Кредитная история и кредитки в Америке
Оригинал взят у ixez в Кредитная история и кредитки в Америке
Originally posted by ixez at Кредитная история и кредитки в Америке
В Америке нет ничего приятнее того дня, когда тебе одобрили первую кредитку (конечно же после дня, когда тебе дали перманентный статус и другие официальные документы). Потому что в ЭТОЙ стране без кредитной истории жить очень тяжело. Почему? Объясняю.
Кредитная история (КИ) привязана к каждому гражданину США, который имеет Social Security Card (или SSN - social security number, еще бывает ITIN - это аналог российского ИНН). Право на SSN имеют все граждане Америки, а также каждый человек, кто здесь трудоустроен (будь то L1, H1, OPT, GC статус и иже с ними, кроме туристических) + бывают исключения (студент, работающий на кампусе, например). SSN - 9 волшебных цифр на пути к более-менее нормальной жизни, его спрашивают везде - при подключении utilities (газ, эл-во), в салонах связи, в лизинговых офисах... Основной смысл КИ - проверить платежеспособность человека, перед тем как оказать ему услугу или дать займ.
Вообще изначально идея измерять «кредитопригодность граждан» пришла компании FICO (Fair, Isaac and Company, после IPO 1986 г. называется Fair Isaac Corp) в 1956 году. Ваш балл FICO может быть от 300 до 850 баллов (больше - лучше) и по сути FICO является централизованным источником о вашей благонадежности в финансовом плане. Сегодня свой FICO Score можно узнать в трех бюро: Equifax, TransUnion и Experian. Они собирают о вас всю информацию от различных банков, автодилеров, учебных заведений, коммунальщиков и т.п. Все хранится в унифицированном формате (однако в трех местах и доступно извне по запросу). Если вспомнить, то в России каждый банк ведет на вас отдельное досье (по крайне мере, так было еще в прошлом году). Т.е. если вам давали хорошую ставку в Сбербанке, потому что вы давно их клиент или вообще у вас зарплатный проект, то не факт, что такие же условия вам предложат в ВТБ24. В США любой банк имеет доступ к вашему досье и все видят вас примерно одинаково (иногда опрашивают 3 бюро, иногда одно, но картинка не сильно отличается). Вообще, тут любят все унифицировать: врачи из одной клиники видят вашу историю в другой, страховые компании тоже не хранят на вас 20 разных профилей отдельно - например, ваши водительские косяки (или их отсутствие) бережно хранятся в водительском профиле.
И вот, положим, пришли вы снимать новую квартиру. Что сделает лендлорд? Он пойдет проверит вашу кредитную историю, узнав ваш SSN. Как правило, квартиры сдают тем, у кого балл выше всех. Могут сдать и тому, у кого ниже (или вообще нет истории), однако попросят депозит за 1-2 месяца вперед :(
Другой случай - приходите вы в салон обзавестись сотовой связью и подключить интернет. Тут у вас тоже спросят SSN, и если истории нет или плохой балл, то будьте добры оставить депозит от $100 до $500 (который через 12 мес. исправных платежей вернут). И так везде: надо открыть счет в электрической и газовой компании - предоставь SSN и депозит... Так можно и обанкротиться, если депозиты оставлять направо и налево. Можно легко оставить $1000 всего лишь из-за плохой КИ или ее отсутствия.
И самое очевидное: пришли вы покупать тачку. Человек с хорошей историей (750, например), получит машину под 2.5% годовых. А человек с плохой - под 7-8%.
На КИ влияет много факторов: например, если по вам часто запрашивают отчет, то скорее всего ваш балл кредитной истории немного снизится. Запросы бывают двух видов - hard pull и soft pull. Софт пулл не влияет на КИ и исчезнет через месяц. Хард пулл снизит КИ на несколько баллов и будет висеть год. Поэтому важно никому не давать SSN по возможности или давать разрешение только на софт пулл. Очевидно, на вашу КИ влияет то, как вовремя вы платите за коммуналку, связь, выплаты по кредиту и кредиткам. Ну и худшее - это когда вы признаете себя банкротом.
