Короткий путь от партнерства к рабству
Как государственный банк ВТБ обманывает своих клиентов.
Сейчас в России трудно найти человека, который никогда не брал в банке, ломбарде или другой финансово-кредитной организации кредит. Наша жизнь стала очень многогранной, с огромным количеством жизненных целей и потребностей, и кредит на их удовлетворение в современном обществе считается нормой. Человек, берущий кредит, сейчас не является какой-то экзотикой, никому в голову не придет называть его жадным, безграмотным или хитрым. Ведь у нас сегодня вся экономика построена на том, чтобы взять кредит на наиболее выгодных условиях, то есть дешевле, с минимальным процентом и максимальным сроком выплаты. Это же касается и простых граждан, они ничуть не хуже коммерческих фирм, предприятий, организаций и так далее. Мало того, с точки зрения законодательства, простые граждане являются такими же равноправными партнерами по отношению к банку, как и юридические лица. Только при одном маленьком допущении - простые люди не имеют, как предприятия, собственных юридических и экономических служб. Все люди разные, с различным уровнем необходимых знаний. При принятии решения они в основном руководствуются тем, что государство не допустит их обмана, защитит их права и создаст условия действительно равноправных партнерских отношений с банками. Особенно это касается государственных банков, на которых государство априори возложило важные социальные функции.
Однако получается все наоборот. Банки, пользуясь незнанием и доверчивостью граждан, используют чуть ли не «тысячу и один способ» введения их в заблуждения, а и иногда и прямого обмана. Каждый из нас сталкивался с этими способами - от крайне мелкого неразборчивого, особенно для пенсионеров, шрифта в договорах до прямых подлогов и внесения изменений задним числом. Как оказалось, грешат этим и государственные банки.
При принятии решения о взятии кредита основным показателем для всех является один важнейший фактор - посильность выплат на весь период действия кредитного договора. Именно этим руководствуются люди, когда планируют на долгие годы вперед свои расходы и доходы. При расчете посильности кредитных платежей, и граждане, и юридические лица руководствуются многими факторами, в числе которых стабильность, финансовое положение, динамика развития, угрозы кризисов и форс-мажорных обстоятельств. Ведь если мы не можем ничего спланировать даже на 1 год вперед, тогда как можно что-то планировать на 5, 10, или даже 20 лет? А здесь уже важнейшую роль играет государство.
Именно оно, разрешая и предлагая гражданам брать кредиты, устанавливая «правила игры», должно гарантировать им неизменные финансовые и другие условия, которые будут сохраняться на достаточно долгий период времени. Иначе никто не сможет спрогнозировать стабильные и честные выплаты, что угрожает попаданием в финансовую кабалу. То есть, если государство гарантирует и контролирует условия кредита, то оно должно гарантировать, что финансовые условия, позволяющие выплачивать эти кредиты, не изменятся на протяжении всего срока. Иначе - это элементарное мошенничество.
Когда люди берут кредит, особенно ипотечный, они, конечно, рассчитывают на некоторую стабильность. И эту стабильность может дать только крупная государственная компания, контролируемая государством. К примеру, такая, как государственный банк ВТБ. От государственного банка простые люди меньше всего ждут подвоха, они привыкли доверять государственным компаниям в обычных, повседневных делах.
***
Я хотел бы задать несколько вопросов. Много ли вы знаете людей, которые выплатили потребительские кредиты на покупку бытовой техники, стройматериалов, отдыха и так далее? Много ли вы знаете людей, выплативших кредит на покупку автомобилей? Много ли вы знаете людей, выплативших ипотеку? Лично я таких людей знаю много, очень много. А много ли вы знаете людей, которые выплатили валютную ипотеку на приобретение жилья? Мне кажется, тут любой затруднится ответить. Я знаю таких единицы, их можно пересчитать, пользуясь пальцами на одной руке. И то, при выплате валютной ипотеки эти люди прошли все круги ада, и считают ее выплату неким чудом, которые произошло только с ними.
