С пластиком за границу или оплата банковскими картами в "неродной" валюте
Как более выгодно оплачивать нерублевые покупки пластиком, и как частный случай - как выгоднее путешествовать с картой?
Определения, которые понадобятся:
Платежная система (ПС) - Visa, Mastercard и другие. То есть, основная организация, которая при процессинге платежей является мостом между продавцом и вами и через которую проходят все платежи, сделанные при помощи пластиковой карты. Она же устанавливает основные правила процессинга.
Валюта счета - валюта счета с вашими деньгами, к которому привязана карта.
Валюта расчета с банком - валюта, которой оперирует платежная система (Visa или Mastercard) для проведения конкретной операции с банком.
Валюта операции - валюта, в которой вы оплачиваете покупку или снимаете деньги в банкомате. Например, в Таиланде в банкомате снимаете баты, значит валюта операции - баты.
Эмитент - банк или организация, которая выпустила вашу карту и осуществляет процессинг операций с вашей стороны.
Эквайер - банк или организация, которая осуществляет процессинг (прохождение) операций по пластиковым картам в точке вашей покупки, то есть финансовая организация со стороны продавца.
OIF, ISA, CBF - Optional Issue Fee, International Service Assessment,Cross Border Fee. Первые две относятся к Visa, последняя - к Mastercard.
Комиссии, взымаемые платежными системами за осуществление трансграничных платежей (когда эквайер и эмитент юридически зарегистрированы в разных странах) и за конвертацию из валюты платежа в валюту расчетов с банком. Или более проще - комиссия за совершение операции в валюте, отличной от валюты расчета с банком. Напрямую на клиента они не перекладываются, и они стоит знать просто для информации. Банк обычно сам назначает свой тариф за "трансграничные" платежи, размер которого зависит от размера вышеперечисленных комиссий. Иногда эти издержки банк закладывает не в виде отдельных комиссий, а в свой курс конвертации из валюты расчетов с ПС в валюту счета.
Еще есть комиссия эмитента, взымаемая с эквайера за проведенную операцию, которая в конечном счете перекладывается на торговую точку. По правилам платежных систем эту комиссию запрещено перекладывать на покупателя. В некоторых странах этот запрет законодательно отменен, но в России торговая точка, увеличивающая цену товара при оплате картой, нарушает правила ПС и на нее можно пожаловаться эквайеру. Эта комиссия не имеет прямого отношения к текущей теме, но о ней стоит знать и не путать с комиссиями за "неродную" валюту.
В идеальном случае нам надо добиться, чтобы при проведении операции не в валюте карты конвертация была только одна и по курсу ЦБ РФ (навряд ли вы сможете найти более выгодный курс обмена). А при совпадении валют операции и карты, логично, чтобы списанная с вашего счета сумма полностью совпадала с суммой покупки.
При совершении операции деньги проходят следующий путь:
сумма в валюте операции --> сумма в валюте расчетов с банком --> сумма в валюте счета
Если какие-либо валюты не совпадают, проводится конвертация: из валюты операции в валюту расчета с банком по курсу ПС, из валюты расчета с банком в валюту счета по курсу вашего банка (эмитента).
Таким образом переплата при использовании карты складывается из трех составляющих, которые надо оптимизировать:
Для примера возьмем четыре ситуации. Валютой счета будет рубль, как наиболее распространенный вариант.
1)Оплачиваем покупку в рублях в России (точнее, эквайер этой операции - российское юр. лицо). При использовании любой ПС со счета должно быть списано ровно столько, сколько стоит покупка.
Тип ПС при этом значения не имеет.
2)Оплачиваем покупку в рублях, при этом эквайер находится зарубежом (например, по интернету покупаем билеты у Qatar Airways за рубли). Будут конвертации из валюты операции в валюту расчетов с банком (в данном случае это не рубль) и из валюты расчетов с банком в валюту счета. Причем за первую конвертацию ПС возьмет комиссии ISA и OIF в случае карты Визы или CBF в случае Мастера. А дальше зависит от условий вашего банка (эмитента). Росбанк в случае оплаты визой берет OIF и все потери при двойной конвертации перекладывает на вкладчика, то есть худший случай (к сожалению, лично проверено). Со счета будет списано больше, чем вы должны заплатить за покупку. Альфа-Банк утверждает, что все потери при конвертации и комиссии ПС, в данном случае (оплата в рублях не резиденту РФ) берет на себя, то есть лучший случай. Похоже на правду.
