая ставка сразу будет пониже.
Зато есть возможность при резкой потребности забрать депозит без полной потери процентов (в обычных случаях остается 1-2%%).
Такой вклад не для инвесторов, и возможно предлагается, например, предпринимателям.
Но предприниматели могут «перехватить» средства кредитом под залог депозита - маржа банка по таким продуктам 4-6%% (разница ставки кредита и депозита), что меньше потери процентов.
Конвертация валюты без расторжения депозита
Насколько я понимаю идею этого продукта (не читал конкретных договоров конкретных банков), это форма депозита с досрочным расторжением:
И общие ставки меньше и при конвертации возможны комиссии и выгодные банку курсы покупки.
Это вроде всё, что нужно рядовому вкладчику.
Если у вас возникнет специфический интерес - смелее звоните и пишите электронные письма в нужный банк за консультацией.
1.3 Срок вклада.
а). Казалось бы это один из самых ясных моментов.
Чем дольше срок, тем больше ставка. Чем короче депозит - тем якобы есть возможность меньше потерять при обесценивании валюты.
Обычно вкладчик не планирует использовать депозит после его окончания и просто продлевает вклад.
Что тогда важно такому вкладчику?
В экономике Украины есть некий период повышенных ставок на депозиты:
Условно со средины сентября по начало марта (ежегодно границы периода сдвигаются, но общая картина такая).
Соответственно пониженные ставки по депозитам возможны в период: с конца апреля по июль.
Причиной этому есть ряд факторов: сдерживание НБУ ликвидности у банков (вынуждает банков привлекать средства не межбанковским кредитованием, а депозитами);
Активность населения на рынке депозитов (чем больше вкладывают, тем больше держатся низкие ставки);
Дефицит денег у отдельных банков (устанавливают высокие ставки и другие банки тянутся за ними);
Попытка собрать средства для спекуляций (закупка доллара), и прочие самые разные моменты.
Однако, основным стимулом у банков привлекать деньги в осенне-зимний период есть цикл агроэкономики.
Экономика как живой организм - требует тем больше денег, чем более она активна.
Практика показывает, что агросектор для экономики Украины настолько значим, что в осенний период сбора урожая наступает острый дефицит денег.
Большинство банков реагирует на такую цикличность рынка.
В периоды максимального спроса на депозиты ставки увеличиваются, прежде всего, на сроки 3-6 месяцев.
Что бы закрыть потребность банка в депозитах по дорогой цене на максимально короткий период.
Что бы не переплачивать по таким депозитам весь год.
В периоды повышенного спроса ставки на 3-х месячные депозиты могут превышать даже ставки на 9-и месячные.
При заинтересованности вкладчик может найти в такой период очень выгодный короткий депозит, значительно превосходящий своих долгосрочных собратьев.
Таких вкладчиков в банках называют «пеной», - они кочуют из банка в банк и ищут выгодные краткосрочные предложения.
Конкретный оптимальный вариант максимальной доходности потребует некоторое время на анализ предложений банков и расчета более выгодного варианта:
Долгосрочного размещения в пике спроса или несколько краткосрочных размещений в течение года.
1.4 Ставка депозита.
Любому инвестору интересна максимальная прибыль. Бытует мнение, что чем выше прибыль, тем выше риск.
Но такая прямая связь есть не всегда. Если ориентироваться в ситуации, - всегда есть возможность получить высокий доход с низким риском.
Итак, вы уже определились с валютой вклада и видом депозита.
Выберем лучших 30 предложений по ставкам. И пока отложим список, - это ваша область допустимых значений из которой вы выберете приемлемый вариант.
2. Что за вывеской банка?
На первый взгляд обывателю кажется, что банк это просто такая организация, которая привлекает депозиты и выдает кредиты, обслуживает расчеты.
Торговая организация, где товаром выступают деньги.
Однако, и в мире, и в Украине это не самая главная функция банка. Чаще банк собирает деньги с экономики для удовлетворения потребностей акционеров банка.
Такой банк выдает кредиты и посторонним лицам, но предприятиям акционеров уходит основной поток привлеченных депозитов.
Обычно, такая деятельность не совсем легальна. Ведь «своим фирмам» кредиты выдаются без нужного залога имущества, а эффективность и возвратность таких кредитов лишь номинальный вопрос.
Если банк полностью выдает кредиты только своим предприятиям - такой банк называют «пылесосом».
Деньги назад из бизнеса акционеров обычно не возвращаются, депозиты возвращаются за счет новых вкладчиков.
Именно такие банки можно сравнить с финансовыми пирамидами. НБУ предпринимает целый ряд мер для выявления таких банков, и таких операций у банков.
Из последних примеров - банк, который привлекал депозиты по максимальным ставкам, а кредитовал лишь овердрафты.
В целом любая банковская система, любой страны характеризуется высоким удельным весом инсайдерских кредитов в кредитных портфелях банков.
Реальный бизнес (куда направляются средства) далеко не всегда известен. Инвестируя в банк, этим гражданин доверяет акционерам банка и управленческой команде.
Чаще такое доверие формируется красочной рекламой или улыбкой менеджера банка, а результат не лучший из того, что мог бы быть или даже плачевный.
Каким образом возможно сделать реальный рейтинг привлекательности банков.
