Всё о кредитах
Почему в России такие дорогие кредиты? Как правильно выбрать сумму и срок займа? Что делать, если образовалась просрочка по кредитам? Существуют ли на рынке понятные и прозрачные кредитные продукты? Как выбрать банк, предлагающий наиболее оптимальные условия?
На эти и другие ваши вопросы отвечает Юлия Тузовская, руководитель Центра кредитных продуктов БИНБАНКа. Подскажите, какие изменения ожидаются по ставкам на ипотечные кредиты. Спасибо. На мой взгляд, в ближайшей перспективе существенных изменений в большую или меньшую сторону не ожидаются. Год назад мой гражданский муж попросил меня взять кредиты для вложения в бизнес. Я пошла ему навстречу. Исправно все платилось. Но полгода назад платить ему стало сложнее, и он стал платить не совсем регулярно, не совсем в полном объеме. Но все-таки платить. Задолженности все равно образовались, плюс штрафы и проценты. Сейчас банки меня просто извели. Мне было сказано, что если до определенного числа мы не погасим очередной платеж в полном объеме, то на меня подают в суд с арестом всего имущества и зарплаты. Подскажите, как можно выйти из этой ситуации. Мы же не отказываемся платить, и платим. А вообще, конечно, меня просто подставили. Очень больно. Платить кредиты, конечно, надо вовремя во избежание подобных ситуаций. Теперь о том, что делать: 1. Не паниковать 2. Попытаться оценить ситуацию и понять, сможете ли вы погасить текущую просроченную задолженность, чтобы полностью вернуться в график. 3. Попробуйте обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, в случае если в банке работает такой инструмент, вы сможете вернуться в график и платить уменьшенный платеж. заемщик альфа банк. Альфа банк берет комиссию за ведение счета, к примеру: ежемесячный платеж 9500 из них комиссия за обслуживание 2142р-36к+ проценты 625,42 это с учетом частично досрочного погашения, интересно как они мой счет обслуживают, если я сама приношу деньги и сама выстаиваю в очереди? В настоящий момент почти во всех банках при оформлении потребительских кредитов отсутствуют комиссии за открытие/ведение счета. Исходя из Вашего запроса, я так понимаю, Ваш кредит был оформлен до 2011 г. Рекомендую в целях экономии денежных средств оформить новый кредит и произвести досрочное исполнение Вашего действующего кредитного обязательства. Что делать, если образовалась просрочка по кредитам? Единственный верный выход - стараться как можно скорее погасить просроченную задолженность. Далее - не скрываться от банка-кредитора, а спокойно объяснить всю ситуацию и указать срок для погашения просроченной задолженности. Закрытие просроченной задолженности поможет остановить денежные штрафные санкции, которые каждый день начисляются вам на кредитный счет, а также дальнейшее снижение качества кредитной истории. В нашем поселке всего один банк. Догадайтесь какой. И мне в нем уже не дают кредит. Еще у наших ростовщиков можно - они под 1 - 2% в день дают, типа микрофинансирование. Может, можно как-то удаленно занять деньги в каком-нибудь другом банке? Интернет у меня есть... К сожалению, Вы не указали, в каком поселке вы проживаете, чтобы понять, входит ли Ваш населенный пункт в зону кредитования БИНБАНКа или нет. Вы можете заполнить заявку на нашем сайте, в процессе проверки кредитной заявки Вы поймете, сможем ли мы Вам предоставить кредит. Скажите, почему такие высокие ставки по кредитам? Если берешь сумму на квартиру, то первые 10 лет платишь только проценты... мы просчитали уже много вариантов кредитов...пока просто не можем себе этого позволить...хотя получаем нормальную ЗП в Москве... Исходя из Вашего вопроса, я поняла, что Вас интересует ипотечное кредитование, процентная ставка по которому в настоящий момент варьируется в среднем от 11% до 15% Если не вдаваться в сложные экономические рассуждения, то описать данную ситуацию можем так: Процентная ставка по кредиту включает в себя: 1. Ставка фондирования конкретного банка. Ставка фондирования зависит не от инфляции(~6%) , а от ставки рефинансирования ЦБ (8,25%) и от возможности привлечения дешевых денег (которая у большинства банков отсутствует). Наши европейские коллеги имеют возможность привлекать более дешевые деньги. 2. Стоимость риска - неизбежные потери, которые банки несут потому, что определенная часть заемщиков со временем оказывается не в состоянии погашать кредит. В России такая доля заемщиков намного выше, чем в Европе. 