Аналитическое паразитирование
Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост; иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост, чтобы Господь Бог твой благословил тебя во всем, что делается руками твоими, на земле, в которую ты идешь, чтобы овладеть ею. Второзаконие, глава: 23,стихи 19-20
Если мы не в состоянии производить, мы не в состоянии и обладать. Капиталисты, ставшие таковыми благодаря торговле деньгами, являются временным, неизбежным злом. Они могут даже оказаться не злом, если их деньги вновь вливаются в производство. Но если их деньги обращаются на то, чтобы затруднять распределение, воздвигать барьеры между потребителем и производителем - тогда они в самом деле вредители, чье существование прекратится, как только деньги окажутся лучше приспособленными к трудовым отношениям. А это произойдет тогда, когда все придут к сознанию, что только работа, одна работа выводит на верную дорогу к здоровью, богатству и счастью.Генри Форд
По моим наблюдениям среди людей, интересующихся процессами в мировой экономике и функционированием мировой финансовой системы, существует три взгляда на ссудный процент. Первый взгляд отражает доминирующий точку зрения монетаристов. Он заключается в том, что финансовая система, основанная на ссудном проценте и контролируемая частными финансовыми корпорациями, является единственно возможной. Она якобы наиболее ясно выражает идею справедливости в конкурентной борьбе.
Либералы-монетаристы приведут сотни аргументов в поддержку существующей финансовой системы. Однако в то время, когда эта система уже исчерпала себя полностью и трещит по всем швам в виде очередного «внезапно разразившегося» финансово-экономического кризиса, такой взгляд больше напоминает средневековую схоластику, чем истинную науку.
Надо отметить, что институт ссудного процента (в рамках библейской цивилизации) создал всё существующее обилие технологических достижений. И это, возможно, положительный момент. Правда, теперь за это человечеству приходится расплачиваться экологическими проблемами, войнами, чудовищным социальным расслоением, нездоровой конкуренцией и периодическими потрясениями в финансовой сфере. То есть это проявление ошибок безнравственной концепции жизнеустройства, накопленных за три последних тысячелетия.
Второй взгляд, который был выражен в исламе и в современном виде в работе по Концепции Общественной Безопасности «Краткий курс...», выражает принцип полного отказа от ссудного процента. Такой подход обосновывается тем, что вся мощь государства и правоохранительной системы направлена на защиту кредиторов, в то время как при существующей финансовой парадигме взять денег, кроме как через институт кредита, просто негде. При этом, как будет показано в этой статье, наличие ссудного процента бесструктурным образом организует перекачку благ, созданных всем обществом, в пользу корпорации кредиторов, а также является одной из причин инфляции.
Что настораживает, так это восприятие такого подхода последователями КОБ чисто догматически, без глубокого понимания сути проблемы. Видимо, это связано с тем, что многие из них не читали работ ВП СССР по экономическим вопросам, а также со сложным изложением самого материала в работах КОБ.
Предположим, что Центральный Банк подконтролен правительству и эмитирует деньги на беспроцентной основе. Эти деньги распределяются через коммерческие банки по заёмщикам. Но банкам надо на что-то жить, следовательно, они будут брать процент с кредита. Ставку придётся регулировать через законодательство. Если попытаться оптимизировать подобную систему, то мы неизбежно придём к тому, что финансовая система государства будет состоять из одного-единственного государственного банка, а все кредиты должны выдаваться согласно госплану. Таким образом, это реанимация советской системы на современной технологической базе.
И наконец, существует точка зрения, что в ссудном проценте нет ничего плохого, а нужно только установить государственный (подразумевается народный) контроль над банковской системой, главным образом, над Центральным Банком. К сожалению, такой подход работает только в растущей экономике. Процент в любом случае является инструментом наращивания денежной массы. Если предел развития производства-потребления достигнут, то увеличение денежной массы будет приводить к инфляции.