Если банк "хороший" и берет на себя расходы и при оплате визой, и при оплате мастером, то какой картой платить, разницы нет (если такие условия только по одной ПС, то логично, что выбираем ее для подобных операций).
В противном случае имеем четвертый пример оплаты, о котором ниже.
3)Оплачиваем покупку в долларах или евро, а точнее в валюте расчетов с банком. То есть, первая конвертация отсутствует, и есть только одна - из валюты расчетов с банком в валюту счета, то есть в рубли.
Будет покупка оплачена визой или мастером, не важно. В этом примере все дополнительные расходы полностью зависят от конкретного банка.
Пример. 28.10.2010 я оплатил 144 доллара мастеровой картой. Окончательное списание средств произошло 30.10.2010. Проведя вычисление с подстановкой курсов Мастеркарда и ЦБ РФ на обе даты, экспериментально получил, что Мастеркард конвертацию не проводил, а Альфа-Банк взял курс на дату списания, то есть 30.10. Конечная сумма в расчете и в выписке 4432.62 руб.
4)Оплачиваем покупку в национальной валюте, не в долларах, не в евро и не в рублях. Возьмем для примера украинскую гривну. Дополнительные расходы состоят из первой конвертации, OIF или CCA и второй конвертации. При этом помним, что по мастерам CCA у большинства банков не взымается. Банк мы уже выбрали, так что остановимся на том, какой же картой платить.
Есть два числа:
-сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Визы * (100% + OIF) / 100%
-сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Мастеркарда * (100% + CBF) / 100%
Кто меньше, тот молодец, которым и пользуемся.
Так как четвертый случай в путешествии наиболее частый и при этом наиболее сложный, рассмотрим на примере.
Внимание, сейчас Альфа взимает 1.7% и для мастеров тоже! Этот случай из тех времен, когда по мастерам комиссии не было!
Итак, 11.09.2010 я заплатил мастером в Киеве 375 гривен. На сайте Мастеркарда узнаем курс на этот день (так как суббота и отдельных котировок нет, то, думаю, действуют пятничные за 10.09) - 10.0338 гривен за евро. Получаем 37.3737 евро. Далее смотрим курс рубля на ЦБ РФ на день списания (14.09.2010) - 39.3235. Получаем 1469.66 рубля в качестве конечной суммы, которая должна быть списана. На самом деле списали 1469.52. Разница в -0.01% (кстати, в пользу меня! :) ) получилась из-за округлений сумм.
Для сравнения рассчитаем, сколько бы я заплатил при оплате визой. Получается 1488,39 рублей. Разница в 1.9%. На мелких платежах, конечно, не существенна. Но при покупке авиабилетов или снятии крупных сумм уже вполне ощутима.
Итого общее: надо узнавать условия конкретного банка. Хотя при оплате мастером доп. комиссий может не быть, запредельный курс конвертации самого банка может почти полностью нивелировать выгоду использования конкретной платежной системы.
Таблица условий банков для карточных операций
НазваниеКомиссия за трансграничный платеж по VisaКомиссия за трансграничный платеж по Mastercard Курс конвертации Кто несет расходы при траснграничном платеже в рублях 2TBank.ru? 0%Свой курс. Можно узнать из и-банка или по телефону. На 05.07.12 USD/RUB 32.9 против 32.2 ЦБ РФ Авангард0.75% 0.75%Свой курс. Можно узнать из и-банка или по телефону. На 10.05.12 USD/RUB 30.4 против 29.8 ЦБ РФ Альфа-Банк 1.7% 1.7% (расчет только в долларах, кроме MC Signia) ЦБ РФ Банк ВТБ242% (расчет в долларах)0% (расчет в евро и долларах)Свой курс для безналичных операцийКлиент Инвестбанк1% ??? Райффайзен 2% 0.16% Курс продажи валюты для банкоматов Росбанк 2.25% ЦБ РФ Клиент Сбербанк0,65% 0%Свой курс для карточных операций Связнойне выдают0% (расчет в евро и долларах)Свой курс (узнавать по телефону, от 1.5 до 2% от ЦБ РФ)Клиент ТКСне выдают0% (расчет в евро и долларах)Свой курсГоворят, что банк, но надо проверять УралсибСвой курс для карточных операций (ЦБ РФ + 1.5%) Хоумкредит1% (не точно)?ЦБ РФ?