А почему? Почему людей, выплативших кредиты - более половины страны, а людей выплативших валютную ипотеку - мизерное количество. Не только в абсолютных цифрах, но и в относительных. Этим вопросом мало кто из граждан задавался. А ведь ответ лежит на поверхности. Он заключается в том, что валютная ипотека изначально планировалась как мошенническая схема, как способ незаконного колоссального обогащения кредитных организаций и их менеджеров с помощью коррупционных схем, от мирового масштаба до локального, за счет простых граждан. И государство в лице своих чиновников в этом случае, к сожалению, «помогает» не честным гражданам, а кредитным организациям, осуществившим эту мошенническую схему.
В статье «Залог смерти: что стоит за валютной ипотекой» я показал, что «валютная ипотека» является мошеннической операцией западных финансовых организаций по отъему и откачке из страны просто гигантских денежных средств и недвижимости. А пострадавшими являются как российские граждане, так и государство. Я показал «серую» схему, пользуясь которой выдавались валютные ипотечные кредиты. Очевидно, что в стране, единственным платежным средством которой является национальная валюта, рубль, любой платеж в иностранной валюте становится незаконным, подрывающим национальный суверенитет. У нас ипотечная ставка в национальной валюте жестко привязана к ставке Центробанка, и вовсе не потому, что кому-то так хочется. Просто деньги на кредит гражданам банки берут у Центробанка, то есть у государства, и государство устанавливает «правила игры», «коридоры», в рамках которых могут действовать банки.
В случае же с валютной ипотекой, банки сами кредитовались за рубежом, в западных кредитных организациях, и по какой-то «непонятной» причине переносили их «правила» на внутренний российский рынок, тем самым подрывая российский суверенитет. При этом происходило множество грубейших нарушений российского законодательства, самыми невинными из которых было сокрытие сведений от Федеральной налоговой службы и Росфинмониторинга о движении валютных средств на счетах и появление наличной рублевой массы неустановленного происхождения, то есть банальное «отмывание денег».
Я показал, что за всей этой схемой стоит американский банк J.P. Morgan, который кредитовал российские банки через Международную Финансовую Корпорацию (IFC). Причем в числе российских банков были в основном банки, принадлежащие иностранным собственникам, такие как Росбанк, Райффайзен Банк, ОТП-Банк, Москоммерцбанк, АбсолютБанк, всего 14 финансовых организаций. То есть иностранцы с помощью древних как мир коррупционных схем, применявшихся еще в торговле бусами с туземцами, незаконно обкрадывали российских граждан, причем при полном попустительстве и даже помощи чиновников из российских государственных структур.
В данной схеме нужно было незаконно осуществить несколько ходов:
- Принудить граждан брать кредиты в иностранной валюте, а не в национальной;
- При достижении приемлемого размера кредитных портфелей и нужной политической ситуации инициировать из-за рубежа финансовые и экономические санкции против России и ее граждан таким образом, чтобы кредитное тело в местной валюте увеличилось многократно;
- Путем «взаимовыгодного взаимодействия» с местными органами власти, правоохранительными, судебными, надзорными органами, федеральными агентствами и службами, добиться нужных решений. А это - отъем у граждан приобретенной недвижимости и загон их в пожизненную непосильную финансовую кабалу.
Причем отъем недвижимости происходит по ценам во много раз ниже рыночной стоимости, в результате чего остаточный долг иногда превышает первоначальный кредит с уже выплаченной за многие годы суммой. Понятно, что в такой схеме банк выигрывает деньги по кредиту, а менеджеры - по махинациям с недвижимостью и премиальные. Хорошо всем, банку, его менеджерам и коррумпированным чиновникам, кроме граждан. Они остаются и без денег, и без жилья, и с колоссальным долгом.
***
Ну, с иностранными банками и их «дочками» в России понятно. Но государственные банки, банки с государственным участием по определению должны соблюдать российские законы и работать на благо общества и граждан. По определению - это так, по факту - нет. Некоторые банки с государственным участием, в лице их среднего и высшего менеджмента также включились в эти губительные для страны и граждан схемы. И, что меня удивило, в их числе банк с государственным участием в 60,9% акций - ВТБ.
Клиенты, которые заключили договор ипотеки в госбанке ВТБ и его дочерних банках, верили, что все трудности, даже если они будут возникать, будет преодолимыми, просто потому что их партнер - это стабильная и надежная государственная компания. Они верили, а вера зачастую бывает иррациональной, потому что их партнером был банк ВТБ, государственный банк, второй по размеру капитала в стране, флагман отечественной экономики, на который государство возложило громадные социальные функции. Так должно было быть, но в реальности все иначе.
