Рабы долгов
В первой половине 20 века директор Банка Англии сэр Джозия Стамп писал: «Современная банковская система производит деньги из ничего. Этот процесс, пожалуй, самый поразительный пример ловкости рук, который когда-либо был изобретен… если вы хотите остаться рабами банкиров и заплатить цену своего собственного рабства, позвольте им продолжать создавать деньги». За последние 150 лет Запад перешел от «рабства человека» к «рабству долга».
Рабство человека процветало с доисторических времен и было уничтожено лишь во второй половине ХХ века. Но порабощение одного человека другим очень умело мимикрировало, и сейчас простой человек является в экономическом отношении рабом не в меньшей степени, чем раб на американских плантациях в начале ХІХ века.
Более полувека мир был свободен от классического рабства, но теперь он подвержен такой форме рабства, о которой большинство людей не знают. Это рабство, которое не может быть отменено никакими законами, постановлениями или указами. Это долговое рабство, весомой частью которого является ипотечное рабство.
Ипотечный кредит (Mortgage) происходит от старофранцузского и латинского языка, и означает «залог смерти». Эта этимология очень точно отражает ваши взаимоотношения с банком в случае, если вы сами, почти добровольно, суете голову в эту рабскую петлю. Ведь любой добропорядочный человек свято верит в заключенный договор, в то, что правила его не изменятся. Но в том и заключается уловка, что правила игры соблюдаете только вы, финансовая же система имеет огромное количество методов и способов, от экономических и санкционных до политических, изменить эти правила и полностью закабалить вас.
Так называемый «бум» валютной ипотеки пришелся на территории бывшего СССР на нулевые годы, когда начал образовываться средний класс, у людей появились доходы и желание улучшить свою жизнь. Ипотека тогда находилась в зачаточном состоянии и законодательно регулировалась очень слабо. Есть все основания полагать, что развитие ипотеки в тогда тормозилось искусственно, а аффилированные с Западом финансовые и банковские институты преднамеренно создавали условия для долговременного закабаления и ограбления «поднявшихся на ноги» граждан. Кем только не представляли валютных ипотечников связанные в западными финансовыми структурами СМИ. Издание Forbes в статье «Война с «жирными котами»: почему не нужно помогать валютным ипотечникам» даже открыто призвало не помогать ипотечным заемщикам, так как они якобы сами виноваты в выборе кредита и не учитывали «валютный риск», который, по мнению Forbes, «внезапно выстрелил», и винить в этом банки не нужно. А издание Banki.ru, называя «валютных ипотечников» пострадавшими от «собственной хитрости или наивности», перекладывало всю ответственность на их плечи и даже призывало сделать из них некие пугала для остального населения, предлагая применять агитпоезда с лозунгами «Наш пример - другим наука, валютная ипотека - опасная штука».
Открыто признается, что ипотека бралась в валюте, поэтому так и называется - «валютная ипотека», в отличие от «рублевой ипотеки»... кредитная ставка в данном случае базировалась не на ставке Центробанка, как этого требует Закон, а на различных механизмах, подконтрольных западным структурам.
Причем эти структуры искусственно создавали условия, по которым люди, взявшие «валютные ипотеки», загонялись в рабство, и после того как у них отбирался предмет залога, они оставались должны колоссальные деньги. Это и есть искусственное долговое рабство в классическом виде - вернуть первоначальные деньги, проценты по ним, отобрать имущество, которое было куплено на кредит, и вдобавок заставить людей пожизненно работать на банки. А государство, вместо того, чтобы оградить своих граждан от подобных манипулятивных технологий, "почему то" способствовало нарушению собственных законов, действовало исключительно в интересах иностранных финансовых организаций, и сейчас защищает не граждан, а банки, перекачивающие госпомощь «валютным ипотечникам» за рубеж.
[Spoiler (click to open)]Вы можете сказать, что у людей всегда был выбор, что они знали, на что шли, что «сами виноваты». Это не так. Эти мемы за более чем десятилетие были искусственно внедрены в умы россиян через СМИ. И не просто внедрены - было сделано все, чтобы противопоставить «валютных ипотечников» всему остальному обществу, сделать из них изгоев, воспитать в людях не просто неприятие к этим «хитрованам», но и возбудить «классовую ненависть» к ним.
А вот что говорит рядовая «валютная ипотечница»:
«У меня двое детей и я тогда задумалась об улучшении своих жилищных условий. Нам нужна была прописка и регистрация. Зарплата была выше средней. Но, в рублях я бы платила 40 тысяч в месяц, в долларовом эквиваленте в пересчете на российскую валюту - 20 тысяч. Банки тогда не одобряли рублевые кредиты тем, у кого доход средний и выше среднего».
Вы можете не знать, но до 2009 года ипотека в рублях простым людям не выдавалась. Таких программ в банках РФ попросту не было.
Сегодня буквально все россияне знают, как нас могут «убеждать» менеджеры магазинов и банков, чтобы купить тот, или иной продукт с помощью различных манипулятивных технологий. В данном случае для «валютной ипотеки» искусственно создавались комфортные условия: с одной стороны отказ людям в «рублевой ипотеке», а с другой - восхваление низких ставок в «валютной ипотеке». Но никто не предупреждал, что «низкие ставки» с поразительной легкостью могут превратиться в кабальные. Молчало и государство, и не просто молчало, а и потворствовало махинаторам.
Прежде всего, было сделано все, чтобы разобщить «валютных ипотечников», разбить их на мелкие группы по банкам-кредиторам и не дать им создать единую мощную организацию, отстаивающую интересы всех «валютных ипотечников», а не только по признакам типа валюты, условий кредитования, соответствия неким нормативам помощи и принадлежности к различным кредитным организациям. Даже сейчас не просто не существует единого реестра «кредитных ипотечников», но даже отсутствует информация об их общем количестве.
