Ещё про ипотеку. В первую очередь валютную
Опять наткнулся на панические статьи о людях, взявших валютную ипотеку. Всё, мол, плохо, курс вырос, платить нечем. А злые банки, только б нажиться, не хотят по 38 рублей пересчитывать. Какашки, одно слово! Долговое рабство! Христианские младенцы! Ну с одной стороны да. А с другой?
Давайте сразу оговоримся: мне очень жаль людей, попавших в эту историю. Одно дело, когда ты не можешь платить за купленый в кредит телевизор (хотя кое для кого это куда большая проблема, чем кажется), а другое дело, когда на кону стоит собственный дом.
И всё же давайте подумаем. Ипотека, по сути, такой же кредит, как и любой другой. Разве что с более длинным сроком и более надёжным обеспечением. Оттого и ставки по нему ниже, чем по простому потребительскому на новый айфончик или моментальному магазинному на лютую ненужную хрень со скидкой. Точно так же, как автомобиль не становится вашим при покупке его в кредит (сюрприз-сюрприз! Пока вы не выплатите всё полностью, ПТС будет в банке и вы даже продать его просто так не сможете), так и квартира не становится вашей при покупке в ипотеку. Банк просто разрешает вам ей пользоваться. Конечно, к кредитному телевизору отношение несколько иное, чем к кредитной квартире, в которой он стоит, но принципиально это не ваши вещи. Вы не можете себе их позволить. Уж извините. Как есть.
И вот если ваше желание тыкать пальцем в экран сильнее разума, то вы идёте и берёте пальчиковую тыкалку в кредит, рискуя, что у вас её сопрут в метро, а банк будет по-прежнему требовать платежи. С ипотекой ситуация несколько более сложная. Жильё - это не телефон. Дети растут опять же. Общественное мнение... Хочу-хочу!
Итак, вы решили брать кредит. Сейчас даже не важно под какой процент и на какой срок. Приходило ли вам в голову, что деньги надо будет отдавать? Предположим, что приходило. Считали ли вы, сколько именно придётся отдать? Предположим и это вас не пугает. А оценивали ли вы положение дел на протяжении всего срока кредита? Ну мало ли, ногу сломаете, на работу перестанете ходить, дядюшка в Америке помрёт...
И, не забываем, в течение всего этого времени купленная в кредит вещь будет в залоге.
Хорошо, давайте теперь по пунктам. Сколько придётся отдать денег? Умные люди не просто умножают сумму на ставку, они ещё и учитывают, что платить придётся определённое время. Итого за тясячу рублей под 10% годовых придётся за год отдать почти 55 рублей процентов, а за два года - уже 107 с лишним. Это в идеальном случае без комиссий и сборов. В случае ипотеки, которая длится обычно лет 15-20, сумма переплаты возрастает в два-два с половиной раза от первоначального размера кредита. То есть взяв тысячу, вы ещё тысячу (а то и полторы) выплатите только процентами. Вы уверены, что хорошо подумали?
Теперь о сроке. В течение всего срока пользования чужими деньгами (а кредит - это оно и есть) вам придётся исправно их возвращать. И никого, в принципе, не волнует заболели ли вы, собачка ли у вас убежала или чакры не оттопырились. Обещали - возвращайте. Предположим, на месяц спрогнозировать свою жизнь можно. На год - куда сложнее. А на двадцать лет? У вас уже новорожденные дети жениться соберутся в этот момент, на минуточку... Их-то вы, как разумный человек, отговорите. А деньги всё ещё возвращать... Вы в какой стране живёте-то? Даже если вы молодец, то кто сказал, что все остальные такие же и такими будут через двадцать лет?
Теперь о барыгах. Конечно, кредиты банкам выгодны. Чем моментальнее, тем лучше. А по «магазинным» ставкам - тем более. Открою секрет: по потребкредитам риски невозврата такие, что ставки должны бы покрывать и их. Но не забывайте, что банк - структура коммерческая. Смысл её работы именно в зарабатывании денег. Чтобы оплачивать аренду. Чтобы платить налоги. Чтобы платить зарплаты. Именно вам, кстати, платить. Тем, которые ипотеку взяли. А ещё нужно создать резервы между прочим. Это чистые отвлечённые деньги, которые лежат в обеспечение кредита. У кого-то больше, у кого-то меньше (если категория заёмщика похуже), но это мёртвые деньги.
