Национальные особенности fintech
Если называть вещи своими именами, украинский "финтех" за редким исключением сводится к получению неправомерного рыночного преимущества за счёт нарушения существующих норм.
Представим, что у вас бизнес доставки неважно чего по городу курьерами. Вы используете собственный автотранспорт - брендированные пикапы или микролитражки. Да хоть спорткары, это никак не влияет на один из ключевых факторов вашего бизнеса - разрешённую ПДД скорость движение в городе. Например, пусть это 50 км/ч и точка. Собственные авто, собственные (штатные) сотрудники, комплаенс и форенсик. Ещё и акционеры, например, из Швеции или Швейцарии, повёрнутые на КСО и соушал респонсибилити.
Вдруг на рынок выходит команда молодых и дерзких ребят, которые обещают революцию на рынке. Крутейшие инновейшнс и тотальный дизрапшн. Своей главной фишкой ребята называют использование в качестве курьеров самозанятой молодёжи на двухколёсном транспорте. Самозанятая молодёжь с ходу начинает носиться по городу как бог на душу положит. Кто на мотороллерах, те всё больше по тротуарам и не сильно быстро, ну 60, ну 70. А вот пацыки на моцыках и 100, и 140 могут втопить по проспекту.
Ребята молодые, платят им щедро, если есть много здоровья или дури, получается и штука, и две чистыми. Чтобы заработать побольше, новомодные курьеры работают на износ, попадают в аварии, гибнут сами и калечат других. Однако инноваторы не считают это проблемой, поскольку, напомним, вся ответственность за ущерб для собственного здоровья и третьих лиц курьеры принимают на себя.
Вы не можете конкурировать в такой ситуации. Как бы вы не изощрялись, скорость доставки у вас будет намного, намного меньше. Выручка на одного человека, оборачиваемость капитала и прочие экономические показатели, связанные со скоростью обработки заказов у вас намного меньше.
Молодые и дерзкие не слазят с телеэкранов, кочуют из одного мероприятия на другое, рассказывая всем про секреты мастерства, непростой, но стремительный путь к успеху и громадные перспективы Украины как пространства по настоящему решительных инноваций.
Чем взял в своё время Приватбанк? Массовым и грубым нарушением общепринятых на то время подходов к обеспечению безопасности клиентов, открытым и циничным игнорированием требований законодательства.
В основание процедур аутентификации системы самообслуживания было положено использование сетей мобильной связи. Причём в их обычном виде, вне договорных отношений с операторами, без адекватной поддержки с их стороны. Результат - эпидемия мошеннических действий с картами и счетами, которую днепропетровские инноваторы трактовали как неизбежное и приемлемое явление.
Резкое упрощение (и ослабление, заметим) процедур, обеспечивающих безопасность денег клиентов, дало грандиозный эффект. Воронка продаж так же резко расширилась, уменьшилась доля неуспешных контактов, выросли показатели взаимодействия с клиентами, пошёл в гору Приват24. Невозможно конкурировать с пацанами, которые могут гонять по городу 100-140 км/час, в то время, когда твои пикапы вынуждены соблюдать законные 50 км/час.
Помню, как вскоре после шумного старта LiqPay спросил у Витязя, где можно ознакомиться с договором оферты этой системы. "Нигде", ухмыльнувшись ответствовал мне гуру. "Но как же так?", - не унимался я. Он одарил меня незабываемым взглядом и процедил "А вот так". Парень даже не собирался выкручиваться или что-то втирать. "Повоняете, успокоитесь и разойдётесь" было руководством к действию самого продвинутого банка страны.
В чём секретик грандиозного успеха "микрофинансовых учреждений", который позволил, например, взлететь бизнесу MoneyVeo? В игнорировании вполне однозначных требований законодательства относительно первичной идентификации клиента, т.н. KYC-процедур. Вместо очного общения используются некие внутренние процедуры, которые-де позволяют минимизировать риски. В качестве обоснования используются письма Нацкомфинуслуг, просто изумительного в своей бессмысленности органа власти. Настолько бессмысленного, что - поразительный факт, - его руководство озвучивало в прошлом году идею о ликвидации этой конторы за ненадобностью.
В украинских условиях облачные ЭЦП, которые становятся всё более популярным способом "упростить жизнь", это запредельный треш. Компания, которая требует от своих клиентов такого тотального, безоглядного доверия, просто обязана на них жениться :-) А речь ведь идёт именно о тотальном и безоглядном доверии, как в омут головой, закрыв глаза.
Я не подписывал договор такого рода, поэтому спрошу о людей бывалых - там есть что-то про обязанность банка безусловно покрыть (посредством страхования, например) ущерб клиенту в случае компрометации его ЭЦП? В случае нанесения непосредственного ущерба? Самому клиенту, чья подпись может всплыть в неожиданных местах? Ущерба, причинённого в результате, например, хищения ЭЦП, третьим лицам?
Как выглядит разбирательство между банком и несчастным терпилой? В суде, который выберут на своё усмотрение сами инноваторы?
Сейчас я много занимаюсь разного рода legal tech решениями, в том числе применительно к fin tech. Разница между тем, как это может и должно выглядеть и тем, что называют громким словом fin tech у нас, очень велика.