***
Что интересно, Россия не единственная страна, которая пострадала от подобных технологий, и даже не самая крупная. Метод порабощения людей через кредиты в валюте третьих стран является универсальным и применяется международным финансовым интернационалом практически во всем мире. Вы будете удивлены, но еще одна восточноевропейская славянская страна, Польша, пострадала от этих технологий гораздо больше России и россиян. 3 сентября 2019 года в известном американском экономическом издании Блумберг вышла статья «Почему польским банкам грозит расплата за кредиты в франках» (Why Polish Banks Face a Reckoning Over Franc Loans), в которой описано, в каком катастрофическом положении оказались поляки, взявшие ипотечные кредиты в швейцарских франках. Этому явлению даже было дано свое название - «Франковище».
Ситуация в Польше развивалась одновременно и почти аналогично ситуации в России. В начале нулевых полякам стали массово предлагать ипотечные кредиты в швейцарских франках, причем почти вдвое дешевле, чем в злотых. Поляки купились на «сыр в мышеловке», причем на фоне интеграции Польши в ЕС власти страны делали все, лишь бы угодить европейским институтам. На пике ипотечные кредиты в иностранных валютах составляли 198 млрд. злотых в 2011 году, а на сегодня в целом равны примерно 127 млрд. злотых (около $32 млрд). Все шло прекрасно ровно до тех пор, пока Швейцария в 2015 году «внезапно» не отвязала свой франк от евро (такой вот «рыночный ход»), и курс польского злотого тоже «внезапно» упал с $0,5 до $0,25 за один злотый, то есть в 2 раза.
На сегодняшний момент в Польше около 450 тысяч домохозяйств имеют кредиты в франках, на общую сумму в примерно $25 млрд. Эта сумма составляет 24% от всех ипотечных кредитов поляков и около 14% от всех долгов домохозяйств. Польское правительство делало для решения этой проблемы практически то же самое, что сейчас делает российское. Было предложено сделать валютную ипотеку дороже, а банки заставить делать отчисления в некие компенсационные страховые фонды. Самим же банкам была предложена «добровольная» конвертация кредитов в злотые, но в скором времени эта идея была заброшена. В результате, сотни тысяч поляков в панике ринулись в суды, где ожидаемо, проигрывали, а польское правительство потеряло на «помощи» миллиарды злотых, которые утекли не гражданам страны, а в зарубежные банки.
Простые поляки от отчаянья обратились в Европейский суд Справедливости (European Court of Justice) в Люксембурге. Высший трибунал Евросоюза вынес решение, что польские банки обманом выдавали кредиты или вставляли принудительные положения в ипотечные соглашения, а сам суд вынес предварительное заключение, что положения в кредитных соглашениях были навязанными и не могут быть реализованы. Но, что парадоксально, международные финансовые организации практически не пострадают от этих решений. Вся тяжесть исполнения ляжет на плечи польских банков, что может вызвать жесточайший финансовый кризис в Польше и еще более ухудшить ситуацию. Польское правительство, естественно, кинется спасать свои банки, и опять за счет простых, уже неоднократно ограбленных, польских граждан. Вслед за простыми поляками в рабство попадут и банковские организации Польши.
***
Однако среди стран Евросоюза существует и положительная практика решения вопроса с «валютными иптечниками», к которому почему-то не может или не хочет присмотреться российское пракительство. Эти страны - Хорватия, Венгрия и Исландия. Хорваты набрали ипотечных кредитов в швейцарских франках чуть меньше, чем поляки, но и они составили 38% всех ипотечных кредитов. Через три дня после обвала куны хорватский парламент на год заморозил курс франка к ней на уровне 6,39 куны за франк (при этом рыночный уровень на тот момент был равен 6,93 куны за франк), чтобы снизить размер платежей по кредитам в этой валюте. Через несколько месяцев после этого хорватский парламент постановил перевести все кредиты из франков в евро по курсу на момент выдачи кредита. Это решение вызвало бурю протестов среди банкиров, некоторые кредитные организации даже обращались в Конституционный суд, но очень понравилось 55 тысячам хорватских валютных ипотечников. Позицию российских банкиров озвучил Герман Греф в интервью «Коммерсанту», в котором сказал, что Сбербанк в 2016 году получит убыток в Европе, прежде всего, из-за принудительной конвертации валютной ипотеки в Хорватии.
В Венгрии ситуация с валютной ипотекой разрешилась даже до резкого роста франка. Однако и без этого венграм пришлось несладко, ведь с 2008 года по 2014 год, когда было выдано большинство ипотечных кредитов в швейцарских франках, форинт подешевел к франку почти на 80%.
В июне 2014 года Верховный суд Венгрии решил, что кредитные договоры по валютной ипотеке составлены с нарушением закона. В частности, суд посчитал незаконным право банка повышать плату, если рыночный курс иностранной валюты растет. Не смотря на протесты банкиров, в конце 2014 года премьер-министр страны Виктор Орбан принудил банки перевести всю ипотеку во франках в форинты по курсу 256,5 форинта за франк, пишет Wall Street Journal. Учитывая, что через несколько недель франк подорожал до 320,3 форинта, решение помогло заемщикам.
В Исландии все произошло несколько иначе. Глава государства Олафур Рагнар Гримссон отказался делать граждан Исландии ответственными за «долги» банкиров и принял решение созвать референдум. В кругу «цивилизованных стран» поднялось недовольство. Гримссон говорил:
«Нам говорили, что если мы не примем условия международного сообщества, то станем северной Кубой. Но если бы мы согласились, то стали бы северным Гаити».
В марте 2010 года на референдуме против выплаты долгов проголосовало 93% исландцев. Это событие крайне скупо освещалось в западных СМИ и всячески замалчивалось.
***
А как же дела обстоят в России? Если в Польше существует полный реестр «валютных ипотечников» с точным их количеством, то в России нет даже приблизительного понятия, сколько россиян попало в валютное рабство. Вот что пишет по этому поводу РБК в статье «Десять вопросов о валютной ипотеке»:
«Данные о количестве граждан, взявших ипотечный кредит в валюте, разнятся. Сами валютные заемщики говорят о 70 тыс. семей. Именно такая оценка содержится в коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту Владимиру Путину, опубликованном в апреле 2015 года в газете «Ведомости».
Экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина в феврале 2015-го сообщала о том, что, по официальным данным, число валютных заемщиков составляет около 16 тыс. человек. Ее коллега, депутат Госдумы Андрей Крутов, говорил, что только 50 тыс. человек, взявших ипотеку в валюте, могут лишиться жилья из-за долгов. По данным АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования - прим. автора), валютных заемщиков примерно 20-25 тыс. человек.
Основная часть валютной ипотеки, отмечают в АИЖК, сосредоточена в Москве и Петербурге, средний размер кредита составляет 10,9 млн руб. (в Москве - 19 млн руб.), что в 6,4 раза выше, чем по рублевой ипотеке.
В марте 2015 года Банк России считал, что в стране насчитывается 30 тыс. граждан, у которых есть валютная ипотека. Суммарный объем таких ипотечных ссуд оценивался в 136 млрд руб.»
Как говорится, сколько ведомств, столько и мнений. Государство создает какие-то программы помощи людям, даже не зная реальное количество и проблемы этих людей, а выделенные средства уходят как в песок на счета зарубежных банков, так как банки даже не списывают со счетов ипотечников выделенные государством деньги. Полный хаос, от которого в выигрыше только иностранные банки, а в проигрыше - российские граждане, государство и казна. Кому это выгодно?
На этот вопрос я постараюсь дать ответ на примере «валютных ипотечников» АО «КБ «ДельтаКредит». Вот что про этот банк пишет газета «Президент» в статье «Ипотека - финансово-грамотный грабеж»:
«Этот банк изначально принадлежал американской группе J.P. Morgan и даже назывался ЗАО «Джи Пи Морган Банк». В 2001 году он был приобретен американским инвестиционным фондом «США - Россия» (TUSRIF) и стал специализироваться на выдаче ипотечных кредитов на территории России. В 2005 году банк был приобретен французской группой Сосьете Женераль».
В той же статье и дается количество «валютных ипотечников» в этом банке:
«К концу 2014 года, когда произошел неконтролируемый обвал рубля, в банке АО КБ Дельтакредит было порядка 7500 действующих валютных ипотечных кредитов».
Одновременно начальник судебно-искового отдела АО «КБ «ДельтаКредит» во время судебного заседания в Останкинском районном суде г. Москвы официально заявил, что в банке на 2016 год было более 30 000 «валютных ипотечников». Что следует из этого факта? Очень простая вещь - утаивание банком реальной отчетности от регулятора отрасли, налоговой инспекции и других контролирующих органов, что является уголовным преступлением. Но и это нарушение является «семечками». При выдаче валютных ипотечных кредитов банки нарушали целый букет законов РФ: 173-ФЗ «О валютном контроле», 115-ФЗ «Легализация и отмывание доходов», 102-ФЗ «Об ипотеке», 122-ФЗ «О регистрации», ГК РФ, «Закон о защите прав потребителей», а также нормы Положений ЦБ РФ, и как следствие, статьи 199.1 НК РФ.
«Валютные ипотечники» выявили серую незаконную схему, по которой выдавались валютные ипотечные кредиты:
- совершение сделки в письменной форме и номинирование кредита в иностранной валюте (Стенограмма Заседания Государственной Думы РФ №40 от 20.04.2017 года и видео);
- при отсутствии намерений на движение валюты сведения о данной сделке не поступают в РосФинМониторинг, а согласно 115-ФЗ сведения обо всех валютных сделках на сумму более 600 000 рублей (в эквиваленте) должны поступать в данный контролирующий орган. Чего в случае «валютной ипотеки» не происходило;
- при отсутствии намерений на движение валюты сведения о данной сделке отсутствует отчетность кредитной организации по Форме № 0409401 «Отчет уполномоченного банка об иностранных операциях». На многочисленные запросы дается отказ со ссылкой на банковскую тайну. Это означает лишь одно - самой валюты не было, и она соответственно не выдавалась заемщику, что со стороны банка доказывает незаконное обогащение и укрывательство от налогов;
- выдача наличной рублевой массы неустановленного происхождения, то есть «черных наличных рублей», проще говоря, отмывание денег. Договоров на данную выдачу в природе нет, документально все оформлено, как получение клиентом собственных наличных денежных средств со своего счета. То есть, фактически нет выдачи кредита банком, а есть получение непонятных рублевых средств с собственного счета. Получается, что не банк легализует и отмывает деньги, а клиент;
- отсутствие у всех «валютных ипотечников» сведений в ФНС РФ об открытых валютных и рублевых счетах в информационном поле налоговой;
- прямая фальсификация документов. В суд по одному гражданскому делу банки приносят по 2-3 копии одного и того же документа, которые существенно отличаются друг от друга, а суды поразительным образом принимают их все;
Но самое интересное даже не это. АО «КБ «ДельтаКредит» не работает с вкладчиками, юридическими и физическими лицами. Он создан исключительно для валютной ипотеки в России и имеет пятый по объему ипотечный портфель в России. Первоначально банк являлся российским подразделением J.P. Morgan Bank, а с 2005 года - дочерней компанией Société Générale. Финансируется банк Международной финансовой корпорацией (IFC) - дочерней организацией Всемирного Банка (World Bank). На сайте IFC в отношении Дельта Кредит указывается:
- IFC(международная финансовая корпорация) предоставляет заем на 10 лет с фиксированной ставкой для финансирования ипотечных займов, номинированных в долларах, либо рублевых займов с платежами привязанными к долларам США. Квалифицированные банки будут выдавать долгосрочные кредиты с фиксированной ставкой, номинированные в долларах США/ привязанные к доллару, обеспеченные недвижимостью в России;
- Предлагаемый проект представляет собой выделение кредита, под гарантии Сосьете Женераль, в размере 70 миллионов долларов компанией IFC (международная финансовая корпорация) банку Дельтакредит (ДК). Займ выдается на 10 лет и будет доступен хоть в долларах хоть в рублях для выдачи ипотечных кредитов индивидуальным заемщикам;
- IFC рассматривает обеспечение поддержки в выпуске обеспеченных залогом ценных бумаг (MBS) для иностранных инвесторов.