3. Стоимость обслуживания кредита - содержание офисов, персонала, отвечающего за выдачу и сопровождение кредита. Еще можно добавить расходы на рекламу продукта. Сложив все вышеуказанные переменные затраты, вы увидите, что, например, 13 % ставка адекватна нынешним экономическим реалиям России. Мне нужны деньги в долг. Примерно на год. Надо родственникам помочь. Где можно взять кредит? У нас в Питере куча банков - глаза разбегаются. А хочется выбрать самый выгодный кредит, чтобы не переплачивать. И чтобы в договоре не было никаких скрытых комиссий и мелкого шрифта. Где-нибудь можно реально сравнить предложения от разных банков? Под какую минимальную ставку сейчас можно взять в долг наличные? Рекомендуем Вам обратиться в БИНБАНК, мы Вам подберем правильные условия кредитования. Если Вы понимаете выражение «20% меньше, чем 14% со звездочкой», то рекомендуем Вам воспользоваться новым кредитным предложением с фиксированной ставкой 20% годовых. Для подачи заявки на кредит вам потребуется принести помимо стандартных документов, подтверждающих доход и трудоустройство (справка, копия трудовой книжки), 2 документа на выбор, подтверждающих косвенно доход (свидетельство о праве собственности на жилую недвижимость автомобиль, договор добровольного медицинского страхования, заграничный паспорт, договор КАСКО, выписка по счету зарплатной карты). Какие ставки по кредитам на сегодняшний день считаются самыми выгодными? Ставки по кредитам зависят от очень многих факторов, включая тип кредита, сумму, срок, цель, доля залога и т.д. Перед окончательным выбором банка, в который Вы подадите заявку на кредит, рекомендую внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Рекламная процентная ставка «от 11,9» со звездочкой» вовсе не означает, что вы сможете оформить кредит на желаемых условиях. Как правило, данная ставка является рекламной и предназначена для узкой аудитории клиентов, которым достаточно, например, 50 000 рублей на срок 3 месяца. Если говорить о часто запрашиваемых условиях кредитования, то условия несколько иные. Процентные ставки варьируются от 15% до 35% по нецелевым потребительским кредитам. В БИНБАНКе действуют разные программы кредитования. Если у вас богатая хорошая кредитная история, то условия кредитования следующие: кредит до 3 000 000 рублей без залога и поручителей, процентная ставка от 17% до 23%, при подключении к программе страхования ставка снижается на 2 п.п., срок принятия решения от 1 часа до 3 рабочих дней в зависимости от суммы кредита. В случае отсутствия кредитной истории, возможно оформить кредит до 1 000 000 рублей по ставке от 17% до 31%. Если есть возможность предоставить 2 документа на выбор, подтверждающие косвенно доход (свидетельство о праве собственности на жилую недвижимость автомобиль, договор добровольного медицинского страхования, заграничный паспорт, договор КАСКО, выписку по счету зарплатной карты), помимо стандартных документов, подтверждающих доход и трудоустройство (справка, копия трудовой книжки), - оформляйте кредит “Точно 20%” с фиксированной ставкой 20%.Переезжаю в новую квартиру, нужны деньги на ремонт. Каким кредитом вы посоветуете воспользоваться? Или может лучше оформить кредитную карту?Нецелевое потребительское кредитование - лучший вариант для решения вашей задачи.Знаю, что раньше у многих банков были различные ограничения по поводу досрочного погашения - мораторий или штраф. Как обстоят дела сегодня?В настоящий момент таких ограничений нет. Несколько лет назад я взял в одном банке кредит на покупку бытовой техники. Столкнулся с проблемой - было неудобно этот кредит погашать. Офисов у банка мало, приходилось делать перевод через другой банк, платить комиссию. Как сегодня обстоят дела у банков с погашением? Ставка - ставкой, а об удобстве клиентов тоже ведь надо думать?Во многих банках есть возможность подключить Интернет-банк, при помощи которого можно сделать бесплатный денежный перевод с любой карты банка на счет вашего кредита. Например, в БИНБАНКе подключение Интернет-банка абсолютно бесплатно. В каком городе можно подключить Интернет-банк, можно уточнить на сайте Банка.Подскажите, как исправить кредитную историю, если однажды была просрочка, но долг давно погашен, с з.п. все хорошо и планирую взять новый кредит. Как часто БКИ обновляет данные по людям или это «клеймо» буде теперь у меня пожизненно и банки мне больше не доверяют. Есть ли вообще понятие срока давности в кредитной истории?