А ещё банку надо откуда-то деньги взять, чтобы вам оплатить квартиру. Вы же не задумываетесь, а на деле банк по факту покупает вашу квартиру. Продавец получает деньги не через пятнадцать лет, когда вы расплатитесь, а почти сразу. Обычно денег у банка нет. Если они лежат на счетах мёртвым грузом, то это фиговый банк. Значит, банку надо их тоже взять взаймы. И вы удивитесь, не бесплатно. Если это кредит, то у него свои ставки. Если это облигации, то по ним нужно платить купоны. Если это векселя, то по ним надо платить проценты.
А теперь возвращаемся к ипотеке. Перейдём сразу к валютной. Сто раз говорили: в чём получаете деньги, в том и берите. Но нет: в рублях ставки по 16%, а в валюте - 8%. Круто! А менять её вы как будете? А ничего, что к непредсказуемости своих сограждан вы добавляете непредсказуемость граждан страны, выпускающей вашу валюту. Это ещё ничего англичане - они всего-то ставки снизили. Швейцарцы и вовсе отрицательные вводили. А если брать в тугриках, то эти могут вообще от валюты отказаться и на бублики перейти - как тогда отдавать? Воловьими шкурами? И не забывайте - эта чехарда с вами на ближайшие двадцать лет.
И вот теперь я категорически не понимаю нытья. Да, вы рискнули. Вы мало того, что взяли длинный кредит, так ещё и в чужой валюте. А ничего, что пока вы платили по сто рублей в месяц все остальные платили по двести? Как минимум это нечестно по отношению ко всем, кто решил не брать на себя риски по курсовой разнице и предпочёл стабильность по более высокой цене. Цена риска, понимаете ли...
Теперь надо всё пересчитать по указанному курсу. С чего вдруг? Банк брал тысячу евро и отдать должен тысячу евро (плюс свои проценты, которые, внезапно, тоже в евро). А теперь вы ему отдадите эквивалент пятисот евро и всё? Остальное дяди доплатят?
Вы теперь не можете платить? Сочувствую. Искренне. Но кто вас заставлял влезать в это? Масса моих личных друзей (хорошие ребята, кстати) живут в съёмных квартирах, не рискуя ввязываться в кредиты. Да, они и телефоны в кредит не покупают, потому что у них с мозгами хорошо. А куча тёток в лифте постоянно жалуются, что им опять кредиты выплачивать, а денег нет. Их заставляли что ли кредиты брать? Я, может, тоже новый телефон хочу и лодку радиоуправляемую, но не могу себе этого позволить. Сижу, не квакаю.
С какого перепуга государство (вы не поверите, АИЖК - это по сути оно и есть) должно тратить мои налоги, чтобы оплатить ваши желания?
Теперь про реструктуризацию. Да, банку гораздо выгоднее не получать проблемы с кредитом, а как-то сделать так, чтобы он продолжал обслуживаться. Но это их добрая воля. Они построили (ну надеюсь, что построили, а не просто так с бухты-барахты выдали кредит) свою модель, в которой вашим платежам тоже есть место. И поверьте, они не будут просто так лежать, они будут потрачены на что-то. Это примерно как вы рассчитываете на зарплату и собираетесь на неё что-то нужное (или не очень нужное) купить. А теперь вы взяли и решили, что вы не будете платить банку. Или будете, но не столько. Или не тогда. То есть, продолжая аналогию, ваш работодатель сказал, что зарплату не даст, а даст половину. И ту через полгода.
Банк не может плюнуть и сказать, мол, всё, долг прощаем. Ему тогда придётся из резервов (помните про «мёртвые деньги»?) списывать эту сумму. То есть потерять их окончательно. А это его деньги.
Вспомните, как и за что часто хается США. Мол, ни о чём не думают, живут в кредит, оттого и весь кризис. Угу. В кредит. Только в зеркало-то смотреть никто не пробовал?
Люди, ваши риски - это ваши риски. Не хотите рисковать - не делайте ничего. Но и не переживайте, что ничего не происходит. А если пробуете, то уж и ответственность несите за свои желания и хотения. Не надо их перекладывать на государство, на других людей, на высшие силы и зелёных человечков с планету Нубиру.