В обществе уже давно ходят слухи и рассказы, а народной молве рот не закроешь, что самыми коррумпированными являются менеджеры банков именно с государственным участием. Ведь над менеджерами российских «дочек» иностранных банков всегда есть зарубежное начальство, которое при пересечении неких «красных линий» может и спросить, очень жестко спросить. А вот менеджерам государственных банков приходится иметь дело с такими же государственными чиновниками, а ними можно по-свойски «договориться». Известны истории, разной степени анонимности, как честные и порядочные менеджеры высшего звена банков с государственным участием вынуждены увольняться, правда, с «золотыми парашютами» от нескольких десятков до нескольких сотен миллионов рублей. Видимо, это - плата за молчание.
Я хотел бы привести несколько шокирующих фактов того, как госбанк ВТБ своих клиентов, простых граждан из партнеров превратил практически в рабов. То есть сделал ровно противоположное тем функциям, которые возложило на него государство, изначально считая своих клиентов не партнерами, а «дойными коровами». Эти факты оказывается известны государству, но в открытую сферу они попадают только в последнее время.
14 августа 2019 года в Кремле состоялась встреча Владимира Путина с председателем правления банка ВТБ Андреем Костиным. В ходе этой встречи Путин неожиданно заявил: «Прошу вас не доводить людей до какого-то экстремального состояния, чтобы не ставить в сложное положение граждан». На что Костин ответил, что он знает о том, что в 2014 году «была осечка». Далее он сказал, что, конечно, прежде всего, банки должны быть с человеческим лицом, они должны всегда поворачиваться в сторону людей в таких проблемах. Звучит несколько по-иезуитски, не правда ли?
Но что же имел в виду Владимир Путин, говоря об «экстремальном состоянии и сложном положении граждан»? И что имел в виду Костин под «осечкой» в отношении своего банка?
В 2014 году в отношении России были введены санкции, резко упал курс рубля, и десятки, если не сотни тысяч россиян, валютных ипотечников, оказались в безвыходном положении. Казалось бы, банк ВТБ, неся на себе огромную социальную функцию, должен был помочь своим клиентам. Тем более, что в произошедшем их вины не было, чего не скажешь о государстве. Банк же поступил ровно наоборот. Он запретил перевод кредита из валютного в рублевый. А ведь тогда это можно было сделать относительно безболезненно для большого количества людей. Когда доллар стоил 28 рублей - банк договоры в рубли не переводил. Когда доллар стоил 40 рублей - банк договоры в рубли опять не переводил. А когда он стал массово переводить? Когда валютный курс упал до 60 и даже до 80 рублей за доллар. Мне кажется, что банк и дальше бы ждал, спекулятивно играя на понижение рубля. Но существует определенный предел, когда люди уже перестают воспринимать слова и просто берутся за колья и вилы. И «опытным» менеджерам надо уловить этот момент, чтобы и палку не перегнуть, и неприятностей высшим государственным чиновникам не доставить. Видимо, именно в этом видел свою задачу Костин, очень мило назвав ее «осечкой». Ну, ошиблись, ну и ладно, сейчас все исправим. Нет, исправить уже не получится без последствий.
ВТБ знал заранее о существенном падении рубля, у него было время подготовиться. И он подготовился, только не в ту сторону. Дело в том, что еще в 2012 году Центральный банк РФ выпустил документ под названием «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов». В этом документе, на странице 27 говорится:
«Основными задачами курсовой политики на 2013 год и период 2014-2015 годов станут дальнейшее сокращение прямого вмешательства Банка России в механизм курсообразования и создание условий для перехода к режиму плавающего валютного курса к 2015 году...
Следствием этого, а также результатом отказа от использования курсовых операционных ориентиров станет рост неопределенности динамики рубля в среднесрочной перспективе. В данных условиях возрастет значение управления курсовым риском экономическими агентами как в реальном, так и в финансовом секторе».
Этот документ обязателен для ознакомления всеми банками, и в том числе, конечно, государственным банком ВТБ. Но произошло очень странное событие. При обновлении дизайна сайта Центробанка этот документ «чудесным» образом исчез, но остались его скриншоты и текст самого документа.
