Брать ли кредит на машину? Бытовой кейс по теории маржинальной полезности.
Думаю о покупке машины. На то, что действительно хочется, денег не хватает. Машина нужна большая (с 95% вероятностью это джип) и либо европейская, либо американская. Я не вижу большой ценности в новой машине - подержанная выгоднее по отношению цена/качество, да и денег на новую у меня нет. Сейчас я езжу не на своей машине.
Задача состоит в следующем: у меня есть Х денег. Можно купить машину за Х, за 2Х или за 3Х - соответственно, взяв в кредит 0, Х или 2Х. В случае с кредитом машину придётся страховать, поэтому реальная стоимость будет не 2Х и 3Х, а 1.8Х и 2.7Х, что не то, чтоб критично, но добавляет совершенно ненужный год к возрасту машины.
Вариант 1 (купить машину без кредита)
Преимущества:
1. Финансовая стабильность. Нет ежемесячных платежей за кредит и ежегодного платежа за страховку.
2. Скромность украшает человека.
3. Дешёвая машина будет медленнее дешеветь.
4. Меньше вероятность угона - её можно будет бросать где угодно, не особо запариваясь. Можно не чинить царапины и всякие мелочи.
Недостатки:
1. Мучения собственного эго: самобичевание, неуверенность в себе.
2. Меньшая презентабельность во всех смыслах - и для бизнеса, и для личной жизни.
3. Вероятно, увеличенные затраты на обслуживание.
4. Необходимость сменить машину через 2-3 года из-за её морального устаревания.
5. Трудности выбора - идеальный вариант точно не найдётся.
Вариант 3 (купить машину за 3Х, взяв 2Х в кредит)
Преимущества:
1. Довольная и счастливая жизнь за рулём любимой машины. Это новая вершина.
2. Высокая презентабельность.
3. Регулярные большие платежи будут дисциплинировать и сподвигать на новые свершения. Надо будет как-то вертеться. Стимул - это важно.
4. Возможность ездить долго на одной машине. С большой вероятностью мне не захочется её менять 3-5 лет.
Недостатки:
1. Регулярные платежи при не всегда стабильном доходе. Это тревожит.
2. Большой платёж за ненужную мне страховку.
3. Дорогая машина будет быстрее дешеветь в абсолютных цифрах.
4. Выше опасность угона.
5. За дорогой машиной надо тщательнее ухаживать, а это затраты.
6. Процесс покупки с рук более сложный - это значит, что вероятно придётся покупать машину из салона (а это надбавка).
Со вторым вариантом получается странно. Преимуществ первого и третьего варианта у него нет, а недостатки - есть. Хотя вроде бы я любитель компромиссов и часто делаю "и нашим, и вашим".
Ещё можно ничего не покупать и вложить деньги в бизнес. Тоже вариант. Велосипед - без пробок и полезно для здоровья. Да и всякое может произойти, вдруг я решу уехать далеко и надолго?
Либо ещё один вариант - подождать и заработать ещё денег. Но машину, на которой я езжу, мне скоро надо отдать, да и деньги ниоткуда резко не возьмутся.
Что посоветуете? Какие преимущества и недостатки я пропустил?