Здесь находится таблица комиссий, редактируемая коллективным разумом с форума банков.ру.
Дополнение как блиц-вопрос
У вас доход только в рублях, вы собираетесь ехать за границу. Имеет ли смысл открывать долларовый или евро счет, открывать к нему карту и лично менять рубли на валюту расчетов с банком?
Если заметили неточности или обладаете более проверенной информацией - пишите!
Определения, которые понадобятся:
Платежная система (ПС) - Visa, Mastercard и другие. То есть, основная организация, которая при процессинге платежей является мостом между продавцом и вами и через которую проходят все платежи, сделанные при помощи пластиковой карты. Она же устанавливает основные правила процессинга.
Валюта счета - валюта счета с вашими деньгами, к которому привязана карта.
Валюта расчета с банком - валюта, которой оперирует платежная система (Visa или Mastercard) для проведения конкретной операции с банком.
Валюта операции - валюта, в которой вы оплачиваете покупку или снимаете деньги в банкомате. Например, в Таиланде в банкомате снимаете баты, значит валюта операции - баты.
Эмитент - банк или организация, которая выпустила вашу карту и осуществляет процессинг операций с вашей стороны.
Эквайер - банк или организация, которая осуществляет процессинг (прохождение) операций по пластиковым картам в точке вашей покупки, то есть финансовая организация со стороны продавца.
OIF, ISA, CBF - Optional Issue Fee, International Service Assessment,Cross Border Fee. Первые две относятся к Visa, последняя - к Mastercard.
Комиссии, взымаемые платежными системами за осуществление трансграничных платежей (когда эквайер и эмитент юридически зарегистрированы в разных странах) и за конвертацию из валюты платежа в валюту расчетов с банком. Или более проще - комиссия за совершение операции в валюте, отличной от валюты расчета с банком. Напрямую на клиента они не перекладываются, и они стоит знать просто для информации. Банк обычно сам назначает свой тариф за "трансграничные" платежи, размер которого зависит от размера вышеперечисленных комиссий. Иногда эти издержки банк закладывает не в виде отдельных комиссий, а в свой курс конвертации из валюты расчетов с ПС в валюту счета.
Еще есть комиссия эмитента, взымаемая с эквайера за проведенную операцию, которая в конечном счете перекладывается на торговую точку. По правилам платежных систем эту комиссию запрещено перекладывать на покупателя. В некоторых странах этот запрет законодательно отменен, но в России торговая точка, увеличивающая цену товара при оплате картой, нарушает правила ПС и на нее можно пожаловаться эквайеру. Эта комиссия не имеет прямого отношения к текущей теме, но о ней стоит знать и не путать с комиссиями за "неродную" валюту.
В идеальном случае нам надо добиться, чтобы при проведении операции не в валюте карты конвертация была только одна и по курсу ЦБ РФ (навряд ли вы сможете найти более выгодный курс обмена). А при совпадении валют операции и карты, логично, чтобы списанная с вашего счета сумма полностью совпадала с суммой покупки.
При совершении операции деньги проходят следующий путь:
сумма в валюте операции --> сумма в валюте расчетов с банком --> сумма в валюте счета
Если какие-либо валюты не совпадают, проводится конвертация: из валюты операции в валюту расчета с банком по курсу ПС, из валюты расчета с банком в валюту счета по курсу вашего банка (эмитента).