Вооружимся Интернет, жизненными наблюдениями и отберем следующие банки:
1). Банки, которые наиболее активны на рынке потребительского кредитования.
Такие банки продают кредиты под условные 50-150% годовых, и возвратность небольших потребительских кредитов очень высока.
Именно такой банк зарабатывает на торговле деньгами и теоретически способен вернуть вам ваш вклад.
И напротив - банк, который привлекает депозиты по высоким ставкам, но не кредитует - это наверняка финансовая пирамида, «пылесос».
2). Банки, которые реально дорожат репутацией.
Ряд крупных банков декларируют лояльность к клиенту, но при этом интернет переполнен негативными отзывами.
Чем крупнее банк - тем вкладчику сложнее будет защитить свои интересы.
Чем меньше банк, чем значимее и публичнее личность акционера - тем серьезнее пострадает его репутация при не возврате депозита.
Чем пристальнее внимание к банку - тем качественнее услуги вынуждены предоставлять сотрудники банка, а банк будет пытаться загладить конфликт перед клиентом.
3). Есть ли у банка сильные проблемы или конфликты, которые нашли отражение в СМИ.
Если нет негативных новостей, касающихся именно банка, а не клиентов банка - это хороший факт.
Придется просмотреть десятки сайтов в поиске информации о банках.
Информацию о банках, в которых введена временная администрация, вы можете на сайте НБУ.
4). Является ли банк членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
Соответствующее объявление должно быть размещено на видном месте в любом банковском отделении, где принимают вклады населения.
Возможно найти эту информацию и на сайте ФГВФЛ.
5). Анализ финансовой отчетности банка.
Не стоит связываться с банками, у которых: низкая доля кредитного портфеля в активах (менее 40%),
Отношение капитала к активам меньше или незначительно больше 9%, есть значительные убытки.
6). Рейтинги банков.
Лично я не считаю, что такие рейтинги объективно отражают состояние банка по целому ряду причин.
Соответственно эта информацию я не считаю целесообразной ко вниманию.
Ваш «список 30 лучших» должен сильно поредеть.
Часть банков предлагающих максимальные ставки - незначительные системы, работающие на бизнес акционера.
Часть - банки о которых полно негатива относительно учредителей.
Также, можно выделить и банки с не самыми высокими ставками - которые гарантированно не будут банкротами:
Государственные, с хорошим альтернативным бизнесом у учредителей, с высокой публичностью учредителей.
3. Кто за прилавком банка? Самый главный риск клиента. Человеческий фактор.
Итак, вы выяснили, что банк активен на банковском рынке и не чистый «пылесос».
Этому банку реально дорог каждый клиент, а негативная информация банку крайне не желательна.
Но работать вы будете с конкретными служащими, а не абстрактной организацией.
У многих служащих банка, конечно же есть соблазн обмануть клиента и присвоить его средства.
Так как работа ведется с деньгами, а клиент часто не понимает простейших операций.
При реализации таких соблазнов для банка наступает операционный риск.
Банки борются с ним. Кто-то успешней, кто-то не очень.
В крупных банках обычно такой контроль ослаблен, ввиду обширности сети отделений.
Также, контроль набора персонала в крупные банки имеет проблемы:
заработная плата небольшая, работы много, высокая текучесть кадров, берут всех, обучать не успевают.
У небольших банков в этом аспекте ситуация несколько лучше. Однако, также часто бывают исключения.
Привлекательность служащих банка для вкладчика можно отрейтинговать таким образом:
1). Вы знакомы с руководящим сотрудником головного офиса или другим значимым сотрудником (например, сотрудником службы безопасности банка, юридической службы).
2). Вы знакомы с начальником отделения.
3). Вы знакомы с сотрудником, непосредственно оформляющим вам депозит.
Это нужно, что бы не только обеспечить повышенное внимание к вам и защиту от механических ошибок.
Которые часто делают сотрудники фронт-офиса (обычно депозиты оформляют новички - угроз для банка в этой операции нет).
Если напрямую вы ни с кем не знакомы, - есть два пути:
Найти знакомых через других знакомых, обратиться в банк, где вы постоянный клиент и вас действительно ценят.
Главное, что бы вы были не одним из многих, а единственным и важным.
4. Выбор сделан. Что контролировать при оформлении?
Ваше общение с банком проходит в правовом поле. Любые слова служащих банка это лишь слова.
Как правильно вычитать депозитный договор и как проконтролировать правильность процедуры оформления депозита?
Ростислав Кравец из адвокатской компании «Кравец, Новак и партнеры» рекомендует проверять следующее:
1). Правильность указания ваших реквизитов во всех документах.
2). Соответствие номеров счетов с указанными на платежной квитанции в кассу.
3). Какие обязательства сторон в договоре и какая ответственность.
4). Какие права у банка, в том числе действия без вашего согласия.
5). Какие конкретно тарифы на обслуживание, как за снятие депозита, так и за пополнение (например по дебетной пластиковой карте для пополнений депозита через терминалы самообслуживания).
6). Просите предоставить нормативные документы банка на которые есть ссылки по тексту договора.
7). Условия пролонгирования и досрочного прекращения договора.
А лучше если вы попросите любого знакомого юриста или сотрудника банка вам помочь.
Попросите пример договора заранее или возьмите его с собой домой.
