Финансы: ошибки и финансовое планирование
ТОП 10 финансовых ошибок, которые совершают люди (Зарубежный опыт)
Жизнь без ошибок может показаться скучной, но жизнь без финансовых ошибок, напротив, приносит уверенность, стабильность и радость достижения задуманных целей. Каких же самых распространенных ошибок стоит избегать, чтобы ваша финансовая жизнь была безоблачной?
Ошибка 1: Отсутствие «подушки безопасности»
Подавляющее большинство людей считает, что какие-то накопления совершенно ни к чему: все равно все потеряешь, так зачем копить, если можно все потратить уже сейчас и купить некую нужную вещь? Возможно, на конкретное мгновение жизни это решение может показаться и верным, но уже через некоторое время вам может потребоваться некоторая сумма на непредвиденные расходы: мелкий ремонт в квартире, либо оплата медицины, либо повышение квартплаты, либо задержка зарплаты..Как оплатить эти расходы, если накоплений нет совсем? Кредит могут не выдать, и на его получение часто требуется несколько дней и даже недель, а у вас может и не быть этого времени.
Именно поэтому важно помнить про первое правило: нужно всегда иметь накопления в размере 3-6 ежемесячных расходов на непредвиденный случай.
Ошибка 2: Накопления «под матрасом» вместо банка
В России менее 50% населения пользуется банковскими депозитами и до 5% - являются инвесторами на фондовом рынке. И все по той причине, что мало кто доверяет каким-то финансовым инструментам, предпочитая хранить накопления дома под подушкой/матрасом/в тумбочке и др. На самом деле, подобный вид «инвестиций» дает гарантированный доход минус 10-13% годовых! Причина проста - инфляция. Так, ваши сегодняшние 500 тыс. руб., положенные в тумбочку, через 5 лет превратятся уже в 310 тыс. руб. при инфляции 10% в год.
Поэтому правило второе: не стоит хранить накопления в тумбочке - лучше их разместить хотя бы на банковском депозите, чтобы спасти от инфляции. Вы боитесь банкротства банка? Учите, что при размещении в одном банке до 700 тыс. руб. при отзыве у него лицензии вы гарантированно вернете свой вклад в целости и сохранности благодаря системе страхования вкладов.
Ошибка 3: Неправильные параметры кредита
При выборе кредита важно помнить о том, что он должен:
Поэтому кредит лучше брать в национальной вальте, на самую необходимую сумму и на минимальный срок, чтобы платеж по кредиту составлял до 20-30% вашего дохода.
Ошибка 4: Погоня за доходностью
Безрисковой доходности выше, чем процент по депозиту, не существует. Поэтому доход выше 12-17% в рублях и 5-9% в валюте гарантированно связан с рисков потери части или всех ваших сбережений. Поэтому, увидев объявление о гарантированной доходности выше процента по депозиту, лучше обходить данную компанию стороной, т.к. с очень высокой вероятностью она окажется финансовой пирамидой.
Ошибка 5: Инвестиции без срока
Невозможно грамотно инвестировать, если не знать, ради какой конкретной цели это делается. При этом «заработать» - не является целью. Цель должна иметь срок, стоимость и приоритет. Только четко определив ее можно грамотно подобрать подходящие именно вам инструменты для инвестиций.
Так, если вы инвестируете с целью накопить на некую важную цель через 1-3 года, то лучше предпочесть банковские депозиты и высоконадежные облигации или фонды облигаций.
Если же речь о цели через 3-10 лет, то, помимо депозитов и облигаций, вы можете добавить в свой портфель до 50% акций или фондов акций.
Ну а если вы инвестируете на 10 и более лет, то можно увеличить долю акций до 70-80%.
Ошибка 6: Недооценка своей реакции на риск
Если ваш коллега или сосед инвестирует в акции и радуется доходности 20% годовых и более, это не значит что и вам нужно срочно покупать их. Дело в том, что у каждого человека - свой уровень склонности к риску. И если ваш сосед временами готов терпеть падение стоимости своих акций до 50%, то вы можете оказаться к этому не готовы, продадите акции как раз в самый неподходящий момент, получите убытки и будете разочарованы в инвестициях.
Поэтому очень важно правильно определить свою склонность к риску: если вы не готовы к значительным падениям стоимости ваших инвестиций, размещайте большую часть средств в депозиты и надежные облигации. Если вы готовы к резким колебаниям размера ваших сбережений - можно значительную их часть разместить в акции.
