"Период охлаждения" или как я страховку, включенную в кредит, возвращала
Поскольку я являюсь выздоравливающим кредитным наркоманом, я решила что сделать?
Правильно, взять еще один кредит)
Но не совсем еще один, а один вместо всех остальных. Два потребительских и три кредитные карты здорово измотали меня датами выплат, комиссиями и поездками туда сюда. К тому же - ставки по многим из них были неприличными.
О попытках рефинансирования, кто дал, а кто не дал и почему - я могу рассказать потом, но сейчас вопрос не об этом.
Сейчас о новой чуме потребительского (и не только) кредитования, о явлении, к которому так и напрашивается слово "модно" - о добровольном страховании.
Методы разные. Кто-то втихую вместе с заявкой на кредит подает заявление на кредитование, кто-то говорит об этом вслух. Одни заявляют, что подача заявки без страхования просто невозможна (распространенная вариация - неактивна возможность снятия "галочки" в графе "страхование"), кто-то пугает людей с гуманитарным складом ума повышенным процентом, кто-то рассказывает про высокую вероятность отказов, но сводится все к одному - впарить пяток ненужных страховок.
Если бы это было в пределах разумного - это можно было бы допустить: время тяжелое, банк должен перестраховаться, но в среднем на страховку уходит 25-30 % суммы кредита, и естественно они включатся в сумму долга, что просто возмутительно и очень не выгодно!
Пример:
Вы хотите взять 500 000 в кредит. Скорее всего у вас будет от одного до трех кредитных полисов и вам сумма вашего кредита составит примерно от 625 до 650 тысяч рублей.
То есть при сроке кредитования в три года, под 20% годовых, без досрочных погашений, к выплатам основного тела долга вы приступите только на десятый месяц. Первые 9 месяцев вы будете погашать только страховку.
Еще хочется отметить, что если вы все таки смогли подать заявку на кредит без этого безумного страхования, а банк практикует навязывание этой услуги - вам скорее всего ее не одобрят.
Все выглядит пессимистично, но выход есть.
Как это не странно. но в нашем государстве все таки кое-что делается для людей.
С 1 июня 2016 года вступило в силу Указание №3854-У Центрального банка Российской Федерации. Согласно этому указанию от любого страхового продукта можно отказаться в течение пяти дней (период охлаждения) и вернуть себе ПОЛНУЮ сумму страховой премии. Перечисление средств будет осуществлено в течение 10 (десяти) рабочих дней после подачи заявления на отказ от страхования по указанным вами реквизитам. Подойдут реквизиты любого карточного счета. ВНИМАНИЕ - счет должен быть оформлен на ваше имя - возврат в пользу третьих лиц - невозможен.
То есть, грубо говоря, вы идете в банк за кредитом, по овечьи кивая, подписываете все предложенные вам бумаги (лучше обратить внимание - чтоб заявление на страхование не было заявлением на подключение к коллективному договору страхования, хотя и такой договор можно прекратить, но - через суд), а на следующий день отвозите во все страховые, полисы которых вам дали - заявление на ОТКАЗ от страхования. Формулировка ОТКАЗ, а не расторжение - принципиальна.
Некоторые банки позволяют сделать это в их отденении, но чаще - ваш путь будет лежать в страховую.
Примерная инструкция с комментариями о моем опыте - ниже:
1. В ворохе бумаг полученных от банка находите все связанные со страхованием.
2. Узнаете, где в вашем городе офис страховой компании, который принимает эти заявления. Если страховая компания не имеет офиса в вашем населенном пункте - не страшно - заявление можно отправить заказным письмом. К заявлению необходимо приложить документы об оплате (при наличии) и копии страховых полисов (не обязательно. но лишним не будет). Дата отправки пакета документов должна быть в пределах присловутых пяти дней. В этом случае - отсчет 10 рабочих дней будет идти от даты получения представтелем страховой письма в отделении почты России. При отправке заказного письма вам будет предоставлен номер отслеживания и у Вас будет возможность контролировать ход дела.
Имеет смысл посикать на сайте страховой компании форму заявления. но в приницпе, свободная форма подройдет тоже. В моем случае - представители ВТБ-страхования выслали мне форму заявления на электронную почту по запросу в обратной связи на их сайте, а Альфа страхование в Москве принимает эти заявления в центральном офисе прямо на ресепшене, выдавая форму заявления, в которую вам необходимо только вписать номер (номера) страховых полисов и свои данные.
Еще - если вы подаете заявление лично - вы должны получить на руки копию заявления с отметкой о принятии с ДАТОЙ.
3. Ожидаете перечисления денежных средств на свой счет. Альфа вернула мне деньги через неделю, ВТБ-страхование пришлось потыкать и они немного затянули сроки, но возврат все таки был произведен - на 17 рабочий день после принятия заявления.
4. Если все-таки со страховой что-то пошло не так. знайте - имеет смысл идти в суд. На самом деле имеет - согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителя в случае несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя предусмотен штраф в размере 50% от суммы требования. То есть если сумма страхового полиса (ов) была 120 тысяч, то по суду страховая скорее всего выплатит вам 120 тысяч по договору + 60 тысяч неустойки. Положительная практика по таким делам очень распространена.
Далее вы можете вернуть эти деньги на досрочное погашение и выплачивать ту сумму. которую реально взяли на руки, либо распорядиться по своему усмотрению. По моему скромному мнению - это в любом случае правильнее, чем платить за непонятную страховку. Кстати, можно и застраховаться - в любом случае стоимость тех же страховых услуг на прямую - будет в разы дешевле, чем с участием банка. а уж до какого абсурда доходит жажда впарить побольше полисов банка - я вам расскажу: они застраховали мою жизнь и здоровье, жизнь и здоровье контакного лица (никто их об это мне просил), жизнь и здоровье лиц которых я указала как людей. которые могли бы заинтересоваться услугами банка (конечно там были неработающие номера телефонов) и ВНИМАНИЕ! Жизнь и здоровье бухгалтера организации, в которой я работаю. Ну просто потому что узнали ее фамилию, имя и отчество, указав случайную дату рождения. Каждый из этих полисов стоил около 10 тысяч рублей. Итого - 50 тысяч рублей, на которые много лет начислялся бы процент, за полисы посторонних, в принципе, людей, которые к этому кредиту не имеют никакого отношения и могли бы никогда не узнать. что застрахованы))) А в страховой я разговорилась с молодым человеком, которому дважды застраховали квартиру, ему не принадлежащую.
5. Уведомлять банк о том, что вы отказались от страхования не стоит) В моем случае ставка не была увеличена, и почему-то мне кажется, что этого не произойдет. О том. страшно ли для Вас увеличение процентной ставки - нужно думать еще до подписания договора и все тщательно посчитать - пока подписываете документы. В моем случае - в договоре было прописано возможное повышение ставки на 3 пункта. что ГОРАЗДО выгоднее увеличения суммы кредита более чем на 150 тысяч.
Еще - важный момент вместо послесловия - обязательно обращайте внимание на оформления дату полиса. Один очень крупный банк практикует оформление полса датой подачи заявки на кредит. Потом еще пару дней Вас проверяют, потом приглашают за одобренным кредитом и, если вы не смогли поъехать на подписание сразу, то в 5 дней для возврата страховки вы можете не уложиться.
Это все, что я хотела сказать о том, как кредитной страховки избежать.