Бедность и кредиты

Nov 22, 2019 11:00



Забавный факт: уровень финансовой грамотности в России настолько низок, что многие до сих пор убеждены, будто бизнесу необходимы (!) кредиты. Я не шучу. Регулярно встречаю действующих бизнесменов, которые доказывают мне, что вести бизнес без кредитов совершенно невозможно: дескать без кредитных денег удастся организовать в лучшем случае какой-нибудь ларёк на колёсах, да и то навряд ли.

Если подобную ересь на голубом глазу несут седобородые бизнесмены, ветераны кооперативного движения РСФСР, чего же ждать от обычных людей, имеющих весьма смутное представление о деньгах и о том, откуда они берутся? Обычные люди наивно верят рекламе, берут кредиты двумя руками и считают такое положение дел вполне естественным.

С финансовой точки зрения кредиты - такой же необязательный расход, как и, например, бутылка коньяка. Вот потребитель идёт в магазин, вот он покупает бутылку коньяка и выпивает. Вот ему немедленно становится хорошо. Через некоторое время он трезвеет и сталкивается с рядом негативных последствий, с которыми бы не столкнулся, если бы коньяк не покупал вовсе.

Когда журналисты пишут, что людям приходится брать кредиты, так как у них мало денег, они мыслят подобно крестьянам прошлых веков, которые думали, будто ветер появляется из-за раскачивания деревьев.

Неправильно: «Люди берут кредиты из-за того, что у них мало денег».
Правильно: «У людей мало денег из-за того, что они берут кредиты».

По наводке Орды Мордора увидел любопытную статистику по целям кредитов. Как и следовало ожидать, почти все кредиты берутся на прожигание жизни, на моментальное потребление. На то, чтобы получить удовольствие сейчас и страдать потом.

Вот, к примеру, цели потребительских кредитов за 2019 год:

32% - ремонт квартиры, дачи или дома
25% - автомобиль
18% - бытовая техника и электроника
13% - повседневные нужды
9% - погашение другого кредита
7% - лечение
5% - отпуск или свадьба
1% - обучение или бизнес

На обучение берётся меньше, чем один кредит из сотни. Пожалуй, этого вполне достаточно, чтобы уже всё понять. Я бы мог добавить, что и на ремонт, и на автомобиль, и на новый смартфон с телевизором вполне можно накопить, пожив какое-то время без ремонта с автомобилем, но это очевидно и без моих пояснений.

А вот данные за 2018 год:

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10344304

22,7% - ремонт
21,1% - покупка недвижимости
18,8% - автомобиль
13,1% - бытовая техника, дорогая одежда, мебель
9,9% - путешествия
4,5% - поддержка собственного бизнеса
3,2% - мобильник, фотоаппарат, недорогая одежда
2,6% - платные медицинские услуги
1,3% - платные образовательные услуги

Цифры отличаются, так как тут смотрят немного другие данные. Суть, однако, ровно та же - большая часть кредитов берётся на роскошь и на развлечения: или на вещи, которые не нужны вовсе, или на вещи, на которые можно накопить. Примерно десятая часть кредитов - это кредиты попавших в сложную ситуацию людей, людей, которые долго ходили на грани, и которые в итоге попали в ловушку своей беспечности: например, пришли к стоматологу и выяснили, что надо немедленно лечить зуб, на что у них вот прямо сейчас нет средств, так как им и в голову не пришло отложить хотя бы ползарплаты на чёрный день. Наконец, одна сотая кредитов - это кредиты на развитие, кредиты на образование.

Теперь немного бездушной арифметики.

Хваталов и Копилкин всю жизнь проработали на одном заводе, получая среднюю по Петербургу зарплату в 60 тысяч рублей. Для простоты предположим, что инфляции в стране не было, цены и зарплаты не росли. На итоговые выводы такое упрощение не повлияет.

Когда товарищам было по 25 лет, на заводе случился аврал, из-за чего им пришлось проработать всё лето в полторы смены. За это им выплатили премию в три зарплаты, 180 тысяч рублей каждому. Хваталов купил модные кроссовки, новый смартфон и мебельный гарнитур, а Копилкин положил деньги в банк под какие-то смешные, едва покрывающие инфляцию проценты.

Дальше Хваталов и Копилкин проработали на заводе ещё 40 лет, при этом и Хваталов, и Копилкин синхронно покупали себе разную потребительскую ерунду. Айфоны, путёвки в Азию, фотоаппараты, «игровые» ноутбуки - что покупал один, то немедленно брал себе и другой. Разница была только в том, что Хваталов постоянно обновлял в банке кредит на трёхмесячную зарплату, а Копилкин был сам себе банком - он при необходимости брал деньги из той самой первой заначки, а потом сам же туда деньги и возвращал… с теми же процентами, что и Хваталов, чтобы товарищу не было обидно, что Копилкин тратит больше денег.

Хваталов платил банку 20% годовых за кредит, ну а Копилкин клал те же 20% годовых себе на счёт. Не инвестировал, не вкладывал, тупо копил. И накопил в итоге к пенсии… полквартиры - свою зарплату за два года работы. Просто потому, что один-единственный раз сделал средних размеров заначку, а потом пользовался ей вместо того, чтобы брать деньги у банка и платить банку вечную дань.

В качестве дополнительного бонуса у Копилкина не болела голова на тему «как я буду отдавать кредит» и «как мне собрать все эти справки для нового кредита». Копилкину не пришлось за 40 лет отстоять 500 очередей к банкомату, чтобы засунуть в него свои тяжёлым трудом заработанные денежки. Чтобы получить всё это, Копилкин всего лишь один раз в возрасте 25 лет воздержался от нескольких покупок, а потом всю жизнь стриг жирные проценты с результатов своей экономии.

Люди часто спрашивают меня, куда вложить деньги. Первое, что я спрашиваю - «есть ли у вас кредиты?». Если есть, ответ на вопрос очевиден. Вложите деньги в закрытие своих кредитов. Это даст вам очень хорошую доходность, причём безо всякого риска: вы получите инструмент, о котором финансово грамотные инвесторы могут обычно только мечтать.

Previous post Next post
Up