Ошибка 7: Пренебрежение страхованием
В России страхование квартир, машин и тем более жизни непопулярно, т.к. большинство считает, что с ними точно ничего не может произойти. Жизнь вообще застрахована меньше, чем у 2% населения, хотя одной из самым распространенных причин просрочки и невыплат по кредитам являются как раз непредвиденные расходы на лечение. Подобные расходы на ремонт квартиры, на компенсацию затопленным соседям снизу, на восстановление собственного здоровья в большинстве случаев неожиданны и требуют существенных трат, к которым далеко не все готовы. Поэтому страхование имущества, ответственности и жизни является залогом уверенности в завтрашнем дне каждого человека.
Ошибка 8: Начало накоплений на пенсию за пару лет до выхода на нее
Пенсия как финансовая цель редко у кого встречается, большая часть населения про нее даже не думают, откладывая «на потом».
А между тем, если вы хотите иметь пенсию в 40 тыс. руб., то вам нужно ежемесячно откладывать как минимум на банковский депозит не менее 25 тыс. руб. в течение 10 лет! Если же вы вспомните про пенсию за 3 года до выхода на нее, то для пенсии в 40 тыс. руб. вам нужно будет в течение 3 лет откладывать на депозит уже по 130 тыс. руб. в мес. Поэтому о пенсии нужно думать как минимум за 10 лет до нее.
Ошибка 9: Пренебрежение налоговыми льготами
Не так много людей знают и пользуются всеми видами налоговых вычетов. А между тем любой может ежегодно получить на счет до 15 600 руб., если он оплачивал обучение, лечение, инвестировал в свое пенсионное обеспечение или занимался благотворительностью. Если же вы покупали квартиру или дом, вы можете получить на счет до 260 тыс. руб. плюс дополнительная компенсация за проценты по кредита на покупку недвижимости. Так, при ипотеке в размере 5 млн. руб. на 15 лет под 12% использование налоговых вычетов по процентам позволило бы вернуть 13% от суммы всех уплаченных процентов по кредиту - более 750 тыс. руб.
Ошибка 10: Отсутствие личного финансового плана
Личный финансовый план - это в принципе редкость. Но его отсутствие может привести к серьезным последствиям. Например, если человек думает только о покупке автомобиля через год, а о покупке квартиры через 3 года и об оплате образования своего сына через 10 лет он пока не планирует, вполне может быть, что он накопит нужную сумму на автомобиль, но возросшие расходы на транспорт не позволяет ему накопить сумму на первоначальный взнос по ипотеке. В результате он купит квартиру без первоначального взноса, причем меньшей площади, чем хотелось бы, так как на большее у него не хватит возможности. Из-за больших кредитных выплат он не сможет накопить сумму на обучение сына, и тот будет поступать не в самый лучший ВУЗ, чтобы попасть на бесплатное отделение.
Если же к этому моменту образование будет полностью платным, сыну просто не на что будет его получать. О выходе на пенсию рассматриваемому человеку и говорить не приходится. А весь этот неблагоприятный сценарий произошел только потому, что рассматриваемый человек имел перед собой только одну цель, а не полноценный финансовый план, учитывающий цели вплоть до выхода на пенсию.
Искренне надеемся, что вы будете обходить данные ошибки стороной!
Как составить финансовый план? (зарубежный опыт)
Если вы хотите достичь финансового благополучия и обрести финансовую свободу, вам необходим личный финансовый план...
Личный финансовый план - это документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования средств. Средний срок, на который составляется личный финансовый план, составляет 10 лет.
1. Сформулируйте личные финансовые цели
Первое и самое важное, являющееся основой личного финансового плана - это ваши желания и стремления. «Чего вы хотите?» - это очень простой вопрос, но ответить на него, как ни странно, очень тяжело. Потому что «Хочу достичь финансовой свободы» и «Хочу быть богатым» - это неправильные ответы. В них нет конкретики, и отвечая именно так, вы рискуете через 10 лет оказаться там же, где и сейчас.
«Представьте себе следующую картину. На посту ДПС автомобиль останавливает сотрудник милиции и, проверяя документы, спрашивает водителя: «Куда вы едете?», - говорит создатель проекта Dostatok.ru Владимир Авденин. - А водитель ему отвечает: «Еду, куда глаза глядят». Это кажется невероятным, однако похожую ситуацию можно наблюдать в жизни каждый день.
Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги, то есть находятся в непрерывном финансовом движении. Но спросите любого человека, к какой финансовой цели в жизни он стремится, и едва ли он сможет дать вам внятный ответ. Большинство людей движется по кругу «заработал - к концу месяца потратил все, что заработал». То есть в конце каждого месяца человек находится там же, где и был. Представьте, что вы проехали по МКАД примерно 100 км, потратили время и сожгли бензин, но в конце поездки оказались там же, откуда стартовали. Какой смысл в такой поездке?»
«Составление финансового плана начинается с понимания потребностей каждого конкретного клиента, - говорит инвестиционный консультант компании AllianzRosno Asset Management Михаил Левин. - Например, кто-то хочет выйти на пенсию в 40 лет и уехать жить в домик в деревню, а кто-то хочет иметь к 50 годам состояние в $1 млн и достойную пенсию, пакет ценных бумаг, надежные вложения в недвижимость, счет в надежном банке на текущие расходы и т.д.
Все очень индивидуально, поэтому инвестиционный консультант, во-первых, должен знать и понимать ваше финансовое состояние, ваши доходы и расходы, состояние вашего бизнеса, состав вашей семьи и т.д. Например, кто-то вполне доволен своей жизнью, получает хорошую зарплату и бонус, имеет хороший бизнес, но никогда не задумывался над образованием детей. Ведь наступит время и придется оплатить и услуги репетиторов, и обучение в университете, а это в настоящее время несколько десятков тысяч долларов, и цены только растут.
Через 10 лет - это значительная сумма, если ее платить единовременно, а при грамотном подходе к составлению финансового плана, за 10 лет можно получить вполне приличный пассивный доход, т.е. доход который не требует от клиента дополнительных усилий. Как? На этот вопрос обязан ответить грамотный инвестиционный консультант».
Прежде чем составлять собственный финансовый план вы должны дать четкие ответы на вопросы:
2. Проанализируйте текущую финансовую ситуацию
Итак, желания сформулированы, финансовые цели намечены. Теперь важно верно оценить текущее положение ваших финансовых дел. Составление плана начинается с анализа того, чем вы располагаете сегодня. Процедура во многом похожа на постановку бухгалтерского учета в небольшой компании. Это анализ ваших активов/пассивов, доходов/расходов.
К сожалению, трудности часто возникают и на этом этапе составления личного финансового плана. Далеко не каждый может назвать точную сумму по каждой статье расходов. Сколько составляют ваши ежемесячные транспортные расходы? Сколько вы тратите на покупку продуктов? Исходя из собственной практики, финансовые консультанты отмечают, что часто люди тратят столько же, сколько и зарабатывают. И среди их клиентов таких людей большинство.
«Среди моих клиентов больше всего людей со средним уровнем достатка, тех, кто имеет неплохие заработки, но не располагает значительными накоплениями, - говорит Владимир Савенок. - Такие люди чаще всего не знают, что делать со свободными деньгами, они не доверяют ни банкам, ни компаниям. Поэтому они свободные средства чаще всего просто расходуют. Тех, у кого расходы равны доходам, - большинство. А иногда расходы превышают доходы, то есть люди берут кредиты».
Прояснить ситуацию помогают специальные таблицы расходов, включающие помимо прочих такие статьи, как обеды на работе, развлечения, хобби, лекарства и т.д. К статьям расходов также можно отнести, например, выплаты процентов по кредиту. И в ходе заполнения таблиц нередки случаи, когда люди обнаруживают, что некоторые статьи расходов в действительности оказываются в несколько раз больше, чем им представлялось.
Оцениваемые активы разделяются на приносящие доход (банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.) и не приносящие доход (квартира, автомобиль и др.). Однако, как показывает практика, бывает и так, что люди не могут с первого раза верно оценить собственные активы.
«У меня была клиентка, которая забыла о том, что у нее в другом городе есть два гаража, - рассказывает Владимир Савенок. - В одном из них стоял автомобиль, которым никто не пользовался. То есть в данном случае это были деньги, которые лежали и постепенно уменьшались. Оценивая активы, мы спрашиваем клиентов, действительно ли им нужен вот этот гараж или вот этот участок. Иногда целесообразнее продать актив и инвестировать высвободившиеся средства в другое место, туда, где они будут давать определенный доход».
Работа над созданием личного финансового плана начинается с анализа текущей ситуации. Зафиксируйте в плане следующие данные:
Оцените, насколько рационально вы используете свой капитал, и по необходимости внесите коррективы.
