Про Банки
BANK. Если ты видишь такую надпись в начале голливудского фильма, будь уверен - этот банк ограбят. Служащие банка в смешных нарукавниках и козырьках сами отдадут все деньги удачливым грабителям. Ничего, кроме жалости и снисходительной улыбки эти «банкиры» не вызывали. Создавалось впечатление, что самый рискованный в мире бизнес - это банковское дело.
Шли годы, совершенствовались системы безопасности, но всегда возникала какая-нибудь Ким Бесинджер, которая находила уязвимости и забирала миллионы денег, оставляя с носом незадачливых банкиров.
А еще банкиров кидали девелоперы, которые, получив предоплату, «линяли» в теплые страны, оставляя банкиров наедине со своим горем.
Бедные, бедные банкиры. Тяжела их доля. Так и хочется пожалеть.
Современные СМИ и экономическая наука представляют банковскую деятельность, как один из видов услуг, таких, например, как ремонт телевизоров, только более рискованный. Да и как этому не поверить? Ведь в случае любого кризиса в первую очередь страдают банки, и именно их бросаются спасать правительства всех стран.
В народе отношение к банкам от «неизбежного зла» до «абсолютного добра». Понятно, что отношение зависит от уровня знаний о банковской системе и понимания реальности. Повлиять на Ваше понимание реальности, в рамках данной статьи, я даже пытаться не буду, а вот на представление о банковской системе попробую.
Итак, Вы берете потребительский кредит, как частное лицо. Как Вы думаете, откуда банк берет деньги на Ваш кредит? Ну, это не сложно: со своего счета в ЦБ. А откуда появляются деньги на счете банка в ЦБ? Это деньги вкладчиков, остатки дебетовых карт, остатки на счетах и депозиты корпоративных клиентов, часть уставного капитала банка, внесенная деньгами, заемные средства банка.
Нарушит ли банк закон, если в виде кредитов выдаст ВСЕ деньги со своего счета? Да нарушит: на счете обязательно должны остаться деньги в размере, который определяет ЦБ. Этот остаток называется обязательными резервами банка. Величина его зависит от суммы депозитов и нормы резервирования и редко превышает 10% от всех пассивов банка. Получается, если банк выдаст в кредит все деньги со своего счета, кроме этих 10% - нарушения закона уже нет!
Стоп! А что с деньгами предприятий? Что с деньгами на наших дебетовых картах? Не волнуйтесь. Эти денежки, как бы, остаются на Ваших счетах, и банк несет за них ответственность, пока не опустел его счет в ЦБ. А если опустел? Ну, тогда банк может занять деньги у ЦБ по ставке рефинансирования или на межбанковском рынке по коммерческой ставке. Но это банки практикуют в самых крайних случаях. Обычно денег им хватает.
В итоге, банк берет мои деньги, деньги с «зарплатных» карт работников и выдает в кредит другому предприятию и другим работникам. Под какие проценты, вы сами знаете. При этом банк не доплачивает мне ни копейки. Наоборот, я ему еще доплачиваю за расчетно-кассовое обслуживание. Как вы считаете, неплохой бизнес? Неплохой, если считать доходность со всех активов банка - это 20…25 % годовых. Но если считать доходность на капитал, то она возрастает до сотен (!) процентов в год, в зависимости от «качества» клиентов банка. Это уже ОЧЕНЬ неплохой бизнес!
Так выглядит видимая часть айсберга. Но есть еще невидимая. Я говорю о схеме «кредит сам себе». Суть ее проста, как сибирский валенок: банк выдает кредит фирме «однодневке», фирма обналичивает деньги и отдает их банкиру. И все? Не совсем. И наличка и фирма однодневка могут использоваться еще несколько раз в схемах ухода от НДС. Естественно, не бесплатно. А откуда, думаете, возникают всякие «домашние деньги», «деньги до зарплаты»?
Ну и не могу не сказать об еще одной статье дохода банков: отмывание криминальных денег. Именно с помощью банков бандиты 90-х превратились в «респектабельных бизнесменов» и до сих пор имеют возможность легализовать доходы от наркоты, проституции, контрабанды и т.п.
Объем этой теневой экономики доходит до 1/3 ВВП (на цифрах это доказано в статье «Об экономике на пальцах»). А доходы банкиров на капитал возрастают до тысяч процентов в год. Наркобароны отдыхают.
Не может же быть, чтобы такая доходность не была связана с огромным риском?
Давайте посмотрим, чем рискует банк, вернее, владелец банка. Самый страшный риск банкира - потерять свой бизнес. Так ли уж это страшно, если ты получал 1000% дохода на капитал в год и проработал лет 10? При этом, банкиры постоянно ноют, что у них не хватает ликвидности и просят государство (!) им помочь. В этом году, в соответствии с законом, банки должны были довести уставной капитал до 300 млн. рублей (до этого допускалось 180 млн.). Наше государство с пониманием отнеслось к трудностям банкиров и выделило им на докапитализацию 2 с лишним триллиона рублей.