Существует крайне интересный документ под названием «Доклад экспертов Лондонской Школы Экономики» от 10-11 сентября 2006 года (гиперссылка на документ), в котором в частности перечисляются риски от деятельности иностранных банков в России в сфере ипотечного кредитования. В числе явных препятствий названы:
- валютный контроль
- законодательная база, регулирующая банкротство в России, существенно отличается от стран Восточной Европы
- возможность взыскания по займам
- законы по защите прав потребителей
- банковская тайна и персональная информация
- платежи по ипотечным залогам могут облагаться налогом
Эти препятствия в конце конкретизируются:
- Могут быть применены законы валютного контроля, что может негативно сказаться на способности выпускающей компании получать суммы по ипотечному портфелю
- Банковская тайна в России и защита персональных данных может повлиять на структуру транзакций и способность собирать платежи по займам
- Могут быть применены российские законы защиты прав потребителей, что окажет серьезный ущерб взиманию платежей, и высокие процентные ставки и штрафы могут быть недополучены
Как мы видим, западные финансисты прекрасно понимают, какие законы России они нарушают. Но это не только не останавливает их, но подвигает к действиям в отношении представителей российской законодательной, исполнительной, судебной, правоохранительной и надзорной систем (в основном коррупционной направленности) для принятия ими незаконных решений в их интересах и во вред российским гражданам и государству. То есть, иностранные финансовые организации открыто ищут возможности обхода и нарушения российского законодательства. Именно потому «валютные ипотечники» мыкаются по многочисленным судам, обращаются в различные органы власти, надзорные и правоохранительные органы и везде получают отказ. А обществу с помощью СМИ это представляется, как будто эти «хитрованы» хотят обокрасть и его, и наше государство.
Следуя этим рекомендациям, банк «Дельта Кредит» все расчеты со своими заемщиками при внесении ежемесячных обязательных платежей проводил через сторонние банки - до 2011 года «Сосьете Женераль Восток», после 2011 года «РосБанк». Это приводило к невозможности определения реальности фактов зачисления ежемесячных платежей на счет Заемщика и, как следствие, уклонению от налогов, фальсификации документов для судов и обману «валютных ипотечников». Через Дельта Кредит кредитовались 14 банков на тех же условиях, работающих на территории РФ, включая иностранные банки, такие как Райффайзен Банк, ОТП-Банк, Москоммерцбанк, АбсолютБанк и другие.
Согласно фактам, АО «КБ «ДельтаКредит» является транзитным банком для вывода активов Российской Федерации или транзитным банком по оказанию услуг за перевод денежных средств за рубеж - на счета JPMorgan Chase Bank, New York. При анализе запросов правоохранительных органов у банка Дельта Кредит и Центробанка из форм отчетности становится абсолютно ясно, что все долларовые платежи, а также счета заемщиков находятся в JPMorgan Bank на территории США, так как только с этим банком у АО «КБ «ДельтаКредит» размер ежемесячного движения по счетам совпадает более или менее с количеством выданных валютных кредитов.
А вы говорите, что «валютные ипотечники» - «жирные коты». Они по третьему кругу обжалуют в Прокуратуре многочисленные отказы в возбуждении уголовных дел против банка, но видимо рекомендации Доклада экспертов Лондонской Школы Экономики не просто работают, но и воплощаются в жизни, многократно увеличивая в России коррупционный уровень.
***
Часто мы слышим, что Россия сама виновата, что не было бы «аннексии» Крыма и Сирии, то не возникли бы санкции, в результате которых и пострадали в том числе «валютные ипотечники». Но это - ложь. Сегодняшняя ситуация была запланирована Западом, она входила в «бизнес-план» по ограблению России и ее граждан, отмыванию денег и выводу их за рубеж. Не будь Крыма и Сирии, нашелся бы другой повод, и ситуация была бы аналогичной. Этот факт подтвержден тем, что Россия фактически отказалась финансировать Международную Финансовую Корпорацию (IFC), в которой кредитовались банки для выдачи валютной ипотеки. Этот факт подтвердил и замминистра финансов РФ Сергей Сторчак в заявлении от 22.04.2018 года.
Что же сделало государство российское для того, чтобы как-то облегчить участь своих полностью ограбленных и порабощенных граждан? Конечно, прежде всего, оно выделило немалые деньги, около 7 миллиардов рублей, в качестве «помощи» ипотечникам, в том числе и «валютным ипотечникам» для реструктуризации и рефинансирования их кредитов.
В рамках реализации программы по состоянию на 1 августа 2019 г. фактически реструктурировано 21 753 ипотечных жилищных кредита. Помощь в рамках программы помощи получили заемщики, относящиеся к социально значимым категориям граждан. Среди семей, получивших государственную поддержку, 1 971 семья до реструктуризации имела обязательства по ипотечным кредитам в иностранной валюте. Согласно отчета Оператора программы помощи, коим является акционерное общество «ДОМ.РФ». Был разработан даже проект дополнений к Программе в виде Постановления Правительства РФ.
Но, как всегда, дьявол кроется в деталях. Те «валютные ипотечники», которые попали в Программу помощи, были рефинансированы в рубли с участием государственных средств, которые выделялись банкам по Программе. При этом выделенные средства не спасали заемщиков, не уменьшали их долг, не списывались со счетов заемщиков, а даже наоборот, еще больше загоняли в кабалу:
- срок кредита увеличивался до глубокой старости (70-80 лет), практически в 2 раза;
- расчет суммы долга производится по текущему курсу иностранной валюты кредита на дату заключения уже Нового договора;
- если имелась просрочка платежей, а она в большинстве случаев имелась, то сумма увеличивалась на разницу всех неплатежей с процентами и процентами на проценты;
- снижение процентной ставки не играет значительной роли в расчете ежемесячного платежа, который для большинства заемщиков почти равен доходу всей семьи
- а все выплаченные заемщиками за годы обслуживания кредитов суммы (в среднем за 8-10 лет действия ВИ кредитов), кратные от 2ух до 4х стоимостей квартир, и Первоначальные внесенные миллионные в рублях взносы (по условиям ипотечных займов) остаются при этом в «карманах» банков
Александр Никишин
Адаптированный текст из источника.
