Банкир бедняков
"Banker to the poor. Micro-lending and the battle against world poverty" by Muhammad Yunus. Это история великого, в моем понимании, проекта. Наполовину житие Будды, наполовину - учебник по управлению развитием. И образец настоящей благотворительности - не в смысле раздачи денег, а создания настоящего блага.
Муххамад Юнус, преподаватель экономики бангладешского университета однажды вышел за пределы уютного зеленого кампуса и увидел, как крестьяне умирают на улице от голода. После этого он не смог вернуться назад, чтобы рассказывать студентам о теориях макроэкономики. Он отправился в ближайшую деревню, чтобы понять, почему люди, работающие по восемнадцать часов в сутки, никогда не выбираются из нищеты. Вместо экономики большого мира, он стал изучать экономику беднейшей деревни Джобра.
Профессор нашел ключ к пониманию ситуации, разговаривая с бедной вдовой. Эта женщина делала бамбуковую мебель. Она не могла собирать исходный материал, поэтому покупала его у поставщика. Поскольку у нее нет денег, ей приходилось каждый день брать бамбук в долг, примерно на сумму 25 центов. По условиям этого займа она не могла продать мебель кому-нибудь, кроме своего поставщика - результат дневной работы он принимал примерно за 27 центов. То есть, выручка составляла 2 цента, что мало даже для Бангладеша. Если бы у нее были 25 центов, она могла бы купить бамбук и продать мебель на рынке за пятьдесят центов, может быть, больше. Но в Джобре нет никого, кто мог бы одолжить вдове 25 центов, не обложив их гигантским процентом.
Студенты Юнуса составили список жителей деревни, которые, как эта женщина, зависели от займов поставщиков. Их оказалось 42 человека, а полная сумма займов составила 27 долларов.
Было бы логично предположить, что Юнус достал из кармана 27 долларов и раздал их нуждающимся. Но вместо этого он отправился в банк, чтобы взять для крестьян ссуду. Дальше началась длинная эпопея получения крошечного займа - банк легко дал бы крупный кредит университетскому преподавателю, но деревенские жители для банковской системы попросту не существуют. Они неграмотны, не знают, как иметь дело с такой солидной организацией, не имеют в своем распоряжении целый день на поездку в офис, у них нет поручителей, и банку невыгодно связываться с крошечным кредитом. После долгих и сложных согласований Юнус и банк разработали монструозную систему, по которой Юнус выступал поручителем для коллективных займов. Все заемщики вернули свои кредиты, банк (через ту же сложную схему) выдал новые займы, и цикл повторился. Через несколько лет Юнус добился от правления решения провести эксперимент и организовать в одной из провинций банковский офис для микрокредитов, через пять лет был создан полноценный Грамин Банк, работающий только на микрокредиты.
Бедняцкий банк работает по непреложным правилам. Все кредиты только целевые. Сначала это были займы на покупку инструментов или материалов для работы, потом добавились специальные схемы финансирования постройки домов и образования. Чтобы получить кредит, заемщик должен объединиться с другими заемщиками в группу не меньше пяти человек. Кредит возвращается еженедельными платежами.
Почти все заемщики банка - женщины. Голод и нужда заставляет их решиться нарушить традиционные правила поведения и взять первый крошечный кредит, на который покупают бамбук, гончарный круг и глину, мотыгу для огородика - что-то, что даст им возможность продавать нехитрый товар. Отдают кредит, берут второй кредит побольше, покупают козу или передвижной прилавок для специй. Все повторяется еще, еще и еще раз. Опытные заемщицы покупают магазинчики или заводят такое же маленькое дело для своих мужей. Часто цикл приходится запускать с самого начала - в Бангладеше очередное природное бедствие или неудачное стечение обстоятельств лишает человека всего.
У Грамин Банка почти нет офисов. Большая часть сотрудников проводят весь свой рабочий день, переходя из дома в дом, разговаривая с заемщицами, проводя встречи с группами, собирая еженедельные платежи. Возможно, главная функция Грамин Банка состоит в распространении знания о предпринимательстве, а не денег.
Сейчас Грамин Банк работает в 42 127 деревнях Бангладеша, общее число заемщиков составляет 2, 6 миллиона (95% - женщины), со дня основания было выдано кредитов на 3,9 миллиарда долларов. Самое поразительное, что процент возврата кредитов составляет небывалые для любого банка 98%. Аналоги Грамин Банка открыты во многих странах, даже в США, где похожий институт действует в штате Арканзас. Муххамад Юнус за свою работу получил Нобелевскую премию мира.
При этом, Юнус не владеет Грамин Банком. Сначала Грамин был частью национального банка, потом правительство учредило его как самостоятельный банк с контрольным пакетом государства. Это был тяжелый период для Юнуса, поскольку он вдруг стал сотрудником на контракте, которого в любой момент могли уволить. Друзья в правительстве помогли. Сейчас Грамин Банк на 95% принадлежит своим заемщикам-акционерам и на 5% - правительству.
Я прекрасно понимаю, что в проекте «Грамин Банк» не все так карамельно, как описывает книга его основателя. Когда Бангладеш отделился от Пакистана, Юнус преподавал в США. Он участвовал в образовании правительства новой страны, но почему-то не занял в нем никакого поста, а отправился преподавать в провинциальный университет. А во время выборов правительство не без ужаса обнаружило, что сеть Грамин Банка покрывает собой почти всю страну, и что сотрудники Грамин - единственные люди, которым доверяет деревенское население. Дальше эта история в книжке не раскрывается, но совершенно ясно, что Грамин может избрать в парламент, кого угодно.