Но проблема лежит в другой плоскости. Ни один из перечисленных подходов не пытается изменить парадигму функционирования финансовой системы государства и даже глобальной финансовой системы. Вместо этого обсуждаются вопросы контроля над существующей структурой и изменения управляющих параметров финансовой системы.
Однако в этой статье не ставится цель предложения новой парадигмы функционирования финансовой системы. Статья посвящена проблеме ссудного процента к таковой. В статье рассматривается простая математическая модель, описывающая движение финансовых потоков и эффект от деятельности банков.
В предыдущей статье мы ввели понятие усреднённого по времени потока денег:
[1]
Далее везде будем пользоваться финансовыми потоками именно в этом смысле.
Предположим, что в некотором царстве, в некотором государстве экономика вышла на стационарный режим. Что это значит? Это значит, что сколько товаров и услуг производится, столько и потребляется, а количество производимого и потребляемого в единицу времени в среднем не меняется. Это может быть в случае, когда достигнут предел потребительского спроса или ограничений в ресурсах. В любом случае это ситуация, когда экономика больше не растёт.
Рисунок 1 поясняет эту ситуацию. РС - реальный сектор экономики.
Рис. 1. Стационарный режим экономики.
Суммарный финансовый поток обслуживает обмен новыми товарами и вторичный рынок. Можно считать, что вторичный рынок товаров - это «хвост» от первичного, т. е. на одну продажу нового товара приходится некоторый процент продаж такого же товара на вторичном рынке (возможно, больше 100%, если товар многократно перепродаётся). Понятно, что не все товары могут быть проданы несколько раз, например, энергоносители.
Рисунок 1 отражает естественный энергобаланс производства-потребления. Вся энергия, доступная землянам, идёт на производство (поддержание круговорота) пищи, товаров, услуг, добычи сырья (поток x1'). Финансовые потоки (x1) - лишь отражение этих физико-химических явлений при сложившихся соотношениях цен.
Но, к сожалению, в финансовой системе, основанной на ограниченной денежной массе, зачастую возникают ситуации, когда на некоторых участках «финансового водопровода» существует избыток денег (они не используются), а не некоторых - недостаток (торговля затрудняется). Чтобы преодолеть это неприятное явление, придумали институт банков.
Те, у кого денег в избытке, кладут их в банк на беспроцентный депозит, а тот, в свою очередь, кредитует тех, у кого денег в недостатке, оставляя себе некоторый процент на жизнь. В общем, вполне нормальное решение. Рассмотрим, когда оно не изменяет стационарный режим замкнутой финансовой системы. Замкнутой системой назовём такую, в которой нет притока денежных средств извне, а также эмиссии денег кем бы то ни было.
Рис. 2. Стационарный режим с банками.
"Б" - банковский сектор,
х1 - поток денег на рынке товаров и услуг,
х2 - поток депозитов из реального сектора экономики в банковских сектор,
х3 - поток кредитов из банковского сектора в реальный сектор,
х4 - траты банковского сектора на поддержание своей жизнедеятельности,
x1' - поток товаров и услуг в реальном секторе в денежном выражении,
x2' - поток долга банков перед вкладчиками (равен x2, если депозит беспроцентный),
x3' - поток долга реального сектора перед банками (равен x3+x4).
На рисунке 2 красной пунктирной стрелкой показаны потоки товаров и услуг реального сектора. Синими стрелками показаны потоки обязательств, выраженные в тех же единицах, что и потоки денег. Зелёными стрелками показаны потоки денег в наличной и безналичной форме. По сути банки покупают и продают обязательства. Эти обязательства вызовут потоки денег того же направления и (в идеале) той же величины, когда придёт время выплаты долгов.
В финансовой системе с положительной денежной массой при обращении с банковским сектором, кроме финансовых потоков, существуют ещё и потоки обязательств. Они есть, но не на виду. Например, когда человек кладёт деньги на депозит, банк, кроме денег, подписывает обязательство вернуть вложенную сумму с процентами, а вкладчик приобретает долг банка. Аналогично с кредитом. Получается, что кредитование - это покупка банком долга на сумму бОльшую, чем за этот долг уплачено.
