Как реально помочь малому бизнесу? Часть 2. Банковское обслуживание.
Почему этому вопросу я уделяю внимание? Потому, что только предприниматели в полной мере осознают эту проблему. А законы и нормативные акты внедряют те, кто далеки от этого. Для всех, кто не в теме, постараюсь пояснить суть.
Правила игры, установленные государством, в части работы с деньгами таковы: предприниматели обязаны показывать свои доходы и расходы путем использования расчетных счетов (р/с) в банках. Однако с момента создания РФ и посей день (24 года) ни один депутат и не одно правительство не решило вопрос сохранности денег предпринимателей на р/с. Иными славами мы обязаны держать деньги в банке, но никто не отвечает за их сохранность.
На бытовом уровне это звучит так: никто из вас не имеет права хранить деньги у себя, вы все обязаны отдавать их на хранение незнакомым людям из другого города (центральные офисы основных банков в Москве, а у не которых и за пределами РФ), на их условиях (условия банковского обслуживания при любом раскладе выгодны только банкам), и БЕЗ ГАРАНТИЙ ВОЗВРАТА. Как это так? Кто мог в здравом уме создать такие законы?
Центробанк (ЦБ) дает лицензии банкам, постоянно осуществляет их контроль и мониторинг и потом сам же признает их несостоятельность. Т.е. годами банки плодили неэффективные сделки, плохие активы, сдавали отчеты, все были рады и довольны и вдруг за день заработали санкции на отзыв лицензии. В числе причин отзыва - нарушение Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».
Теперь попробуем разобраться, как любой банк, даже из первой сотни можно закрыть по этой статье. Вменяемый человек, понимая риски российского банковского обслуживания, не будет хранить деньги на расчетном счете потому, что государство не гарантирует их сохранность.
Еще раз: ВМЕНЯЕМЫЙ ЧЕЛОВЕК НЕ БУДЕТ ХРАНИТЬ ДЕНЬГИ НА РАСЧЕТНОМ СЧЕТЕ ПОТОМУ, ЧТО ГОСУДАРСТВО НЕ ГАРАНТИРУЕТ ИХ СОХРАННОСТЬ. Именно это, а не желание нарушить закон приводит к массовому обналичиванию и поиску иных путей выводе денег с р/с. Понимают ли это в ЦБ, в правительстве, в Думе? А последствия отзыва лицензии у рядового коммерческого банка?
Стандартная ситуация. У очередного банка отозвали лицензию. Каковы последствия для предпринимателя? Как правило, происходит следующая ситуация. Для развития бизнеса предприниматель брал кредит, из-за нехватки оборотки попросил денег взаймы, сырье взял с отсрочкой платежа, прибыль минимальна. И вот закрыли его банк. Денег в банке нет (потому что банкиры успели их вывести), а по очереди выплат предприниматель в самом конце списка. Сгоревшая сумма превышает в разы стоимость его имущества. Что происходит дальше:
1)Начинают звонить кредиторы и требовать возврата денег или хотя бы уплаты текущего долга.
2)Приходят в офис все, кто давал взаймы и начинают угрожать физической расправой.
3)Сотрудники объявляют забастовку и требуют своих денег. Приходят с голодными детьми и весь день праздно шатаются, мешают хоть что то делать. Часть подает иски в суд.
4)Обрывают телефоны контрагенты с требованием вернуть деньги, либо выполнить обязательства. Но как это сделать, если большая часть сотрудников не работает?
5)Приезжают поставщики сырья и забирают все, что еще не использовано в производстве и также требуют свою часть денег.
6) Собственник производственных, складских и офисных помещений понимая, что больше выплат не будет, требует освободить все арендованный площади в день окончания оплаченных сумм аренды.
7) Спустя некоторое время отключают телефоны, сайт и электронную почту.
8) От просьб все переходят к прямым угрозам и наседают на семью и друзей предпринимателя.
9) Финальные гвозди в крышку гроба предпринимателя забивает государство в лице налоговой инспекции, пенсионного фонда и фонда соц.страхования с требованиями оплатить штрафы за несвоевременно сданные отчеты и неуплаченные налоги.
Прессинг по пунктам 1 - 4 - ежедневный, круглосуточный.
И тут несведущие люди воскликнут, что можно объявить о своем банкротстве и выйти из положения! Да, в кино именно так. А в реалии люди в такой ситуации дольше месяца не живут: либо суицид добровольный, либо принудительный. Бегство вопроса не решает. Да и убежать не получиться. Скажете придумал? Ну… дайте это почитать реальным предпринимателям и спросите у них: правда ли это? Может именно это частично объясняет причину массовых суицидов мужчин в самом расцвете сил в период кризисов? Может поэтому мало желающих быть предпринимателями? Может поэтому для России в текущей ситуации число предпринимателей конечно?
Поскольку власти страны не могут и видимо не смогут обеспечить механизм стандартного страхования банковских средств юридических лиц, предлагаю использовать такой вариант:
- необходимо создать ОТДЕЛЬНЫЙ государственный банк для обслуживания малого и среднего бизнеса. Отдельный - это значит не филиал, не дополнительный офис, а изначально со своим уставным фондом и без привязки к коммерческим структурам. К примеру, Минфин (либо ЦБ) учреждает и только ему этот банк подчиняется. При этом, по своему уставу банк не может быть продан, передан, подарен, поглощен, совмещен, раздроблен и подобное. Он учреждается государством и остается государственным на все 100% навсегда. Этот банк не может заниматься никакими операциями кроме одной - расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц. Никаких кредитов, никаких займов, никаких вложений и перевод средств банка. Т.е. банк не при каких условиях, никогда не может использовать средств предпринимателей и собственных средств. Собственные средства могут идти только на аренду офиса, з/п сотрудникам, текущие затраты на поддержание деятельности.