Рабство человека процветало с доисторических времен и было уничтожено лишь во второй половине ХХ века. Но порабощение одного человека другим очень умело мимикрировало, и сейчас простой человек является в экономическом отношении рабом не в меньшей степени, чем раб на американских плантациях в начале ХІХ века.
Более полувека мир был свободен от классического рабства, но теперь он подвержен такой форме рабства, о которой большинство людей не знают. Это рабство, которое не может быть отменено никакими законами, постановлениями или указами. Это долговое рабство, весомой частью которого является ипотечное рабство.
Ипотечный кредит (Mortgage) происходит от старофранцузского и латинского языка, и означает «залог смерти». Эта этимология очень точно отражает ваши взаимоотношения с банком в случае, если вы сами, почти добровольно, суете голову в эту рабскую петлю. Ведь любой добропорядочный человек свято верит в заключенный договор, в то, что правила его не изменятся. Но в том и заключается уловка, что правила игры соблюдаете только вы, финансовая же система имеет огромное количество методов и способов, от экономических и санкционных до политических, изменить эти правила и полностью закабалить вас.
Так называемый «бум» валютной ипотеки пришелся на территории бывшего СССР на нулевые годы, когда начал образовываться средний класс, у людей появились доходы и желание улучшить свою жизнь. Ипотека тогда находилась в зачаточном состоянии и законодательно регулировалась очень слабо. Есть все основания полагать, что развитие ипотеки в тогда тормозилось искусственно, а аффилированные с Западом финансовые и банковские институты преднамеренно создавали условия для долговременного закабаления и ограбления «поднявшихся на ноги» граждан. Кем только не представляли валютных ипотечников связанные в западными финансовыми структурами СМИ. Издание Forbes в статье «Война с «жирными котами»: почему не нужно помогать валютным ипотечникам» даже открыто призвало не помогать ипотечным заемщикам, так как они якобы сами виноваты в выборе кредита и не учитывали «валютный риск», который, по мнению Forbes, «внезапно выстрелил», и винить в этом банки не нужно. А издание Banki.ru, называя «валютных ипотечников» пострадавшими от «собственной хитрости или наивности», перекладывало всю ответственность на их плечи и даже призывало сделать из них некие пугала для остального населения, предлагая применять агитпоезда с лозунгами «Наш пример - другим наука, валютная ипотека - опасная штука».
Открыто признается, что ипотека бралась в валюте, поэтому так и называется - «валютная ипотека», в отличие от «рублевой ипотеки»... кредитная ставка в данном случае базировалась не на ставке Центробанка, как этого требует Закон, а на различных механизмах, подконтрольных западным структурам.
Причем эти структуры искусственно создавали условия, по которым люди, взявшие «валютные ипотеки», загонялись в рабство, и после того как у них отбирался предмет залога, они оставались должны колоссальные деньги. Это и есть искусственное долговое рабство в классическом виде - вернуть первоначальные деньги, проценты по ним, отобрать имущество, которое было куплено на кредит, и вдобавок заставить людей пожизненно работать на банки. А государство, вместо того, чтобы оградить своих граждан от подобных манипулятивных технологий, "почему то" способствовало нарушению собственных законов, действовало исключительно в интересах иностранных финансовых организаций, и сейчас защищает не граждан, а банки, перекачивающие госпомощь «валютным ипотечникам» за рубеж.
[Spoiler (click to open)]Вы можете сказать, что у людей всегда был выбор, что они знали, на что шли, что «сами виноваты». Это не так. Эти мемы за более чем десятилетие были искусственно внедрены в умы россиян через СМИ. И не просто внедрены - было сделано все, чтобы противопоставить «валютных ипотечников» всему остальному обществу, сделать из них изгоев, воспитать в людях не просто неприятие к этим «хитрованам», но и возбудить «классовую ненависть» к ним.
А вот что говорит рядовая «валютная ипотечница»:
«У меня двое детей и я тогда задумалась об улучшении своих жилищных условий. Нам нужна была прописка и регистрация. Зарплата была выше средней. Но, в рублях я бы платила 40 тысяч в месяц, в долларовом эквиваленте в пересчете на российскую валюту - 20 тысяч. Банки тогда не одобряли рублевые кредиты тем, у кого доход средний и выше среднего».
Вы можете не знать, но до 2009 года ипотека в рублях простым людям не выдавалась. Таких программ в банках РФ попросту не было.
Сегодня буквально все россияне знают, как нас могут «убеждать» менеджеры магазинов и банков, чтобы купить тот, или иной продукт с помощью различных манипулятивных технологий. В данном случае для «валютной ипотеки» искусственно создавались комфортные условия: с одной стороны отказ людям в «рублевой ипотеке», а с другой - восхваление низких ставок в «валютной ипотеке». Но никто не предупреждал, что «низкие ставки» с поразительной легкостью могут превратиться в кабальные. Молчало и государство, и не просто молчало, а и потворствовало махинаторам.
Прежде всего, было сделано все, чтобы разобщить «валютных ипотечников», разбить их на мелкие группы по банкам-кредиторам и не дать им создать единую мощную организацию, отстаивающую интересы всех «валютных ипотечников», а не только по признакам типа валюты, условий кредитования, соответствия неким нормативам помощи и принадлежности к различным кредитным организациям. Даже сейчас не просто не существует единого реестра «кредитных ипотечников», но даже отсутствует информация об их общем количестве.
***
Что интересно, Россия не единственная страна, которая пострадала от подобных технологий, и даже не самая крупная. Метод порабощения людей через кредиты в валюте третьих стран является универсальным и применяется международным финансовым интернационалом практически во всем мире. Вы будете удивлены, но еще одна восточноевропейская славянская страна, Польша, пострадала от этих технологий гораздо больше России и россиян. 3 сентября 2019 года в известном американском экономическом издании Блумберг вышла статья «Почему польским банкам грозит расплата за кредиты в франках» (Why Polish Banks Face a Reckoning Over Franc Loans), в которой описано, в каком катастрофическом положении оказались поляки, взявшие ипотечные кредиты в швейцарских франках. Этому явлению даже было дано свое название - «Франковище».