Потраченное время стоит того - ведь значительная часть возникающих проблем это не мошенничество.
А условия договора, которые вкладчик согласовал, поставив свою подпись.
5. Какие могут быть проблемы и что делать?
Есть множество ситуаций, когда клиент банка может попасть в неприятное положение.
В основном такие проблемы возникают при потере контроля вкладчиком над совершаемыми операциями.
Соревноваться с банком в суде для рядового вкладчика практически не решаемая задача.
Сроки рассмотрения исков могут длиться годами.
Лучше изначально не совершить типичные ошибки:
1). Договор, который вы прочли, отличается от того, который вы подписали; два экземпляра договора различаются.
Читайте те экземпляры, которые будут подписываться, уделите этому столько времени, сколько необходимо.
2). В квитанции в кассу о внесении средств на депозит указан не ваш счет. Сверяйте внимательно цифры расчетного и депозитного счетов.
3). Вы передали деньги на руки сотруднику банка, а не лично внесли их в кассу.
4). При пополнении через терминал деньги вносятся на счет с опозданием в несколько дней.
Рекомендую вносить средства на депозит через кассу. Технологии удаленных операций клиентом еще достаточно сырые и регулярно дают сбои.
При этом у банка или компании обслуживающей терминалы нет четких обязательств и сроков решения проблем.
5). Проценты вам начислены с ошибкой. Проверяйте правильность расчета процентов самостоятельно.
Есть случаи технических ошибок и самостоятельного обнуления сотрудниками банка копеек на вашем счету - в итоге не начисленная сумма может быть ощутимой.
6). При получении денег в кассе, вкладчик не пересчитывает их, не отходя от кассы, не вскрывает опечатанные упаковки, не проверяет купюры в пачке.
Внимательно проверяйте купюры. Разрывайте упаковку пачек - из них возможно «выкрутить» купюры без нарушения целостности упаковки.
7). В банке произошло внутреннее хищение вашего депозита (уголовное преступление сотрудника банка) и банк отказывается вам выдавать депозит.
Обращайтесь к юристу за помощью. Этот случай самый сложный, получить депозит назад не совсем просто.
Это результат вашего выбора банка, конкретных сотрудников отделения, с которыми вы работали, внимательности при осуществлении банковских операций.
Важно не только выбрать банк который может вернуть вам депозит и мотивирован качественно вас обслужить.
Найти таких сотрудников банка которые проявят к вам внимание.
Но важно до конца контролировать любую операцию.
Важно знать - к кому обратиться за юридической помощью в случае проблем.
Успехов в сбережениях. Ищите такие банки и таких служащих, которым вы можете доверять.
05.11.2012
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки
Как выбрать банк, валюту депозита, срок, способ начисления процентов, что смотреть в договоре?
Надежна ли в принципе такая инвестиция как депозит?
Или лучше разместить свои средства иначе?
Как каждый желающий
Может самостоятельно
Принимать уверенные решения?
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки
Вводные данные. Немного теории.
1. Суть инвестирования.
Коллективная работа и специализация труда резко повысили продуктивность труда у наших предков.
Одним из следствий этого стала потребность в обмене продуктами труда при условии равной субъективной ценности товара для покупателя и продавца.
Возникла потребность в отдельном, максимально удобном товаре, который являлся бы мерой стоимости и средством платежа.
Возникла потребность в деньгах. Одновременно с этим - возникла потребность в накоплении достаточного количества денег для покупки дорого товара (капитальных расходов).
Также появилась возможность создавать резервы на «черный день». Это функции денег - сбережение и накопление продуктов труда.
Объективная потребность в инструменте инвестирования возникла еще до выделения денег в отдельный товар и ставила ДВЕ задачи:
накопленное благо должно приносить пользу своему собственнику, должна быть возможность пользоваться накопленным благом, не владея ним.
2. Проблема инфляции и сохранности капитала.
Соответственно с усложнением социальных отношений, выделением не только денег как товара, но и финансовых отношений как отдельной отрасли -
Базовая потребность общества в инвестициях не утратилась.
Для собственника сбережений - всегда актуальна возможность их сохранить и приумножить.
Для субъектов хозяйствования всегда желательно начать бизнес при минимальном стартовом капитале.
Но доступность заемных средств не только стимулирует производство через функцию ЗД-Т-Д` (заемные деньги-новый товар-деньги от продажи).
Взял займ, произвел товар, продал и получил больше денег, чем затратил.
Как ясно каждому - надбавка «прим» («`») это не только оплата труда рабочего при производстве товара.
Но и плата покупателя за то, что продавец предоставил ему услугу купли-продажи, плата за деловую активность продавца, желаемая прибыль продавца, расходы на проценты банку.
Наличие «прим» стабильно и постепенно (…-Т-Д-Т`-Д`-Т``-…) обесценивает деньги через получение за тот же товар в будущем большего количества денег.
Уровень «прим», увеличения цены в денежных единицах, при условно неизменной ценности товара для субъектов обмена - это и есть уровень инфляции.
Чем больше дефицит какого то товара (ограниченное предложение и/или раздутый спрос) - тем больше наценка торговца, общий рост цен и реальная инфляция.
Соответственно низкая инфляция или дефляция - может отражать замедление экономики, когда товара больше, чем спрос на него и продавцы снижают цену.