В рассматриваемой ситуации поток денег в банковский сектор равен потоку денег из него. Это происходит потому, что банки на самом деле ничего не накапливают, а только распределяют (как должно быть в идеале). Не рассматривается также накопления граждан в деньгах на материальном носителе («в чулке и под матрасом») Конечно, это так, если рассматривать ситуацию с точки зрения наших усреднённых потоков. На коротких интервалах времени банки могут аккумулировать деньги (интегрировать финансовые потоки).
Поскольку кредит берут для покупки товаров, когда и где денег не хватает, то поток кредитов почти сразу начинает обслуживать товарный рынок. Туда же направляются траты банков на поддержание своей жизнедеятельности. Если банки полностью тратят полученные проценты с кредитов (поток x4), то система остаётся в стационарном режиме, потоки не меняются.
Вообще говоря, процент pк на кредит не является величиной постоянной и должен зависеть от отношения затрат банков и потока, проходящего через банковский сектор.
[2]
Т.е. чем больше поток через банковский сектор, тем при неизменных затратах на поддержание системы меньше должны быть процентные ставки (pк) по кредитам.
Но в суровой реальности, конечно, всё не так. Во-первых, никто не понесёт свои денежки в банк за просто так, хотя с введением зарплатных кредитных карт ситуация как раз обратная: деньги не вообще не покидают банковского сектора. Но люди хотят делать деньги из денег и всё равно кладут свободные средства под более высокий процент. Во-вторых, владельцы банков тоже не лыком шиты и прикладывают все усилия, чтобы получать максимально возможную прибыль. Посмотрим, к чему это приводит.
Рис. 3. Экономика с процентами.
На рисунке потоки обязательств не указаны, но они подразумеваются. Они учтены в виде финансовых потоков, которые они порождают к моменту выплаты долга. Траты денег, полученных в виде дохода по депозиту, обозначены как x5. Процесс получения и возврата депозитов в идеальном (если все игроки выполняют свои обязательства) случае запишем следующим образом:
[4]
[5]
кредитов:
[6]
[7]
Уравнения [4, 6] получаются интегрированием правой и левой частей уравнений для соответствующих дискретных транзакций за период кредитования T по формуле [1]. pк и pд - процентные ставки по кредиту и депозиту соответственно. Уравнение [7] описывает процесс повторной выдачи кредита через время T. Уравнение [5] описывает трату определённой часть дохода спустя время T. Получение прибыли на процентной основе - это цель, она не обязательно будет достигнута. Но если достигнута, то равенства [4-7] выполняются.
Запишем уравнения для потоков через банковский сектор:
[8]
Финансовые потоки, протекающие через реальный сектор, обслуживают потоки товаров и услуг. Но любая реальная трудовая деятельность возможна, только если существует приток энергии в любых формах. Поэтому
[9]
E(t) - приток энергии в экономику, коэффициент перед E - размерный коэффициент пропорциональности.
Найдём решение системы уравнений [6, 7]. Для моментов времени t и t-T из [6, 7] имеем:
[10]
[11]
Подставляя выражение [11] в [10], получим
[12]
Далее аналогичным образом можно подставить x3(t-2T) в [12] и т.д. N раз. Получим
[13]
Если расходы банка x4(t) принять постоянными, то выражение [13] можно ещё упростить, воспользовавшись формулой суммы первых N членов геометрической прогрессии.
[14]
Проделав такие же манипуляции с уравнениями для депозита [4] и [5], получим
[15]
Выражение [14] показывает средний поток кредитов через N периодов кредитования (принято T = 1 год). Выражение [15] показывает средний поток депозитов в банковский сектор через N отчётных периодов.