И еще вопрос а как ваш Банк относится к наличию просрочки трехлетней давности, если кредит погашен и все вопросы урегулированы?Многие банки снисходительно относятся к допущенной просроченной задолженности по кредитам, возникшей в кризисном 2008 и посткризисном 2009 годах. К сожалению, исправить кредитную историю, «испорченную» по Вашей вине, вряд ли получится.Если просрочки трехлетней давности были «неглубокие», то банк с большой долей вероятности будет готов не принимать их во внимание при принятии решения по кредитной заявке.Если заемщик погасил задолженность перед банком досрочно, то продолжает ли действовать страховой полис?Да, действительно, при подключении к страховой программе при кредитовании, договор страхования, как правило, действует в течение всего срока кредитования.Уточните, пожалуйста, по каким кредитам страхование является обязательным? А по каким кредитам заемщик вправе отказаться от страхования?По всем видам потребительских кредитов, кроме ипотеки, страхование является необязательным. При ипотечном кредитовании законодательством Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование только одного риска -порчи или утраты объекта недвижимости.Подскажите, учитывают ли банки при оценке кредитных историй, какие именно человек брал кредиты до обращения к ним: ипотека, потребительский? Или им важен сам факт кредита или только его сумма и срок?Как правило, при оценке кредитной истории банк не различает разные виды потребительского кредитования, а обращает внимание на следующие факторы: • Общая сумма погашенных кредитов • Платежная дисциплина при погашении кредитов • Срок давности закрытых кредитов.Уважаемый эксперт, каждого человека в первую очередь интересуют процентная ставка. На каких условиях можно получить заем в вашем банке?В нашем Банке действуют разные программы кредитования. Если у вас богатая кредитная история, то условия следующие: кредит до 3 000 000 рублей без залога и поручителей, процентная ставка от 17% до 23%, при подключении к программе страхования ставка снижается на 2 п.п., срок принятия решения от 1 часа до 3 рабочих дней в зависимости от суммы кредита. Если у вас нет кредитной истории, то возможно оформить кредит до 1 000 000 рублей по ставке от 17% до 31%. Если у вас есть возможность принести документы, подтверждающие косвенно доход (свидетельство о праве собственности на жилую недвижимость, автомобиль, договор добровольного медицинского страхования, заграничный паспорт, договор КАСКО, выписку по счету зарплатной карты), помимо документов, подтверждающих доход и трудоустройство, - оформляйте кредит “Точно 20%” с фиксированной ставкой 20%.Что вы можете посоветовать заемщикам, чья кредитная история оказалась испорченной? Я, например, сам виноват, просрочил выплаты.Если Вы оплачивали кредит несвоевременно в течение 5-15 дней, то на качество кредитной истории данный факт не повлияет. Если длительность просроченной задолженности больше, то получить кредит будет проблематично, либо ставка окажется высокой. К сожалению, исправить кредитную историю, «испорченную» по Вашей вине, вряд ли получится.Есть отличное выражение, пожелай другому то, что хотел бы пожелать себе. А какой-бы кредит вы бы оформили в своем банке?Я бы посоветовала людям, у которых есть продолжительная и хорошая кредитная история, взять кредит “Отличная история” со ставкой от 17% до 3 000 000 рублей. Для тех, кто готов принести документы, подтверждающие косвенно доход (свидетельство о праве собственности на жилую недвижимость, автомобиль, договор добровольного медицинского страхования, заграничный паспорт, договор КАСКО, выписку по счету зарплатной карты) - кредит “Точно 20%” с фиксированной ставкой 20%.Имеет ли право банк менять условия кредитования, не уведомив клиента. Многие размещают информацию на сайте. Но как её отследить, Я что каждый день должна начинать с чтения новостей банка.По умолчанию новые условия кредитования не имею обратной юридической силы. Условия кредитования, зафиксированные в кредитном договоре, должны действовать до окончания срока кредитования.Уже неоднократно брал кредиты, всегда вовремя вносила по ним платежи. Скажите, в вашем банке, существуют какие-нибудь льготы для ответственных заемщиков.