В целом тема инфляции у ученых-экономистов - одна из наиболее спорных и обсуждаемых.
Конкретные показатели инфляции крайне сложны к расчету (очень много факторов), результат возможен только как приблизительный или даже как пропагандистский.
Для рядового гражданина однозначно верно следующее:
В системе финансовых отношений для инвестора важно не только получить доход, а и получить доход - превышающий реальный рост цен.
Соответственно накопленный капитал без инвестирования - в любом случае дешевеет, пропадает.
Л. Кэрролл: «Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее».
3. Склонность населения к сбережениям.
Постепенным удешевлением мировых денег, экономика стимулирует домохозяйства использовать излишки труда не пассивно, а максимально активно задействовать их в экономике.
Дешевеют именно мировые деньги, и более быстрое обесценивание отдельных валют - всегда является исключением,
причем скорее вызванным чьим-то желанием (обвал Соросом английского фунта), чем условиями рынка.
Если есть значительный рост цен, а значит инфляция настолько велика, что доход от инвестиций меньше инфляции - население более склонно к расходам.
Нет смысла сберегать. В такой ситуации производство наращивается, дефицит товаров уменьшается, рост цен замедляется, потребность в живых деньгах у экономики уменьшается.
И население уже более склонно осуществлять сбережения, а не расходы.
Или - растут доходы населения - увеличиваются сбережения; доходы снижаются - снижаются и сбережения.
Конечно, не у всех категорий домохозяйств всё одинаково и так просто (например, есть законы Энгеля, Швабе, Райта).
Но в целом процесс развивается именно так: есть возможность и целесообразность - население увеличивает сбережения.
В чем же спрос экономики на сбережения населения, почему реализуется стимул к сбережениям как автоматический закон?
Инвестируя такие сбережения - население создает крупные фонды свободных денежных средств, которые возможно направить на модернизацию экономики.
Рыночной альтернативой такого фондирования («с мира по нитке») вероятно являются только два варианта:
сторонние инвестиции (экспансия стороннего бизнеса); сильное укрупнение и централизация бизнеса (корпоратизация), которая позволяет собственникам бизнеса создавать собственные фонды.
Реальная государственная поддержка возможна только при политической стабильности и наличия у чиновников стимулов лоббирования прямых объектов государственных заказов.
В Украине технологии преимущественно более затратные, чем у конкурирующих стран (есть потребность в модернизации),
приток реальных внешних инвестиций можно оценить как не существенный, укрупнение бизнеса только в процессе становления,
традиционные анархические настроения населения усиливают политическую нестабильность.
Поэтому депозиты населения это чуть ли не единственный механизм финансирования модернизации экономики.
Возникает вопрос - как рядовому гражданину понять - какой инвестиционный проект хороший, а какой - фикция?
Как правильно распорядится частными сбережениями?
Типы инвестирования сбережений.
а). Самостоятельное начало своего дела
И самостоятельное генерирование прибыли от капитала.
Здесь все предпринимательские риски человек берет на себя.
Такое инвестирование характерно тремя моментами:
- прежний источник дохода прерывается;
- навыки и самостоятельная практика ведения бизнеса отсутствуют;
- у крупных конкурентов много преимуществ.
Как кредитный аналитик я, к сожалению, наблюдал много раз факты банкротств мелкого бизнеса и крушение мечты.
Но вместе с тем я наблюдал и энтузиастов своего дела, которые качеством услуг перекрывали высокую привлекательность продуктов крупных конкурентов.
В целом, укрупнение бизнеса это объективный процесс и общая перспективность малого бизнеса маловероятна.
Для такого инвестирования нужно иметь достаточно большие накопления, экспертные знания в какой-то отрасли,
Желание рисковать и бороться за установление необходимых деловых связей.
Вероятно, этот вид инвестирования не совсем подходит рядовому гражданину.
б). Покупка акций компаний
Которую инвестор как специалист считает достойной.
На финансовом рынке Украины есть достаточное количество предложений, как акций реальных компаний, так и компаний по управлению активами.
Объем инвестирования может быть минимальный. Какие же проблемы?
Базовой проблемой является то, что фондовый рынок Украины фактически закрытый для сторонних лиц.
Торги условны и являют собой юридическое перераспределение собственности торгующих, любые показатели такого рынка (цены, индексы) могут быть только сугубо номинальны.
Следствиями такого рынка есть: ценные бумаги в значительной мере «мусор», доходность ценных бумаг либо низкая, либо заранее не определена, права потребителя защищены минимально, в случае банкротства эмитента получить инвестиции назад почти невозможно.
На мой взгляд, здесь реальный результат может получить только лицо, владеющее инсайдерской информацией, значительным капиталом и руководствующееся целью поглощения или захвата чьего то актива.
в). Покупка актива
Недвижимость, авто, импортная техника, который в будущем гарантированно подорожает.
В условиях значительной инфляции покупка товара в кредит (и взятие на себя обязательств) может быть более выгодным инвестированием, чем осуществления инвестиций во что либо.
Цена товара растет больше, чем человек уплатит процентов. Это, например, наблюдалось в операциях с недвижимостью в 2006-2007 гг.
Но что делать в условиях, когда ожидания в росте доходов в будущем - негативные и деловая активность сокращается?
