БАНК : диалог в правовом поле. ч.1
Исходные данные: невыплаченный потребительский кредит, у должника (заемщика) проблемы с его погашением. Пытаемся договориться с банком /коллектором о предоставлении отсрочки/рассрочки погашения кредита. Банк/коллекторы требуют все и сразу. Начат судебный процесс.
Для начала успокоимся: судебный процесс - это не конец света.
В ряде случаев украинское законодательство защищает должника.
В частности, ст. 373 Гражданского процессуального кодекса Украины (далее - ГПК Украины) при наличии обстоятельств, которые усложняют исполнение судебного решения, суд вправе на основании заявления должника в исключительных случаях отсрочить/ рассрочить исполнение судебного решения. Данную норму можно применить не только к судебному решению, но и к судебному приказу, поскольку он подлежит исполнению по правилам, установленным для исполнения судебных решений (ч. 2 ст. 95 ГПК Украины).
Таким образом, независимо от того, как кредитор предъявляет требования (в порядке приказного производства или в порядке искового производства), существует потенциальная возможность для заемщика получить отсрочку/рассрочку исполнения решения суда/судебного приказа (фактически - отсрочку/рассрочку погашения потребительского кредита без согласия кредитора) на основании определения суда.
Закон не содержит исчерпывающего перечня обстоятельств, которые усложняют исполнение судебного решения/приказа и относит к ним, в частности, болезнь должника или членов его семьи, стихийное бедствие, отсутствие присужденного имущества и т.п. (ст. 373 ГПК Украины). К числу таких обстоятельств, на мой взгляд, вполне можно отнести также потерю работы (с регистрацией в центре занятости), существенное уменьшение доходов (например, уменьшение официальной зарплаты в установленном порядке, потеря имущества, приносящего доход (например, утрата автомобиля для таксиста) и т.п.). Признание данных обстоятельств исключительными и такими, которые усложняют исполнение судебного решения/приказа, зависит только от суда. Для того, чтобы убедиь суд, Вам понадобится хороший адвокат.
Заметим, что в порядке ст. 293 ГПК Украины определение суда об отсрочке/рассрочке исполнения судебного решения/приказа может быть обжаловано, но процесс обжалования в апелляционной, а затем и в кассационной инстанциях требует времени, в течение которого кредитор не получает то, чего хочет.
Кроме того, даже если указанное определение суда будет отменено, то формально никто не запрещает должнику при наличии новых оснований, предусмотренных ст. 373 ГПК Украины, повторно обратиться в суд с заявлением об отсрочке/рассрочке исполнения судебного решения/приказа. Норма закона о том, что отсрочка/рассрочка предоставляется судом в исключительных случаях, по большому счету не ограничивает суд, поскольку исключительный случай или нет - зависит только от того, как решит суд. Отметим, что согласие кредитора на отсрочку/рассрочку при этом не требуется.
Закон также не предусматривает на какой срок и в каком порядке предоставляется отсрочка/рассрочка исполнения решения, отдавая это на откуп суду и здравому смыслу. Другими словами, отсрочка /рассрочка может предоставляться судом как на один месяц, так и на более длительный период в зависимости от обстоятельств дела.
Таким образом, предоставление судом отсрочки /рассрочки исполнения судебного решения/судебного приказа является одним из правовых способов отсрочки/рассрочки погашения потребительского кредита без согласия банка/коллектора.
Данный путь имеет ряд минусов:
1. Потребительский кредит обычно обеспечен залогом имущества, для приобретения которого выдан кредит. Получение судебных решений для взыскания таких кредитов банками практикуется крайне редко. В большинстве случаев используется исполнительная нотариальная надпись, по которой не допускается рассрочка или отсрочка исполнения. (ст. 33 Закона Украины "Об исполнительном производстве").
Для того, чтобы дать рассрочку или отсрочку исполнения, суд должен иметь основания имеющие характер исключительных ("на откуп суду"?). С исполнительной надписью нотариуса бороться можно другими средствами: обжаловать кредитный договор в суде + обжаловать действия нотариуса в суд и т.д. Это может тянуться очень долго.
2. Отсрочка не допускается также и в случае обращения взыскания на предмет ипотеки (Там же) в случае, например "вірогідність, що протягом періоду відстрочки не буде сплачено зобов'язання". Таким образом, путь, указанный автором как облегчающий бремя должника, на самом деле является таким, который приводит к дополнительным не нужным затратам (суд, отменят определение - подадим на новое и т.п.).
3. Если речь идет о продлении (рассрочке, отсрочке) кредитных договоров по приобретению бытовой техники, моб. телефонов и т.п., то затраты должника на правовую (квалифицированную) помощь будут в любом случае больше суммы, которую необходимо уплатить по кредиту (текущий платеж. проценты и т.п.)
4. Речь идет о потребительских кредитах, которые выдавались без залога, или с таким залогом, который банку проблемно изъять, либо предмет залога не интересен заемщику и не покрывает расходов по кредиту.
Продолжение следует...