Решения [14] и [15] не растут экспоненциально, только когда выражения во вторых скобках зануляются. Т.е. когда банки и вкладчики снимают процент и полностью его тратят. Но это неустойчивое решение - немного неточная трата, и начнётся экспоненциальный рост, либо окончание процесса кредитования. Но банкиры и крупные вкладчики, конечно, стремятся нарастить капитал, поэтому реализуется как раз вариант с экспоненциальным ростом. Сам по себе такой паразитический способ "зарабатывания" аморален, но, тем не менее, считается законным во многих странах мира.
На рисунке 4 показана разность между потоком обязательств реального сектора перед банками и потоком обязательств банков перед вкладчиками при следующих параметрах:
Процент по депозиту2%Процент по кредиту5%Начальный вклад на депозит2 у.е.Начальный кредит90% от начального вклада
Рис. 4. Накопление долгов реального сектора экономики.
Какой же можно сделать вывод, глядя на полученное решение? Однажды запустив в замкнутой финансовой системе механизм кредитования с процентом, банковский сектор неизбежно
На рисунке 4 видно, что, после того, как банки выплатили долги по депозитам, у реального сектора всегда есть долг. Всё время увеличивающийся долг. И вся суть кредитования под процент сводится именно к этому! Отдавать нужно всегда больше, чем взял. Всегда есть долг. В определённые моменты времени этот долг переводится в права собственности на землю, технологии, средства производства, которые передаются подконтрольным структурам. А завышенное потребление материальных благ банковским сектором - это уже мелочи.
Также получателями выгод от системы с ссудным процентом являются владельцы крупных капиталов, в основном это состоявшиеся корпорации и всевозможные "элитарные" кланы, передающие накопления по наследству (см. решение [15]). Но, похоже, что они тоже имеют прямое отношение к контролю банковского сектора. Тем не менее, хотя владельцы крупных капиталов и паразитируют с помощью системы, банки имеют возможность паразитировать ещё больше.
На рисунке 5, взятом из доклада Мальчиша, показано сравнение роста банковских активов и ВВП США, из которого можно сделать вывод, что активы банков - это долги домохозяйств, предпринимателей и государственных органов. Реальная статистика аппроксимирована экспонентой (сравните с рисунком 4).
Рис. 5. Рост активов коммерческих банков США в сравнении с ростом ВВП (%).
После того, как в замкнутой системе все денежные потоки запущены через банковский сектор (x1 в уравнении [9] становится равным нулю), дальнейшее наращивание потоков денег через него становится невозможным: ведь суммарный поток в замкнутой системе постоянен. Дальше можно «прокручивать» этот поток многократно, лишь наращивая долг реального сектора или произвести дополнительную эмиссию денег. В конце-концов долг реального сектора перед банками будет такой, что превысит стоимость всех товаров, средств производства, недвижимости - всего материального в контролируемой банками экономике.
Из уравнения [9] видно, что такая схема работы кредитно-финансовой системы при постоянном увеличении финансовых потоков ведёт к уменьшению покупательной способности денег (к инфляции) при отставании наращивания мощности источников энергии. Например, здесь можно оценить, насколько подешевел доллар за XX век. Так, в 1914 году доллар стоил в 20 раз дороже, чем сейчас. Средняя годовая инфляция за период с 1914 по 2008 год составила 3.29%.
Если посчитать годовой прирост активов банков, показанных на рисунке 5, то получим значение около 9% годовых. Дело в том, что до 1971 года доллар был привязан к золоту, и только после отмены золотого стандарта при президенте Никсоне начался полный финансовый беспредел.
К счастью, проблема финансовой системы, основанной на ссудном проценте, уже многими осознаётся. Но ни государственное управление банковским сектором, ни снижение процентных ставок не решит её окончательно. Только понимание сущности денежных систем и избавление от ложных стереотипов большинством людей сможет положить конец финансовой эксплуатации большинства тружеников корпорацией финансистов и дать дорогу новым финансовым системам, реализующим базовый принцип справедливого общества
Человек имеет право на долю созданного обществом, только если он сам вложил свой труд в создание чего-либо полезного для общества.