Таким образом переплата при использовании карты складывается из трех составляющих, которые надо оптимизировать:
- Курсы конвертаций валют. Так как в путешествиях покупок в национальных тугриках не избежать, то надо найти оптимальные курсы. С платежными системами все довольно просто - выбор по сути только между Visa и Mastercard и выделить среди них одну с более выгодной конвертацией нельзя (причем проведя сравнение пару месяцев назад, я пришел к ошибочному выводу, что курсы ПС одинаковы и совпадают с курсом ЦБ РФ). Можете сравнить сами: Visa, Mastercard. Обычно они находятся в диапазоне 1% от курсов ЦБ РФ. А вот курсы карточных операций в банках (не путать с курсами в банкоматах и кассах обмены валют) могут сильно отличаться. Например, в Райффайзене он совпадает с курсом продажи валюты в банкоматах (то есть, очень плохой вариант). В Росбанке и Альфа-Банке курс берется равным ЦБ РФ (то, что нам надо).
- Комиссия за конвертацию валют. Чтобы ее не платить, надо устранить конвертацию денег из валюты операции в валюту расчетов с банком, о чем будет в следующем пункте. Либо можно устранить само наличие этой комиссии в тарифах банка, которая, как уже говорилось выше, растет из OIF и CCA. И здесь все просто. Судя по различным форумам и информации из самих банков в РФ для карт Visa в разных банках OIF в размере от 1% до 3% (например, у Росбанка опытным путем получено 2.25%, у Альфа-Банка 1.7% по словам специалистов). А для карт Mastercard во многих известных мне банках аналогичная комиссия равна нулю (в Альфе сейчас 1.7%), или ее размер меньше аналогичного для Visa. Перед открытием счета эту информацию надо уточнить.
- Последнее - само наличие конвертаций. Для операций в рублях, и в которых эквайер является российским юридическим лицом, валютой расчетов с банком является рубль. Проще, но неточно говоря, для покупок в рублях внутри России первой конвертации не будет (если ваш счет в рублях, то значит и второй не будет тоже). В большинстве остальных случаях для карт Visa валютой расчетов с банком является доллар США, для Mastercard дополнительно может быть евро (то есть, и при долларовой покупке и при евровой ПС не будет проводит конвертацию, а сразу отправит операцию в банк). Каждый банк сам настраивает, в каких валютах он может рассчитываться с каждой ПС, и даже для разных номеров карт (BIN'ов) валюты расчетов могут быть настроены по-разному. Но долларовые расчеты есть точно у всех. У многих для мастеров присутствует и евро. Соответственно, устранить эту конвертацию можно, если делать покупки в валюте расчетов с банком.
Для примера возьмем четыре ситуации. Валютой счета будет рубль, как наиболее распространенный вариант.
1)Оплачиваем покупку в рублях в России (точнее, эквайер этой операции - российское юр. лицо). При использовании любой ПС со счета должно быть списано ровно столько, сколько стоит покупка.
Тип ПС при этом значения не имеет.
2)Оплачиваем покупку в рублях, при этом эквайер находится зарубежом (например, по интернету покупаем билеты у Qatar Airways за рубли). Будут конвертации из валюты операции в валюту расчетов с банком (в данном случае это не рубль) и из валюты расчетов с банком в валюту счета. Причем за первую конвертацию ПС возьмет комиссии ISA и OIF в случае карты Визы или CBF в случае Мастера. А дальше зависит от условий вашего банка (эмитента). Росбанк в случае оплаты визой берет OIF и все потери при двойной конвертации перекладывает на вкладчика, то есть худший случай (к сожалению, лично проверено). Со счета будет списано больше, чем вы должны заплатить за покупку. Альфа-Банк утверждает, что все потери при конвертации и комиссии ПС, в данном случае (оплата в рублях не резиденту РФ) берет на себя, то есть лучший случай. Похоже на правду.
Если банк "хороший" и берет на себя расходы и при оплате визой, и при оплате мастером, то какой картой платить, разницы нет (если такие условия только по одной ПС, то логично, что выбираем ее для подобных операций).
В противном случае имеем четвертый пример оплаты, о котором ниже.
3)Оплачиваем покупку в долларах или евро, а точнее в валюте расчетов с банком. То есть, первая конвертация отсутствует, и есть только одна - из валюты расчетов с банком в валюту счета, то есть в рубли.
Будет покупка оплачена визой или мастером, не важно. В этом примере все дополнительные расходы полностью зависят от конкретного банка.
