Цифровизация рубля
Ожидание VS реальность: что нас ждет с появлением цифрового рубля
Разговоры о запуске цифрового рубля ведутся уже на протяжении 5 лет. Сейчас Центральный Банк перешел от слов к делу: после общения с участниками платежного и финансового рынков он объявил, что к созданию прототипа платформы для нового типа валюты приступит в декабре текущего года. В 2022 году стартует тестирование проекта. Параллельно в законодательство России будут внесены соответствующие изменения. Какие «плюсы» и «минусы» есть у цифрового рубля, и как может измениться с его появлением жизнь россиян - рассказывает Михаил Митрофанов, предприниматель, инвестор, эксперт по криптовалютам.
Первое, что стоит отметить - цифровой рубль не является «криптой». Это цифровая валюта центрального банка страны, имеющая все важнейшие свойства денег: ее можно использовать как официальное средство платежа или сбережения, а самое главное - известен эмитент, в данном случае ЦБ России. Он обеспечивает ценовую стабильность цифрового рубля, его конвертацию в другие формы денег и процесс обращения. По сути, это просто еще одна форма национальной валюты.
Выпускать «киберцелковый» планируется в виде цифрового кода, хранить - в специальном электронном кошельке, созданном Банком России. Это основное отличие цифрового рубля от безналичных денег, которые хранятся на счетах в коммерческих банках. В данном же случае они будут выступать лишь посредниками.
Пока регулятор не раскрывает конкретных данных о технологии. Наиболее вероятный сценарий - все транзакции будут происходить в блокчейне. Это позволит контролировать и отслеживать любую операцию. Известно только то, что цифровой рубль смогут использовать клиенты банков, и он обладает мгновенной ликвидностью - операции будут совершаться и в сети, и офлайн.
«Плюсы» и «минусы» цифрового рубля
Весомый аргумент в пользу нововведения - полная прозрачность. Это эффективный инструмент для борьбы с коррупцией, «черным налом», злостными неплательщиками и нецелевым расходом средств: каждую единицу можно запрограммировать таким образом, что она пойдет на оплату строго определенных услуг либо товаров. В конечном итоге это усилит контроль за денежным обращением.
Второй плюс - возможность проводить безналичный платеж без интернета и привязки ко времени, 24/7. Это может подстегнуть развитие платежных сервисов.
Еще одно возможное преимущество цифрового рубля - различные бонусные программы и удешевление платежей и переводов. Для того, чтобы привлечь рядовых граждан и бизнес к новому типу валюты, могут быть запущены стимулирующие акции, как было при введении в обращение банковских карт. Тарифы на расчеты цифровым рублем пока не определены, и ЦБ может установить более выгодные пороговые комиссии.
Однако «минусов» у нововведения тоже немало. Первый - киберуязвимость. Банковский сектор и сейчас нередко страдает от хакеров, а введение цифрового рубля откроет перед ними обширное поле для деятельности и мошеннических операций: взлом киберкошельков, профилей компаний, повторное использование.
Второй - скорость внедрения нового типа валюты. В такие короткие сроки сложно рассмотреть все «болевые точки», а значит, возможны неприятные ситуации. К примеру, как и с безналичными платежами, здесь существует вероятность ситуации, когда операция будет расценена системой как «небезопасная» или «мошенническая». Следовательно, важный платеж может быть приостановлен на неопределенный срок.
Третье - введение цифрового рубля может ударить по банкам. Их комиссионные доходы сократятся, а возможный отток средств клиентов со счетов в киберкошельки вынудит поднять ставки, что скажется на ликвидности.
Пока непонятно, как ЦБ планирует не допустить «задвоения» денежной массы при выпуске цифрового рубля и его обмена на «безнал». Если этот момент не предусмотреть, высок риск роста инфляции. Стоит учитывать и то, что во многих городах России до сих пор есть проблемы с интернетом, а население использует кнопочные телефоны. То есть о повсеместном использовании «цифрового рубля» говорить пока рано.
Международный опыт
Создание национальной цифровой валюты уже стало в мире устойчивым трендом. Ряд стран изучает этот вопрос, некоторые уже перешли к технологическим разработкам. В числе наиболее активных игроков - США, Индонезия, Израиль, Казахстан. Уверенно лидирует КНР, где уже запущен цифровой юань.
Прекрасное далеко
Введение цифрового рубля в перспективе может обозначать установление полного контроля за расходами граждан. С одной стороны, это позволит свести на нет многие негативные моменты и увеличить поступления в бюджет на 35-40%.
С другой - «черный нал» не исчезнет совсем, в качестве него могут быть использованы криптовалюты и золото. Кроме того, введение «цифрового рубля» может инициировать появление социального рейтинга, как это уже произошло в Китае. Все доходы и покупки человека тщательно анализируются, и в соответствии с ними гражданину присваивается определенный статус. Чем он выше - тем больше возможностей. Соответственно, высока вероятность возникновения нового типа социального неравенства. Какой из сценариев наиболее вероятен - покажет время.
