Как гарантировано получить кредит в банке
Председатель правления банка «Траст» Надия Черкасова рассказала, как банк оценивает потенциальных заемщиков, о чем в проекте «Коротко и по делу» за три минуты должен успеть рассказать предприниматель.
- Начнем с того, что предприниматели - это реальный авангард общества. Они не боятся делать то, о чем другие, наемные работники, даже думать опасаются. Трудно каждый день просыпаться с мыслью, что ты должен платить: владельцу здания - за аренду офиса, своим сотрудникам - зарплату, нужно отдать деньги жене или мужу. По сути, предприниматель, в отличие от наемного работника, просыпается каждый день с долгом, будь то кредитный долг, долг перед сотрудниками в виде зарплаты или перед поставщиком за товар. Это некое нормальное состояние, и не каждый человек в принципе готов к такому.
- Как вы определяете, готов ли человек отвечать по долгам, когда он приходит в банк просить кредит? По глазам, по одежде, по часам, по туфлям, по особому блеску в глазах?
- От такого перечисления у меня перед глазами возник образ Остапа Бендера, который приобретал специальный антураж для махинаций. Наверное, можно сказать, что важны все детали, но их сразу надо разделить на две части. Это социально-
психологические факторы и финансовые. Кредитный менеджер, который встречает клиента, он оценивает, как клиент выглядит, насколько он аккуратен, даже есть ли у него наколки. Это те факторы, которые говорят о модели жизни человека в обществе. Важны также возраст, пол, образование, но в первую очередь - успехи в текущем финансовом бизнесе. Ведь дополнительный риск в этом смысле кредитная организация брать на себя не хочет.
- В нашей ситуации вы рискнули пойти на нетрадиционный шаг и начать знакомство с претендентами на получение 6 млн рублей именно через видеознакомство. Человек должен рассказать о себе и своем бизнесе, не показывая никаких документов. Вам придется отобрать и угадать тех, кто достоин. Не боитесь ошибиться?
- Нет, не боимся. Здесь не стоит задача угадать. Если бы передо мной стояла задача русской рулетки, то, безусловно, риски были бы высокими. Я вижу свою задачу в том, чтобы не угадать, а экстраполировать свой опыт, накопленный на проектах, которые мы ведем с предпринимателями. Внешний вид в данном случае - вторично. А первичным будет, что за проект предлагается, в чем его суть. Мы с вами рассматриваем предпринимателей, которые уже имеют свой бизнес. Это не стартапы. И в этом тоже пониженный риск, поскольку у них есть опыт.
Кроме того, мы будем получать некую информацию, которую можно считать опосредованной финансовой. Если у собеседника идет успешно текущий бизнес, то это отражается на его жизни: у него, например, есть автомобиль, квартира, дом. И семья, в которой несколько детей, поскольку у него есть доход, позволяющий такую семью содержать. Все эти факторы являются опосредованными факторами финансового состояния. Плюс сама суть проекта. Я бы делала ставку на опыт предпринимателя в текущей финансовой деятельности.
- Вас когда-нибудь пытались обманывать? Как обманывают банк «Траст» в попытке получить кредит, на какие хитрости пускаются предприниматели или просто мошенники?
- Предприниматель не придумывает ничего особенного специально для банка «Траст». Как правило, схема или история используются против целого ряда банков. Поэтому эти вещи хорошо известны и банками анализируются. Из безобидных мне вспоминается несколько случаев. Один из них, когда предприниматели пытаются построить некие потемкинские деревни. Кредитный менеджер выезжает на финансовый анализ и выясняет: у предпринимателя за несколько дней до визита ничего не было, а тут вдруг находится полный товаров склад. Или новое оборудование. Наш кредитный инспектор однажды обратил внимание на то, что предприниматель говорил о работающем несколько месяцев бизнесе. Но когда он стал внимательно осматривать оборудование, то увидел, что оно не используется, на нем толстым слоем лежит пыль. Через такую, казалось бы, мелочь мы вышли на то, что это была некая потемкинская деревня.
Другой вариант. Часто предприниматели пытаются в качестве залога предложить один и тот же автомобиль. Поскольку сейчас техника находится на очень высоком уровне, то пытаются подделать целый ряд документов, в частности ПТС. То есть предлагая в залог каждый раз один и тот же автомобиль, просто показывают разные документы. Такой случай был реально, нам удалось его предупредить.
Но все равно, мое мнение эти люди не изменят. Повторюсь, предприниматели - это авангард общества. И в этом смысле, на мой взгляд, если сравнивать с рынком кредитования физических лиц, они вдобавок наиболее порядочная часть общества. Даже если смотреть процент невозвратов, по всем банкам России, то по предпринимателям он гораздо ниже, чем по физлицам. Статистика однозначно говорит о том, что доля предпринимателей, которые не возвращают кредиты, обычно не выше 3%.
А что предприниматели - это какие-то прохиндеи, которые обязательно тебя обманут или обсчитают, - миф, который, на мой взгляд, и СМИ, и государство должны планомерно разрушать.
- Заглянем на несколько недель вперед. Как вы будете выбирать лучших из лучших? Что будет приоритетом в выборе?
- Приведу в пример то, что много лет назад мы делали вместе с одним женским журналом - мы выбирали три лучших женских проекта. Я была в похожей роли. В итоге, победил проект очень понятный и ясный: женщина организовала бутик по продаже тапочек. С одной стороны, казалось бы, ну что такое в тапочках интересного. Но мы все приходим домой, где у нас у всех есть тапочки.
Честно говоря, когда я погрузилась в этот проект, поняла, что человек глубоко разбирается в этой теме, у нее есть опыт хороших продаж. И еще, что очень важно, человек любит это дело.
Наверное, нужно быть энтузиастом своего дела и любить его, чтобы даже в наших сложный российских условиях развивать собственный бизнес.
Проект НБ «ТРАСТ» на Бизнес ФМ "Коротко и по делу" http://www.bfm.ru/news/special/trust/