Конец кредитной эпохи
Наши кредиты - еще одна "бомба замедленного действия".
Об этом - в материале "Южноуральцам придется забыть о «кредитной игле», подготовленном для "МК-Урал".
Здесь публикую полную версию.
Рано или поздно, все пирамиды рушатся, тем более финансовые. Поэтому россиянам придется забыть о привычной «кредитной игле» и жизни в долг.
Как сообщает пресс-служба Центрального Банка, объем «плохих» кредитов населения (по которым просрочка составляет свыше 90 дней) вырос за год на 32% и составил 1,1 трлн. рублей.
Напомним, что кредиты сегодня имеют 35 млн россиян, то есть почти каждый четвертый. Всего же физическим лицам выдано кредитов на сумму 10,8 трлн рублей, а «плохие» долги имеют 17% заемщиков, или 6 млн россиян.
Труднее всего идет дело с возвратом потребительских кредитов, по которым доля просроченной задолженности составляет 17,5%, а также по автокредитам (11,6% просрочки). Но особо настораживает ситуация с микрокредитами, по которым ставки порой достигают совершенно неприличных величин (до 500-600% годовых) - половина выданных займов является просроченными. И это вполне объяснимо, ибо к услугам прочих финансовых организаций люди обращаются уже тогда, когда им отказывают банки.
На этом фоне дела южноуральцев тоже не блестящи: наши земляки при средней зарплате чуть более 28 тыс. руб. вынуждены ежемесячно платить по кредитам 13,3 тыс. руб., то есть тратить на эти цели почти половину зарплаты! При этом специалисты отмечают, что рост среднего платежа стабильно превышает темп роста заработных плат в регионе.
Чем же чревато накопление «плохих» долгов?
В первую очередь, серьезными проблемами для самих должников.
Конечно, они сами принимали решение о займе, но немалая ответственность ложится и на банки, которые в борьбе за прибыль занижали планку требований для потенциальных клиентов, переоценивая их способности и исходя из оптимистичных оценок экономической ситуации. В результате, резко падает уровень жизни населения, вынужденного отдавать существенную часть доходов и экономить буквально на всем в условиях роста цен и общей неопределенности.
И это еще не самый худший вариант. Порой мы становимся свидетелями настоящих трагедий, когда ценой ошибки становятся жизни людей, запутавшихся в своих финансовых делах и испытывающих давление со стороны кредиторов и коллекторов.
Конечно, можно воспользоваться возможностью реструктуризации долга или личного банкротства. Однако банки не торопятся идти навстречу должникам, в лучшем случае отодвигая сроки расчета по процентам, а оформление банкротства само по себе требует средств и непростых процедур, в которых неподготовленному человеку трудно разобраться.
Не стоит завидовать и кредиторам.
Перед ними встает реальная угроза недостатка оборотных средств и просрочки по собственным платежам. Конечно, можно вздувать процентную ставку по кредитам, но это будет негативно сказываться на финансовой устойчивости. К тому же, ужесточение условий кредитования приведет к тому, что съежится клиентская база и придется резко сокращать расходы и масштабы деятельности, рискуя вообще попасть в зону убыточности.
Не лучшим образом отразится происходящее и на экономике в целом.
Дело в том, что многие отрасли экономики держались на способности граждан кредитоваться. Достаточно назвать жилищное строительство, торговлю бытовой техникой и автомобилями, туристическую отрасль, чтобы представить себе масштаб последствий, вызванных проблемами финансового сектора.
Статистика показывает, что неуклонно снижаются объемы торговли, сокращается персонал, застройщики не могут реализовать жилье, замер рынок аренды. На этом фоне будет все труднее финансироваться и представителям малого бизнеса, то есть индивидуальным предпринимателям, которые использовали кредиты банков для развития своего дела.
Банки и государство ищут выход.
Первые повышают ставки кредитования, ужесточают требования к заемщикам, используют услуги коллекторов, действующих порой на грани законности, автоматизируют свою деятельность, сокращают персонал, отказываются от разросшейся сети офисов.