источник
Эльвира Набиуллина
Разговоры о запуске цифрового рубля ведутся уже на протяжении 5 лет. Сейчас Центральный Банк перешел от слов к делу: после общения с участниками платежного и финансового рынков он объявил, что к созданию прототипа платформы для нового типа валюты приступит в декабре текущего года. В 2022 году стартует тестирование проекта. Параллельно в законодательство России будут внесены соответствующие изменения. Какие «плюсы» и «минусы» есть у цифрового рубля, и как может измениться с его появлением жизнь россиян - рассказывает Михаил Митрофанов, предприниматель, инвестор, эксперт по криптовалютам.
Первое, что стоит отметить - цифровой рубль не является «криптой». Это цифровая валюта центрального банка страны, имеющая все важнейшие свойства денег: ее можно использовать как официальное средство платежа или сбережения, а самое главное - известен эмитент, в данном случае ЦБ России. Он обеспечивает ценовую стабильность цифрового рубля, его конвертацию в другие формы денег и процесс обращения. По сути, это просто еще одна форма национальной валюты.
Выпускать «киберцелковый» планируется в виде цифрового кода, хранить - в специальном электронном кошельке, созданном Банком России. Это основное отличие цифрового рубля от безналичных денег, которые хранятся на счетах в коммерческих банках. В данном же случае они будут выступать лишь посредниками.
Пока регулятор не раскрывает конкретных данных о технологии. Наиболее вероятный сценарий - все транзакции будут происходить в блокчейне. Это позволит контролировать и отслеживать любую операцию. Известно только то, что цифровой рубль смогут использовать клиенты банков, и он обладает мгновенной ликвидностью - операции будут совершаться и в сети, и офлайн.
«Плюсы» и «минусы» цифрового рубля
Весомый аргумент в пользу нововведения - полная прозрачность. Это эффективный инструмент для борьбы с коррупцией, «черным налом», злостными неплательщиками и нецелевым расходом средств: каждую единицу можно запрограммировать таким образом, что она пойдет на оплату строго определенных услуг либо товаров. В конечном итоге это усилит контроль за денежным обращением.
Второй плюс - возможность проводить безналичный платеж без интернета и привязки ко времени, 24/7. Это может подстегнуть развитие платежных сервисов.
Еще одно возможное преимущество цифрового рубля - различные бонусные программы и удешевление платежей и переводов. Для того, чтобы привлечь рядовых граждан и бизнес к новому типу валюты, могут быть запущены стимулирующие акции, как было при введении в обращение банковских карт. Тарифы на расчеты цифровым рублем пока не определены, и ЦБ может установить более выгодные пороговые комиссии.
Однако «минусов» у нововведения тоже немало. Первый - киберуязвимость. Банковский сектор и сейчас нередко страдает от хакеров, а введение цифрового рубля откроет перед ними обширное поле для деятельности и мошеннических операций: взлом киберкошельков, профилей компаний, повторное использование.
Второй - скорость внедрения нового типа валюты. В такие короткие сроки сложно рассмотреть все «болевые точки», а значит, возможны неприятные ситуации. К примеру, как и с безналичными платежами, здесь существует вероятность ситуации, когда операция будет расценена системой как «небезопасная» или «мошенническая». Следовательно, важный платеж может быть приостановлен на неопределенный срок.
Третье - введение цифрового рубля может ударить по банкам. Их комиссионные доходы сократятся, а возможный отток средств клиентов со счетов в киберкошельки вынудит поднять ставки, что скажется на ликвидности.
Пока непонятно, как ЦБ планирует не допустить «задвоения» денежной массы при выпуске цифрового рубля и его обмена на «безнал». Если этот момент не предусмотреть, высок риск роста инфляции. Стоит учитывать и то, что во многих городах России до сих пор есть проблемы с интернетом, а население использует кнопочные телефоны. То есть о повсеместном использовании «цифрового рубля» говорить пока рано.
Международный опыт
Создание национальной цифровой валюты уже стало в мире устойчивым трендом. Ряд стран изучает этот вопрос, некоторые уже перешли к технологическим разработкам. В числе наиболее активных игроков - США, Индонезия, Израиль, Казахстан. Уверенно лидирует КНР, где уже запущен цифровой юань.
Прекрасное далеко
Введение цифрового рубля в перспективе может обозначать установление полного контроля за расходами граждан. С одной стороны, это позволит свести на нет многие негативные моменты и увеличить поступления в бюджет на 35-40%.
С другой - «черный нал» не исчезнет совсем, в качестве него могут быть использованы криптовалюты и золото. Кроме того, введение «цифрового рубля» может инициировать появление социального рейтинга, как это уже произошло в Китае. Все доходы и покупки человека тщательно анализируются, и в соответствии с ними гражданину присваивается определенный статус. Чем он выше - тем больше возможностей. Соответственно, высока вероятность возникновения нового типа социального неравенства. Какой из сценариев наиболее вероятен - покажет время.
источник
Эльвира Набиуллина