Как ни в чем себе не отказывать?
Этим вопросом задались банки ввиду того, что их маржинальная прибыль сокращается в связи со снижением учетной ставки Центробанком. Поэтому надо что-то придумывать!
Можно мошенничать, но это плохо. А можно придумать особенный продукт: пообещать вкладчикам «гарантии, как по вкладам», и «доходность выше, чем на депозите» - просто сказочное предложение, от которого невозможно будет отказаться. А сам банк получит «небольшие комиссии» в размере 50-70% от этой суммы. И все довольны…
Пока не подойдет срок окончания договора, и клиент не прослезится, получив свою прибыль.
Читаем следующие статьи из рубрики «без комментариев», так как надеюсь, что читателям моего блога будет всё понятно и так. А тем, кто хочет гарантированную прибыль выше депозита - удачи, флаг в руки и барабан на шею. Эти навыки им понадобятся в будущем для участия в митингах «обманутых» вкладчиков.
У страхователей выявлены завышенные ожидания от жизни
ЦБ предупредил о возможных проблемах на рынке ИСЖ
Банк России в среду впервые публично предупредил о завышенности ожиданий держателей полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В 2017 году заканчивается действие массива первых договоров ИСЖ, по которым клиентам пять лет назад была обещана, но не гарантирована доходность выше банковских депозитов. Регулятор предупреждает, что возможное разочарование клиентов итогами инвестирования может «заморозить» этот сегмент рынка.
Первый зампред ЦБ Сергей Швецов на прошедшей в Санкт-Петербурге XV международной конференции по страхованию сообщил о завышенности ожиданий клиентов страховщиков по инвестиционному страхованию жизни. «За этим ожиданием последует определенное разочарование и остановка этого рынка»,- предостерег он страховое сообщество. Директор департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук сообщил, что ожидает первого наплыва жалоб клиентов весной 2018 года - тогда у многих компаний заканчивается срок действия договоров и страхователи увидят свой реальный инвестиционный доход.
Напомним, ИСЖ - это продукт, состоящий из страховой и инвестиционной части. Вторую часть страховщик вкладывает в финансовые инструменты и затем делится с клиентом полученным доходом. При этом гарантируется возврат внесенных денег, но не доходность вложений - поскольку она напрямую зависит от меняющейся конъюнктуры финансового рынка. Сегмент активно рос на фоне снижения ставок по депозитам. По словам главы комитета по страхованию жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максима Чернина, доля ИСЖ в сборах страховщиков «по жизни» в прошлом году - 58% из 216 млрд руб., то есть 125 млрд руб.
«Средний чек» полиса ИСЖ, по данным ВСС, составляет 300 тыс. руб. Лидером на этом рынке является «Сбербанк Страхование жизни». По данным компании, доходность по ее продуктам в 2016 году составила 10,2% по рублевым полисам и 5,5% - по валютным (это доходность по году, в долгосрочных договорах она может корректироваться по итогам других периодов). По данным ЦБ, средняя ставка по депозитам сроком свыше одного года в 2016 году была ниже - 8,28%.
Как пояснил “Ъ” глава группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин, основной бум недовольства клиентов впереди: «Сейчас средний возраст договоров около полутора лет. Поэтому мы ожидаем, что вал проблем начнется через два-три года». По его словам, страховщикам следует ответственно относиться к информированию клиентов о рисках ИСЖ и увеличить его эффективность для клиентов за счет существенного снижения комиссии банков-посредников.
«Мы разделяем опасения регулятора по поводу разочарования клиентов от продуктов ИСЖ»,- сказал “Ъ” президент Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий. По его словам, в 99% случаев агентами по продажам таких продуктов являются банки. «Следует начать регулирование продаж ИСЖ,- говорит он,- В рамках ВСС разрабатываются стандарты, среди которых будет обязательное получение клиентом подробной информации о продукте».
Вице-президент ВСС Максим Данилов уверяет, что союз намерен зафиксировать стандарты инвестирования. «Будет реализовано, что даже по накопительному страхованию жизни доход клиента определяется по формуле. Сейчас происходит так: страховщик что-то заработал и фактически сам определяет участие клиента в этой прибыли,- говорит он.- Теоретически заработать страховщик мог до 10% годовых, а распределить 5%, и никто не мешает ему это сделать. Основная часть страховщиков так не поступает и большую часть денег отдает клиенту, оставляя себе где-то 0,5-1%. Но по факту это никак не регулируется».