Ситуация в Польше развивалась одновременно и почти аналогично ситуации в России. В начале нулевых полякам стали массово предлагать ипотечные кредиты в швейцарских франках, причем почти вдвое дешевле, чем в злотых. Поляки купились на «сыр в мышеловке», причем на фоне интеграции Польши в ЕС власти страны делали все, лишь бы угодить европейским институтам. На пике ипотечные кредиты в иностранных валютах составляли 198 млрд. злотых в 2011 году, а на сегодня в целом равны примерно 127 млрд. злотых (около $32 млрд). Все шло прекрасно ровно до тех пор, пока Швейцария в 2015 году «внезапно» не отвязала свой франк от евро (такой вот «рыночный ход»), и курс польского злотого тоже «внезапно» упал с $0,5 до $0,25 за один злотый, то есть в 2 раза.
На сегодняшний момент в Польше около 450 тысяч домохозяйств имеют кредиты в франках, на общую сумму в примерно $25 млрд. Эта сумма составляет 24% от всех ипотечных кредитов поляков и около 14% от всех долгов домохозяйств. Польское правительство делало для решения этой проблемы практически то же самое, что сейчас делает российское. Было предложено сделать валютную ипотеку дороже, а банки заставить делать отчисления в некие компенсационные страховые фонды. Самим же банкам была предложена «добровольная» конвертация кредитов в злотые, но в скором времени эта идея была заброшена. В результате, сотни тысяч поляков в панике ринулись в суды, где ожидаемо, проигрывали, а польское правительство потеряло на «помощи» миллиарды злотых, которые утекли не гражданам страны, а в зарубежные банки.
Простые поляки от отчаянья обратились в Европейский суд Справедливости (European Court of Justice) в Люксембурге. Высший трибунал Евросоюза вынес решение, что польские банки обманом выдавали кредиты или вставляли принудительные положения в ипотечные соглашения, а сам суд вынес предварительное заключение, что положения в кредитных соглашениях были навязанными и не могут быть реализованы. Но, что парадоксально, международные финансовые организации практически не пострадают от этих решений. Вся тяжесть исполнения ляжет на плечи польских банков, что может вызвать жесточайший финансовый кризис в Польше и еще более ухудшить ситуацию. Польское правительство, естественно, кинется спасать свои банки, и опять за счет простых, уже неоднократно ограбленных, польских граждан. Вслед за простыми поляками в рабство попадут и банковские организации Польши.
***
Однако среди стран Евросоюза существует и положительная практика решения вопроса с «валютными иптечниками», к которому почему-то не может или не хочет присмотреться российское пракительство. Эти страны - Хорватия, Венгрия и Исландия. Хорваты набрали ипотечных кредитов в швейцарских франках чуть меньше, чем поляки, но и они составили 38% всех ипотечных кредитов. Через три дня после обвала куны хорватский парламент на год заморозил курс франка к ней на уровне 6,39 куны за франк (при этом рыночный уровень на тот момент был равен 6,93 куны за франк), чтобы снизить размер платежей по кредитам в этой валюте. Через несколько месяцев после этого хорватский парламент постановил перевести все кредиты из франков в евро по курсу на момент выдачи кредита. Это решение вызвало бурю протестов среди банкиров, некоторые кредитные организации даже обращались в Конституционный суд, но очень понравилось 55 тысячам хорватских валютных ипотечников. Позицию российских банкиров озвучил Герман Греф в интервью «Коммерсанту», в котором сказал, что Сбербанк в 2016 году получит убыток в Европе, прежде всего, из-за принудительной конвертации валютной ипотеки в Хорватии.
В Венгрии ситуация с валютной ипотекой разрешилась даже до резкого роста франка. Однако и без этого венграм пришлось несладко, ведь с 2008 года по 2014 год, когда было выдано большинство ипотечных кредитов в швейцарских франках, форинт подешевел к франку почти на 80%.
В июне 2014 года Верховный суд Венгрии решил, что кредитные договоры по валютной ипотеке составлены с нарушением закона. В частности, суд посчитал незаконным право банка повышать плату, если рыночный курс иностранной валюты растет. Не смотря на протесты банкиров, в конце 2014 года премьер-министр страны Виктор Орбан принудил банки перевести всю ипотеку во франках в форинты по курсу 256,5 форинта за франк, пишет Wall Street Journal. Учитывая, что через несколько недель франк подорожал до 320,3 форинта, решение помогло заемщикам.
В Исландии все произошло несколько иначе. Глава государства Олафур Рагнар Гримссон отказался делать граждан Исландии ответственными за «долги» банкиров и принял решение созвать референдум. В кругу «цивилизованных стран» поднялось недовольство. Гримссон говорил:
«Нам говорили, что если мы не примем условия международного сообщества, то станем северной Кубой. Но если бы мы согласились, то стали бы северным Гаити».
В марте 2010 года на референдуме против выплаты долгов проголосовало 93% исландцев. Это событие крайне скупо освещалось в западных СМИ и всячески замалчивалось.
***
А как же дела обстоят в России? Если в Польше существует полный реестр «валютных ипотечников» с точным их количеством, то в России нет даже приблизительного понятия, сколько россиян попало в валютное рабство. Вот что пишет по этому поводу РБК в статье «Десять вопросов о валютной ипотеке»:
«Данные о количестве граждан, взявших ипотечный кредит в валюте, разнятся. Сами валютные заемщики говорят о 70 тыс. семей. Именно такая оценка содержится в коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту Владимиру Путину, опубликованном в апреле 2015 года в газете «Ведомости».
Экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина в феврале 2015-го сообщала о том, что, по официальным данным, число валютных заемщиков составляет около 16 тыс. человек. Ее коллега, депутат Госдумы Андрей Крутов, говорил, что только 50 тыс. человек, взявших ипотеку в валюте, могут лишиться жилья из-за долгов. По данным АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования - прим. автора), валютных заемщиков примерно 20-25 тыс. человек.