Если мы не в состоянии производить, мы не в состоянии и обладать. Капиталисты, ставшие таковыми благодаря торговле деньгами, являются временным, неизбежным злом. Они могут даже оказаться не злом, если их деньги вновь вливаются в производство. Но если их деньги обращаются на то, чтобы затруднять распределение, воздвигать барьеры между потребителем и производителем - тогда они в самом деле вредители, чье существование прекратится, как только деньги окажутся лучше приспособленными к трудовым отношениям. А это произойдет тогда, когда все придут к сознанию, что только работа, одна работа выводит на верную дорогу к здоровью, богатству и счастью.Генри Форд
По моим наблюдениям среди людей, интересующихся процессами в мировой экономике и функционированием мировой финансовой системы, существует три взгляда на ссудный процент. Первый взгляд отражает доминирующий точку зрения монетаристов. Он заключается в том, что финансовая система, основанная на ссудном проценте и контролируемая частными финансовыми корпорациями, является единственно возможной. Она якобы наиболее ясно выражает идею справедливости в конкурентной борьбе.
Либералы-монетаристы приведут сотни аргументов в поддержку существующей финансовой системы. Однако в то время, когда эта система уже исчерпала себя полностью и трещит по всем швам в виде очередного «внезапно разразившегося» финансово-экономического кризиса, такой взгляд больше напоминает средневековую схоластику, чем истинную науку.
Надо отметить, что институт ссудного процента (в рамках библейской цивилизации) создал всё существующее обилие технологических достижений. И это, возможно, положительный момент. Правда, теперь за это человечеству приходится расплачиваться экологическими проблемами, войнами, чудовищным социальным расслоением, нездоровой конкуренцией и периодическими потрясениями в финансовой сфере. То есть это проявление ошибок безнравственной концепции жизнеустройства, накопленных за три последних тысячелетия.
Второй взгляд, который был выражен в исламе и в современном виде в работе по Концепции Общественной Безопасности «Краткий курс...», выражает принцип полного отказа от ссудного процента. Такой подход обосновывается тем, что вся мощь государства и правоохранительной системы направлена на защиту кредиторов, в то время как при существующей финансовой парадигме взять денег, кроме как через институт кредита, просто негде. При этом, как будет показано в этой статье, наличие ссудного процента бесструктурным образом организует перекачку благ, созданных всем обществом, в пользу корпорации кредиторов, а также является одной из причин инфляции.
Что настораживает, так это восприятие такого подхода последователями КОБ чисто догматически, без глубокого понимания сути проблемы. Видимо, это связано с тем, что многие из них не читали работ ВП СССР по экономическим вопросам, а также со сложным изложением самого материала в работах КОБ.
Предположим, что Центральный Банк подконтролен правительству и эмитирует деньги на беспроцентной основе. Эти деньги распределяются через коммерческие банки по заёмщикам. Но банкам надо на что-то жить, следовательно, они будут брать процент с кредита. Ставку придётся регулировать через законодательство. Если попытаться оптимизировать подобную систему, то мы неизбежно придём к тому, что финансовая система государства будет состоять из одного-единственного государственного банка, а все кредиты должны выдаваться согласно госплану. Таким образом, это реанимация советской системы на современной технологической базе.
И наконец, существует точка зрения, что в ссудном проценте нет ничего плохого, а нужно только установить государственный (подразумевается народный) контроль над банковской системой, главным образом, над Центральным Банком. К сожалению, такой подход работает только в растущей экономике. Процент в любом случае является инструментом наращивания денежной массы. Если предел развития производства-потребления достигнут, то увеличение денежной массы будет приводить к инфляции.
Но проблема лежит в другой плоскости. Ни один из перечисленных подходов не пытается изменить парадигму функционирования финансовой системы государства и даже глобальной финансовой системы. Вместо этого обсуждаются вопросы контроля над существующей структурой и изменения управляющих параметров финансовой системы.
