Про Русский Банк: учимся у мусульман.
Оригинал взят у weltenbummle в Про Русский Банк: учимся у мусульман.
...Во время поездок в исламские страны, - Саудовскую Аравию, Катар, Малайзию и проч. - мне не приходилось напрямую сталкиваться с таким явлением, как исламское банковское дело. Наверное, это одна из областей, в которые сложно проникнуть "неверующему". Будучи в Малайзии и общаясь с местными я узнал, что у верующих мусульман есть некоторые преимущества в сравнении с представителями индуизма, буддизма или прочих конфессий; речь шла как об образовании, здравоохранении так и о элементарном кредитовании жилья. Факт сам-по себе интересный, но особого желания докопаться до глубинных механизмов и причин такого неравенства как-то не возникало. Вероятно, потому что такое неравенство в исламских государствах воспринимается как нечто само-собой разумеющееся. Высокого уровня демократии и толерантности обычный обыватель там, как правило, не ожидает..
Тем не менее, после общения с друзьями из Казахстана, вскользь упомянувшими "исламик банкинг" в связи с полученными стипендиями я призадумался и погуглил. Ого! Оказывается, там свой "мир." Исламик банкинг есть везде - от Швейцарии до Лондона и Штатов. На сегодняшний день, около 300 банков с общей суммой активов порядка 2 триллиона долларов работают в соответствии с исламскими принципами.
Что же представляет из себя "islamic banking? http://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_banking) По сути, исламский банк выполняет те же самые функции, что и обычный банк: даёт деньги и зарабатывает на этом. Основное отличие заключается в согласовании банковской деятельности с религиозными правилами ислама (во внутренних структурах банков даже существует специальный надзор, - комитет по соблюдению правил шариата). Эти правила направлены, прежде всего на "фэйр плэй", социальные и этические условия выбора экономических действий: существует запрет на определённые инвестиции, напр. алкоголь. Кроме того, из-за общего запрета на ссудные проценты исламским банкирам пришлось придумать нечто, формально отличное от содержания "классической" схемы кредитования. Вместо выдачи денег под проценты, например, банк непосредственно покупает у продавца товар и перепродаёт его своему клиенту с прибылью. Покупатель оплачивает товар врассрочку, при этом штраф считается аморальным и поэтому не разрешается (!) штрафовать покупателя за просрочку платежей; банки при заключении договора пытаются обезопасить себя, оформляя залог на имущество.
..В общем, технических деталей - уйма. Копаться в них, искать противоречия, говорить о неоднозначности соблюдения принципов шариата в исламских банках и проч. не хочется. Зато сам факт использования банков для экономического протежирования (в данном случае - носителей определённой веры) занимателен. В то время как, например, в Великобритании такое предпочтительное отношение навряд ли возможно, исламских государствах (например, в Малайзии) у правительства есть достаточно инструментов для того, чтобы клиенты (= верующие мусульмане) чувствовали себя комфортнее, чем остальное население. Как мне кажется, здесь есть чему поучиться. Давайте пофантазируем на тему "Русского банка"?
Представим, что царь-государь решил отвлечься от геополитики и озаботился наконец-то жизнью простых людей и решил вкладывать в "человеческий капитал".
Что будем протежировать?.. Русские - народ справедливый; Думаю, начнёшь паству РПЦ предпочитать всяким буддистам - народ восстанет, поэтому ну его в болото; Над идеей скопировать исламский банкинг в православный аналог можно улыбнуться, но не более. Имеет смысл сделать жизнь на территории РФ и в глубинке более привлекательной? ..повысить рождаемость? ....решать острую проблему кадров, убедить первоклассных спецов и учёных вернуться из духовно прогнившего запада? ..ростить и холеять своих учителей / врачей / инженеров и проч.? Более чем имеет. Даже жизненно необходимо.
Поэтому целевая группа ясна: россиянe, постоянно проживающими на территории РФ. Русские.
Думаем дальше: где взять деньги? В принципе, любой банк финансирует себя сам, но так как речь идёт о скидках (см. ниже), дополнительное субсидирование необходимо. Нефть-газ продаём? - Продаём. Куда шальные деньги идут? В стабфонд. Какая основная проблема в стабфонде? - к нему легко присосаться "приближенным" нашему солнцеокому фирмам и лицам, не говоря уже о схемах распила на стратегических проектах, финансируемых из оного фонда. Поэтому имеет смысл отсечь юрлица и прочих прихлебал, зарезервировав часть фонда под "народные деньги". Чем мы хуже норвежцев?