Приложение - типичный рабочий день сотрудника Грамин Банка и история успеха
Муххамад Юнус, преподаватель экономики бангладешского университета однажды вышел за пределы уютного зеленого кампуса и увидел, как крестьяне умирают на улице от голода. После этого он не смог вернуться назад, чтобы рассказывать студентам о теориях макроэкономики. Он отправился в ближайшую деревню, чтобы понять, почему люди, работающие по восемнадцать часов в сутки, никогда не выбираются из нищеты. Вместо экономики большого мира, он стал изучать экономику беднейшей деревни Джобра.
Профессор нашел ключ к пониманию ситуации, разговаривая с бедной вдовой. Эта женщина делала бамбуковую мебель. Она не могла собирать исходный материал, поэтому покупала его у поставщика. Поскольку у нее нет денег, ей приходилось каждый день брать бамбук в долг, примерно на сумму 25 центов. По условиям этого займа она не могла продать мебель кому-нибудь, кроме своего поставщика - результат дневной работы он принимал примерно за 27 центов. То есть, выручка составляла 2 цента, что мало даже для Бангладеша. Если бы у нее были 25 центов, она могла бы купить бамбук и продать мебель на рынке за пятьдесят центов, может быть, больше. Но в Джобре нет никого, кто мог бы одолжить вдове 25 центов, не обложив их гигантским процентом.
Студенты Юнуса составили список жителей деревни, которые, как эта женщина, зависели от займов поставщиков. Их оказалось 42 человека, а полная сумма займов составила 27 долларов.
Было бы логично предположить, что Юнус достал из кармана 27 долларов и раздал их нуждающимся. Но вместо этого он отправился в банк, чтобы взять для крестьян ссуду. Дальше началась длинная эпопея получения крошечного займа - банк легко дал бы крупный кредит университетскому преподавателю, но деревенские жители для банковской системы попросту не существуют. Они неграмотны, не знают, как иметь дело с такой солидной организацией, не имеют в своем распоряжении целый день на поездку в офис, у них нет поручителей, и банку невыгодно связываться с крошечным кредитом. После долгих и сложных согласований Юнус и банк разработали монструозную систему, по которой Юнус выступал поручителем для коллективных займов. Все заемщики вернули свои кредиты, банк (через ту же сложную схему) выдал новые займы, и цикл повторился. Через несколько лет Юнус добился от правления решения провести эксперимент и организовать в одной из провинций банковский офис для микрокредитов, через пять лет был создан полноценный Грамин Банк, работающий только на микрокредиты.
Бедняцкий банк работает по непреложным правилам. Все кредиты только целевые. Сначала это были займы на покупку инструментов или материалов для работы, потом добавились специальные схемы финансирования постройки домов и образования. Чтобы получить кредит, заемщик должен объединиться с другими заемщиками в группу не меньше пяти человек. Кредит возвращается еженедельными платежами.
Почти все заемщики банка - женщины. Голод и нужда заставляет их решиться нарушить традиционные правила поведения и взять первый крошечный кредит, на который покупают бамбук, гончарный круг и глину, мотыгу для огородика - что-то, что даст им возможность продавать нехитрый товар. Отдают кредит, берут второй кредит побольше, покупают козу или передвижной прилавок для специй. Все повторяется еще, еще и еще раз. Опытные заемщицы покупают магазинчики или заводят такое же маленькое дело для своих мужей. Часто цикл приходится запускать с самого начала - в Бангладеше очередное природное бедствие или неудачное стечение обстоятельств лишает человека всего.
У Грамин Банка почти нет офисов. Большая часть сотрудников проводят весь свой рабочий день, переходя из дома в дом, разговаривая с заемщицами, проводя встречи с группами, собирая еженедельные платежи. Возможно, главная функция Грамин Банка состоит в распространении знания о предпринимательстве, а не денег.
Сейчас Грамин Банк работает в 42 127 деревнях Бангладеша, общее число заемщиков составляет 2, 6 миллиона (95% - женщины), со дня основания было выдано кредитов на 3,9 миллиарда долларов. Самое поразительное, что процент возврата кредитов составляет небывалые для любого банка 98%. Аналоги Грамин Банка открыты во многих странах, даже в США, где похожий институт действует в штате Арканзас. Муххамад Юнус за свою работу получил Нобелевскую премию мира.
При этом, Юнус не владеет Грамин Банком. Сначала Грамин был частью национального банка, потом правительство учредило его как самостоятельный банк с контрольным пакетом государства. Это был тяжелый период для Юнуса, поскольку он вдруг стал сотрудником на контракте, которого в любой момент могли уволить. Друзья в правительстве помогли. Сейчас Грамин Банк на 95% принадлежит своим заемщикам-акционерам и на 5% - правительству.
Я прекрасно понимаю, что в проекте «Грамин Банк» не все так карамельно, как описывает книга его основателя. Когда Бангладеш отделился от Пакистана, Юнус преподавал в США. Он участвовал в образовании правительства новой страны, но почему-то не занял в нем никакого поста, а отправился преподавать в провинциальный университет. А во время выборов правительство не без ужаса обнаружило, что сеть Грамин Банка покрывает собой почти всю страну, и что сотрудники Грамин - единственные люди, которым доверяет деревенское население. Дальше эта история в книжке не раскрывается, но совершенно ясно, что Грамин может избрать в парламент, кого угодно.
Приложение - типичный рабочий день сотрудника Грамин Банка и история успеха