Пример. 28.10.2010 я оплатил 144 доллара мастеровой картой. Окончательное списание средств произошло 30.10.2010. Проведя вычисление с подстановкой курсов Мастеркарда и ЦБ РФ на обе даты, экспериментально получил, что Мастеркард конвертацию не проводил, а Альфа-Банк взял курс на дату списания, то есть 30.10. Конечная сумма в расчете и в выписке 4432.62 руб.
4)Оплачиваем покупку в национальной валюте, не в долларах, не в евро и не в рублях. Возьмем для примера украинскую гривну. Дополнительные расходы состоят из первой конвертации, OIF или CCA и второй конвертации. При этом помним, что по мастерам CCA у большинства банков не взымается. Банк мы уже выбрали, так что остановимся на том, какой же картой платить.
Есть два числа:
-сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Визы * (100% + OIF) / 100%
-сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Мастеркарда * (100% + CBF) / 100%
Кто меньше, тот молодец, которым и пользуемся.
Так как четвертый случай в путешествии наиболее частый и при этом наиболее сложный, рассмотрим на примере.
Внимание, сейчас Альфа взимает 1.7% и для мастеров тоже! Этот случай из тех времен, когда по мастерам комиссии не было!
Итак, 11.09.2010 я заплатил мастером в Киеве 375 гривен. На сайте Мастеркарда узнаем курс на этот день (так как суббота и отдельных котировок нет, то, думаю, действуют пятничные за 10.09) - 10.0338 гривен за евро. Получаем 37.3737 евро. Далее смотрим курс рубля на ЦБ РФ на день списания (14.09.2010) - 39.3235. Получаем 1469.66 рубля в качестве конечной суммы, которая должна быть списана. На самом деле списали 1469.52. Разница в -0.01% (кстати, в пользу меня! :) ) получилась из-за округлений сумм.
Для сравнения рассчитаем, сколько бы я заплатил при оплате визой. Получается 1488,39 рублей. Разница в 1.9%. На мелких платежах, конечно, не существенна. Но при покупке авиабилетов или снятии крупных сумм уже вполне ощутима.
Итого общее: надо узнавать условия конкретного банка. Хотя при оплате мастером доп. комиссий может не быть, запредельный курс конвертации самого банка может почти полностью нивелировать выгоду использования конкретной платежной системы.
Таблица условий банков для карточных операций
НазваниеКомиссия за трансграничный платеж по VisaКомиссия за трансграничный платеж по Mastercard Курс конвертации Кто несет расходы при траснграничном платеже в рублях 2TBank.ru? 0%Свой курс. Можно узнать из и-банка или по телефону. На 05.07.12 USD/RUB 32.9 против 32.2 ЦБ РФ Авангард0.75% 0.75%Свой курс. Можно узнать из и-банка или по телефону. На 10.05.12 USD/RUB 30.4 против 29.8 ЦБ РФ Альфа-Банк 1.7% 1.7% (расчет только в долларах, кроме MC Signia) ЦБ РФ Банк ВТБ242% (расчет в долларах)0% (расчет в евро и долларах)Свой курс для безналичных операцийКлиент Инвестбанк1% ??? Райффайзен 2% 0.16% Курс продажи валюты для банкоматов Росбанк 2.25% ЦБ РФ Клиент Сбербанк0,65% 0%Свой курс для карточных операций Связнойне выдают0% (расчет в евро и долларах)Свой курс (узнавать по телефону, от 1.5 до 2% от ЦБ РФ)Клиент ТКСне выдают0% (расчет в евро и долларах)Свой курсГоворят, что банк, но надо проверять УралсибСвой курс для карточных операций (ЦБ РФ + 1.5%) Хоумкредит1% (не точно)?ЦБ РФ?
Здесь находится таблица комиссий, редактируемая коллективным разумом с форума банков.ру.
Дополнение как блиц-вопрос
У вас доход только в рублях, вы собираетесь ехать за границу. Имеет ли смысл открывать долларовый или евро счет, открывать к нему карту и лично менять рубли на валюту расчетов с банком?
Если заметили неточности или обладаете более проверенной информацией - пишите!