Подходим к основным вопросам: кто будет этим заниматься?. Нужен банк, поэтому либо создаём новый государственный либо - в целях стимулирования эффективности конкуренцией - продаём гос. лицензию (опять же - выручка!..) частным банкам. Им, естественно, придется пройти соответствующую аттестацию... ну и аудит раз в год для верности.
Чем же эти банки (назовём их "банки с Русским сертификатом") будут заниматься и кому должно быть от этого хорошо? Кроме обычной банковской деятельности банк будет кредитовать на выгодных для клиента условиях или даже "прощать" часть кредита на определённых условиях. Вот как раз на компенсацию этих издержек народная денежка и нужна. Представим, например, молодую семью.
- Поженились, решили осесть в РФ, - необходимо жильё. На жильё нужны деньги. Захотели в городе - получите под низкий процент; за пределами города, в глубинке - под ещё более низкий. Попали через пару лет под квалификационную программу (напр. при рождении второго ребёнка, выслуги лет на селе и проч.) - часть кредита скостили.
- Родился ребёнок... Неизвестно, сохранится ли материнский капитал в будущем (Крым -то надо кормить..), поэтому будет единовременная выплата от русского банка.
- Ребёнок подрос, желает учиться. С деньгами в семье не ахти. Нормальную стипендию - так чтобы не работать параллельно (с ограничением на 5 лет) даёт русский банк в качестве кредита по нулевым процентам. Остался человек на 5 лет работать после окончания ВУЗа на территории РФ - стипендию возвращать не надо.
- решили купить корову / машину / трактор - пожалуйста.
..банк собирает необходимую документацию, ведёт учёт "льготных" клиентов в центральном гос. реестре и зарабатывает денюжку по фиксированной марже, получая компенсацию из "фонда". Чем не вариант?.. Сказка - ложь, да в ней намёк, русским думовцам намёк.
...Во время поездок в исламские страны, - Саудовскую Аравию, Катар, Малайзию и проч. - мне не приходилось напрямую сталкиваться с таким явлением, как исламское банковское дело. Наверное, это одна из областей, в которые сложно проникнуть "неверующему". Будучи в Малайзии и общаясь с местными я узнал, что у верующих мусульман есть некоторые преимущества в сравнении с представителями индуизма, буддизма или прочих конфессий; речь шла как об образовании, здравоохранении так и о элементарном кредитовании жилья. Факт сам-по себе интересный, но особого желания докопаться до глубинных механизмов и причин такого неравенства как-то не возникало. Вероятно, потому что такое неравенство в исламских государствах воспринимается как нечто само-собой разумеющееся. Высокого уровня демократии и толерантности обычный обыватель там, как правило, не ожидает..
Тем не менее, после общения с друзьями из Казахстана, вскользь упомянувшими "исламик банкинг" в связи с полученными стипендиями я призадумался и погуглил. Ого! Оказывается, там свой "мир." Исламик банкинг есть везде - от Швейцарии до Лондона и Штатов. На сегодняшний день, около 300 банков с общей суммой активов порядка 2 триллиона долларов работают в соответствии с исламскими принципами.
Что же представляет из себя "islamic banking? http://en.wikipedia.org/wiki/Islamic_banking) По сути, исламский банк выполняет те же самые функции, что и обычный банк: даёт деньги и зарабатывает на этом. Основное отличие заключается в согласовании банковской деятельности с религиозными правилами ислама (во внутренних структурах банков даже существует специальный надзор, - комитет по соблюдению правил шариата). Эти правила направлены, прежде всего на "фэйр плэй", социальные и этические условия выбора экономических действий: существует запрет на определённые инвестиции, напр. алкоголь. Кроме того, из-за общего запрета на ссудные проценты исламским банкирам пришлось придумать нечто, формально отличное от содержания "классической" схемы кредитования. Вместо выдачи денег под проценты, например, банк непосредственно покупает у продавца товар и перепродаёт его своему клиенту с прибылью. Покупатель оплачивает товар врассрочку, при этом штраф считается аморальным и поэтому не разрешается (!) штрафовать покупателя за просрочку платежей; банки при заключении договора пытаются обезопасить себя, оформляя залог на имущество.
..В общем, технических деталей - уйма. Копаться в них, искать противоречия, говорить о неоднозначности соблюдения принципов шариата в исламских банках и проч. не хочется. Зато сам факт использования банков для экономического протежирования (в данном случае - носителей определённой веры) занимателен. В то время как, например, в Великобритании такое предпочтительное отношение навряд ли возможно, исламских государствах (например, в Малайзии) у правительства есть достаточно инструментов для того, чтобы клиенты (= верующие мусульмане) чувствовали себя комфортнее, чем остальное население. Как мне кажется, здесь есть чему поучиться. Давайте пофантазируем на тему "Русского банка"?
Представим, что царь-государь решил отвлечься от геополитики и озаботился наконец-то жизнью простых людей и решил вкладывать в "человеческий капитал".
Что будем протежировать?.. Русские - народ справедливый; Думаю, начнёшь паству РПЦ предпочитать всяким буддистам - народ восстанет, поэтому ну его в болото; Над идеей скопировать исламский банкинг в православный аналог можно улыбнуться, но не более. Имеет смысл сделать жизнь на территории РФ и в глубинке более привлекательной? ..повысить рождаемость? ....решать острую проблему кадров, убедить первоклассных спецов и учёных вернуться из духовно прогнившего запада? ..ростить и холеять своих учителей / врачей / инженеров и проч.? Более чем имеет. Даже жизненно необходимо.
Поэтому целевая группа ясна: россиянe, постоянно проживающими на территории РФ. Русские.
Думаем дальше: где взять деньги? В принципе, любой банк финансирует себя сам, но так как речь идёт о скидках (см. ниже), дополнительное субсидирование необходимо. Нефть-газ продаём? - Продаём. Куда шальные деньги идут? В стабфонд. Какая основная проблема в стабфонде? - к нему легко присосаться "приближенным" нашему солнцеокому фирмам и лицам, не говоря уже о схемах распила на стратегических проектах, финансируемых из оного фонда. Поэтому имеет смысл отсечь юрлица и прочих прихлебал, зарезервировав часть фонда под "народные деньги". Чем мы хуже норвежцев?
Подходим к основным вопросам: кто будет этим заниматься?. Нужен банк, поэтому либо создаём новый государственный либо - в целях стимулирования эффективности конкуренцией - продаём гос. лицензию (опять же - выручка!..) частным банкам. Им, естественно, придется пройти соответствующую аттестацию... ну и аудит раз в год для верности.
Чем же эти банки (назовём их "банки с Русским сертификатом") будут заниматься и кому должно быть от этого хорошо? Кроме обычной банковской деятельности банк будет кредитовать на выгодных для клиента условиях или даже "прощать" часть кредита на определённых условиях. Вот как раз на компенсацию этих издержек народная денежка и нужна. Представим, например, молодую семью.
- Поженились, решили осесть в РФ, - необходимо жильё. На жильё нужны деньги. Захотели в городе - получите под низкий процент; за пределами города, в глубинке - под ещё более низкий. Попали через пару лет под квалификационную программу (напр. при рождении второго ребёнка, выслуги лет на селе и проч.) - часть кредита скостили.
- Родился ребёнок... Неизвестно, сохранится ли материнский капитал в будущем (Крым -то надо кормить..), поэтому будет единовременная выплата от русского банка.
- Ребёнок подрос, желает учиться. С деньгами в семье не ахти. Нормальную стипендию - так чтобы не работать параллельно (с ограничением на 5 лет) даёт русский банк в качестве кредита по нулевым процентам. Остался человек на 5 лет работать после окончания ВУЗа на территории РФ - стипендию возвращать не надо.
- решили купить корову / машину / трактор - пожалуйста.
..банк собирает необходимую документацию, ведёт учёт "льготных" клиентов в центральном гос. реестре и зарабатывает денюжку по фиксированной марже, получая компенсацию из "фонда". Чем не вариант?.. Сказка - ложь, да в ней намёк, русским думовцам намёк.