Не ну че, правильно! Банковский сектор экономики оказался самым прибыльным в 2014 году. Вложить туда денежки - и получать потом дивиденды с прибыли. Но «неожиданно» прибыль банков резко упала. Как снежный ком начала расти просроченная задолженность.
Вы уже наверняка догадались, почему это происходит? Правильно, лохов нет - с государством делиться. Схема «кредита самому себе» заработала с интенсивностью в 2-3 раза выше, чем обычно. В итоге, эти 2 триллиона быстренько перекочевали в личные карманы банкиров, обременив их заботой: куда же еще можно потратить такие деньги?
Ну, че ты сплошной негатив гонишь? Есть же и у банковской системы положительные стороны, например, банковский мультипликатор.
Да, банки, действительно, умножают количество денег в обороте: ваши деньги они отдают в кредит, а вам рисуют выписки, что деньги у вас есть. Но даже не в этом порочность системы. Банки создают бум на потребительский кредит и выстраивают непреодолимые преграды для бизнес-кредита. К чему это приводит? Производство отстает от потребления, цены растут, оживляется инвестиционный процесс, закупается новое оборудование, появляются новые рабочие места.
Этот процесс мы с вами наблюдали с 2004 по 2008 гг. в строительной отрасли и в автомобильном бизнесе. Но однажды наступает момент, когда новых лохов клиентов на кредит найти не удается, а «старым» - кредит еще гасить и гасить. Начинается обратный процесс: спрос резко падает, растут складские запасы, сокращаются рабочие места и зарплаты, инвесторы сворачивают свои проекты. Такую картинку мы можем наблюдать сейчас. И не только в России.
Чем беднее население, тем больше у него нужда в деньгах, так что банкирам и всей мировой финансовой олигархии текущий кризис, как бальзам на душу. Более того, они же этот кризис и спроектировали.
В существующей системе сильней не тот, кто производит лучшее оружие, лучшую технику, лучшие продукты, а тот, кто производит ДЕНЬГИ. Деньги стали самым мощным инструментом управления миром. И виноваты в этом сами люди. Именно наше отношение к деньгам, как к богатству, позволило Хозяевам денег превратить человечество в рабов.
До тех пор пока Вы не поймете, что главное богатство - это Вы, ваши способности и ваше ВРЕМЯ, так и останетесь или скоро станете рабом.
Шли годы, совершенствовались системы безопасности, но всегда возникала какая-нибудь Ким Бесинджер, которая находила уязвимости и забирала миллионы денег, оставляя с носом незадачливых банкиров.
А еще банкиров кидали девелоперы, которые, получив предоплату, «линяли» в теплые страны, оставляя банкиров наедине со своим горем.
Бедные, бедные банкиры. Тяжела их доля. Так и хочется пожалеть.
Современные СМИ и экономическая наука представляют банковскую деятельность, как один из видов услуг, таких, например, как ремонт телевизоров, только более рискованный. Да и как этому не поверить? Ведь в случае любого кризиса в первую очередь страдают банки, и именно их бросаются спасать правительства всех стран.
В народе отношение к банкам от «неизбежного зла» до «абсолютного добра». Понятно, что отношение зависит от уровня знаний о банковской системе и понимания реальности. Повлиять на Ваше понимание реальности, в рамках данной статьи, я даже пытаться не буду, а вот на представление о банковской системе попробую.
Итак, Вы берете потребительский кредит, как частное лицо. Как Вы думаете, откуда банк берет деньги на Ваш кредит? Ну, это не сложно: со своего счета в ЦБ. А откуда появляются деньги на счете банка в ЦБ? Это деньги вкладчиков, остатки дебетовых карт, остатки на счетах и депозиты корпоративных клиентов, часть уставного капитала банка, внесенная деньгами, заемные средства банка.
Нарушит ли банк закон, если в виде кредитов выдаст ВСЕ деньги со своего счета? Да нарушит: на счете обязательно должны остаться деньги в размере, который определяет ЦБ. Этот остаток называется обязательными резервами банка. Величина его зависит от суммы депозитов и нормы резервирования и редко превышает 10% от всех пассивов банка. Получается, если банк выдаст в кредит все деньги со своего счета, кроме этих 10% - нарушения закона уже нет!
Стоп! А что с деньгами предприятий? Что с деньгами на наших дебетовых картах? Не волнуйтесь. Эти денежки, как бы, остаются на Ваших счетах, и банк несет за них ответственность, пока не опустел его счет в ЦБ. А если опустел? Ну, тогда банк может занять деньги у ЦБ по ставке рефинансирования или на межбанковском рынке по коммерческой ставке. Но это банки практикуют в самых крайних случаях. Обычно денег им хватает.