Да, в нашем банке существует специальная программа для ответственных заемщиков - кредит “Отличная история”, по которому действуют сниженные ставки в размере от 17% годовых, сумма кредита до 3 000 000 рублей без залогов и поручителей. Срок рассмотрения от 1 часа до 3 рабочих дней в зависимости от суммы кредита.Подскажите, пожалуйста, влияет ли наличие или отсутствие страховки на размер ставки по кредиту?В подавляющем большинстве случаев - да. При наличии страховки процентная ставка по кредиту снижается на 1-3 процентных пункта. Данный факт обусловлен снижением для банка риска невозврата кредита при подключении к страховой программе.Решила взять кредит в одном банке, впечатлилась размером довольно-таки низкой процентной ставки, в результате после сбора документов, оформления заявки я получила одобрение кредита, правда под более высокую ставку и на меньшую сумму. Подскажите, что в большей степени влияет на размер процентной ставки и суммы кредита.1. Наличие положительной кредитной истории: чем больше суммы кредитов, которые вы уже своевременно погасили, тем лучше будут условия по новому кредиту. 2. Срок кредита - как правило, чем меньше срок кредитования, тем ниже ставка. 3. Ваш общий трудовой стаж и профиль компании, в которой вы сейчас работаете. Банки охотно предоставляют кредиты на выгодных условиях сотрудникам крупных надежных корпораций. 4. Количество документов, необходимых для подачи заявки на кредит. Как правило, чем больше документов требует банк, тем лучше будут итоговые условия. Есть еще много факторов, которые влияют на условия кредитования, но основные мы перечислили.Давно мечтаю о машине, подскажите, какой кредит выгоднее взять: потребительский или автокредит. У каждого кредита есть свои плюсы и минусы. По автокредиту процентная ставка будет значительно ниже, чем по потребительскому кредиту, однако не стоит забывать, что при автокредитовании обязательно оформление страхового полиса КАСКО, который стоит внушительных денег. При этом чем ниже ваш водительский стаж, тем выше будет цена КАСКО. Также в течение всего срока кредитования автомобиль будет находиться в залоге у банка, а это значит, что при желании продать машину будет сложно и невыгодно. При покупке автомобиля за счет средств нецелевого потребительского кредита данные минусы отсутствуют, однако общая переплата по кредиту выше. На наш взгляд, в случае наличия небольшого стажа вождения и при желании купить подержанную иномарку - лучше взять потребительский нецелевой кредит. При наличии большого стажа вождения и желании купить новую иномарку среднего и верхнего ценового диапазона, лучше взять автокредит. Вы в своей группе на Фейсбуке не так давно опубликовали совет как проверить свою кредитную историю. А вот как вы посоветует быть, если банк ошибочно отправил данные и сделали хорошего клиента - должником. Так у меня было, когда я получила карточку одного банка и попала в просрочку даже не активировав ее. Банк свою ошибку признал, но по данным БКИ числюсь в должниках. Что посоветуете делать куда и с чем идти? У Вас есть два основных варианта решения проблемы: 1 вариант: обратиться в банк, написав заявление о корректировке ошибочных данных в Бюро кредитных историй, в котором значится некорректная информация. В случае если в банке предусмотрен порядок взаимодействия с Бюро кредитных историй в части корректировки данных кредитной истории клиента, то Ваше заявление будет удовлетворено. Если такой процедуры нет, то применяется второй вариант. 2 вариант: согласно ФЗ «О кредитных историях», Вы вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в Вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений. В каком Бюро содержится информация о Вашей кредитной истории, Вы можете уточнить в банке, в котором была выдана кредитная карта, или через Центральный каталог кредитных историй (сайт Банка России). Заявление необходимо выслать по почте в адрес конкретного кредитного бюро. Затем бюро обязано в течение 30 дней со дня получения заявления провести проверку вашей информации, отправив запрос источнику формирования кредитной истории (то есть в банк, по кредиту которого у вас числится просроченная задолженность в Бюро). В случае подтверждения Вашего заявления банком, Бюро обновит кредитную историю в оспариваемой части, . Если информация не подтвердится, изменения вносится не будут. Если в процессе оспаривания изменение кредитной истории не было произведено, Вы можете обратиться напрямую в банк. Также Вы можете потребовать внесения изменений через суд.