Представим, что у вас бизнес доставки неважно чего по городу курьерами. Вы используете собственный автотранспорт - брендированные пикапы или микролитражки. Да хоть спорткары, это никак не влияет на один из ключевых факторов вашего бизнеса - разрешённую ПДД скорость движение в городе. Например, пусть это 50 км/ч и точка. Собственные авто, собственные (штатные) сотрудники, комплаенс и форенсик. Ещё и акционеры, например, из Швеции или Швейцарии, повёрнутые на КСО и соушал респонсибилити.
Вдруг на рынок выходит команда молодых и дерзких ребят, которые обещают революцию на рынке. Крутейшие инновейшнс и тотальный дизрапшн. Своей главной фишкой ребята называют использование в качестве курьеров самозанятой молодёжи на двухколёсном транспорте. Самозанятая молодёжь с ходу начинает носиться по городу как бог на душу положит. Кто на мотороллерах, те всё больше по тротуарам и не сильно быстро, ну 60, ну 70. А вот пацыки на моцыках и 100, и 140 могут втопить по проспекту.
Ребята молодые, платят им щедро, если есть много здоровья или дури, получается и штука, и две чистыми. Чтобы заработать побольше, новомодные курьеры работают на износ, попадают в аварии, гибнут сами и калечат других. Однако инноваторы не считают это проблемой, поскольку, напомним, вся ответственность за ущерб для собственного здоровья и третьих лиц курьеры принимают на себя.
Вы не можете конкурировать в такой ситуации. Как бы вы не изощрялись, скорость доставки у вас будет намного, намного меньше. Выручка на одного человека, оборачиваемость капитала и прочие экономические показатели, связанные со скоростью обработки заказов у вас намного меньше.
Молодые и дерзкие не слазят с телеэкранов, кочуют из одного мероприятия на другое, рассказывая всем про секреты мастерства, непростой, но стремительный путь к успеху и громадные перспективы Украины как пространства по настоящему решительных инноваций.
Чем взял в своё время Приватбанк? Массовым и грубым нарушением общепринятых на то время подходов к обеспечению безопасности клиентов, открытым и циничным игнорированием требований законодательства.
В основание процедур аутентификации системы самообслуживания было положено использование сетей мобильной связи. Причём в их обычном виде, вне договорных отношений с операторами, без адекватной поддержки с их стороны. Результат - эпидемия мошеннических действий с картами и счетами, которую днепропетровские инноваторы трактовали как неизбежное и приемлемое явление.
Резкое упрощение (и ослабление, заметим) процедур, обеспечивающих безопасность денег клиентов, дало грандиозный эффект. Воронка продаж так же резко расширилась, уменьшилась доля неуспешных контактов, выросли показатели взаимодействия с клиентами, пошёл в гору Приват24. Невозможно конкурировать с пацанами, которые могут гонять по городу 100-140 км/час, в то время, когда твои пикапы вынуждены соблюдать законные 50 км/час.
Помню, как вскоре после шумного старта LiqPay спросил у Витязя, где можно ознакомиться с договором оферты этой системы. "Нигде", ухмыльнувшись ответствовал мне гуру. "Но как же так?", - не унимался я. Он одарил меня незабываемым взглядом и процедил "А вот так". Парень даже не собирался выкручиваться или что-то втирать. "Повоняете, успокоитесь и разойдётесь" было руководством к действию самого продвинутого банка страны.
В чём секретик грандиозного успеха "микрофинансовых учреждений", который позволил, например, взлететь бизнесу MoneyVeo? В игнорировании вполне однозначных требований законодательства относительно первичной идентификации клиента, т.н. KYC-процедур. Вместо очного общения используются некие внутренние процедуры, которые-де позволяют минимизировать риски. В качестве обоснования используются письма Нацкомфинуслуг, просто изумительного в своей бессмысленности органа власти. Настолько бессмысленного, что - поразительный факт, - его руководство озвучивало в прошлом году идею о ликвидации этой конторы за ненадобностью.
В украинских условиях облачные ЭЦП, которые становятся всё более популярным способом "упростить жизнь", это запредельный треш. Компания, которая требует от своих клиентов такого тотального, безоглядного доверия, просто обязана на них жениться :-) А речь ведь идёт именно о тотальном и безоглядном доверии, как в омут головой, закрыв глаза.
Я не подписывал договор такого рода, поэтому спрошу о людей бывалых - там есть что-то про обязанность банка безусловно покрыть (посредством страхования, например) ущерб клиенту в случае компрометации его ЭЦП? В случае нанесения непосредственного ущерба? Самому клиенту, чья подпись может всплыть в неожиданных местах? Ущерба, причинённого в результате, например, хищения ЭЦП, третьим лицам?
Как выглядит разбирательство между банком и несчастным терпилой? В суде, который выберут на своё усмотрение сами инноваторы?
Сейчас я много занимаюсь разного рода legal tech решениями, в том числе применительно к fin tech. Разница между тем, как это может и должно выглядеть и тем, что называют громким словом fin tech у нас, очень велика.