Однако в этой статье не ставится цель предложения новой парадигмы функционирования финансовой системы. Статья посвящена проблеме ссудного процента к таковой. В статье рассматривается простая математическая модель, описывающая движение финансовых потоков и эффект от деятельности банков.
В предыдущей статье мы ввели понятие усреднённого по времени потока денег:
[1]
Далее везде будем пользоваться финансовыми потоками именно в этом смысле.
Предположим, что в некотором царстве, в некотором государстве экономика вышла на стационарный режим. Что это значит? Это значит, что сколько товаров и услуг производится, столько и потребляется, а количество производимого и потребляемого в единицу времени в среднем не меняется. Это может быть в случае, когда достигнут предел потребительского спроса или ограничений в ресурсах. В любом случае это ситуация, когда экономика больше не растёт.
Рисунок 1 поясняет эту ситуацию. РС - реальный сектор экономики.
Рис. 1. Стационарный режим экономики.
Суммарный финансовый поток обслуживает обмен новыми товарами и вторичный рынок. Можно считать, что вторичный рынок товаров - это «хвост» от первичного, т. е. на одну продажу нового товара приходится некоторый процент продаж такого же товара на вторичном рынке (возможно, больше 100%, если товар многократно перепродаётся). Понятно, что не все товары могут быть проданы несколько раз, например, энергоносители.
Рисунок 1 отражает естественный энергобаланс производства-потребления. Вся энергия, доступная землянам, идёт на производство (поддержание круговорота) пищи, товаров, услуг, добычи сырья (поток x1'). Финансовые потоки (x1) - лишь отражение этих физико-химических явлений при сложившихся соотношениях цен.
Но, к сожалению, в финансовой системе, основанной на ограниченной денежной массе, зачастую возникают ситуации, когда на некоторых участках «финансового водопровода» существует избыток денег (они не используются), а не некоторых - недостаток (торговля затрудняется). Чтобы преодолеть это неприятное явление, придумали институт банков.
Те, у кого денег в избытке, кладут их в банк на беспроцентный депозит, а тот, в свою очередь, кредитует тех, у кого денег в недостатке, оставляя себе некоторый процент на жизнь. В общем, вполне нормальное решение. Рассмотрим, когда оно не изменяет стационарный режим замкнутой финансовой системы. Замкнутой системой назовём такую, в которой нет притока денежных средств извне, а также эмиссии денег кем бы то ни было.
Рис. 2. Стационарный режим с банками.
"Б" - банковский сектор,
х1 - поток денег на рынке товаров и услуг,
х2 - поток депозитов из реального сектора экономики в банковских сектор,
х3 - поток кредитов из банковского сектора в реальный сектор,
х4 - траты банковского сектора на поддержание своей жизнедеятельности,
x1' - поток товаров и услуг в реальном секторе в денежном выражении,
x2' - поток долга банков перед вкладчиками (равен x2, если депозит беспроцентный),
x3' - поток долга реального сектора перед банками (равен x3+x4).
На рисунке 2 красной пунктирной стрелкой показаны потоки товаров и услуг реального сектора. Синими стрелками показаны потоки обязательств, выраженные в тех же единицах, что и потоки денег. Зелёными стрелками показаны потоки денег в наличной и безналичной форме. По сути банки покупают и продают обязательства. Эти обязательства вызовут потоки денег того же направления и (в идеале) той же величины, когда придёт время выплаты долгов.
В финансовой системе с положительной денежной массой при обращении с банковским сектором, кроме финансовых потоков, существуют ещё и потоки обязательств. Они есть, но не на виду. Например, когда человек кладёт деньги на депозит, банк, кроме денег, подписывает обязательство вернуть вложенную сумму с процентами, а вкладчик приобретает долг банка. Аналогично с кредитом. Получается, что кредитование - это покупка банком долга на сумму бОльшую, чем за этот долг уплачено.