ЦБ проследит, чтобы инвестиционное страхование жизни не путали с банковскими вкладами
Банк России планирует в ближайшие два года ввести требования для продавцов (в том числе сотрудников банков), которые предлагают клиентам продукты страхования жизни, сообщил журналистам первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Это нужно, чтобы клиенты обладали полной информацией о рисках этих продуктов и не путали их с банковскими депозитами, которые страхуются государством.
"Мы по риск-менеджменту готовим новую сертификацию. И, скорее всего, по продуктам страхования жизни за ближайшие два года сделаем нечто подобное", - сказал Швецов.
Страхование жизни стремительно набирает популярность в качестве альтернативы банковским вкладам. В 1 квартале 2017 года, по данным ЦБ сегмент вырос на 44% до 59,8 млрд руб., впервые обогнав по объему ОСАГО, за 2016 год сборы по страхованию жизни выросли на 66% до 215,7 млрд руб.
Такой рост связан с тем, что население "перекладывает" деньги с депозитов, ставки по которым снижаются, в полисы инвестиционного страхования жизни - они работают как страховка жизни и одновременно позволяют заработать инвестдоход, так как страховщик инвестирует взнос клиента на фондовом рынке. Такие полисы активно продают банки, которые выступают агентами страховщиков.
"Средний чек" полиса ИСЖ, по данным Всероссийского союза страховщиков, составляет 300 тыс. руб., при этом до 50-70% от этой суммы, по данным участников рынка, отходит банку как комиссия. В отличие от депозитов деньги, вложенные в ИСЖ, не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (так как услугу предоставляет страховая компания, а не банк-продавец).
Кроме того, потенциальная доходность по ИСЖ может быть выше, чем по вкладу (ряд страховщиков анонсируют возможную доходность до 25%), но она может оказаться и нулевой: к концу срока страхования страховщик обязуется вернуть только сам взнос и не гарантирует никакой доходности.
Правильно продать
У ЦБ есть вопросы к квалификации сотрудников, которые продают ИСЖ и другие сложные инвестпродукты - услуги брокеров и доверительного управления, заявил Швецов, выступая на Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР). По его словам, у ЦБ есть данные об обманутых гражданах, которым продавали инвестпродукты таким образом, что люди принимали их за вклады и не подозревали о рисках.
"Им говорились такие слова, что у них создавалось впечатление, что они покупают застрахованные в АСВ (Агентство по страхованию вкладов - прим. ред.) депозиты в банках", - сказал первый зампред. Это связано с тем, что не все продавцы сами точно понимают, что они продают, считает Швецов. "Они как-то это продают, научились говорить какие-то слова, чтобы купили, но при этом есть сомнения в их квалификации", - сказал он.
Требования к квалификации и раскрытию информации будут едиными для всех конечных продавцов - и сотрудников самих страховщиков, и их агентов, подчеркнул первый зампред.
На продажи ИСЖ появление требований может повлиять только в лучшую сторону, качество продаж для развития рынка очень важно, считает глава комитета ВСС по развитию страхования жизни и член совета директоров "Сбербанк страхование жизни" (лидер сегмента) Максим Чернин.
При этом сертификация продавцов в случае ее введения должна распространяться на все типы инвестпродуктов (ПИФы, структурные ноты, доверительное управление), уверен он. Его компания обзванивает всех клиентов, купивших полис ИСЖ, и уточняет, правильно ли они поняли условия продукта.
"Это даже гораздо более надежная проверка, чем сертификация, так как проводится специалистами, на которых не распространяется финансовая мотивация за совершенную сделку", - говорит Чернин. По его словам, введение инструмента не повлияло на рост объемов продаж ИСЖ.
Ответственность посредника
ЦБ также предложит изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта, отметил Швецов (сейчас у посредников, которые продают чужие продукты, такой обязанности нет, так как они не входят в соответствующую саморегулируемую организацию и могут не следовать ее стандартам).
ЦБ обратил внимание на механику продаж инвестпродуктов после ситуации с Татфондбанком. Ряд его вкладчиков перевели часть средств под управление дочерней инвесткомпании банка "ТФБ-финанс", и после отзыва лицензии у Татфондбанка оказались лишены права на страховое возмещение от АСВ. После этого регулятор рекомендовал банкам под роспись предупреждать клиентов о рисках при продаже альтернативных вкладам финансовых продуктов. Как сообщали в ЦБ, рекомендации могут стать обязательными к исполнению.