Страховка для путешествия всей семьей
Отправляясь с детьми за границу, родители хотят оградить их от всевозможных неприятных ситуаций. Медицинская страховка в этом может сильно помочь. Главное, оформлять ее самостоятельно и внимательно. Несколько полезных советов и "подводных камней", на которые надо обратить внимание - в этом обзоре.
Совет №1:
оформляйте медицинскую страховку на максимальную сумму
Медицинская страховка чаще всего входит в стоимость пакета туристических услуг и оформляется в той страховой компании, с которой сотрудничает туроператор. Турфирмы, согласно законодательству о туризме, обязаны страховать своих клиентов от болезней, травм и несчастных случаев. Более того, медицинская страховка является обязательной для самостоятельного (не через турагентство) путешествия во многие страны. Но даже если наличие страхового полиса не требуется (как, например, для поездки в Египет или Турцию), стоит задуматься над его приобретением. Медицинская страховка, «зашитая» в турпутевку, как правило, предусматривает минимальную сумму страхового покрытия (15000 у.е.) и франшизу (100-150 у.е.). Эти условия удешевляют стоимость страхового полиса, но к чему может привести такая экономия, разберем на примерах.
За границей деньги считают иначе, нежели в нашей стране. В экстренных ситуациях людям окажут необходимую помощь, но как только те придут в сознание, первое, о чем спросит сотрудник медицинского учреждения: «На кого выписывать счет?». И в этом плане очень показателен случай, когда такие счета были выписаны нашим соотечественникам, раненных в Египте акулами. Помните, как сначала по всем средствам массовой информации прошло сообщение о том, что страховщики отказываются оплачивать лечение в полном объеме, потом - что оплатили и подали на клиентов иски в суды о возмещении расходов? Дело в том, что у большинства туристов сумма страхового покрытия ограничивалась 15000 у.е. А стоимость лечения выливалась в 30000, а то и в 50000.
Совет №2:
оформляйте страховку без франшизы
Второй момент, позволяющий удешевить страховой полис - наличие в нем франшизы. Франшиза - это не покрываемая страховой компанией часть расходов клиента на лечение. Это значит, что при обращении к врачу человеку придется самостоятельно заплатить обозначенную в договоре сумму, а все лечение сверх нее (но не превышая сумму страхового покрытия) оплатит страховая компания. Подобным образом страховщики защищают себя от необоснованных обращений туристов за медицинской помощью, и от многочисленных компенсаций по «копеечным» случаям.
Совет №3:
помните, что речь идет только об экстренной помощи
От медицинской страховки, включенной в стоимость тура, отказаться, как правило, нельзя, но можно сделать дополнительную. Какова цена вопроса? Заодно посмотрим, о какой экономии шла речь выше.
В среднем семье из 4-х человек на 10 дней отправляющейся за границу, страховой полис обойдется в 18,15 у.е. (если переводить в доллары по нынешнему курсу, получим 545 руб.) (при сумме страхового покрытия в 30000 у.е. (на каждого) и франшизы в 100 у.е.), и в 54,45 у.е. (1633,50 руб.) (при сумме страхового покрытия 100000 у.е. на каждого и без франшизы).
Второй вариант представляет собой хорошую комплексную страховку, в которую, помимо медицинских и медико-транспортных расходов, входят юридическая помощь, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, страхование багажа, и, если речь идет о поездке в безвизовую стану и стоимость тура не превышает 1500 у.е. на человека, еще и риск отмены поездки.
Важно помнить, что по медицинской страховке за границей можно рассчитывать только на экстренную помощь. При внезапной болезни или травме, включая транспортные услуги, консультацию врача, необходимое обследование и лечение, медикаменты, стационарное лечение, а также транспортировку туриста на родину в случае, если он не может самостоятельно передвигаться. В медицинскую страховку так же может входить посмертная репатриация (возвращение на родину).
Совет №4:
если планируете активный отдых, сообщите об этом
Тем, кто собирается во время путешествия заниматься экстремальными видами спорта, следует обязательно сообщить о своем намерении страховщику. Он оценит риски, назначит за них дополнительную плату и сделает необходимую запись в полис страхования - это так называемое спортивное расширение. Как правило, большинство страховых компаний допускают занятия дайвингом и горнолыжным спортом по туристическим тропам под руководством инструктора, все остальное - прогулки на наземной, водной и воздушной технике - обсуждается в индивидуальном порядке. Не будет дополнительный риск включен в страховой полис - страховая компания не компенсирует расходы, связанные с телесными повреждениями при занятиях такими видами спорта. Как она узнает о причине возникновения травмы? По своим каналам информации. Ведь страховые компании занимаются бизнесом, а не благотворительностью.
Совет №5:
в разных странах - разные правила работы с медицинскими учреждениями, будьте готовы действовать по этим правилам
Получение экстренной медицинской помощи за рубежом происходит следующим образом. Страховые компании не напрямую организовывают оказание медицинской помощи, а через ассистанские (сервисные) компании. Это мировая практика. Именно эти организации имеют налаженные связи с определенными врачами и больницами. И только в этих больницах будет оказана помощь, которую оплатит страховая компания. Все необходимые телефоны указываются в полисе и на специальных карточках-визитках.
Если с человеком что-то происходит и ему требуется медицинская (или любая другая предусмотренная полисом страхования помощь), он должен сделать звонок в ассистанскую компанию и рассказать диспетчеру о случившемся. Диспетчер будет говорить на русском языке. Четко и ясно объясняете, что произошло, сообщаете, где находитесь, называете номер страхового полиса и телефон, по которому с вами можно будет связаться. По номеру страхового полиса ассистанская компания идентифицирует страховщика и программу страхования клиента, чтобы представлять, какой объем помощи он имеет право получить. После чего диспетчер проинструктирует по дальнейшим действиям.