В рассматриваемой ситуации поток денег в банковский сектор равен потоку денег из него. Это происходит потому, что банки на самом деле ничего не накапливают, а только распределяют (как должно быть в идеале). Не рассматривается также накопления граждан в деньгах на материальном носителе («в чулке и под матрасом») Конечно, это так, если рассматривать ситуацию с точки зрения наших усреднённых потоков. На коротких интервалах времени банки могут аккумулировать деньги (интегрировать финансовые потоки).
Поскольку кредит берут для покупки товаров, когда и где денег не хватает, то поток кредитов почти сразу начинает обслуживать товарный рынок. Туда же направляются траты банков на поддержание своей жизнедеятельности. Если банки полностью тратят полученные проценты с кредитов (поток x4), то система остаётся в стационарном режиме, потоки не меняются.
Вообще говоря, процент pк на кредит не является величиной постоянной и должен зависеть от отношения затрат банков и потока, проходящего через банковский сектор.
[2]
Т.е. чем больше поток через банковский сектор, тем при неизменных затратах на поддержание системы меньше должны быть процентные ставки (pк) по кредитам.
Но в суровой реальности, конечно, всё не так. Во-первых, никто не понесёт свои денежки в банк за просто так, хотя с введением зарплатных кредитных карт ситуация как раз обратная: деньги не вообще не покидают банковского сектора. Но люди хотят делать деньги из денег и всё равно кладут свободные средства под более высокий процент. Во-вторых, владельцы банков тоже не лыком шиты и прикладывают все усилия, чтобы получать максимально возможную прибыль. Посмотрим, к чему это приводит.
Рис. 3. Экономика с процентами.
На рисунке потоки обязательств не указаны, но они подразумеваются. Они учтены в виде финансовых потоков, которые они порождают к моменту выплаты долга. Траты денег, полученных в виде дохода по депозиту, обозначены как x5. Процесс получения и возврата депозитов в идеальном (если все игроки выполняют свои обязательства) случае запишем следующим образом:
[4]
[5]
кредитов:
[6]
[7]
Уравнения [4, 6] получаются интегрированием правой и левой частей уравнений для соответствующих дискретных транзакций за период кредитования T по формуле [1]. pк и pд - процентные ставки по кредиту и депозиту соответственно. Уравнение [7] описывает процесс повторной выдачи кредита через время T. Уравнение [5] описывает трату определённой часть дохода спустя время T. Получение прибыли на процентной основе - это цель, она не обязательно будет достигнута. Но если достигнута, то равенства [4-7] выполняются.
Запишем уравнения для потоков через банковский сектор:
[8]
Финансовые потоки, протекающие через реальный сектор, обслуживают потоки товаров и услуг. Но любая реальная трудовая деятельность возможна, только если существует приток энергии в любых формах. Поэтому
[9]
E(t) - приток энергии в экономику, коэффициент перед E - размерный коэффициент пропорциональности.
Найдём решение системы уравнений [6, 7]. Для моментов времени t и t-T из [6, 7] имеем:
[10]
[11]
Подставляя выражение [11] в [10], получим
[12]
Далее аналогичным образом можно подставить x3(t-2T) в [12] и т.д. N раз. Получим
[13]
Если расходы банка x4(t) принять постоянными, то выражение [13] можно ещё упростить, воспользовавшись формулой суммы первых N членов геометрической прогрессии.
[14]
Проделав такие же манипуляции с уравнениями для депозита [4] и [5], получим
[15]
Выражение [14] показывает средний поток кредитов через N периодов кредитования (принято T = 1 год). Выражение [15] показывает средний поток депозитов в банковский сектор через N отчётных периодов.
Решения [14] и [15] не растут экспоненциально, только когда выражения во вторых скобках зануляются. Т.е. когда банки и вкладчики снимают процент и полностью его тратят. Но это неустойчивое решение - немного неточная трата, и начнётся экспоненциальный рост, либо окончание процесса кредитования. Но банкиры и крупные вкладчики, конечно, стремятся нарастить капитал, поэтому реализуется как раз вариант с экспоненциальным ростом. Сам по себе такой паразитический способ "зарабатывания" аморален, но, тем не менее, считается законным во многих странах мира.
