АИЖК: кредиты в экзотических валютах незаконны
Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию выразило официальную позицию в отношении проблем заемщиков Банка Москвы, которые брали ипотеку в экзотических валютах, сообщает kreditka.net. «Этими заемщиками должен заниматься банк-кредитор.
Банку Москвы была оказана значительная финансовая помощь через ВТБ для финансового оздоровления, и тот объем денег, который был выделен, эту проблему многократно превосходит. Банк в состоянии людям помочь - это не такой большой объем», - заявил глава АИЖК Александр Семеняка. Убедить банк пойти на новые уступки могут и сами заемщики: позиция кредитора, выдававшего экзотическую ипотеку, с юридической точки зрения небезупречна.
Банк Москвы выдавал ипотеку в швейцарских франках и японских иенах в 2007-2008 годах, с тех пор валютные курсы выросли на 50% и 70% соответственно. Сегодня таких заемщиков у Банка Москвы около 3000 человек, ипотеку в швейцарских франках выдавал также ОТП Банк - у него таких заемщиков около трехсот. Многие из них не в состоянии платить на прежних условиях, но продать квартиру не могут: долг перед банком в пересчете на рубли примерно на 40% превышает рыночную стоимость заложенной недвижимости. Новый закон позволяет списывать остаток долга заемщика перед банком после передачи залога в качестве отступного, но на старые кредиты не распространяется.
Банки предложили несколько программ реструктуризации экзотической ипотеки: конвертацию в рубли, удлинение срока кредитования, снижение процентной ставки, но большинство заемщиков остались ими не удовлетворены. Инициативная группа заемщиков из 15 человек со 2 по 7 марта в одном из московских хостелов провела голодовку, 27 марта несколько человек пикетировали здание Центрального банка на Неглинной. Ранее они уже обращались за помощью в приемные президента и премьер-министра, в профильный комитет Госдумы, АИЖК, Центробанк, Минфин и прокуратуру, но пока безрезультатно. Главное требование - «справедливое рефинансирование» и фиксация их долга перед банком по валютному курсу на момент выдачи кредита. Кроме того, в ходе пикета участники акции требовали законодательно ограничить валютный риск ипотечных заемщиков на уровне 25%.
Источник в одной из госструктур, в которую за помощью обращались заемщики, рассказал, что позиция кредитора уязвима. Во-первых, пояснил он, с апреля 2008 года по новым кредитам банк обязан предоставлять заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. Согласно указанию ЦБ, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита. В случае экзотической ипотеки заемщик либо сразу приносит кредитору франки, либо сначала конвертирует у него же рубли. На практике это может означать, что заемщика надо было информировать о максимально возможной процентной ставке в рублях - то есть указать «потолок», выше которого он платить не будет.
Во-вторых, у Банка Москвы нет заимствований в швейцарских франках и японских иенах.Следовательно, говорит источник, такая ипотека, исходя из сути финансовой операции банка - это дериватив для заемщика. Иными словами, сложный рублевый финансовый инструмент, процент по которому привязан к процентному изменению экзотической валюты. Но, согласно разъяснению Высшего арбитражного суда от 13 сентября 2011 года, условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет права потребителя и незаконно.