В итоге, банк берет мои деньги, деньги с «зарплатных» карт работников и выдает в кредит другому предприятию и другим работникам. Под какие проценты, вы сами знаете. При этом банк не доплачивает мне ни копейки. Наоборот, я ему еще доплачиваю за расчетно-кассовое обслуживание. Как вы считаете, неплохой бизнес? Неплохой, если считать доходность со всех активов банка - это 20…25 % годовых. Но если считать доходность на капитал, то она возрастает до сотен (!) процентов в год, в зависимости от «качества» клиентов банка. Это уже ОЧЕНЬ неплохой бизнес!
Так выглядит видимая часть айсберга. Но есть еще невидимая. Я говорю о схеме «кредит сам себе». Суть ее проста, как сибирский валенок: банк выдает кредит фирме «однодневке», фирма обналичивает деньги и отдает их банкиру. И все? Не совсем. И наличка и фирма однодневка могут использоваться еще несколько раз в схемах ухода от НДС. Естественно, не бесплатно. А откуда, думаете, возникают всякие «домашние деньги», «деньги до зарплаты»?
Ну и не могу не сказать об еще одной статье дохода банков: отмывание криминальных денег. Именно с помощью банков бандиты 90-х превратились в «респектабельных бизнесменов» и до сих пор имеют возможность легализовать доходы от наркоты, проституции, контрабанды и т.п.
Объем этой теневой экономики доходит до 1/3 ВВП (на цифрах это доказано в статье «Об экономике на пальцах»). А доходы банкиров на капитал возрастают до тысяч процентов в год. Наркобароны отдыхают.
Не может же быть, чтобы такая доходность не была связана с огромным риском?
Давайте посмотрим, чем рискует банк, вернее, владелец банка. Самый страшный риск банкира - потерять свой бизнес. Так ли уж это страшно, если ты получал 1000% дохода на капитал в год и проработал лет 10? При этом, банкиры постоянно ноют, что у них не хватает ликвидности и просят государство (!) им помочь. В этом году, в соответствии с законом, банки должны были довести уставной капитал до 300 млн. рублей (до этого допускалось 180 млн.). Наше государство с пониманием отнеслось к трудностям банкиров и выделило им на докапитализацию 2 с лишним триллиона рублей.
Не ну че, правильно! Банковский сектор экономики оказался самым прибыльным в 2014 году. Вложить туда денежки - и получать потом дивиденды с прибыли. Но «неожиданно» прибыль банков резко упала. Как снежный ком начала расти просроченная задолженность.
Вы уже наверняка догадались, почему это происходит? Правильно, лохов нет - с государством делиться. Схема «кредита самому себе» заработала с интенсивностью в 2-3 раза выше, чем обычно. В итоге, эти 2 триллиона быстренько перекочевали в личные карманы банкиров, обременив их заботой: куда же еще можно потратить такие деньги?
Ну, че ты сплошной негатив гонишь? Есть же и у банковской системы положительные стороны, например, банковский мультипликатор.
Да, банки, действительно, умножают количество денег в обороте: ваши деньги они отдают в кредит, а вам рисуют выписки, что деньги у вас есть. Но даже не в этом порочность системы. Банки создают бум на потребительский кредит и выстраивают непреодолимые преграды для бизнес-кредита. К чему это приводит? Производство отстает от потребления, цены растут, оживляется инвестиционный процесс, закупается новое оборудование, появляются новые рабочие места.
Этот процесс мы с вами наблюдали с 2004 по 2008 гг. в строительной отрасли и в автомобильном бизнесе. Но однажды наступает момент, когда новых лохов клиентов на кредит найти не удается, а «старым» - кредит еще гасить и гасить. Начинается обратный процесс: спрос резко падает, растут складские запасы, сокращаются рабочие места и зарплаты, инвесторы сворачивают свои проекты. Такую картинку мы можем наблюдать сейчас. И не только в России.
Чем беднее население, тем больше у него нужда в деньгах, так что банкирам и всей мировой финансовой олигархии текущий кризис, как бальзам на душу. Более того, они же этот кризис и спроектировали.
В существующей системе сильней не тот, кто производит лучшее оружие, лучшую технику, лучшие продукты, а тот, кто производит ДЕНЬГИ. Деньги стали самым мощным инструментом управления миром. И виноваты в этом сами люди. Именно наше отношение к деньгам, как к богатству, позволило Хозяевам денег превратить человечество в рабов.
До тех пор пока Вы не поймете, что главное богатство - это Вы, ваши способности и ваше ВРЕМЯ, так и останетесь или скоро станете рабом.