Почему кредиторы не одобряют досрочное погашение
Нередко заемщики берут кредиты на импульсе, без предварительного обдумывания и глубокой оценки собственных финансовых резервов.
Одни - выплачивают досрочно, у других - нет денег для оплаты
Люди берут в долг, не уверенные в том, что смогут вернуть деньги. А некоторые, поняв, что сделали ошибочный шаг, стремятся побыстрее рассчитаться с кредитором и возвращают средства раньше срока.
Как показывает статистика, раньше сроков, предусмотренных в кредитном договоре, возвращают около 20% займов. Наиболее часто досрочно погашают задолженности перед банками заемщики по ипотечному кредитованию. Вторую строчку в этом рейтинге прочно заняли пользователи автокредитов. Третье место завоевали соотечественники, оформившие потребительские займы.
Об отношении финансовых кредитных компаний к «досрочникам»
Нет секрета в неодобрительном отношении к таким заемщикам не только со стороны банков, но и МФО, выдающих онлайн микрокредиты на карту. И объясняется это просто. Кредитные организации, которым долг возвращен раньше запланированного, теряют прибыль от доходов в виде процентов. Конечно, деньги банку вернулись полностью, иногда клиент оплачивает за это какой-то штраф (или комиссию), но это не сравнимо по размеру с той прибылью, которую теряет банк на процентах, если бы они начислялись в течение всего периода действия кредитного договора.
Удивить может то, что при прекращении оплаты ежемесячных платежей заемщиком или внесении их с задержками убыток кредитору не грозит. Объяснение этому в том, что всегда найдется способ взыскания с должника не только суммы основного долга (через суд или коллекторов), но и штрафных санкций за просрочки. И если у должника полностью утрачена платежеспособность, кредитор сумеет получить деньги с поручителя или путем изъятия в свою пользу залогового имущества.
И тут возникает вопрос о выгоде для финансового учреждения при досрочном (или частично досрочном) возврате займа. Ответ простой - выгоды никакой. Для кредитного учреждения это лишь дополнительные заботы: пересчитать проценты, исправить график платежей, а прибыль от процентов теряется. Именно от процентов и комиссий банк получает большую часть дохода. На более крупные кредитные суммы и сроки обслуживания длительнее, поэтому и процентов на них набегает больше. Такими кредитами (на крупные суммы и долгие сроки возвратности) банки создают себе стабильные доходы в виде процентов на длительный период.
Финансовые организации стремятся подстраховаться от такого развития событий еще при подписании с клиентом кредитного договора. Поэтому нередко предупреждают заемщиков о комиссии при досрочном погашении кредита. Вдобавок, рассчитывая аннуитетные платежи, кредиторы заносят основную часть процентов в первые месяцы обслуживания обязательств клиентами. В итоге ближе к завершению срока действия договора кредитования доля процентов в сумме ежемесячного платежа уменьшается.
У банкиров есть множество способов для препятствования досрочным возвратам ссуд. Так, может вводиться мораторий на досрочные погашения, и это условие вносится в договор, устанавливая на период от 3 до 6 месяцев запрет на возврат кредита раньше установленной даты. Соглашение на кредитование может предусматривать всевозможные комиссии при досрочном погашении, которые клиенту придется выплатить банку, если пожелает возвратить ему долг до дня, указанного графиком платежей. Конечно, законодательство не приветствует такие действия банкиров, но существует и понятие свободы договора. Поэтому, если клиент поставил свою подпись под соглашением, придется выполнить его условия.
#Перспектива,
#кредит, #банки, #деньги, #познавательно, #полезности,