3. Позаботьтесь о защите
Никто из нас не знает, что его ждет завтра. Поэтому финансовые консультанты рекомендуют до того, как вы начнете копить и преумножать, застраховать себя и своих близких от возможных рисков.Первым предварительным условием является страхование. «Представьте себе ситуацию, когда человек в силу трагической случайности стал инвалидом, - говорит Владимир Авденин. - Он потерял трудоспособность, деньги на жизнь нужны, но он их не может заработать. Он опускается до уровня нищеты. Для того чтобы этого не произошло, покупается страховка, и если подобное событие случается, страховая компания выплачивает очень солидное возмещение, которое можно либо положить в банк, чтобы жить на проценты, либо купить несколько квартир, которые обеспечат доход».
Вторым предварительным условием является создание наличного резерва, достаточного для 3-6 месяцев безбедного существования семьи. Он необходим для того, чтобы избежать кризиса ликвидности и чувствовать себя уверенно в любой жизненной ситуации. Такой, например, как потеря работы или возникновение необходимости срочно ее оставить для того, чтобы ухаживать за близким родственником.
«Если такая неприятная ситуация возникает, а инвестор не располагает таким денежным резервом, - говорит Владимир Авденин, - это может привести к тому, что ему придется срочно продать имеющиеся активы, хотя на рынке может быть для этого вовсе не благоприятная ситуация. В этом случае он просто потеряет деньги».
Третье предварительное условие - запуск собственной пенсионной программы. Потому что каждому неизбежно придется решать для себя эту задачу. Но чем позже вы озаботитесь решением проблемы, тем сложнее будет реализовать задуманное. Негосударственные пенсионные фонды сейчас являются не самым удобным инструментом, поскольку взносы из-за несовершенства законодательства дважды облагаются налогом. В то же время это не единственный возможный путь решения проблемы - на пенсию можно копить на счете в банке или использовать возможности накопительной страховки.
Прежде чем вы займетесь инвестированием, выполните три предварительных условия:
Владимир Авденин утверждает, что каждый из нас является потенциальным миллионером, а каждый потерянный для инвестирования день обходится нам в $200. Но с чего начать, если расходы равны доходам и свободных денег нет? Где взять средства для инвестирования?
Владимир Савенок рассказал, что в его практике был случай, когда клиент, доход которого составлял 10 тыс. в месяц не только не имел свободных средств, но и был связан обязательствами по кредитам. «Кому-то проще сократить отдельные статьи расходов, если заполненная таблица свидетельствует о том, что они неоправданно велики, - говорит Савенок. - А кто-то не готов корректировать свои расходы, но может сам определить сумму, которую он будет ежемесячно выделять для инвестирования. Например, он не хочет вникать в детали, какую из статей расходов сокращать, расходы на пользование мобильным или расходы на автомобиль, но готов выделять $1 тыс.».
Совет пятый. Не посещайте определенные магазины и сайты в Интернете
У каждого из нас есть перечень магазинов, которые привлекают больше других. Если вы уверены, что не сможете выйти из такого торгового центра без покупки, лучше вообще не заходить. Постарайтесь не бывать в этом магазине какой-то период времени.
Если вы постоянно оказываетесь на сайте такого торгового центра, заблокируйте доступ к нему в вашем браузере. Такие действия могут показаться излишними, однако, тратить средства в Интернет-магазинах очень легко, ведь в таких случаях мы не думаем о реальных суммах. А если же вы будете случайно натыкаться на такой сайт, его блокировка напомнит вам, что вы сами запретили себе его просматривать.
Его коллега, Владимир Авденин, предлагает следовать правилу «заплати сначала себе»: «Многие совершают следующую ошибку - сначала оплачивают все текущие расходы, а то, что остается к концу месяца, а это, как правило, очень мало, пытаются сохранить на будущее и инвестировать. Правило «заплати сначала себе» подразумевает, что часть денег на инвестиции выделяется сразу после получения дохода и до оплаты расходов. Вы можете определить, что вы всегда определенную часть (например, 10%) любого дохода будете выделять для инвестирования».
Жизнь без ошибок может показаться скучной, но жизнь без финансовых ошибок, напротив, приносит уверенность, стабильность и радость достижения задуманных целей. Каких же самых распространенных ошибок стоит избегать, чтобы ваша финансовая жизнь была безоблачной?
Ошибка 1: Отсутствие «подушки безопасности»
Подавляющее большинство людей считает, что какие-то накопления совершенно ни к чему: все равно все потеряешь, так зачем копить, если можно все потратить уже сейчас и купить некую нужную вещь? Возможно, на конкретное мгновение жизни это решение может показаться и верным, но уже через некоторое время вам может потребоваться некоторая сумма на непредвиденные расходы: мелкий ремонт в квартире, либо оплата медицины, либо повышение квартплаты, либо задержка зарплаты..Как оплатить эти расходы, если накоплений нет совсем? Кредит могут не выдать, и на его получение часто требуется несколько дней и даже недель, а у вас может и не быть этого времени.