Уже сейчас в некоторых крупных банках невозможно получить кредит без зарплатной карты кредитодателя, а доля отклоненных заявок достигает порой 80-90%.
Государство бьет тревогу, ужесточая законодательство в части взыскания по обязательствам и судопроизводства, лишая лицензий банки, которые ведут неосмотрительную политику.
Но могут ли эти меры исправить ситуацию?
Вряд ли, если первопричина происходящего - стагнация экономики. Из каких, собственно, средств будет платить человек, лишившийся работы и не имеющий никакой «подушки безопасности» в виде имущества, накоплений, ценных бумаг или валюты? А ведь только четверть россиян имеют какие-то сбережения «на черный день».
В чем же видится выход? Как это ни банально, нам следует научиться экономить и жить по средствам, то есть тратить только то, что мы уже заработали. Вынуждены будут изменить свою политику и банки. Например, активнее идти на мировые соглашения и даже прощать часть долга в надежде вернуть хоть что-то.
Безусловно, не может оставаться в стороне и государство. Ему придется как-то наводить порядок в сфере кредитования и востребования долгов. Так, уже давно пора пресечь деятельность грабительских контор, готовых кредитовать на драконовских условиях кого угодно.
Неплохо было бы ввести и обязательные ограничения для банков, запретив им в законодательном порядке выдавать деньги тем, кто зарекомендовал себя как недобросовестный плательщик или находится в «зоне риска» в связи со своим имущественным положением. Пора разобраться и с так называемыми коллекторами, порой действующими совершенно недопустимыми методами.
Однако всё это - меры ограничительного характера, направленные лишь на ликвидацию негативных последствий.
Стоит же задуматься и о том, как устранить причины, способствующие такому положению дел. Но это уже задача более высокого порядка, связанная с решением общих проблем нашей экономики, пока ориентированной в большей степени на валютных доходы от экспортных операций с нефтью, газом, металлами.
Задача заключается в том, чтобы простимулировать не только собственное несырьевое производство, но и внутреннее потребление, обеспечив население работой.
Но это уже тема для отдельного разговора…
Об этом - в материале "Южноуральцам придется забыть о «кредитной игле», подготовленном для "МК-Урал".
Здесь публикую полную версию.
Рано или поздно, все пирамиды рушатся, тем более финансовые. Поэтому россиянам придется забыть о привычной «кредитной игле» и жизни в долг.
Как сообщает пресс-служба Центрального Банка, объем «плохих» кредитов населения (по которым просрочка составляет свыше 90 дней) вырос за год на 32% и составил 1,1 трлн. рублей.
Напомним, что кредиты сегодня имеют 35 млн россиян, то есть почти каждый четвертый. Всего же физическим лицам выдано кредитов на сумму 10,8 трлн рублей, а «плохие» долги имеют 17% заемщиков, или 6 млн россиян.
Труднее всего идет дело с возвратом потребительских кредитов, по которым доля просроченной задолженности составляет 17,5%, а также по автокредитам (11,6% просрочки). Но особо настораживает ситуация с микрокредитами, по которым ставки порой достигают совершенно неприличных величин (до 500-600% годовых) - половина выданных займов является просроченными. И это вполне объяснимо, ибо к услугам прочих финансовых организаций люди обращаются уже тогда, когда им отказывают банки.
На этом фоне дела южноуральцев тоже не блестящи: наши земляки при средней зарплате чуть более 28 тыс. руб. вынуждены ежемесячно платить по кредитам 13,3 тыс. руб., то есть тратить на эти цели почти половину зарплаты! При этом специалисты отмечают, что рост среднего платежа стабильно превышает темп роста заработных плат в регионе.
Чем же чревато накопление «плохих» долгов?
В первую очередь, серьезными проблемами для самих должников.
Конечно, они сами принимали решение о займе, но немалая ответственность ложится и на банки, которые в борьбе за прибыль занижали планку требований для потенциальных клиентов, переоценивая их способности и исходя из оптимистичных оценок экономической ситуации. В результате, резко падает уровень жизни населения, вынужденного отдавать существенную часть доходов и экономить буквально на всем в условиях роста цен и общей неопределенности.