Ведь украинская, и мировые экономики замерли в развитии.
А отдельные экономики с высокой себестоимостью и социальными расходами - уже стали не конкурентоспособными на мировом рынке (Европа).
В таких условиях возникает профицит товаров и цены на них снижаются.
г). Депозит в ценных металлах.
Ряд экспертов советуют населению осуществлять депозиты в драгоценных металлах.
Ведь драгоценные металлы исторически стабильно растут в цене?
Риск обвала цен нивелируется склонностью формирования центробанками разных стран резервов в драгоценных металлах (спрос в перспективе увеличится).
Но основной мотив таких экспертов - продать услугу депозита в драгоценных металлах. Они не поясняют ситуацию полностью.
Курс продажи драгоценного металла клиенту настолько превышает курс его покупки банком обратно,
Что такое инвестирование целесообразно на условный срок не менее 3-5 лет.
Что бы цена на металл выросла больше, чем разница в курсе продажи и покупки.
Если вас интересует именно долгосрочная инвестиция, стоит обратить внимание на такую услугу.
Следует учитывать также и то, что сохранность депозитов в драгоценных металлах не гарантируется Фондом гарантирования вкладов физических лиц Украины.
Что при долгосрочном инвестировании дополнительно снижает гарантии возвратности депозита.
д). Депозит в иностранной или национальной валюте.
Преимуществами этого инструмента для рядового гражданина возможно назвать следующие моменты:
доступность, любая сумма, разнообразные условия, любой срок, защита вкладов регулятором рынка.
Вкладчик инвестирует в бизнес посредника - банка.
Возврат депозита зависит не от единичного выданного банком кредита, а в целом от бизнеса банка.
Однако, на практике потребитель сталкивается с множеством проблем.
Основная часть. Как выбрать депозит?
В СМИ встречается много рекомендаций на эту тему.
Сразу критически оценим основные моменты созданного стереотипа.
А. Не возврат депозита это значительно преувеличенный риск.
В 99% случаев вам вернут ваш депозит в срок, без каких либо проблем.
Вероятно эффект этого мифа сформирован политической борьбой, значимостью негативных новостей, значимостью новостей о финансовой угрозе.
Б. На первое место как критерий отбора всегда ставится финансовое состояние банка.
В реальной жизни это далеко не самый главный показатель.
А обычный вкладчик далеко не эксперт в оценке финансового состояния банков, и более того - эксперты по оценке банков регулярно ошибаются.
Итак, у вас есть свободные средства, вы решили сохранить их от воров и даже приумножить.
Я вижу такой порядок принятия решения:
1. Какой депозит мне удобен?
1.1 Валюта вклада.
а). Раньше в блоге я описывал размышления на тему одинаковой рискованности депозитов в гривне и в долларе США.
Предположим, что гривна все же будет девальвировать - тогда высокая ставка по депозитам в гривне (прирост единиц гривны) перекрывает часть валютного риска (обесценивание прироста).
Если: ставка по депозиту в гривне 26%, в долларе - 12%; срок 1 год; продажа валюты вкладчику по курсу 8,23 грн. за долл. США.
То: гривна должна обесцениться до около 9,2 грн. за долл. США, что бы стало не выгодным сохранять сбережения в гривне.
Изюминки для любителей зарабатывать сложнее, но больше.
б). Есть ситуативные привлекательные валюты для инвестирования.
Так, летом 2012 г. был просто ажиотажный спрос на российский рубль, не смотря на низкие ставки по депозитам в RUR, не смотря на его обесценивание рубля.
Почему? Потому что летом курс рубля минимален - это энерго-аграрная валюта.
Чем меньше продажи газа (приток валюты в Россию) и больше продажи зерна (спрос на валюту на теневом рынке) - тем рубль дешевле.
В 2011 г. дно наступило в сентябре. А холодная зима 2012 г. привела к резкому росту рубля в феврале.
Если купить рубль в сентябре 2011 г., положить на депозит и продать в феврале 2012 г. - доходность составила бы условно 45% годовых.
Насколько такие операции с рублем стабильны?
Ошибка в прогнозе продолжении мирового выхода из кризиса в 2012 г. (было законтрактовано энергоносителей больше чем нужно),
Резкий отзыв у европейских банков фондирования США (было мощное потрясение и не любовь к США) возможно стали основными причинами усиления стагнации в Европе и снижения перспектив закупки энергоносителей.
Рубль резко упал раньше планового срока. Инвесторы по аналогии с 2011 г. ожидали дальнейшее падение.
Но осенью 2012 урожай в мире и в России был не настолько значимым - необходимости девальвировать рубль в борьбе за сбыт зерновых - не было, сама торговая активность не есть значительной.
Рубль не просел так значительно, как бы хотелось для его покупки.
Вместе с тем, не смотря на слухи о сильном снижении солнечной активности (конец двухсотлетнего цикла, на уровне предусловия малого ледникового периода) прогнозы синоптиков говорят о теплом начале и средине зимы.
Также, европейская промышленность сократила активность, а значит будет меньше переработано газа как сырья и как топлива для обогрева цехов.
Что можно предположить?
Что рост рубля в конце зимы 2013 не будет значительным и доходность по такой сложной операции будет ниже и почти сравнима с обычным гривневым депозитом.