Основная часть валютной ипотеки, отмечают в АИЖК, сосредоточена в Москве и Петербурге, средний размер кредита составляет 10,9 млн руб. (в Москве - 19 млн руб.), что в 6,4 раза выше, чем по рублевой ипотеке.
В марте 2015 года Банк России считал, что в стране насчитывается 30 тыс. граждан, у которых есть валютная ипотека. Суммарный объем таких ипотечных ссуд оценивался в 136 млрд руб.»
Как говорится, сколько ведомств, столько и мнений. Государство создает какие-то программы помощи людям, даже не зная реальное количество и проблемы этих людей, а выделенные средства уходят как в песок на счета зарубежных банков, так как банки даже не списывают со счетов ипотечников выделенные государством деньги. Полный хаос, от которого в выигрыше только иностранные банки, а в проигрыше - российские граждане, государство и казна. Кому это выгодно?
На этот вопрос я постараюсь дать ответ на примере «валютных ипотечников» АО «КБ «ДельтаКредит». Вот что про этот банк пишет газета «Президент» в статье «Ипотека - финансово-грамотный грабеж»:
«Этот банк изначально принадлежал американской группе J.P. Morgan и даже назывался ЗАО «Джи Пи Морган Банк». В 2001 году он был приобретен американским инвестиционным фондом «США - Россия» (TUSRIF) и стал специализироваться на выдаче ипотечных кредитов на территории России. В 2005 году банк был приобретен французской группой Сосьете Женераль».
В той же статье и дается количество «валютных ипотечников» в этом банке:
«К концу 2014 года, когда произошел неконтролируемый обвал рубля, в банке АО КБ Дельтакредит было порядка 7500 действующих валютных ипотечных кредитов».
Одновременно начальник судебно-искового отдела АО «КБ «ДельтаКредит» во время судебного заседания в Останкинском районном суде г. Москвы официально заявил, что в банке на 2016 год было более 30 000 «валютных ипотечников». Что следует из этого факта? Очень простая вещь - утаивание банком реальной отчетности от регулятора отрасли, налоговой инспекции и других контролирующих органов, что является уголовным преступлением. Но и это нарушение является «семечками». При выдаче валютных ипотечных кредитов банки нарушали целый букет законов РФ: 173-ФЗ «О валютном контроле», 115-ФЗ «Легализация и отмывание доходов», 102-ФЗ «Об ипотеке», 122-ФЗ «О регистрации», ГК РФ, «Закон о защите прав потребителей», а также нормы Положений ЦБ РФ, и как следствие, статьи 199.1 НК РФ.
«Валютные ипотечники» выявили серую незаконную схему, по которой выдавались валютные ипотечные кредиты:
- совершение сделки в письменной форме и номинирование кредита в иностранной валюте (Стенограмма Заседания Государственной Думы РФ №40 от 20.04.2017 года и видео);
- при отсутствии намерений на движение валюты сведения о данной сделке не поступают в РосФинМониторинг, а согласно 115-ФЗ сведения обо всех валютных сделках на сумму более 600 000 рублей (в эквиваленте) должны поступать в данный контролирующий орган. Чего в случае «валютной ипотеки» не происходило;
- при отсутствии намерений на движение валюты сведения о данной сделке отсутствует отчетность кредитной организации по Форме № 0409401 «Отчет уполномоченного банка об иностранных операциях». На многочисленные запросы дается отказ со ссылкой на банковскую тайну. Это означает лишь одно - самой валюты не было, и она соответственно не выдавалась заемщику, что со стороны банка доказывает незаконное обогащение и укрывательство от налогов;
- выдача наличной рублевой массы неустановленного происхождения, то есть «черных наличных рублей», проще говоря, отмывание денег. Договоров на данную выдачу в природе нет, документально все оформлено, как получение клиентом собственных наличных денежных средств со своего счета. То есть, фактически нет выдачи кредита банком, а есть получение непонятных рублевых средств с собственного счета. Получается, что не банк легализует и отмывает деньги, а клиент;
- отсутствие у всех «валютных ипотечников» сведений в ФНС РФ об открытых валютных и рублевых счетах в информационном поле налоговой;
- прямая фальсификация документов. В суд по одному гражданскому делу банки приносят по 2-3 копии одного и того же документа, которые существенно отличаются друг от друга, а суды поразительным образом принимают их все;
Но самое интересное даже не это. АО «КБ «ДельтаКредит» не работает с вкладчиками, юридическими и физическими лицами. Он создан исключительно для валютной ипотеки в России и имеет пятый по объему ипотечный портфель в России. Первоначально банк являлся российским подразделением J.P. Morgan Bank, а с 2005 года - дочерней компанией Société Générale. Финансируется банк Международной финансовой корпорацией (IFC) - дочерней организацией Всемирного Банка (World Bank). На сайте IFC в отношении Дельта Кредит указывается:
- IFC(международная финансовая корпорация) предоставляет заем на 10 лет с фиксированной ставкой для финансирования ипотечных займов, номинированных в долларах, либо рублевых займов с платежами привязанными к долларам США. Квалифицированные банки будут выдавать долгосрочные кредиты с фиксированной ставкой, номинированные в долларах США/ привязанные к доллару, обеспеченные недвижимостью в России;
- Предлагаемый проект представляет собой выделение кредита, под гарантии Сосьете Женераль, в размере 70 миллионов долларов компанией IFC (международная финансовая корпорация) банку Дельтакредит (ДК). Займ выдается на 10 лет и будет доступен хоть в долларах хоть в рублях для выдачи ипотечных кредитов индивидуальным заемщикам;
- IFC рассматривает обеспечение поддержки в выпуске обеспеченных залогом ценных бумаг (MBS) для иностранных инвесторов.