Как можно улучшить КИ? Открыть кредитку или взять кредит. Вовремя оплаченная коммуналка или связь не улучшит КИ, однако может легко ее испортить в случае просрочки. Кредитки принципиально делятся на 2 типа: Standard Credit Card (кредтка здорового человека) и Secured Credit Card (кредитка курильщика). Первые даются нормальным резидентам с хорошей КИ, можно еще получить как студенту в виде исключения. Там у вас будет кредитный лимит и можно начинать пользоваться (если правильно - во благо себе). Secured Credit Card - решение для тех, у кого нет КИ или она плохая. Вам придется положить в банк или кредитный союз депозит ($200 или более), а в обмен вы получите карточку. Ну и лимит у нее будет, как правило, такой же. Некоторые Secured Credit Card имеют Graduation программу - вы можете стать «выпускником» и получить через год стандартную кредитку (если будете себя хорошо вести), которая не требует депозита. Самое главное в любой кредитке - вовремя погашать баланс, и желательно использовать макс. 10% от лимита (см. https://www.creditkarma.com). К примеру, если вам дали лимит на $1000, то используйте макс. $100. Если вы потратите $900, то на вас падут подозрения как безответственного потребителя, и ваша КИ пострадает (даже если вы эти $900 сразу же погасите). Поэтому пользуйтесь аккуратно и понемногу. Еще ни в коем случае нельзя закрывать свои кредитки. Это ухудшит КИ. Даже если у вас есть ненужная карточка - пусть лежит. Покупайте на нее что-нибудь хотя бы раз в год, это положительно скажется на КИ.
Если копать в обычные кредитки, то они бывают с бонусами (кэшбэк, баллы, мили и т.п.) и без. Выбор - дело личное, в гугле можно найти очень много сайтов, где люди пишут обзоры и отзывы на тот или иной кредитный продукт.
Надеюсь, теперь вы понимаете, почему так важно иметь SSN и хорошую кредитную историю в США. Жить становится намного легче и можно избежать лишних переплат.
Ну а я сегодня получил свою первую полноценную карточку Discover с кэшбэком.
Можете и вы подать заявку тут: http://bit.ly/1GSdsJ7
Успехов!
PS всем маньякам до своей кредитной истории очень советую классный сайт https://www.creditkarma.com. Тут можно отследить свою историю, получить советы, отчеты, добавить свои карточки и быть всегда в курсе. Есть также для мобильных.
PS2 выбрать кредитку поможет сайт http://www.beverlyharzog.com/category/credit-card-reviews/
Originally posted by ixez at Кредитная история и кредитки в Америке
В Америке нет ничего приятнее того дня, когда тебе одобрили первую кредитку (конечно же после дня, когда тебе дали перманентный статус и другие официальные документы). Потому что в ЭТОЙ стране без кредитной истории жить очень тяжело. Почему? Объясняю.
Кредитная история (КИ) привязана к каждому гражданину США, который имеет Social Security Card (или SSN - social security number, еще бывает ITIN - это аналог российского ИНН). Право на SSN имеют все граждане Америки, а также каждый человек, кто здесь трудоустроен (будь то L1, H1, OPT, GC статус и иже с ними, кроме туристических) + бывают исключения (студент, работающий на кампусе, например). SSN - 9 волшебных цифр на пути к более-менее нормальной жизни, его спрашивают везде - при подключении utilities (газ, эл-во), в салонах связи, в лизинговых офисах... Основной смысл КИ - проверить платежеспособность человека, перед тем как оказать ему услугу или дать займ.
Вообще изначально идея измерять «кредитопригодность граждан» пришла компании FICO (Fair, Isaac and Company, после IPO 1986 г. называется Fair Isaac Corp) в 1956 году. Ваш балл FICO может быть от 300 до 850 баллов (больше - лучше) и по сути FICO является централизованным источником о вашей благонадежности в финансовом плане. Сегодня свой FICO Score можно узнать в трех бюро: Equifax, TransUnion и Experian. Они собирают о вас всю информацию от различных банков, автодилеров, учебных заведений, коммунальщиков и т.п. Все хранится в унифицированном формате (однако в трех местах и доступно извне по запросу). Если вспомнить, то в России каждый банк ведет на вас отдельное досье (по крайне мере, так было еще в прошлом году). Т.е. если вам давали хорошую ставку в Сбербанке, потому что вы давно их клиент или вообще у вас зарплатный проект, то не факт, что такие же условия вам предложат в ВТБ24. В США любой банк имеет доступ к вашему досье и все видят вас примерно одинаково (иногда опрашивают 3 бюро, иногда одно, но картинка не сильно отличается). Вообще, тут любят все унифицировать: врачи из одной клиники видят вашу историю в другой, страховые компании тоже не хранят на вас 20 разных профилей отдельно - например, ваши водительские косяки (или их отсутствие) бережно хранятся в водительском профиле.