Конечно, есть ряд "но". Например, вторжение в Сирию или отказ Ирана экспортировать газ в Европу. Тогда спрос на российский газ резко вырастет.
Лично я пришел к мнению, что гривна не рискованней доллара и есть хорошая «подушка безопасности».
Игры с валютами требуют значительного ориентирования в международной геополитической ситуации, которая очень неопределенная, -
Обычному вкладчику и безопасней и удобней гривна.
1.2 Способ начисления, выплаты процентов и другие «фишки».
Есть несколько вариантов начисления процентов.
Если у вас небольшой депозит - разницу вы не особо ощутите.
Но если у вас большая сумма и вы хотите накопить максимально - попробуем разобраться в терминах:
Капитализация или сложные проценты
Ваши начисленные проценты плюсуются к телу вклада и потом на них начисляются также проценты, обычно выплата в конце вклада.
Практика показывает, что в таких случаях сама ставка процентов несколько ниже и в итоге вы получите немного меньше чем, если проценты простые с выплатой в конце срока.
Посчитать точно поможет нехитрая таблица в Excel.
Выплата процентов заранее
Мне в принципе не ясно, зачем такая услуга потребителю, ведь доход по таким депозитам меньше.
Банк фактически пользуется меньшим вкладом и учитывает это в доходности депозита), а получить деньги в пользование - можно просто разместив изначально меньший вклад.
Выплата процентов ежемесячно или ежеквартально
Доход по таким депозитам меньше, однако есть возможность текущего использования дохода.
Такой депозит нужен, если вы используете доход как ренту, живете за счет депозита, или хотите капитализировать проценты вручную (добавлять к депозиту при отсутствии автоматической капитализации).
Выплата процентов в конце срока
В таком случае банк пользуется максимальным объемом средств максимальное время, соответственно по таким вкладам наибольшая доходность для вкладчика.
Возможность пополнения
Такой депозит выгоден по двум причинам: вы тратите меньше времени на оформление новых сбережений (просто докладываете их на текущий депозит).
Есть возможность оформить депозит по высокой ставке в период спроса на депозиты и потом пополнять его целый год.
Однако, по таким депозитам (в отличие от не пополняемых) ставки в последнее время стали чуть ниже.
Точно посчитать достаточно сложно.
Ведь нужно понимать не только ваш план-график пополнений депозита, а и спрогнозировать откат ставок депозита весной-летом следующих периодов (если вы инвестируете на срок от года).
Возможность досрочного снятия без полной потери процентов
Резко снизит доходность при снятии вклада (скажем в три раза), а также общая ставка сразу будет пониже.
Зато есть возможность при резкой потребности забрать депозит без полной потери процентов (в обычных случаях остается 1-2%%).
Такой вклад не для инвесторов, и возможно предлагается, например, предпринимателям.
Но предприниматели могут «перехватить» средства кредитом под залог депозита - маржа банка по таким продуктам 4-6%% (разница ставки кредита и депозита), что меньше потери процентов.
Конвертация валюты без расторжения депозита
Насколько я понимаю идею этого продукта (не читал конкретных договоров конкретных банков), это форма депозита с досрочным расторжением:
И общие ставки меньше и при конвертации возможны комиссии и выгодные банку курсы покупки.
Это вроде всё, что нужно рядовому вкладчику.
Если у вас возникнет специфический интерес - смелее звоните и пишите электронные письма в нужный банк за консультацией.
1.3 Срок вклада.
а). Казалось бы это один из самых ясных моментов.
Чем дольше срок, тем больше ставка. Чем короче депозит - тем якобы есть возможность меньше потерять при обесценивании валюты.
Обычно вкладчик не планирует использовать депозит после его окончания и просто продлевает вклад.
Что тогда важно такому вкладчику?
В экономике Украины есть некий период повышенных ставок на депозиты:
Условно со средины сентября по начало марта (ежегодно границы периода сдвигаются, но общая картина такая).
Соответственно пониженные ставки по депозитам возможны в период: с конца апреля по июль.
Причиной этому есть ряд факторов: сдерживание НБУ ликвидности у банков (вынуждает банков привлекать средства не межбанковским кредитованием, а депозитами);
Активность населения на рынке депозитов (чем больше вкладывают, тем больше держатся низкие ставки);
Дефицит денег у отдельных банков (устанавливают высокие ставки и другие банки тянутся за ними);
Попытка собрать средства для спекуляций (закупка доллара), и прочие самые разные моменты.
Однако, основным стимулом у банков привлекать деньги в осенне-зимний период есть цикл агроэкономики.
Экономика как живой организм - требует тем больше денег, чем более она активна.
Практика показывает, что агросектор для экономики Украины настолько значим, что в осенний период сбора урожая наступает острый дефицит денег.
Большинство банков реагирует на такую цикличность рынка.
В периоды максимального спроса на депозиты ставки увеличиваются, прежде всего, на сроки 3-6 месяцев.
Что бы закрыть потребность банка в депозитах по дорогой цене на максимально короткий период.
Что бы не переплачивать по таким депозитам весь год.
В периоды повышенного спроса ставки на 3-х месячные депозиты могут превышать даже ставки на 9-и месячные.
