Пара слов о страховании. По делу. О ОМС и в целом. Можно сказать - «техническое».
Для начала о том, как совместными усилиями чиновники из Москвы (в данном случае - Центрального Банка и Правительства РФ) подрывают основы регионального бизнеса и, как это часто случается, дискредитируют добрые намерения Первых лиц нашего Государства.
В заключение - О приоритетах для «Российских элит» (Обязательное мед.страхование и ОСАГО).
Несколько новаций.
1) Ужесточение (со стороны ЦБ РФ) требований к банкам, где могут размещать свои средства страховщики. См. http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70730022/ : "7.5. Активы, указанные в подпунктах 6.7, 6.8, 6.11 пункта 6 настоящего Указания, должны быть размещены в банках, имеющих лицензию на осуществление банковских операций и имеющих рейтинги одного из рейтинговых агентств, соответствующие требованиям пункта 12 настоящего Указания".(Указание Банка России от 16 ноября 2014 г. № 3445-У "О порядке инвестирования собственных средств (капитала) страховщика и перечне разрешенных для инвестирования активов”). (Зарегистрировано в Минюсте России 22.12.2014 N 35295).
2) Далее: Постановление Правительства Российской Федерации от 07.03.2015 № 204 "Об установлении требований к кредитным организациям, в которых страховые медицинские организации открывают отдельные банковские счета для осуществления операций со средствами целевого финансирования": «… для осуществления операций со средствами целевого финансирования страховые медицинские организации открывают отдельные банковские счета в кредитных организациях, соответствующих следующим требованиям: …наличие у кредитной организации собственных средств (капитала) в размере не менее 10 млрд. рублей…, либо нахождение кредитной организации под прямым или косвенным контролем Центрального банка Российской Федерации или Российской Федерации…».
Таким образом мелкие и средние банки отрезаются от обслуживания средств ОМС и «фондирования» за счет средств страховщиков (если нет рейтинга).
Конкретно для Урала и Свердловской области это может повлечь негативные последствия для ведущих игроков регионального рынка. В первую очередь - компании Астрамед МС (Свердловская, Курганская и Пермская область) более 3,5 млн. застрахованных (http://www.astramed-ms.ru/about/135.html), аффилированной с банком «Резерв» и компании УГМК-медицина, близкой к банку ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА». По критерию «наличия у кредитной организации собственных средств (капитала). В одном случае были многомиллиардные, в другом - на сотни миллионов рублей обороты.
Да и АРМС «Территория» была вынуждена изъять депозиты из другого местного банка (ранее мы всегда предпочитали поддерживать «земляков»).
Однако не только в Свердловской области работают региональные страховщики и, думаю, не только в ней они сотрудничают с региональными банками. Теперь на этом сотрудничестве поставлен крест. Видимо это кому-то выгодно. Как и та ситуация, которая складывается на рынке делегирования «внешним сторонам» надзора за качеством страховых услуг (местные аудиторы подозревают, что им, как самостоятельным игрокам, конец).