И вот, положим, пришли вы снимать новую квартиру. Что сделает лендлорд? Он пойдет проверит вашу кредитную историю, узнав ваш SSN. Как правило, квартиры сдают тем, у кого балл выше всех. Могут сдать и тому, у кого ниже (или вообще нет истории), однако попросят депозит за 1-2 месяца вперед :(
Другой случай - приходите вы в салон обзавестись сотовой связью и подключить интернет. Тут у вас тоже спросят SSN, и если истории нет или плохой балл, то будьте добры оставить депозит от $100 до $500 (который через 12 мес. исправных платежей вернут). И так везде: надо открыть счет в электрической и газовой компании - предоставь SSN и депозит... Так можно и обанкротиться, если депозиты оставлять направо и налево. Можно легко оставить $1000 всего лишь из-за плохой КИ или ее отсутствия.
И самое очевидное: пришли вы покупать тачку. Человек с хорошей историей (750, например), получит машину под 2.5% годовых. А человек с плохой - под 7-8%.
На КИ влияет много факторов: например, если по вам часто запрашивают отчет, то скорее всего ваш балл кредитной истории немного снизится. Запросы бывают двух видов - hard pull и soft pull. Софт пулл не влияет на КИ и исчезнет через месяц. Хард пулл снизит КИ на несколько баллов и будет висеть год. Поэтому важно никому не давать SSN по возможности или давать разрешение только на софт пулл. Очевидно, на вашу КИ влияет то, как вовремя вы платите за коммуналку, связь, выплаты по кредиту и кредиткам. Ну и худшее - это когда вы признаете себя банкротом.
Как можно улучшить КИ? Открыть кредитку или взять кредит. Вовремя оплаченная коммуналка или связь не улучшит КИ, однако может легко ее испортить в случае просрочки. Кредитки принципиально делятся на 2 типа: Standard Credit Card (кредтка здорового человека) и Secured Credit Card (кредитка курильщика). Первые даются нормальным резидентам с хорошей КИ, можно еще получить как студенту в виде исключения. Там у вас будет кредитный лимит и можно начинать пользоваться (если правильно - во благо себе). Secured Credit Card - решение для тех, у кого нет КИ или она плохая. Вам придется положить в банк или кредитный союз депозит ($200 или более), а в обмен вы получите карточку. Ну и лимит у нее будет, как правило, такой же. Некоторые Secured Credit Card имеют Graduation программу - вы можете стать «выпускником» и получить через год стандартную кредитку (если будете себя хорошо вести), которая не требует депозита. Самое главное в любой кредитке - вовремя погашать баланс, и желательно использовать макс. 10% от лимита (см. https://www.creditkarma.com). К примеру, если вам дали лимит на $1000, то используйте макс. $100. Если вы потратите $900, то на вас падут подозрения как безответственного потребителя, и ваша КИ пострадает (даже если вы эти $900 сразу же погасите). Поэтому пользуйтесь аккуратно и понемногу. Еще ни в коем случае нельзя закрывать свои кредитки. Это ухудшит КИ. Даже если у вас есть ненужная карточка - пусть лежит. Покупайте на нее что-нибудь хотя бы раз в год, это положительно скажется на КИ.
Если копать в обычные кредитки, то они бывают с бонусами (кэшбэк, баллы, мили и т.п.) и без. Выбор - дело личное, в гугле можно найти очень много сайтов, где люди пишут обзоры и отзывы на тот или иной кредитный продукт.
Надеюсь, теперь вы понимаете, почему так важно иметь SSN и хорошую кредитную историю в США. Жить становится намного легче и можно избежать лишних переплат.
Ну а я сегодня получил свою первую полноценную карточку Discover с кэшбэком.
Можете и вы подать заявку тут: http://bit.ly/1GSdsJ7
Успехов!
PS всем маньякам до своей кредитной истории очень советую классный сайт https://www.creditkarma.com. Тут можно отследить свою историю, получить советы, отчеты, добавить свои карточки и быть всегда в курсе. Есть также для мобильных.
PS2 выбрать кредитку поможет сайт http://www.beverlyharzog.com/category/credit-card-reviews/