При заинтересованности вкладчик может найти в такой период очень выгодный короткий депозит, значительно превосходящий своих долгосрочных собратьев.
Таких вкладчиков в банках называют «пеной», - они кочуют из банка в банк и ищут выгодные краткосрочные предложения.
Конкретный оптимальный вариант максимальной доходности потребует некоторое время на анализ предложений банков и расчета более выгодного варианта:
Долгосрочного размещения в пике спроса или несколько краткосрочных размещений в течение года.
1.4 Ставка депозита.
Любому инвестору интересна максимальная прибыль. Бытует мнение, что чем выше прибыль, тем выше риск.
Но такая прямая связь есть не всегда. Если ориентироваться в ситуации, - всегда есть возможность получить высокий доход с низким риском.
Итак, вы уже определились с валютой вклада и видом депозита.
Выберем лучших 30 предложений по ставкам. И пока отложим список, - это ваша область допустимых значений из которой вы выберете приемлемый вариант.
2. Что за вывеской банка?
На первый взгляд обывателю кажется, что банк это просто такая организация, которая привлекает депозиты и выдает кредиты, обслуживает расчеты.
Торговая организация, где товаром выступают деньги.
Однако, и в мире, и в Украине это не самая главная функция банка. Чаще банк собирает деньги с экономики для удовлетворения потребностей акционеров банка.
Такой банк выдает кредиты и посторонним лицам, но предприятиям акционеров уходит основной поток привлеченных депозитов.
Обычно, такая деятельность не совсем легальна. Ведь «своим фирмам» кредиты выдаются без нужного залога имущества, а эффективность и возвратность таких кредитов лишь номинальный вопрос.
Если банк полностью выдает кредиты только своим предприятиям - такой банк называют «пылесосом».
Деньги назад из бизнеса акционеров обычно не возвращаются, депозиты возвращаются за счет новых вкладчиков.
Именно такие банки можно сравнить с финансовыми пирамидами. НБУ предпринимает целый ряд мер для выявления таких банков, и таких операций у банков.
Из последних примеров - банк, который привлекал депозиты по максимальным ставкам, а кредитовал лишь овердрафты.
В целом любая банковская система, любой страны характеризуется высоким удельным весом инсайдерских кредитов в кредитных портфелях банков.
Реальный бизнес (куда направляются средства) далеко не всегда известен. Инвестируя в банк, этим гражданин доверяет акционерам банка и управленческой команде.
Чаще такое доверие формируется красочной рекламой или улыбкой менеджера банка, а результат не лучший из того, что мог бы быть или даже плачевный.
Каким образом возможно сделать реальный рейтинг привлекательности банков.
Вооружимся Интернет, жизненными наблюдениями и отберем следующие банки:
1). Банки, которые наиболее активны на рынке потребительского кредитования.
Такие банки продают кредиты под условные 50-150% годовых, и возвратность небольших потребительских кредитов очень высока.
Именно такой банк зарабатывает на торговле деньгами и теоретически способен вернуть вам ваш вклад.
И напротив - банк, который привлекает депозиты по высоким ставкам, но не кредитует - это наверняка финансовая пирамида, «пылесос».
2). Банки, которые реально дорожат репутацией.
Ряд крупных банков декларируют лояльность к клиенту, но при этом интернет переполнен негативными отзывами.
Чем крупнее банк - тем вкладчику сложнее будет защитить свои интересы.
Чем меньше банк, чем значимее и публичнее личность акционера - тем серьезнее пострадает его репутация при не возврате депозита.
Чем пристальнее внимание к банку - тем качественнее услуги вынуждены предоставлять сотрудники банка, а банк будет пытаться загладить конфликт перед клиентом.
3). Есть ли у банка сильные проблемы или конфликты, которые нашли отражение в СМИ.
Если нет негативных новостей, касающихся именно банка, а не клиентов банка - это хороший факт.
Придется просмотреть десятки сайтов в поиске информации о банках.
Информацию о банках, в которых введена временная администрация, вы можете на сайте НБУ.
4). Является ли банк членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
Соответствующее объявление должно быть размещено на видном месте в любом банковском отделении, где принимают вклады населения.
Возможно найти эту информацию и на сайте ФГВФЛ.
5). Анализ финансовой отчетности банка.
Не стоит связываться с банками, у которых: низкая доля кредитного портфеля в активах (менее 40%),
Отношение капитала к активам меньше или незначительно больше 9%, есть значительные убытки.
6). Рейтинги банков.
Лично я не считаю, что такие рейтинги объективно отражают состояние банка по целому ряду причин.
Соответственно эта информацию я не считаю целесообразной ко вниманию.
Ваш «список 30 лучших» должен сильно поредеть.
Часть банков предлагающих максимальные ставки - незначительные системы, работающие на бизнес акционера.
Часть - банки о которых полно негатива относительно учредителей.
Также, можно выделить и банки с не самыми высокими ставками - которые гарантированно не будут банкротами:
Государственные, с хорошим альтернативным бизнесом у учредителей, с высокой публичностью учредителей.
3. Кто за прилавком банка? Самый главный риск клиента. Человеческий фактор.
Итак, вы выяснили, что банк активен на банковском рынке и не чистый «пылесос».
Этому банку реально дорог каждый клиент, а негативная информация банку крайне не желательна.