Почему это важно? Если банку разрешить передачу средств предпринимателей в другие финансовые учреждения, то возникает естественная угроза не возврата средств. Даже если банк будет «играть» собственными средствами, то при определенных условиях он может получить убытки и штрафы, которые уже принудительно будет возмещать за счет средств предпринимателей. Поэтому банк может только обслуживать расчетные счета и брать за это свою небольшую комиссию. Сразу отвечаю на вопрос, и что же делать банку со своей прибылью? Конечно же развиваться: улучшать качество обслуживания, развивать федеральную сеть, внедрять инновации, уменьшать стоимость услуг.
Говоря простым языком, банк зарабатывает только на комиссии от проведенных предпринимателями операций. Никаких иных заработков у банка быть не может.
Что мы получаем в итоге? Получаем 100% наличие всех средств предпринимателей при любой погоде, финансовом положении страны, независимо от стоимости нефти, курса валют и иных неурядиц. Даже массовый съем средств не является проблемой для такого банка. Если я сегодня открыл р/с в банке и внес 10 млн. рублей, то завтра при моем желании банк должен вернуть мне эти средства в полном объеме. Разумеется, при массовом съеме денег банк может отдавать вклады по частям несколько дней подряд. Но он должен вернуть средства предпринимателям. Вопрос «где хранить такой объем средств?» и т.п. пока не рассматриваем (решения есть).
Теперь по процедурам коротко и не обо всем. За базу возьмем процедуры уже похороненного Банка24ру.
1) Открытие расчетного счета - бесплатно. Сотрудник банка приезжает в офис предпринимателя с комплектом документов. Сам снимает копии с учредительных документов и сам же заверяет их достоверность (бесплатно). Снимает фото руководителя на планшет и видео факта его подписи основных документов и образца подписи. Отсылает файл в службу безопасности. В течение 15-20 минут получает одобрение или отказ. При выезде в сельскую местность менеджеру банка достаточно иметь с собой копировальный аппарат (желательно с подключением к автомобилю). Всё. Р/с открывается любому предпринимателю в любой местности, независимо от погоды, часового пояса, наличия электричества, офиса банка и иных факторов. ЗАДАЧА ГОСУДАРСТВА - ОБЕСПЕЧИТЬ ВОЗМОЖНОСТЬ ЗАКОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛЮБОМУ ГРАЖДАНИНУ.
2) Ведение р/с должно осуществляться на минимальном тарифе (от 200р. до 300р. в месяц при наличии оборотов). Стоимость платежки не должна превышать 20р. Плата за обслуживание, при прохождении до 3 платежек в месяц, требоваться не должна. Мобильные картридеры (как на фото) должны предоставляться бесплатно. Подключение и обслуживание интернет - банка тоже бесплатно.
3) Закрытие р/с также по заявлению клиента с выездом сотрудника банка.
Все, что указано выше уже существовало именно в таком формате до осени 2014 г. Поэтому никаких фантазий здесь нет.
Конечно же предприниматели могут использовать услуги разных банков, притом одновременно. Но именно данная схема уменьшает их риски. При этом количество и качество услуг будет выше, чем в среднем по рынку. Кто то из вас может сказать - пользуйтесь услугами Сбербанка и будет вам счастье. Но не все банки имеют необходимый спектр услуг. Как пример, картридеры на фото. Я их начал активно использовать в 2011г. Очень удобно принимать оплаты через мобильный телефон с карты покупателей. При этом ни кассовый аппарат, ни здоровенный картридер с подключение к кассе вам не нужны. Можете хоть на пляже в одних плавках принимать оплаты через свой телефон. На начало 2015г. в некоторых офисах того же Сбербанка такие картридеры в живую еще даже не видели! Чувствуете разницу?
В данном формате всего не рассказать. Главное чтобы вы поняли идею. Относительно обналичивания средств добавлю следующее: факт перевода денег, принадлежащих компании из одной формы в другую - не может являться преступлением. Кроме случаев, когда эти средства идут на прямое финансирование преступной деятельности. Банки априори не могут знать законно ли пришли эти средства и куда пойдут они пойдут после снятия с р/с.
Еще вопрос - почему мы должны платить банкам при обналичивании своих же средств? Мы несем деньги в банки, платим им за обслуживание, даем возможность БЕСПЛАТНО пользоваться нашими средствами, а что получаем взамен?
Относительно предлагаемого банка. Он не может соответствовать требованиям ЦБ и многим текущим нормативным актам. В связи с этим необходимо доработать нормативно -правовую базу именно под этот банк.
P.S. Вы с командой единомышленников можете открыть несколько сотен фирм однодневок и обналичить через их р/с большую сумму денег. При этом все они будут обслуживаться в одном банке. Может ли это являться основанием для отзыва лицензии у рядового банка с низким местом в рейтинге? Видимо да? А если это банк из первой пятерки рейтинга? То видимо нет? А почему?