Дифференциальное погашение или аннуитет?
"При дифференцированной схеме основной долг погашается равными долями, проценты начисляются на остаток задолженности за фактическое количество календарных дней в платежном периоде,- пояснил один из специалистов Сбербанка.- С экономической точки зрения при аннуитетной схеме остаток по основному долгу снижается медленнее, чем при дифференцированных платежах, что увеличивает сумму начисленных процентов при прочих равных условиях кредита".
Так, по кредиту в 300 000 рублей сроком на пять лет под 17% годовых сумма процентов при дифференцированной схеме составит 129 525 рублей, при аннуитетной - 147 116 рублей. Более длинный ипотечный кредит, взятый на 20 лет в объеме 1 млн рублей под 15%, обойдется заемщику при аннуитетной схеме дороже уже на 648 653 рубля.
http://www.kommersant.ru/application.html?DocID=755705
Пассажи такого рода можно встретить в "околофинансовой" прессе регулярно. Но так ли однозначно это?
Прямое сравнение (по сумме уплаченных %) аннитетно и дифференцированно погашаемых кредитов - от лукавого. В большинстве случаев главным ограничивающим параметром при определении размера кредита является платежеспособность заемщика, т.е. размер регулярного платежа, который заемщик может делать в погашение кредита.
При одинаковых размере кредита и % платежи по кредиту, погашаемому дифференцированно, сначала выше, чем платежи по кредиту, погашаемому аннуитетно, и становятся меньше только примерно через 2/5 срока. Это означает, что если заемщик выбирает дифференцированное погашение, он просто не может взять кредит такого же размера, который был бы ему доступен при аннуитетном погашении, то есть автоматически означает менее эффективное использование средств заемщика. А если принять во внимание, что банки предлагают кредиты с дифференцированным погашением под более высокий %, чем кредиты с аннуитетным погашением (по информации с сайта rusipoteka.ru), то ситуация еще хуже :)))