Но работать вы будете с конкретными служащими, а не абстрактной организацией.
У многих служащих банка, конечно же есть соблазн обмануть клиента и присвоить его средства.
Так как работа ведется с деньгами, а клиент часто не понимает простейших операций.
При реализации таких соблазнов для банка наступает операционный риск.
Банки борются с ним. Кто-то успешней, кто-то не очень.
В крупных банках обычно такой контроль ослаблен, ввиду обширности сети отделений.
Также, контроль набора персонала в крупные банки имеет проблемы:
заработная плата небольшая, работы много, высокая текучесть кадров, берут всех, обучать не успевают.
У небольших банков в этом аспекте ситуация несколько лучше. Однако, также часто бывают исключения.
Привлекательность служащих банка для вкладчика можно отрейтинговать таким образом:
1). Вы знакомы с руководящим сотрудником головного офиса или другим значимым сотрудником (например, сотрудником службы безопасности банка, юридической службы).
2). Вы знакомы с начальником отделения.
3). Вы знакомы с сотрудником, непосредственно оформляющим вам депозит.
Это нужно, что бы не только обеспечить повышенное внимание к вам и защиту от механических ошибок.
Которые часто делают сотрудники фронт-офиса (обычно депозиты оформляют новички - угроз для банка в этой операции нет).
Если напрямую вы ни с кем не знакомы, - есть два пути:
Найти знакомых через других знакомых, обратиться в банк, где вы постоянный клиент и вас действительно ценят.
Главное, что бы вы были не одним из многих, а единственным и важным.
4. Выбор сделан. Что контролировать при оформлении?
Ваше общение с банком проходит в правовом поле. Любые слова служащих банка это лишь слова.
Как правильно вычитать депозитный договор и как проконтролировать правильность процедуры оформления депозита?
Ростислав Кравец из адвокатской компании «Кравец, Новак и партнеры» рекомендует проверять следующее:
1). Правильность указания ваших реквизитов во всех документах.
2). Соответствие номеров счетов с указанными на платежной квитанции в кассу.
3). Какие обязательства сторон в договоре и какая ответственность.
4). Какие права у банка, в том числе действия без вашего согласия.
5). Какие конкретно тарифы на обслуживание, как за снятие депозита, так и за пополнение (например по дебетной пластиковой карте для пополнений депозита через терминалы самообслуживания).
6). Просите предоставить нормативные документы банка на которые есть ссылки по тексту договора.
7). Условия пролонгирования и досрочного прекращения договора.
А лучше если вы попросите любого знакомого юриста или сотрудника банка вам помочь.
Попросите пример договора заранее или возьмите его с собой домой.
Потраченное время стоит того - ведь значительная часть возникающих проблем это не мошенничество.
А условия договора, которые вкладчик согласовал, поставив свою подпись.
5. Какие могут быть проблемы и что делать?
Есть множество ситуаций, когда клиент банка может попасть в неприятное положение.
В основном такие проблемы возникают при потере контроля вкладчиком над совершаемыми операциями.
Соревноваться с банком в суде для рядового вкладчика практически не решаемая задача.
Сроки рассмотрения исков могут длиться годами.
Лучше изначально не совершить типичные ошибки:
1). Договор, который вы прочли, отличается от того, который вы подписали; два экземпляра договора различаются.
Читайте те экземпляры, которые будут подписываться, уделите этому столько времени, сколько необходимо.
2). В квитанции в кассу о внесении средств на депозит указан не ваш счет. Сверяйте внимательно цифры расчетного и депозитного счетов.
3). Вы передали деньги на руки сотруднику банка, а не лично внесли их в кассу.
4). При пополнении через терминал деньги вносятся на счет с опозданием в несколько дней.
Рекомендую вносить средства на депозит через кассу. Технологии удаленных операций клиентом еще достаточно сырые и регулярно дают сбои.
При этом у банка или компании обслуживающей терминалы нет четких обязательств и сроков решения проблем.
5). Проценты вам начислены с ошибкой. Проверяйте правильность расчета процентов самостоятельно.
Есть случаи технических ошибок и самостоятельного обнуления сотрудниками банка копеек на вашем счету - в итоге не начисленная сумма может быть ощутимой.
6). При получении денег в кассе, вкладчик не пересчитывает их, не отходя от кассы, не вскрывает опечатанные упаковки, не проверяет купюры в пачке.
Внимательно проверяйте купюры. Разрывайте упаковку пачек - из них возможно «выкрутить» купюры без нарушения целостности упаковки.
7). В банке произошло внутреннее хищение вашего депозита (уголовное преступление сотрудника банка) и банк отказывается вам выдавать депозит.
Обращайтесь к юристу за помощью. Этот случай самый сложный, получить депозит назад не совсем просто.
Это результат вашего выбора банка, конкретных сотрудников отделения, с которыми вы работали, внимательности при осуществлении банковских операций.
Важно не только выбрать банк который может вернуть вам депозит и мотивирован качественно вас обслужить.
Найти таких сотрудников банка которые проявят к вам внимание.
Но важно до конца контролировать любую операцию.
Важно знать - к кому обратиться за юридической помощью в случае проблем.
Успехов в сбережениях. Ищите такие банки и таких служащих, которым вы можете доверять.
05.11.2012
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки