Пенсия - гарантия нищеты
О том, что рассчитывать в старости на пенсию не стоит, полагаю, догадывается любой уважающий себя человек. Об этом феномене бедности я пишу регулярно, но в последнее время решил расставить точки над «I» и закрыть эту тему для себя и своих читателей.
Признаться честно, я не планировал писать на эту тему, пока последние новости и события не вывели меня из равновесия:
Из СМИ:
Чиновники предлагают повысить подоходный налог для тех, кто не хочет самостоятельно откладывать деньги на будущую пенсию.
И вообще привязать ставку НДФЛ к суммам, которые люди готовы вносить деньги в систему индивидуального пенсионного капитала. Чем больше люди откладывают на пенсию - тем ниже подоходный налог и наоборот. Например, предлагается установить НДФЛ на уровне 15 процентов для тех, кто не хочет копить на пенсию. Инициатива принадлежит Минфину и Центробанку.
При этом те, кто будет готов направлять на будущую пенсию 10 процентов своего дохода, НДФЛ будут платить тоже по ставке 10 процентов. Действующую сейчас норму в 13 процентов подоходного налога предлагают оставить для тех, кто направляет на пенсию четыре процента от заработка.
И это преподается, как стимул! Это не стимулирование, а шантаж и грабеж (позже объясню почему). Таким образом, пенсионная система трещит по швам и поэтому чиновники вменяют ее спасение за наш счет.
Вот почитайте статью о том, как всё трещит по швам:
Количество малоимущих пенсионеров в России уже в 2017 году превысит 4 млн и продолжит расти. К 2019 году на доплаты им бюджет будет тратить 117 млрд руб. - почти втрое больше, чем планировалось в 2016 году, узнал РБК
Второе: событие из жизни.
В феврале этого года моя близкая родственница вышла не пенсию, а в марте получила свою первую выплату. К слову, ее трудовой стаж составил 27 лет и 3 месяца. Размер ее пенсии составил … 9 205 рублей. Для информации: средний уровень социальной пенсии у нас в стране 8 302 руб. (такой же у нее в регионе).
В 2017 году минимальный стаж работы для получения пенсии - 8 лет. До конца 2016 - 5 лет. Итак, 19 лет и 3 месяца работы помимо необходимого минимума принесли дополнительные 903 рубля. Только ради этого стоило работать!
Отмечу, что сейчас моя знакомая живет не на пенсию, а на то, что инвестировала всю жизнь. В основном в недвижимость. Но, читая мой блог, подумывает и о диверсификации средств для инвестирования.
И последняя капля, переполнившая мою чашу терпения, это вчерашняя картина умоляющей и просящей милостыню пенсионерки при выходе из магазина. Очень страшное зрелище. Никому не пожелаешь такую старость.
А теперь перейдем от эмоций к сухим цифрам.
Как известно, на размер своей социальной пенсии повлиять нельзя, а вот на накопительную можно. Более того, в стране есть частные негосударственные пенсионные фонды, позволяющие инвестировать и приумножать свои средства для достойной старости. Этим спешат воспользоваться сознательные граждане:
Наши граждане все чаще переводят деньги из государственного фонда ПФР в частные НПФ, и даже некоторые из фонда в фонд. Наверное, постоянно мониторят доходность фондов и пытаются выбрать лучший.
Для понимания серьезности вопроса приведу размер пенсионных накоплений всех фондов - 2 триллиона рублей в 2016 году.
А теперь пошла статистика (слабонервным дальше не читать), которую вы нигде не найдете.
Перевыв сайт ПФР нашел прекрасную табличку под названием «Результаты инвестирования средств пенсионных накоплений за период с 2004 по 2016 год». Вот на основе ее и будут основаны все дальнейшие вычисления. Она замечательна тем, что в отличие от всех остальных сводных таблиц и отчетов по номинальной доходности указан размер расходов инвестиционных компаний. Только учтя эти расходы, можно получить доходность, которые вы получите на руки, а не просто смотреть на цифры на мониторе.
Начну свое повествование с того, что с 2004 года до 2016 года дожили далеко не все управляющие компании (далее УК). В 2004 году было 68 УК, а на конец 2016 года остались только 38 или 44% УК закрылись. Нелегкое это дело - управлять пенсионными деньгами - половина закрылась за 13 лет.
Далее, я выдвинул мое требование к любой УК - это результат не выше фондового рынка (индекса ММВБ), а просто выше инфляции! Т.е. я не требую от УК выдающихся результатов и прыгать выше головы, что хотелось бы. Мое требование одно - не теряйте заработанные мною деньги и переданные вам в управление и ВСЁ! По-моему, это планка ниже некуда. Но я не предъявляю к этим УК особых требований.
У некоторых блогеров видел посты с разочарованием, что его НПФ заработал меньше, чем доходность рынка акций в прошлом году. На мой взгляд, это неверно, потому что НПФ не могут так рисковать и вкладывать все средства в акции. Акции очень волантильны и на момент выхода на пенсию, вы можете попасть в неудачный период падения рынка, и фонд потеряет 50-70% своих средств (в моменте), которые вы копили и рассчитывали. Поэтому вложения должны быть сбалансированы и диверсифицированы. Никаких рекордов! Просто выше инфляции, и желательно доходность выше инфляции.
Прежде, чем ниже вы увидите результаты работы «оставшихся в живых» УК, ответьте на вопрос - проверьте себя на оптимизм:
Poll
А теперь картина под названием «Кто лучше всех теряет деньги»:
В таблице указаны 38 управляющих компаний с доходностью по годам, а последний столбец - это итоговая среднегодовая доходность. Отдельно выделил ВЭБ УК зеленым цветом.
Приведу цифры: средняя доходность по рынку - 5,38%!!!!
Доходность государственного ВЭБ - 6,14%, или лучше чем в среднем по рынку.
Возникает вопрос: зачем тогда переводить средства под их управление?
Максимальная среднегодовая доходность 7,75%, а минимальная - 2,35%.
А теперь, данные по официальной инфляции: согласно ЦБ с 2004 года она составила 9,44%.
Для того, чтобы вы понимали весь ужас этой картины, смоделирую график, показывающий рост средств с 2004 года по сравнению с инфляцией:
Повторюсь, что график показывает не реальные значения по конкретным годам, а рост согласно средней величине за период и итоговый результат.
Таким образом, если на конец 2003 года у вас была 1000 руб., то сейчас эта сумма эквивалентна 3 230,64 руб. или рост накоплений должен был составить в 3,23 раза только для того, чтобы не потерять ни рубля!
Лучший результат показала УК Открытие 2 638,91 рубля или потеря всего лишь 18,32% капитала. В среднем по рынку потеряно 38,83%, ВЭБ - 32,77%. Ну, а лидер потерь УК МЕТАЛЛИНВЕСТТРАСТ - 58,13%. Больше половины капитала будущих пенсионеров потеряно относительно инфляции.
Так что вывод таков: НИ ОДНА УК не показал чистую доходность выше инфляции. Т.е. вариантов НЕТ, вы все равно потеряете свои пенсионные накопления.
И это результаты за 13 лет! А что будет через 30-35 лет с моими накоплениями? Выживет только ВЭБ?
Так что если вы - «молчун», то ничего не потеряли или более того, получили доходность выше, чем 80,88% УК.
Поэтому пенсия - это гарантия нищеты. Нет ни одного фонда, которые не проигрывает инфляции или попросту не обесценивает вверенные ему вложения. Только делают с разной скоростью в зависимости от умения.
Мне жаль всех нас - 80,7 миллионов человек - участников пенсионной программы, жаль всех пенсионеров, а также жаль 2,5 миллиона человек, участвующих в программе софинансирования пенсионных накоплений - мы все теряем деньги, а участники программы теряют в 2 раза больше.
Почему так происходит и как делают в других странах, поговорим в следующих постах.
А пока записывайтесь на мой вебинар по грамотному инвестированию своих средств, чтобы пенсию вы могли отдавать своим внукам на шоколадки, а сами достойно жить.