Именно поэтому важно помнить про первое правило: нужно всегда иметь накопления в размере 3-6 ежемесячных расходов на непредвиденный случай.
Ошибка 2: Накопления «под матрасом» вместо банка
В России менее 50% населения пользуется банковскими депозитами и до 5% - являются инвесторами на фондовом рынке. И все по той причине, что мало кто доверяет каким-то финансовым инструментам, предпочитая хранить накопления дома под подушкой/матрасом/в тумбочке и др. На самом деле, подобный вид «инвестиций» дает гарантированный доход минус 10-13% годовых! Причина проста - инфляция. Так, ваши сегодняшние 500 тыс. руб., положенные в тумбочку, через 5 лет превратятся уже в 310 тыс. руб. при инфляции 10% в год.
Поэтому правило второе: не стоит хранить накопления в тумбочке - лучше их разместить хотя бы на банковском депозите, чтобы спасти от инфляции. Вы боитесь банкротства банка? Учите, что при размещении в одном банке до 700 тыс. руб. при отзыве у него лицензии вы гарантированно вернете свой вклад в целости и сохранности благодаря системе страхования вкладов.
Ошибка 3: Неправильные параметры кредита
При выборе кредита важно помнить о том, что он должен:
- Быть в той валюте, в которой вы получаете вашу зарплату. Если поддаться искушению взять кредит в валюте по более низкой ставке, можно потом получить рост ваших ежемесячных платежей по кредиту на 30-50% из-за падения курса рубля.
- Быть не слишком большим: берите кредит не «с запасом» на всякий случай, а именно на ту сумму, которая вам нужна. Учтите, что, взяв лишние 50 тыс. руб. в кредит, вы должны будете вернуть банку уже 75 тыс. и больше.
- Быть не слишком длинным: берите кредит на тот срок, чтобы платеж по кредиту был для вас посильным, но не слишком низким. Учтите, что кредит в 200 тыс. руб., растянутый на 5 лет вместо 2-х, приведет к необходимости уплатить лишние 110 тыс. руб. банку
Поэтому кредит лучше брать в национальной вальте, на самую необходимую сумму и на минимальный срок, чтобы платеж по кредиту составлял до 20-30% вашего дохода.
Ошибка 4: Погоня за доходностью
Безрисковой доходности выше, чем процент по депозиту, не существует. Поэтому доход выше 12-17% в рублях и 5-9% в валюте гарантированно связан с рисков потери части или всех ваших сбережений. Поэтому, увидев объявление о гарантированной доходности выше процента по депозиту, лучше обходить данную компанию стороной, т.к. с очень высокой вероятностью она окажется финансовой пирамидой.
Ошибка 5: Инвестиции без срока
Невозможно грамотно инвестировать, если не знать, ради какой конкретной цели это делается. При этом «заработать» - не является целью. Цель должна иметь срок, стоимость и приоритет. Только четко определив ее можно грамотно подобрать подходящие именно вам инструменты для инвестиций.
Так, если вы инвестируете с целью накопить на некую важную цель через 1-3 года, то лучше предпочесть банковские депозиты и высоконадежные облигации или фонды облигаций.
Если же речь о цели через 3-10 лет, то, помимо депозитов и облигаций, вы можете добавить в свой портфель до 50% акций или фондов акций.
Ну а если вы инвестируете на 10 и более лет, то можно увеличить долю акций до 70-80%.
Ошибка 6: Недооценка своей реакции на риск
Если ваш коллега или сосед инвестирует в акции и радуется доходности 20% годовых и более, это не значит что и вам нужно срочно покупать их. Дело в том, что у каждого человека - свой уровень склонности к риску. И если ваш сосед временами готов терпеть падение стоимости своих акций до 50%, то вы можете оказаться к этому не готовы, продадите акции как раз в самый неподходящий момент, получите убытки и будете разочарованы в инвестициях.
Поэтому очень важно правильно определить свою склонность к риску: если вы не готовы к значительным падениям стоимости ваших инвестиций, размещайте большую часть средств в депозиты и надежные облигации. Если вы готовы к резким колебаниям размера ваших сбережений - можно значительную их часть разместить в акции.