На рисунке 4 показана разность между потоком обязательств реального сектора перед банками и потоком обязательств банков перед вкладчиками при следующих параметрах:
Процент по депозиту2%Процент по кредиту5%Начальный вклад на депозит2 у.е.Начальный кредит90% от начального вклада
Рис. 4. Накопление долгов реального сектора экономики.
Какой же можно сделать вывод, глядя на полученное решение? Однажды запустив в замкнутой финансовой системе механизм кредитования с процентом, банковский сектор неизбежно
сначала запустит все финансовые потоки через себя; дефицит денег будет везде и всегда, и только с помощью кредита можно будет решить эту проблему;
после того, как финансовые потоки полностью протекают через банковский сектор, он будет управлять всей экономикой.
На рисунке 4 видно, что, после того, как банки выплатили долги по депозитам, у реального сектора всегда есть долг. Всё время увеличивающийся долг. И вся суть кредитования под процент сводится именно к этому! Отдавать нужно всегда больше, чем взял. Всегда есть долг. В определённые моменты времени этот долг переводится в права собственности на землю, технологии, средства производства, которые передаются подконтрольным структурам. А завышенное потребление материальных благ банковским сектором - это уже мелочи.
Также получателями выгод от системы с ссудным процентом являются владельцы крупных капиталов, в основном это состоявшиеся корпорации и всевозможные "элитарные" кланы, передающие накопления по наследству (см. решение [15]). Но, похоже, что они тоже имеют прямое отношение к контролю банковского сектора. Тем не менее, хотя владельцы крупных капиталов и паразитируют с помощью системы, банки имеют возможность паразитировать ещё больше.
На рисунке 5, взятом из доклада Мальчиша, показано сравнение роста банковских активов и ВВП США, из которого можно сделать вывод, что активы банков - это долги домохозяйств, предпринимателей и государственных органов. Реальная статистика аппроксимирована экспонентой (сравните с рисунком 4).
Рис. 5. Рост активов коммерческих банков США в сравнении с ростом ВВП (%).
После того, как в замкнутой системе все денежные потоки запущены через банковский сектор (x1 в уравнении [9] становится равным нулю), дальнейшее наращивание потоков денег через него становится невозможным: ведь суммарный поток в замкнутой системе постоянен. Дальше можно «прокручивать» этот поток многократно, лишь наращивая долг реального сектора или произвести дополнительную эмиссию денег. В конце-концов долг реального сектора перед банками будет такой, что превысит стоимость всех товаров, средств производства, недвижимости - всего материального в контролируемой банками экономике.
Из уравнения [9] видно, что такая схема работы кредитно-финансовой системы при постоянном увеличении финансовых потоков ведёт к уменьшению покупательной способности денег (к инфляции) при отставании наращивания мощности источников энергии. Например, здесь можно оценить, насколько подешевел доллар за XX век. Так, в 1914 году доллар стоил в 20 раз дороже, чем сейчас. Средняя годовая инфляция за период с 1914 по 2008 год составила 3.29%.
Если посчитать годовой прирост активов банков, показанных на рисунке 5, то получим значение около 9% годовых. Дело в том, что до 1971 года доллар был привязан к золоту, и только после отмены золотого стандарта при президенте Никсоне начался полный финансовый беспредел.
К счастью, проблема финансовой системы, основанной на ссудном проценте, уже многими осознаётся. Но ни государственное управление банковским сектором, ни снижение процентных ставок не решит её окончательно. Только понимание сущности денежных систем и избавление от ложных стереотипов большинством людей сможет положить конец финансовой эксплуатации большинства тружеников корпорацией финансистов и дать дорогу новым финансовым системам, реализующим базовый принцип справедливого общества
Человек имеет право на долю созданного обществом, только если он сам вложил свой труд в создание чего-либо полезного для общества.