3) Перейдем к такой опции, как актуарная оценка принятых страховых обязательств. Ранее действовавшая редакция Закона РФ «Об организации страхового дела» предусматривала обязанность самих страховщиков проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств. Действующая редакция Закона с изменениями, внесенными от 23.07.2013 №234-ФЗ и от 08.03.2015 N 39-ФЗ, содержит требование об обязательном актуарном оценивании ответственным актуарием деятельности страховой организации по итогам каждого отчетного года. Но вот беда («так получилось»), что «реестр ответственных актуариев», т.е. тех лиц, кто может дать эту оценку, как уверяют «злые языки» закрыт и сформирован только из «москвичей». См. http://guildofactuaries.ru/chlenyi/reestr-otvetstvennyih-aktuariev/. Представители которых довольно нагло сообщают об эксклюзивности их услуг и готовы подписать то, что нужно всего за 150 000 рублей. Даже - для страховых организаций, деятельность которых по ОМС является исключительной. Где, на секундочку (перейдем на юридический язык - вдруг кому пригодится), в соответствии со ст.30 ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» тарифы на оплату медицинской помощи рассчитываются в соответствии с утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти методикой расчета в составе правил ОМС и устанавливаются тарифным соглашением между органом исполнительной власти субъекта РФ, территориальным фондом, СМО, медицинскими профессиональными некоммерческими организациями и профессиональными союзами медицинских работников; тарифы на оплату медицинской помощи в одной медицинской организации являются едиными для всех СМО, находящихся на территории субъекта Российской Федерации; структура тарифа на оплату медицинской помощи устанавливается настоящим Федеральным законом. Размеры и порядки расчета тарифа страхового взноса на ОМС устанавливаются федеральными законами. Таким образом, страховые организации, осуществляющие деятельность исключительно в сфере ОМС, фактически не несут финансовых рисков, не рассчитывают страховые тарифы, не формируют страховые резервы, не осуществляют инвестиционной деятельности. Поэтому распространение на такие СМО требований норм абз.3 п.2 ст.6 и пп.9 п.3 ст.32 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» об обязательном ежегодном актуарном оценивании и представлении в целях лицензирования сведений об актуарии представляется необоснованным и излишним. Впрочем - как и множество иных требований ЦБ, ведущих исключительно к отвлечению средств, причем немалых, от основной функции - надзора за качеством медицинских услуг.
Прим. (о пользе нашего квалифицированного участия на рынке ОМС): ОО «Здравоохранение» подготовило и направило в Правительство РФ запрос «О противоречиях действующего законодательства РФ об обязательном актуарном оценивании в части требований к страховым медицинским организациям, осуществляющим деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования».
Но - жизнь в Столице дорога, а ее жители, видимо, сформировали взаимовыгодный симбиоз с чиновниками, которые принимают столь полезные для столицы решения. Поэтому эту реплику можно рассматривать и как намек на то, откуда растут корни т.н. «сепаратизма». И ненависти к Москве.
Теперь (в чуть более свободном стиле) о сравнении обязательного мед.страхования и ОСАГО. Или о приоритетах для «Российских элит»:
Парадоксы очевидны и здесь: на фоне резкого снижения уровня жизни населения успехов в лоббировании своих интересов добились те, кто предлагая неконкурентную по своему качеству услугу обязательного автострахования, забирает на осуществление своей деятельности 35% платежа, обязывая платить население на 60% процентов больше прежнего. См. http://www.kommersant.ru/doc/2693666 . Но если предположить передачу выплат «типа ОСАГО» какой либо единой гос.структуре, то это вряд ли приведет к каким либо печальным последствиям. Скорее наоборот, для иной, более полезной деятельности высвободится куча страховых агентов. Но снизится прибыль нескольких крупнейших страховщиков. Тем не менее в лоббировании своих интересов победили они. С другой стороны постоянно поднимается вопрос о ликвидации института обязательного мед.страхования (ОМС) и продолжается ползучая ликвидация какой-либо конкуренции на этом рынке. Хотя для развития медицины как раз необходимы эффективные и независимые надзор за качеством медицинских услуг и защита прав пациентов. Что и должно быть предметом конкуренции в ОМС. И чего, фактически, нет. Расходы на ведение дел по ОМС в различных регионах составляют, приблизительно, 1% для страховщиков и с превышением от 1% до его половины для ТФОМСов. Т.е., в совокупности - более чем в 15 раз меньше, чем при ОСАГО. При, согласитесь, куда большей социальной значимости и требовательности к квалификации исполнителей. Правда и этими расходами недовольны больницы, которые контролируют страховщики и ТФОМС, подразумевая: вот отдайте нам эти деньги (освободите от контроля) - и тогда заживем.
Можно продолжать кричать риторическое: «это глупость или измена»?