Ошибка 7: Пренебрежение страхованием
В России страхование квартир, машин и тем более жизни непопулярно, т.к. большинство считает, что с ними точно ничего не может произойти. Жизнь вообще застрахована меньше, чем у 2% населения, хотя одной из самым распространенных причин просрочки и невыплат по кредитам являются как раз непредвиденные расходы на лечение. Подобные расходы на ремонт квартиры, на компенсацию затопленным соседям снизу, на восстановление собственного здоровья в большинстве случаев неожиданны и требуют существенных трат, к которым далеко не все готовы. Поэтому страхование имущества, ответственности и жизни является залогом уверенности в завтрашнем дне каждого человека.
Ошибка 8: Начало накоплений на пенсию за пару лет до выхода на нее
Пенсия как финансовая цель редко у кого встречается, большая часть населения про нее даже не думают, откладывая «на потом».
А между тем, если вы хотите иметь пенсию в 40 тыс. руб., то вам нужно ежемесячно откладывать как минимум на банковский депозит не менее 25 тыс. руб. в течение 10 лет! Если же вы вспомните про пенсию за 3 года до выхода на нее, то для пенсии в 40 тыс. руб. вам нужно будет в течение 3 лет откладывать на депозит уже по 130 тыс. руб. в мес. Поэтому о пенсии нужно думать как минимум за 10 лет до нее.
Ошибка 9: Пренебрежение налоговыми льготами
Не так много людей знают и пользуются всеми видами налоговых вычетов. А между тем любой может ежегодно получить на счет до 15 600 руб., если он оплачивал обучение, лечение, инвестировал в свое пенсионное обеспечение или занимался благотворительностью. Если же вы покупали квартиру или дом, вы можете получить на счет до 260 тыс. руб. плюс дополнительная компенсация за проценты по кредита на покупку недвижимости. Так, при ипотеке в размере 5 млн. руб. на 15 лет под 12% использование налоговых вычетов по процентам позволило бы вернуть 13% от суммы всех уплаченных процентов по кредиту - более 750 тыс. руб.
Ошибка 10: Отсутствие личного финансового плана
Личный финансовый план - это в принципе редкость. Но его отсутствие может привести к серьезным последствиям. Например, если человек думает только о покупке автомобиля через год, а о покупке квартиры через 3 года и об оплате образования своего сына через 10 лет он пока не планирует, вполне может быть, что он накопит нужную сумму на автомобиль, но возросшие расходы на транспорт не позволяет ему накопить сумму на первоначальный взнос по ипотеке. В результате он купит квартиру без первоначального взноса, причем меньшей площади, чем хотелось бы, так как на большее у него не хватит возможности. Из-за больших кредитных выплат он не сможет накопить сумму на обучение сына, и тот будет поступать не в самый лучший ВУЗ, чтобы попасть на бесплатное отделение.
Если же к этому моменту образование будет полностью платным, сыну просто не на что будет его получать. О выходе на пенсию рассматриваемому человеку и говорить не приходится. А весь этот неблагоприятный сценарий произошел только потому, что рассматриваемый человек имел перед собой только одну цель, а не полноценный финансовый план, учитывающий цели вплоть до выхода на пенсию.
Искренне надеемся, что вы будете обходить данные ошибки стороной!
Как составить финансовый план? (зарубежный опыт)
Если вы хотите достичь финансового благополучия и обрести финансовую свободу, вам необходим личный финансовый план...
Личный финансовый план - это документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования средств. Средний срок, на который составляется личный финансовый план, составляет 10 лет.
1. Сформулируйте личные финансовые цели
Первое и самое важное, являющееся основой личного финансового плана - это ваши желания и стремления. «Чего вы хотите?» - это очень простой вопрос, но ответить на него, как ни странно, очень тяжело. Потому что «Хочу достичь финансовой свободы» и «Хочу быть богатым» - это неправильные ответы. В них нет конкретики, и отвечая именно так, вы рискуете через 10 лет оказаться там же, где и сейчас.
«Представьте себе следующую картину. На посту ДПС автомобиль останавливает сотрудник милиции и, проверяя документы, спрашивает водителя: «Куда вы едете?», - говорит создатель проекта Dostatok.ru Владимир Авденин. - А водитель ему отвечает: «Еду, куда глаза глядят». Это кажется невероятным, однако похожую ситуацию можно наблюдать в жизни каждый день.
Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги, то есть находятся в непрерывном финансовом движении. Но спросите любого человека, к какой финансовой цели в жизни он стремится, и едва ли он сможет дать вам внятный ответ. Большинство людей движется по кругу «заработал - к концу месяца потратил все, что заработал». То есть в конце каждого месяца человек находится там же, где и был. Представьте, что вы проехали по МКАД примерно 100 км, потратили время и сожгли бензин, но в конце поездки оказались там же, откуда стартовали. Какой смысл в такой поездке?»