Совет №6:
если вам предложили самостоятельно поехать к доктору, внимательно запишите название лечебного учреждения, его адрес, часы работы, а также фамилию врача
Если ситуация со здоровьем критическая, за человеком пришлют машину, которая доставит его к доктору (и обратно) или вызовут «скорую». Если ситуация не критическая, варианты оказания помощи могут быть разные - от визита доктора к больному до визита больного к доктору.
Маленькая ремарка: в большинстве стран мира врачи к больным на дом не ходят. Зарубежная медицина считает, что медик, у которого нет никаких средств диагностики, оказать эффективную помощь больному не может.
Если за услуги, несмотря на наличие страховки, придется платить на месте из собственного кошелька, берите все документы, подтверждающие необходимость и факт оплаты.
Еще одна ремарка: на Западе без рецепта местного врача в аптеке сложно купить лекарства, поэтому если знаете свои «слабые» места и не хотите мотаться по больницам, везите необходимые препараты с собой.
Вопрос: если возникает серьезная угроза жизни, что делать в первую очередь - вызывать «скорую» или звонить в ассистанскую компанию?
Ответ: сначала вызываете близкому человеку «скорую». Пока она едет, связываетесь с ассистанской компанией и ставить ее в известность о том, что произошло.
Вопрос: если у путешественника два страховых полиса от разных компаний - один шел с путевкой, второй он сделал самостоятельно, каким, прежде всего, воспользоваться?
Ответ: по одному и тому же случаю нельзя воспользоваться двумя полисами (так что один был сделан для галочки, поэтому и стоил «копейки»). И вообще, оказавшись в ситуации, когда нужно предъявить полис, предъявляйте один, чтобы не быть уличенными иностранными специалистами в мошенничестве.
Страхование от отмены поездки
Чаще всего к этому типу страхования прибегают семьи с маленькими детьми, которые могут внезапно заболеть, и заболевание ребенка повлечет отмену поездки всей семьи. Размер застрахованных расходов определяется стоимостью тура на каждого застрахованного. Стоимость риска так же определяется стоимостью тура, и составляет, как правило, 3-3,5 процента.
В одних компаниях стоимость тура возместят только членам семьи, в других - готовы вернуть деньги целой кампании, собравшейся в путешествии, не зависимо от степени родства членов кампании.
Точно так же одни компании будут страховать путешественников, которые организуют поездку самостоятельно, на случай отмены поездки, другие - нет.
«Уважительными» причинами для отмены поездка являются: внезапно возникшие проблемы со здоровьем, которые не позволяют человеку выехать за пределы постоянного места жительства. Гибель близких родственников, потеря более чем 75% имущества, неполучение визы… Причин много, все зависит от программы страхования. Все случаи должны быть документально подтверждены, так как момент доказывания страхового случая лежит на клиенте.
Некоторые страховщики предусматривают еще и такой риск, как проживание и проезд третьего лица. Пример: родитель едет с ребенком отдыхать, и в последний день отдыха у ребенка пищевое отравление, сильная интоксикация, в результате которого он не может вернуться домой до полного выздоровления. В этом случае страховой компанией оплачиваются расходы, связанные с проживанием одного родителя на период заболевания ребенка в пределах 100 у.е. в день, а также транспортные расходы для возвращения на место постоянного жительства.
Отдельно скажем о невыплатах со стороны страховых компаний. Происходить это может по двум причинам: первая - нет страхового случая или он не доказан клиентом, вторая - тяжелое финансовое положение страховой компании. Последняя не является основанием для отказа в выплате, просто так нередко происходит на практике.
То же самое касается туроператоров, обеспечивающих своим клиентам медицинскую страховку. За примером далеко ходить не нужно. В конце января прекратил работу российский туроператор «Ланта-Тур». «В связи с невозможностью надлежащим образом обеспечить финансирование заказанных услуг», - говорится на официальном сайте компании.
Рейтинги находятся в открытом доступе в Интернете. Те, кто занимает первые позиции, не заинтересованы в некачественном оказании услуг.
После заключения договора со страховой компанией, страхователь получает страховой полис путешественника и правила страхования выезжающих за границу, в которых прописано все, что ему необходимо знать, чтобы в страховой ситуации поступить правильным образом.
Программа Полиса путешественника может набираться как конструктор из следующих рисков:
Медицинская транспортировка
Экстренная стоматологическая помощь
Медицинские расходы
Возвращение после длительной госпитализации
Оплата срочных сообщений
Эвакуация детей
Проживание и проезд третьего лица
Визит третьего лица
Досрочное возвращение застрахованного
Временное возвращение застрахованного
Задержка авиарейса
Юридическая помощь
Потеря или похищение документов
Отмена поездки
Гражданская ответственность перед третьими лицами
Прерывание поездки
Гибель, утрата, повреждение багажа
Посмертная репатриация тела
Набор рисков и для взрослых, и для детей во всех страховых компаниях одинаков, просто одни программы включают больше позиций, другие - меньше, в зависимости от суммы страхования. Качественно страховки для взрослых и детей не отличаются, при этом часто некоторые родители страхуют своих детей на большую сумму, нежели себя. В некоторых страховых компаниях страховка для грудничков, пожилых людей и беременных женщин может оформляться по более дорогим тарифам, а может не оформляться совсем. Если до поездки вы поняли, что договор страхования оформлен не грамотно и он нарушает ваши права, он может быть расторгнут, согласно Гражданскому кодексу .