И это еще не самый худший вариант. Порой мы становимся свидетелями настоящих трагедий, когда ценой ошибки становятся жизни людей, запутавшихся в своих финансовых делах и испытывающих давление со стороны кредиторов и коллекторов.
Конечно, можно воспользоваться возможностью реструктуризации долга или личного банкротства. Однако банки не торопятся идти навстречу должникам, в лучшем случае отодвигая сроки расчета по процентам, а оформление банкротства само по себе требует средств и непростых процедур, в которых неподготовленному человеку трудно разобраться.
Не стоит завидовать и кредиторам.
Перед ними встает реальная угроза недостатка оборотных средств и просрочки по собственным платежам. Конечно, можно вздувать процентную ставку по кредитам, но это будет негативно сказываться на финансовой устойчивости. К тому же, ужесточение условий кредитования приведет к тому, что съежится клиентская база и придется резко сокращать расходы и масштабы деятельности, рискуя вообще попасть в зону убыточности.
Не лучшим образом отразится происходящее и на экономике в целом.
Дело в том, что многие отрасли экономики держались на способности граждан кредитоваться. Достаточно назвать жилищное строительство, торговлю бытовой техникой и автомобилями, туристическую отрасль, чтобы представить себе масштаб последствий, вызванных проблемами финансового сектора.
Статистика показывает, что неуклонно снижаются объемы торговли, сокращается персонал, застройщики не могут реализовать жилье, замер рынок аренды. На этом фоне будет все труднее финансироваться и представителям малого бизнеса, то есть индивидуальным предпринимателям, которые использовали кредиты банков для развития своего дела.
Банки и государство ищут выход.
Первые повышают ставки кредитования, ужесточают требования к заемщикам, используют услуги коллекторов, действующих порой на грани законности, автоматизируют свою деятельность, сокращают персонал, отказываются от разросшейся сети офисов.
Уже сейчас в некоторых крупных банках невозможно получить кредит без зарплатной карты кредитодателя, а доля отклоненных заявок достигает порой 80-90%.
Государство бьет тревогу, ужесточая законодательство в части взыскания по обязательствам и судопроизводства, лишая лицензий банки, которые ведут неосмотрительную политику.
Но могут ли эти меры исправить ситуацию?
Вряд ли, если первопричина происходящего - стагнация экономики. Из каких, собственно, средств будет платить человек, лишившийся работы и не имеющий никакой «подушки безопасности» в виде имущества, накоплений, ценных бумаг или валюты? А ведь только четверть россиян имеют какие-то сбережения «на черный день».
В чем же видится выход? Как это ни банально, нам следует научиться экономить и жить по средствам, то есть тратить только то, что мы уже заработали. Вынуждены будут изменить свою политику и банки. Например, активнее идти на мировые соглашения и даже прощать часть долга в надежде вернуть хоть что-то.
Безусловно, не может оставаться в стороне и государство. Ему придется как-то наводить порядок в сфере кредитования и востребования долгов. Так, уже давно пора пресечь деятельность грабительских контор, готовых кредитовать на драконовских условиях кого угодно.
Неплохо было бы ввести и обязательные ограничения для банков, запретив им в законодательном порядке выдавать деньги тем, кто зарекомендовал себя как недобросовестный плательщик или находится в «зоне риска» в связи со своим имущественным положением. Пора разобраться и с так называемыми коллекторами, порой действующими совершенно недопустимыми методами.
Однако всё это - меры ограничительного характера, направленные лишь на ликвидацию негативных последствий.
Стоит же задуматься и о том, как устранить причины, способствующие такому положению дел. Но это уже задача более высокого порядка, связанная с решением общих проблем нашей экономики, пока ориентированной в большей степени на валютных доходы от экспортных операций с нефтью, газом, металлами.
Задача заключается в том, чтобы простимулировать не только собственное несырьевое производство, но и внутреннее потребление, обеспечив население работой.
Но это уже тема для отдельного разговора…