«Составление финансового плана начинается с понимания потребностей каждого конкретного клиента, - говорит инвестиционный консультант компании AllianzRosno Asset Management Михаил Левин. - Например, кто-то хочет выйти на пенсию в 40 лет и уехать жить в домик в деревню, а кто-то хочет иметь к 50 годам состояние в $1 млн и достойную пенсию, пакет ценных бумаг, надежные вложения в недвижимость, счет в надежном банке на текущие расходы и т.д.
Все очень индивидуально, поэтому инвестиционный консультант, во-первых, должен знать и понимать ваше финансовое состояние, ваши доходы и расходы, состояние вашего бизнеса, состав вашей семьи и т.д. Например, кто-то вполне доволен своей жизнью, получает хорошую зарплату и бонус, имеет хороший бизнес, но никогда не задумывался над образованием детей. Ведь наступит время и придется оплатить и услуги репетиторов, и обучение в университете, а это в настоящее время несколько десятков тысяч долларов, и цены только растут.
Через 10 лет - это значительная сумма, если ее платить единовременно, а при грамотном подходе к составлению финансового плана, за 10 лет можно получить вполне приличный пассивный доход, т.е. доход который не требует от клиента дополнительных усилий. Как? На этот вопрос обязан ответить грамотный инвестиционный консультант».
Прежде чем составлять собственный финансовый план вы должны дать четкие ответы на вопросы:
- В каком возрасте вы планируете оставить работу?
- Какой размер ежемесячных выплат вы хотели бы иметь?
- Какие задачи вы хотели бы решить в течение ближайших 10-20 лет
2. Проанализируйте текущую финансовую ситуацию
Итак, желания сформулированы, финансовые цели намечены. Теперь важно верно оценить текущее положение ваших финансовых дел. Составление плана начинается с анализа того, чем вы располагаете сегодня. Процедура во многом похожа на постановку бухгалтерского учета в небольшой компании. Это анализ ваших активов/пассивов, доходов/расходов.
К сожалению, трудности часто возникают и на этом этапе составления личного финансового плана. Далеко не каждый может назвать точную сумму по каждой статье расходов. Сколько составляют ваши ежемесячные транспортные расходы? Сколько вы тратите на покупку продуктов? Исходя из собственной практики, финансовые консультанты отмечают, что часто люди тратят столько же, сколько и зарабатывают. И среди их клиентов таких людей большинство.
«Среди моих клиентов больше всего людей со средним уровнем достатка, тех, кто имеет неплохие заработки, но не располагает значительными накоплениями, - говорит Владимир Савенок. - Такие люди чаще всего не знают, что делать со свободными деньгами, они не доверяют ни банкам, ни компаниям. Поэтому они свободные средства чаще всего просто расходуют. Тех, у кого расходы равны доходам, - большинство. А иногда расходы превышают доходы, то есть люди берут кредиты».
Прояснить ситуацию помогают специальные таблицы расходов, включающие помимо прочих такие статьи, как обеды на работе, развлечения, хобби, лекарства и т.д. К статьям расходов также можно отнести, например, выплаты процентов по кредиту. И в ходе заполнения таблиц нередки случаи, когда люди обнаруживают, что некоторые статьи расходов в действительности оказываются в несколько раз больше, чем им представлялось.
Оцениваемые активы разделяются на приносящие доход (банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.) и не приносящие доход (квартира, автомобиль и др.). Однако, как показывает практика, бывает и так, что люди не могут с первого раза верно оценить собственные активы.
«У меня была клиентка, которая забыла о том, что у нее в другом городе есть два гаража, - рассказывает Владимир Савенок. - В одном из них стоял автомобиль, которым никто не пользовался. То есть в данном случае это были деньги, которые лежали и постепенно уменьшались. Оценивая активы, мы спрашиваем клиентов, действительно ли им нужен вот этот гараж или вот этот участок. Иногда целесообразнее продать актив и инвестировать высвободившиеся средства в другое место, туда, где они будут давать определенный доход».
Работа над созданием личного финансового плана начинается с анализа текущей ситуации. Зафиксируйте в плане следующие данные:
- Сумма ежемесячного дохода (укажите источник и дату поступления средств);
- Сумма ежемесячных расходов (укажите статьи расходов);
- Активы, приносящие доход;
- Активы, не приносящие доход;
- Пассивы;
Оцените, насколько рационально вы используете свой капитал, и по необходимости внесите коррективы.
