Храните деньги в Virgin Money!
Так можно поменять бизнес-концепцию деятельности банков? Конечно!
Virgin Money, инновационный финансовый отросток обширной империи Ричарда Брэнсона предлагает клиентам совершенно иной подход, основывающийся на другой конфигурации банковых ресурсов. Счет Virgin Money работает следующим образом. Предположим, сумма вашего ипотечного кредита составляет $200 тысяч под 8% годовых. Предположим, что Вы зарабатываете в месяц $8 тысяч чистыми. Когда ваша зарплата электронным образом помещается на ваш счет, ипотечный кредит автоматически уменьшается на ту же сумму.
По мере того как в течение месяца вы оплачиваете с карточки или снимаете наличные, сумма кредита ползет вверх. Таким образом, вы зарабатываете сумму, эквивалентную 8% от вашей зарплаты, находящейся на счете, что значительно лучше, чем вы смогли бы получить по сберегательному счету.
Радикальная идея Virgin Money такова: вы - одно и то же лицо с единым уровнем задолженности.
Рекламная пауза :)
Click to viewСлучиться ли в банковской индустрии, да и не только в нем, настоящая революция зависит от того, удастся ли кому-нибудь влепить пушечное ядро в башню отраслевой ортодоксии.
Ричард Ковачевич, СЕО банка Wells Fargo, как-то сказал:
Банкинг необходим, а банки - нет.
Банки - это материальный актив, банковское дело - функция. Если отделить функцию от вещи, можно придумать радикально иные способы доставки функции. Именно здесь Вас ждет успех, как например Grameen Bank. Его основал в 1976 году Мухаммад Юнус. Принципом деятельности банка является микрокредитование беднейших слоев населения Бангладеш и Юго-Восточной Азии (кредиты от $20 до $200 на покупку коровы, швейной машинки или инвентаря). Он стал первым и единственным на то время банкиром, который выдавал кредиты без залога и других финансовых гарантий - причем под проценты в десятки раз меньше, чем у местных ростовщиков.
За тридцать лет существования банка кредиты в общей сумме более пяти миллиардов долларов США получили почти шесть миллионов человек (94% клиентов банка - женщины). В основе возвращения кредита была положена "система солидарности", когда члены небольших групп могли объединиться и тогда на них возлагалась ответственность за поступки друг за друга. В результате 98% всех взятых кредитов выплачиваются. За создание системы микрофинансирования Мухаммад Юнус получил в 2006 году Нобелевскую премию мира.
К сегодняшнему дню банк превратился в крупнейшую финансовую корпорацию в мире, в которую входят около 25 учреждений: Grameen Trust, Grameen Communications, Grameen Shakti/Energy, Grameen Shikkha/Education, Grameen Telecom, Grameen Knitwear Ltd. и т.д.
У Мухаммада Юнус обнаружились последователи в России. Создатель брендов "Тинькофф" и "Дарья" Самвел Аветисян поведал свое представление о современной стратегической "сермяге" банковского сектора и потенциале его роста:
Он напоминает избушку на курьих ножках, которая повернулась передом к тому, у кого уже есть деньги. Хочешь кредит? Обеспечь кредит залогами, высоким постоянным доходом и т.д. А ведь правильнее повернуться к тому, кому эти деньги нужнее. Есть большой свободный потребительский сегмент - незалогообеспеченный.
К примеру, микрокредиты для студентов. Востребованы? Востребованы. Даст это импульс роста новому поколению потребителей, сегодняшних студентов? Даст. А студент студенту рознь. Если студент карьероориентирован и для него кредитная история что-то значит, это будет хороший клиент. Можно предложить такой вариант позиционирования - студенческий банк со смешным названием ООО "Бабло". По городу поставить бабломаты, бабломаги - банковские отделения. И слоган придумал: "Побеждающий зло! " Студентов нельзя называть клиентами. Их надо называть победителями.
А перед праздниками в "Коммерсанте" прочитал, что глава Сбербанка Герман Греф так же намерен освоить сектор микрокредитов. По его словам, это важно и для развития экономики страны в целом, а банку должно "придать новое дыхание" и возможности для повышения его доходности. Он бредит второй нобелевской за микрокредитование? Вы верите, что возможны изменения в модели банкинга СБ РФ? Лично я не связываю их с именем ГГ.
Е.Чичваркин предлагает свою модель банкинга:
Надо просто отнестись к банку как к магазину, а не как к финансовому учреждению. Это понимают даже сами банкиры. Чуть ли не в каждом банке идея финансового супермаркета кочует из бюджета в бюджет уже многие годы. Но, по сути, не сделано ни черта. В настоящем розничном банке должно быть как в магазине по продаже банковских услуг. Продукты должны продаваться в коробочках. Люди должны ходить по магазину с тележками. Им надо предлагать кофе и мороженое. Это, конечно, в идеале. Но для начала достаточно сделать прилавок пониже, описать финансовый продукт обычным языком и добавить ярких цветов. А еще давать клиентам на выбор готовые решения, чтобы они просто подтверждали: да или нет. Чтобы это делать, надо хорошо знать клиента. В США банки, к примеру, потрясающе много знают о своих клиентах. Когда у тебя рождается третий ребенок, тебе предлагают там сдать старую машину в трейд-ин и купить новый микроавтобус. Причем тебе достаточно согласиться - остальное сделают за тебя.
Думаете не реально? Но помните успех, который пришел к Charles Schwab & Co, когда она из гусеницы превратилась в бабочку - из рядового дискаунт-брокера в супермаркет взаимных фондов? В последние годы века каждый год клиентами компании становились по миллиону человек. Они изменили правила: перестали брать комиссионные с инвесторов на сумму инвестиций и компенсировали их за счет взимания небольшой платы за процессинг с тех компаний, чьи взаимные фонды продавались через Schwab. Движущейся мишенью были и представления компании о клиентуре. Умение перестраиваться и видеть новые бизнес-модели позволило компании в период с 1993 по 1998 годы обойти по рыночной капитализации Merrill Lynch - самого крутого конкурента в отрасли.
Очевидно, есть что ломать в традиционной бизнес-модели. И у нас в России тому есть успешные примеры, взять хотя бы банк24.ру.
Любое превращение представляет угрозу традиционным источникам прибыли. Но опыт компаний-революционеров показывает, что это окупается, если приносит потребителям новые выгоды.
Подведу итог словами Гэри Хэмела из последней книги "Во главе революции" (С-Петербург.: Бест Бизнес букс. 2007. - 365 с.):
К множеству вещей, которые в так называемой новой экономике не претерпели изменения, добавим еще одну: одинаковость - по-прежнему отстой.