Что интересно, в 2012 году еще не было воссоединения Крыма, произошедшего в 2014 году, не было сбитого Боинга в июле 2014 года, гражданской войны на Донбассе, а Банк России уже точно знал, что к началу 2015 года, или до конца 2014 года, у нас в России будет плавающий валютный курс. У нас в России буквально каждый человек понимает, что такое плавающий валютный курс в нашей стране - это, конечно же, ослабление рубля к доллару и другим валютам. Опыт с постоянными «реформами» россиян многому научил. Получилось именно так. В конце 2014 года у нас произошло грандиозное ослабление с рубля с 30 рублей до 60 рублей за доллар, иногда курс доходил даже до 70 рублей. Именно до конца 2014 года и «к началу 2015 года», как и предсказывал нам Центробанк. Я далек от мысли, что такая точность означает большую степень вовлеченности в грядущие события.
Далее в документе есть еще более интересные строки:
«Повышение гибкости курсообразования приведет к увеличению значимости для формирования ситуации на внутреннем валютном рынке рыночных факторов, в том числе трансграничных потоков капитала. Капитальные потоки могут быть подвержены резким колебаниям вслед за изменением настроений участников российского и мировых финансовых рынков и с трудом поддаются прогнозированию. Следствием этого, а также результатом отказа от использования курсовых операционных ориентиров станет рост неопределенности динамики курса рубля в среднесрочной перспективе. В данных условиях возрастет значение управления курсовым риском экономическими агентами, как в реальном, так и в финансовом секторе…
... рост неопределенности динамики курса рубля. Возрастет значением управления курсовым риском экономическими агентами, в том числе и в финансовом секторе».
Click to viewhttps://youtu.be/ySn5znNIrvo
То есть, российским банкам было сказано четко и открыто, что впереди неопределенность курса рубля, и они должны заняться управлением курсовыми рисками. Что же сделал банк ВТБ? А он вместо этого стал активно заниматься выдачей гражданам ипотечных кредитов в валюте, чем занимался с 2006 года. Причем банк не ставил своих клиентов в известность о существовании документа Центробанка «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов» и о тех валютных рисках, которые обязательно возникнут у его клиентов. Наоборот, все рисовалось в радужных тонах. Банк ВТБ24 и в период с 2012 по 2014 годы, и до этого отказывал клиентам в выдаче рублевой ипотеки, и предлагал в этот же самый момент валютную ипотеку. Якобы при стабильном курсе рубля в будущем, клиент мог оплачивать только желаемую сумму кредита, если она будет выдана в долларах, примерно на 1-1.5% годовых меньше. А если эта же сумма будет выдана клиенту в виде ипотечного кредита в рублях, при кредитной ставке на 1-1.5% больше, то клиент не сможет выплачивать данную сумму, и банк ее не выдаст. То есть, мягко говоря, вводил своих клиентов, простых граждан, в заблуждение.
Этим же самым занимались и многие российские СМИ, «жалеющие» людей за покупку долларов по цене 35 рублей, и даже Центробанк, уверявший, что «все будет хорошо», и советовавший «простым людям не интересоваться курсом рубля».
Многие клиенты банка ВТБ, понявшие, что все-таки банк чего-то недоговаривает, и возможны риски падения рубля, захотели перевести остаток своего кредита в национальную валюту. Клиенты писали банку ВТБ многочисленные письма, общались устно, но вдруг оказалось, что ловушка захлопнулась - перевести свою задолженность из долларов в рубли невозможно. То есть если человек взял ипотечный кредит на 20 лет в долларах, то он и должен оплачивать его в долларах по любому курсу все 20 лет. Банк на все обращения отвечал молчанием, и это продолжалось до тех пор, пока доллар не поднялся до отметки в 80 рублей. Ситуация достигла критического уровня, грозящим социальными волнениями, и тогда «внезапно» оказалось, что можно перевести кредит в рубли, но только по текущему курсу. Такая вот «игра в наперстки», в которой проигравшей стороной всегда будут простые люди. И такие вот «честные партнерские отношения» между банком и людьми, такая вот социальная ответственность.
На языке Закона, подобное поведение называется «халатностью», неисполнением или ненадлежащим исполнением партнерской организацией своих обязанностей вследствие недобросовестного или небрежного отношения, если это повлекло причинение крупного ущерба и «причинением имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием».
Продолжение следует…
Александр Никишин