3. Позаботьтесь о защите
Никто из нас не знает, что его ждет завтра. Поэтому финансовые консультанты рекомендуют до того, как вы начнете копить и преумножать, застраховать себя и своих близких от возможных рисков.Первым предварительным условием является страхование. «Представьте себе ситуацию, когда человек в силу трагической случайности стал инвалидом, - говорит Владимир Авденин. - Он потерял трудоспособность, деньги на жизнь нужны, но он их не может заработать. Он опускается до уровня нищеты. Для того чтобы этого не произошло, покупается страховка, и если подобное событие случается, страховая компания выплачивает очень солидное возмещение, которое можно либо положить в банк, чтобы жить на проценты, либо купить несколько квартир, которые обеспечат доход».
Вторым предварительным условием является создание наличного резерва, достаточного для 3-6 месяцев безбедного существования семьи. Он необходим для того, чтобы избежать кризиса ликвидности и чувствовать себя уверенно в любой жизненной ситуации. Такой, например, как потеря работы или возникновение необходимости срочно ее оставить для того, чтобы ухаживать за близким родственником.
«Если такая неприятная ситуация возникает, а инвестор не располагает таким денежным резервом, - говорит Владимир Авденин, - это может привести к тому, что ему придется срочно продать имеющиеся активы, хотя на рынке может быть для этого вовсе не благоприятная ситуация. В этом случае он просто потеряет деньги».
Третье предварительное условие - запуск собственной пенсионной программы. Потому что каждому неизбежно придется решать для себя эту задачу. Но чем позже вы озаботитесь решением проблемы, тем сложнее будет реализовать задуманное. Негосударственные пенсионные фонды сейчас являются не самым удобным инструментом, поскольку взносы из-за несовершенства законодательства дважды облагаются налогом. В то же время это не единственный возможный путь решения проблемы - на пенсию можно копить на счете в банке или использовать возможности накопительной страховки.
Прежде чем вы займетесь инвестированием, выполните три предварительных условия:
- Застрахуйте жизнь и трудоспособность;
- Создайте наличный резерв достаточный для безбедного существования в течение 3-6 месяцев;
- Запустите собственную пенсионную программу.
Владимир Авденин утверждает, что каждый из нас является потенциальным миллионером, а каждый потерянный для инвестирования день обходится нам в $200. Но с чего начать, если расходы равны доходам и свободных денег нет? Где взять средства для инвестирования?
Владимир Савенок рассказал, что в его практике был случай, когда клиент, доход которого составлял 10 тыс. в месяц не только не имел свободных средств, но и был связан обязательствами по кредитам. «Кому-то проще сократить отдельные статьи расходов, если заполненная таблица свидетельствует о том, что они неоправданно велики, - говорит Савенок. - А кто-то не готов корректировать свои расходы, но может сам определить сумму, которую он будет ежемесячно выделять для инвестирования. Например, он не хочет вникать в детали, какую из статей расходов сокращать, расходы на пользование мобильным или расходы на автомобиль, но готов выделять $1 тыс.».
Совет пятый. Не посещайте определенные магазины и сайты в Интернете
У каждого из нас есть перечень магазинов, которые привлекают больше других. Если вы уверены, что не сможете выйти из такого торгового центра без покупки, лучше вообще не заходить. Постарайтесь не бывать в этом магазине какой-то период времени.
Если вы постоянно оказываетесь на сайте такого торгового центра, заблокируйте доступ к нему в вашем браузере. Такие действия могут показаться излишними, однако, тратить средства в Интернет-магазинах очень легко, ведь в таких случаях мы не думаем о реальных суммах. А если же вы будете случайно натыкаться на такой сайт, его блокировка напомнит вам, что вы сами запретили себе его просматривать.
Его коллега, Владимир Авденин, предлагает следовать правилу «заплати сначала себе»: «Многие совершают следующую ошибку - сначала оплачивают все текущие расходы, а то, что остается к концу месяца, а это, как правило, очень мало, пытаются сохранить на будущее и инвестировать. Правило «заплати сначала себе» подразумевает, что часть денег на инвестиции выделяется сразу после получения дохода и до оплаты расходов. Вы можете определить, что вы всегда определенную часть (например, 10%) любого дохода будете выделять для инвестирования».
- Проанализируйте свою текущую финансовую ситуацию и определите, какую сумму вы готовы выделять для инвестирования;
- Используйте правило «заплати сначала себе»;
- Возьмите за правило выделять на инвестирование 10% любого полученного дохода.