Существует крайне интересный документ под названием «Доклад экспертов Лондонской Школы Экономики» от 10-11 сентября 2006 года (гиперссылка на документ), в котором в частности перечисляются риски от деятельности иностранных банков в России в сфере ипотечного кредитования. В числе явных препятствий названы:
- валютный контроль
- законодательная база, регулирующая банкротство в России, существенно отличается от стран Восточной Европы
- возможность взыскания по займам
- законы по защите прав потребителей
- банковская тайна и персональная информация
- платежи по ипотечным залогам могут облагаться налогом
Эти препятствия в конце конкретизируются:
- Могут быть применены законы валютного контроля, что может негативно сказаться на способности выпускающей компании получать суммы по ипотечному портфелю
- Банковская тайна в России и защита персональных данных может повлиять на структуру транзакций и способность собирать платежи по займам
- Могут быть применены российские законы защиты прав потребителей, что окажет серьезный ущерб взиманию платежей, и высокие процентные ставки и штрафы могут быть недополучены
Как мы видим, западные финансисты прекрасно понимают, какие законы России они нарушают. Но это не только не останавливает их, но подвигает к действиям в отношении представителей российской законодательной, исполнительной, судебной, правоохранительной и надзорной систем (в основном коррупционной направленности) для принятия ими незаконных решений в их интересах и во вред российским гражданам и государству. То есть, иностранные финансовые организации открыто ищут возможности обхода и нарушения российского законодательства. Именно потому «валютные ипотечники» мыкаются по многочисленным судам, обращаются в различные органы власти, надзорные и правоохранительные органы и везде получают отказ. А обществу с помощью СМИ это представляется, как будто эти «хитрованы» хотят обокрасть и его, и наше государство.
Следуя этим рекомендациям, банк «Дельта Кредит» все расчеты со своими заемщиками при внесении ежемесячных обязательных платежей проводил через сторонние банки - до 2011 года «Сосьете Женераль Восток», после 2011 года «РосБанк». Это приводило к невозможности определения реальности фактов зачисления ежемесячных платежей на счет Заемщика и, как следствие, уклонению от налогов, фальсификации документов для судов и обману «валютных ипотечников». Через Дельта Кредит кредитовались 14 банков на тех же условиях, работающих на территории РФ, включая иностранные банки, такие как Райффайзен Банк, ОТП-Банк, Москоммерцбанк, АбсолютБанк и другие.
Согласно фактам, АО «КБ «ДельтаКредит» является транзитным банком для вывода активов Российской Федерации или транзитным банком по оказанию услуг за перевод денежных средств за рубеж - на счета JPMorgan Chase Bank, New York. При анализе запросов правоохранительных органов у банка Дельта Кредит и Центробанка из форм отчетности становится абсолютно ясно, что все долларовые платежи, а также счета заемщиков находятся в JPMorgan Bank на территории США, так как только с этим банком у АО «КБ «ДельтаКредит» размер ежемесячного движения по счетам совпадает более или менее с количеством выданных валютных кредитов.
А вы говорите, что «валютные ипотечники» - «жирные коты». Они по третьему кругу обжалуют в Прокуратуре многочисленные отказы в возбуждении уголовных дел против банка, но видимо рекомендации Доклада экспертов Лондонской Школы Экономики не просто работают, но и воплощаются в жизни, многократно увеличивая в России коррупционный уровень.
***
Часто мы слышим, что Россия сама виновата, что не было бы «аннексии» Крыма и Сирии, то не возникли бы санкции, в результате которых и пострадали в том числе «валютные ипотечники». Но это - ложь. Сегодняшняя ситуация была запланирована Западом, она входила в «бизнес-план» по ограблению России и ее граждан, отмыванию денег и выводу их за рубеж. Не будь Крыма и Сирии, нашелся бы другой повод, и ситуация была бы аналогичной. Этот факт подтвержден тем, что Россия фактически отказалась финансировать Международную Финансовую Корпорацию (IFC), в которой кредитовались банки для выдачи валютной ипотеки. Этот факт подтвердил и замминистра финансов РФ Сергей Сторчак в заявлении от 22.04.2018 года.
Что же сделало государство российское для того, чтобы как-то облегчить участь своих полностью ограбленных и порабощенных граждан? Конечно, прежде всего, оно выделило немалые деньги, около 7 миллиардов рублей, в качестве «помощи» ипотечникам, в том числе и «валютным ипотечникам» для реструктуризации и рефинансирования их кредитов.
В рамках реализации программы по состоянию на 1 августа 2019 г. фактически реструктурировано 21 753 ипотечных жилищных кредита. Помощь в рамках программы помощи получили заемщики, относящиеся к социально значимым категориям граждан. Среди семей, получивших государственную поддержку, 1 971 семья до реструктуризации имела обязательства по ипотечным кредитам в иностранной валюте. Согласно отчета Оператора программы помощи, коим является акционерное общество «ДОМ.РФ». Был разработан даже проект дополнений к Программе в виде Постановления Правительства РФ.
Но, как всегда, дьявол кроется в деталях. Те «валютные ипотечники», которые попали в Программу помощи, были рефинансированы в рубли с участием государственных средств, которые выделялись банкам по Программе. При этом выделенные средства не спасали заемщиков, не уменьшали их долг, не списывались со счетов заемщиков, а даже наоборот, еще больше загоняли в кабалу:
- срок кредита увеличивался до глубокой старости (70-80 лет), практически в 2 раза;
- расчет суммы долга производится по текущему курсу иностранной валюты кредита на дату заключения уже Нового договора;
- если имелась просрочка платежей, а она в большинстве случаев имелась, то сумма увеличивалась на разницу всех неплатежей с процентами и процентами на проценты;
- снижение процентной ставки не играет значительной роли в расчете ежемесячного платежа, который для большинства заемщиков почти равен доходу всей семьи
- а все выплаченные заемщиками за годы обслуживания кредитов суммы (в среднем за 8-10 лет действия ВИ кредитов), кратные от 2ух до 4х стоимостей квартир, и Первоначальные внесенные миллионные в рублях взносы (по условиям ипотечных займов) остаются при этом в «карманах» банков
Александр Никишин
Адаптированный текст из источника.