Индивидуальные кредитные ставки, почему бы и нет?
Все больше и больше финучреждений заявляют о наличии кредитных программ для физлиц. Буквально на днях готовила кредитный рейтинг, количество предложений снова не влезает на страницы журнала. При этом, в редакцию все чаще поступают жалобы о том, что реально получить кредит ни в одном из этих банков НЕЛЬЗЯ.
Пример: человек с официальным доходом 12 тыс. грн. не смог оформить заем в Укрсоцбанке (цель - покупка автомобиля, сумма 50 тыс. грн., срок кредита 5 лет, максимальный платеж 1750 грн.). Естественно, свой отказ в банке никак не аргументировали. Но, судя по всему, не сочли данного заемщика благонадежным. Почему? Остается лишь гадать. Возможно, от того, что человек не имеет никакого другого имущества. Или потому что раньше не брал кредитов и не имеет кредитной истории. А может быть, из-за рода деятельности.
С одной стороны, позиция банка понятна - он посчитал, что риски по этому заемщику, превышают те, что были заложены в стандартную ставку по автокредиту. С другой стороны, банк потерял клиента и возможность на нем заработать. А сейчас, к слову, клиент, готовый оформить кредит, птица редкая.
На мой взгляд, идеальным вариантом, выгодным обоим сторонам, стала бы индивидуальная кредитная ставка. Представьте, приходит человек в банк, дает полную раскладку по своим доходам-расходам, имуществу, кредитной истории (ну, это уж банк сам может проверить). Сотрудник банка вводит эти данные в программу, которая выдает ставку. В нее уже учтены все риски. Или их отсутствие. К примеру, если у человека хорошая кредитная история, значительные официальные доходы, имеется личное имущество, банк предложит кредит под 10% годовых. Другому клиенту, у которого ситуация не столь радужная, предложат, скажем, 17-20%. У кого дело совсем плохо (нет официальных доходов, возраст или профессия рискованная) - выдадут 30-35% годовых. Брать или не брать такой кредит, клиент решит самостоятельно.
Главное, что банк, во-первых, "уважит" каждого клиента. Ведь тот, кому предложили 35%, но предложили, как только обстоятельства изменятся в лучшую сторону, обратится в этот банк, чтобы таки оформить кредит под более низкий процент. Во-вторых, банк сможет оптимизировать собственные риски. Вместо "средней температуры по больнице", риски каждого клиента будут покрываться индивидуальной ставкой. То есть, ситуация практически беспроигрышная.
Что касается клиентов, то они смогут получить кредит по справедливой цене. Ведь и сейчас есть те, кто имеют стабильный доход, хорошую кредитную историю и т.д. При этом, они вынуждены наравне с "начинающими" заемщиками получать кредиты по завышенной ставке. Потому что банкиры закладывают в нее все мыслимые и не мыслимые риски. Максимум, на что может рассчитывать постоянный клиент банка, - скидка 0,5-1 процентных пункта от ставки.
Вот он путь к европейским 3-5% годовых по ипотеке! Ведь идея-то не новая, европейские и американские банки используют такую систему уже несколько десятилетий.
Так в чем проблема? Нет программного обеспечения? Специалистов, которые разработают систему оценки "качества" заемщика? Просто отмазки.
Пример: человек с официальным доходом 12 тыс. грн. не смог оформить заем в Укрсоцбанке (цель - покупка автомобиля, сумма 50 тыс. грн., срок кредита 5 лет, максимальный платеж 1750 грн.). Естественно, свой отказ в банке никак не аргументировали. Но, судя по всему, не сочли данного заемщика благонадежным. Почему? Остается лишь гадать. Возможно, от того, что человек не имеет никакого другого имущества. Или потому что раньше не брал кредитов и не имеет кредитной истории. А может быть, из-за рода деятельности.
С одной стороны, позиция банка понятна - он посчитал, что риски по этому заемщику, превышают те, что были заложены в стандартную ставку по автокредиту. С другой стороны, банк потерял клиента и возможность на нем заработать. А сейчас, к слову, клиент, готовый оформить кредит, птица редкая.
На мой взгляд, идеальным вариантом, выгодным обоим сторонам, стала бы индивидуальная кредитная ставка. Представьте, приходит человек в банк, дает полную раскладку по своим доходам-расходам, имуществу, кредитной истории (ну, это уж банк сам может проверить). Сотрудник банка вводит эти данные в программу, которая выдает ставку. В нее уже учтены все риски. Или их отсутствие. К примеру, если у человека хорошая кредитная история, значительные официальные доходы, имеется личное имущество, банк предложит кредит под 10% годовых. Другому клиенту, у которого ситуация не столь радужная, предложат, скажем, 17-20%. У кого дело совсем плохо (нет официальных доходов, возраст или профессия рискованная) - выдадут 30-35% годовых. Брать или не брать такой кредит, клиент решит самостоятельно.
Главное, что банк, во-первых, "уважит" каждого клиента. Ведь тот, кому предложили 35%, но предложили, как только обстоятельства изменятся в лучшую сторону, обратится в этот банк, чтобы таки оформить кредит под более низкий процент. Во-вторых, банк сможет оптимизировать собственные риски. Вместо "средней температуры по больнице", риски каждого клиента будут покрываться индивидуальной ставкой. То есть, ситуация практически беспроигрышная.
Что касается клиентов, то они смогут получить кредит по справедливой цене. Ведь и сейчас есть те, кто имеют стабильный доход, хорошую кредитную историю и т.д. При этом, они вынуждены наравне с "начинающими" заемщиками получать кредиты по завышенной ставке. Потому что банкиры закладывают в нее все мыслимые и не мыслимые риски. Максимум, на что может рассчитывать постоянный клиент банка, - скидка 0,5-1 процентных пункта от ставки.
Вот он путь к европейским 3-5% годовых по ипотеке! Ведь идея-то не новая, европейские и американские банки используют такую систему уже несколько десятилетий.
Так в чем проблема? Нет программного обеспечения? Специалистов, которые разработают систему оценки "качества" заемщика? Просто отмазки.